电子商务安全6章.ppt

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1、第6章 电子支付,6.1 电子支付的概念,6.2电子支付工具,6.3 国外信用卡公司概况,6.4 中国银联股份有限公司,6.1 电子支付的概念,6.1.1 电子支付的定义及其类型,6.1.2电子支付有关用语,6.1.3 电子支付系统示意图,6.1.1 电子支付的定义及其类型,电子支付是指单位、个人（以下简称客 户）直接或授权他人通过电子终端发出支 付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付的类型按电子支付指令发起方 式分为网上支付、电话支付、移动支付、 销售点终端交易、自动柜员机交易和其他 电子支付。 （摘自电子支付指引中的第二条）,6.1.2 电子支付的有关用语,发起行：是指接受客户委

2、托发出电子支 付指令的银行。 接收行：是指电子支付指令接收人的开户银行；接收人未在银行开立账户的，指电子支付指令确定的资金汇入银行。 电子终端：是指客户可用以发起电子支 付指令的计算机、电话、销售点终端、自 动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。 （摘自电子支付指引中的第六条）,6.1.2 电子支付的有关用语,客户开户行：是指客户在其中拥有自己账户的银行。 商家开户行：是指商家在其中拥有自己账户的银行。 银联：中国银联股份有限公司的简称。 CFCA:中国金融认证中心英文China Financial Certification Authority ”的缩写。,超市POS支付示意图,客户,商家,

3、客户开户行,商家开户行,银联,ATM跨行支付示意图,客户,ATM,客户开户行,发起行,银联,网上购物支付示意图,客户,商家,客户开户行,商家开户行,6.2 电子支付工具,6.2.1 银行卡,6.2.2 预付卡,6.2.4 电子现金,6.2.3 电子支票,6.2.1 银行卡,6.2.1.1 银行卡的基本概念,6.2.1.2 信用卡的分类及其定义,6.2.1.3 借记卡的分类及其定义,银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 银行卡包括信用卡和借记卡。 银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）

4、、个人卡；按信息载体不同分为磁条 卡、芯片（IC）卡。 芯片（IC）卡既可应用于单一的银行卡品种， 又可应用于组合的银行卡品种。,6.2.1.1 银行卡的基本概念,信用卡按是否向发卡银行交存备用金分 为贷记卡、准贷记卡两类。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的 信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。,6.2.1.2 信用卡的分类及其定义,借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。 转账卡是实时扣账的借记卡。具

5、有转账结算、存取现金和消费功能。 专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。,6.2.1.3 借记卡的分类及其定义,储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 联名认同卡是商业银行与盈利性机构非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种 必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。,6.2.1.3 借记卡的分类及其定义,预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片

6、、密码等形式发行的预付卡。 （摘自非金融机构支付服务管理办法）,6.2.2 预付卡,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。 用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。,6.2.3电子支票,电子现金是一种以数据形式流通的货币，因此又被称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在

7、开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物了。,6.2.4 电子现金（Electronic Cash）,总部设在荷兰的Digicash公司是目前唯一一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司。Digicash公司于1995年10月就开始在美国圣路易Mark Twain银行试验一种名为CyberrBucks的电子现金系统，目前大约有50家Internet厂商和1000名客户使用这种电子现金。,6.2.4电子现金（Electronic Cash）,6.3 国外信用卡公司概况,6.3.1 VISA国际组织,6.3.2 万事达卡国际组织,6.3.3 美国运通国际股份有

8、限公司,6.3.4 美国大莱信用证有限公司,6.3.5 日本国际信用卡公司,VISA国际组织,VISA国际组织（VISA International） VISA卡的定义：1977年，美洲银行捐出BankAmericard专属权与其他银行共组VISA国际信用卡组织， 由其组织发行的卡，被称之为VISA卡。,万事达卡国际组织,万事达卡国际组织（MasterCard International） 万事达卡国际组织（MasterCard International）是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（Interbank Card Association），并于19

9、70年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。,工行：VISA、MASTERCARD 农行：VISA、MASTERCARD 中行：VISA 建行：VISA、MASTERCARD 交行：VISA、MASTERCARD 招行：VISA、MASTERCARD 光大银行：VISA 民生银行：VISA、MASTERCARD 中信实业银行：VISA、MASTERCARD 上海浦东发展银行：VISA 深圳发展银行：VISA、MASTERCARD,美国运通国际股份有限公司,美国运通国际股份有限公司（American E

10、xpress）创建于1850年，现已成为多元化 的全球旅游、财务及网络服务公司，提供 签帐卡及信用卡、旅行支票、旅游、财务策划、投资产品、保险及国际银行服务等。 美国运通公司总部设于纽约市。主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。,美国大莱信用证有限公司,美国大莱信用证有限公司（Diners Club） 大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公司-花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在

11、尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。,日本国际信用卡公司,JCB日本国际信用卡公司（Japan Credit Bureau） 成立于1961年，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊

12、旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。,6.4 中国银联股份有限公司,6.4.1中国银联股份有限公司的组成,6.4.2 中国银联股份有限公司经营范围,6.4.1中国银联股份有限公司的组成,中国银联股份有限公司是经国务院同意，中国人民银行批准设立的股份制金融机构。它是在合并全国银行卡信息交换总中心和18城市银行卡中心的基础上，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等银行卡发卡金融机构共同发起设立的。 首期发起股东有85家；其中包括四大国有独资商业银行、10家股份制商业银行、45家城市商业银行和12家农村信用社。 （2002年3月26日）,6.4.2 中国银联股份有

13、限公司经营范围,建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，提供银行卡跨行信息交换服务；提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务；开展银行卡技术创新；管理和经营“银联”标识；制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和处理银行间跨行交易业务纠纷；组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；经中国人民银行批准的其他相关服务业务。,中国金融认证中心,中国金融认证中心（China Financial Certificate Authority CFCA）是由中国人民银行牵头，联合中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行

14、、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行等十二家商业银行参加建设，由银行卡信息交换总中心承建的，其于2000年6月29日挂牌成立。,中国金融认证中心,CFCA具有对用户证书的申请、审核、批准、签发证书及证书下载、证书注销、证书更新等证书管理功能。证书符合ITU的X.509国际标准。提供具有世界先进水平的CA认证中心的全部需求。 目前，CFCA建立了SET CA及Non-SET CA(PKI CA)两大体系。其宗旨是向各种用户颁发不同种类的数字证书，以金融行业的可信赖性及权威性支持中国电子商务的应用、网上银行业务的应用及其他安全管理业务的应用。,中国现代化支付系统,大额支付系统

15、实行逐笔实时处理，全额清算资金。建设大额支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。同时，该系统对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的贷记支付业务。,中国现代化支付系统,小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。,网上支付跨行清算系统,网上支付跨行清算系统是人民银行继大、小额支付 系统后建设的又一人民币跨行支付系统。系统将主要 处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业 务和跨行账户信息查询业务等。 2010年8月30日，央行网上支付跨行清算系统正式上 线，个人或企业可通过统一界面，查询管理在多家银 行开立的结算账户，并实现跨行资金汇划等。,