《银行小企业授信业务调查报告.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行小企业授信业务调查报告.doc（14页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、银行小企业授信业务调查报告-个人经营性、小微企业（单户500万元（含）以下）类 授信申请人名称： 省促进中小企业发展服务中心 申报额度： 240万元 主办客户经理： 辅办客户经理： 申报机构： 银行大街支行 申报日期: 声明与保证一、按照银行小企业授信相关规程的要求，本授信业务的前期调查、核实工作由我们主办及辅办客户经理两人完成，并已实地调查。二、此授信调查报告系根据授信申请人(使用人/担保人）提供和我们收集的资料，经调查、核实和分析后完成，我们对本报告所涉及的数据和资料的真实性、完整性和准确性负责。主办客户经理（签名）： 联系方式：19年10月20日 辅办客户经理（签名）： 联系方式：181
2、4 年10月20日一、授信申请概要授信申请人省促进中小企业发展服务中心信用等级BBB（内评）统一授信总额(币种)人民币240万元整授信使用人信用等级 A（内评）种类万民创业用途创业资金期限一年还款方式一次还本按季付息担保方式保证利（费）率以4.6%为基准利率上浮30%，执行利率5.98%首次授信日二、授信申请人情况存量授信情况1、 我行授信情况： 省促进中小企业发展服务中心在我行汇总授信额度45,600万元，授信余额33,259.32万元，年利率5.98%(基准上浮30%)，还款方式：一次还本按季还息。2、 他行授信情况： 省促进中小企业发展服务中心在他行授信余额57,908.48万元。3、对
3、外担保情况：无对外担保。4、 汇总授信情况及客户信用（还款）状况： 省促进中小企业发展服务中心目前总授信余额91,167.8万元。信用状况经征信查询： 省促进中小企业发展服务中心目前总授信余额91,167.8万元，其中包括正常类贷款164笔，余额共计83,736.8万元，关注类贷款6笔，余额6,631万元，不良类贷款1笔，余额800万元。欠息汇总2笔，总共欠息金额为7,764,660.30元，无对外担保情况。 基本情况1、授信申请人基础信息： 省促进中小企业发展服务中心成立于2010年3月，该中心由原省中小企业创业辅导中心、省中小企业信息中心、省中小企业管理咨询中心、省中小企业信用融资服务中心
4、、省中小企业服务中心、省中小企业维权服务中心、省中小企业技术服务中心、省中小企业产权交易服务中心组成。该中心为财政全额拔款的事业法人单位，主管部门为省工业和信息化厅。宗旨和业务范围：为中小企业提供服务。贯彻落实国家和省有关中小企业的法律法规和方针政策，为中小企业及民营企业提供创业、融资、技术、信息、咨询和维权等综合服务，建设全省中小企业社会化服务体系等。省促进中小企业发展服务中心成立于2010年3月，开办资金6579万元，开户银行：中国建设银行股份有限公司长春铁路支行，账号：2009723，注册地址：省长春市建设街2838号。2、公司主要高管人员法定代表人：，男，56周岁，大学本科学历，身份证
5、号码：22010419590125031X。1996年-2000年省经贸委综合处，任副处长；2000年-2004年省经贸委政策法规处，任处长；2004年-2007年省中小企业局服务创新处，任处长；2007年-2009年省工信厅（省中小企业局）融资服务处，任处长；2009年至今省工信厅融资服务处，任处长兼副主任，省促进中小企业发展服务中心，主持工作。财务负责人：（女）44岁，大学本科，身份证号码：2201106082727。2、 股权结构： 该中心为财政全额拔款的事业法人单位，主管部门为省工业和信息化厅。3、 经营信息： 为深化贯彻落实省委、省政府关于促进民营经济三年腾飞的实施意见和省委九届五次
6、全会关于“要大力推动民营经济腾飞”的要求，省中小企业局积极为中小企业拓宽融资渠道，经与银行协商达成合作协议，组建了以省促进中小企业发展服务中心为龙头，以银行信贷资金为纽带，以市县优秀担保机构为支撑的会员制融资服务平台。经银行同意，以融资平台为借款平台，以会员担保机构为担保平台，对万民创业提供融资服务。 经营情况（基本面分析）省促进中小企业发展服务中心为事业法人单位，为非盈利组织。 财务情况（财务及现金流分析）省促进中小企业发展服务中心为事业单位，单位为预算事业单位无财务报表，以存入会员保证金的方式向我行借款。省促进中小企业发展服务中心现有三十一家会员，本次涉及担保公司为省吉商担保有限公司，该担
7、保公司已在银行存入保证金。省促进中小企业发展服务中心在珠江支行存入了会员信用保证金。当融资平台推荐的项目出现违约，会员单位以全部注册资本金无法偿还逾期借款本息时，将用会员保证金临时垫付资金，先行代偿借款逾期本息，待银行清收全部逾期借款时，将垫付资金冲回融资平台会员信用保证金账户。还款能力分析1、主要弱点与风险：借款主体非盈利组织，还款能力风险。2、主要优势和风险化解能力：省促进中小企业发展服务中心为了给中小企业拓宽融资渠道，与银行协商达成合作协议，建立了融资平台，经过融资平台评审小组民主审议，特此申请万民创业小额贷款。实际资金使用人及提供保证的担保公司保证金为还款来源及保证。综合判断还款能力：
8、此笔万民创业贷款主要用于自然人，依托万民创业平台申请的万民创业贷款，实际用款人从业经验丰富、销售渠道稳定，以实际用款人销售收入作为此笔贷款的主要还款来源，由省吉商担保有限公司提供连带责任保证，担保公司各项手续齐全，在银行长春净月支行设有保证金存款账户，存有足额保证金，此笔贷款在担保金额允许范围之内，实际用款人具有一定偿还贷款本息能力。三、授信成因及用途授信成因分析 主要用于自然人依托万民创业平台申请的万民创业贷款，用途合法。委托人已在我行开立一般帐户及委托贷款专用帐户，并签订委托贷款业务委托书、委托贷款合同，符合我行委托贷款的相关要求。此次贷款利息收入14.3万元。实际用款人委托支付明细 根据
9、万民创业管理办法，此笔贷款采取自主支付到省中小企业发服务中心在我行开立的一般存款帐户，由中心委托我行采取委托支付的形式拆包发放到实际用款人名下。（如下表）1.省促进中小企业发展服务中心本次万民创业委贷名细如下： 期限（年）人数金额（万元）利率（%）112405.98委托贷款名细表创业者姓名身份证号贷款金额 (万元)贷款期限 （月）220221003624012（一）实际用款人情况存量授信情况1、我行授信情况：此笔打包贷款原授信金额为300万元，贷款期限为2014年11月3日-年11月2日，还款记录良好。2、他行授信情况：目前在他行无授信情况。3、对外担保情况：无对外担保情况。4、汇总授信情况及
10、客户信用状况：实际用款人目前无对外授信，信用卡还款状态良好。信用状况 经征信查询截至2014年7月26日实际用款人共有4笔已结清贷款，分别为200万元、300万元、200万元、300万元。信用卡7张，汇总授信额度38万元，共一笔逾期，金额14958元。由于未开立短信提醒导致逾期，并非恶意逾期。基本情况1、授信使用人基础信息：实际用款人为舒兰市明珠城物业管理有限公司法定代表人兼实际控制人。公司为绝对控股，注册今本人民币50万元，住所在舒兰市舒兰大街6153号，企业成立时间2008年12月4日，公司主要经营范围是小区物业管理。2、股权结构：，认缴出资额50万元，占注册资本100%，方式：货币。3、
11、经营信息：小区物业管理。经营情况（基本面分析）主营业务经营情况：舒兰市明珠城物业管理有限公司，是一家专门从事小区物业管理的专业公司，公司成立于2008年12月，现有专业管理人员10人，其中拥有物业管理师、建筑工程师、电气工程师、会计师、暖通、电器、机械等中级以上职称的7人，3人获得建设部物业管理经理岗位上岗证书，公司装备配套齐全，技术力量雄厚，管理经验丰富。公司严格按照国家物业管理条例及省、市物业管理有限法规，制定科学的、规范的物业管理规定，完善的内部管理制度，建立高效的物业管理机构，配备精干的物业管理人员。公司内设行政办公室、财务部、人力资源部、保安部、保洁部、绿化补、综合管理部，各部职责和
12、权限明确，档案制度健全，员工统一着装，挂牌上岗，热情服务。管理实行规范化、制度化、科学化和人性化相结合。在八年时间里，公司在市场上求生存、求发展，承接了小区的物业管理工作，至今已管理住宅11万平方米，商铺车库4万平方米的物业服务同时本公司承接小区以及周边小区约25万平方米的供热服务年收入共计800余万。服务中奉行“您的要求就是我们的承诺，我们多努力，让您更满意”的理念，管理实行规范化、制度化、科学化和人性化相结合，倾情投入以人性化为主导的“管家式”服务，认真履行职责，实现服务诺言，做到环境安全有序，公用设施正常使用，接待和询问需求及时解决，利用物业本身的服务设施，创造高品质居住环境，为业主、单
13、位提供便捷全方位、高品质的物业服务。打造明珠城的“诚信物业”品牌。公司始终坚持以人为本，开拓创新，吸取科学的管理理念，学习先进的工作方法，积极参与市场竞争，探索物业管理服务的新思路，认真打造“明珠城物业管理服务”品牌，在繁荣、稳定、健康、向上的氛围前进，向优质化，规范化，规模化发展，努力为业主提供更优质的物业服务，减少业主的后顾之忧。2、主要经营数据：实际用款人经营企业2013、2014年及年三季度的销售收入分别为859万元，1296万元、1201万元。净利润为348万元、626万元、569万元。财务情况（财务及现金流分析）1、财务报表质量：实际用款人经营企业舒兰市明珠城物业管理有限公司提供财
14、务报表数据如下：截止年9月末，公司总资产1437万元，其中：流动资产874万元，固定资产592万元，负债342万元，所有者权益1094万元。具体情况分析如下：（1）资产科目：货币资金269万元，较上年增加157万元左右。主要原因企业增加了物业服务项目，提高了部分物业费用。（2）存货48万元，较上年减少300多万元，因企业将现有存货全部用于经营使用，并且投入到冬季供暖工程上，因此存货会减少。（3）负债科目：企业应付账款84万元。（4）所有者权益科目：1094万元，较上年增加500万元。（5）销售收入及利润：销售收入1201万元，净利润569万元，较上年无较大变化。 （4）财务数据：2013、20
15、14年及年三季度的销售收入分别为859万元、1296万元、1201万元。净利润为348万元、626万元、569万元。；流动资产277万元、633万元、874万元；流动负债为151万元、460万元、342万元；存货为170万元、319万元、48万元；应收帐款为56万元、201万元、556万元；应付帐款为96万元、102万元、84万元。3.主要财务指标（比率）分析： 一、比率分析： 2013年流动比率：（1.83）、速动比率（0.7）、资产负债比率（27.45%）、存货周转率（1.81）、净利润率（40.51%），应收账款周转率（30.67）2014年流动比率：（1.37）、速动比率（0.93）、
16、资产负债比率（46.7%）、存货周转率（0.83%）、净利润率（48.3%）、应收账款周转率（10.08）年三季度流动比率：（2.5）、速动比率（2.41）、资产负债比率（23.79%）、存货周转率（1.08）、净利润率（47.3%）、应收账款周转率（3.17）二、偿债能力分析 企业2013年、2014年、年三季度资产负债率分别为27.45%、46.7%、23.79%；流动比率1.83、1.37、2.5；速动比0.7、0.93、2.41；存货周转率为1.81、0.83%、1.08。从数值上分析企业2014年资产负债比值在40%左右，表明企业经营稳健，长期偿债能力较强。近两年流动比率与速运比率、
17、存货周转率处于行业中游水平，说明企业短期偿还能力有保障，企业生产季节性较强，存货数值为原材料储备及部份完工的成品对企业流动资金占用，从存货周转率及周转天数分析，企业存货周转天数为365天以内，相对于企业生产周期分析，存货周转较好，企业自有资金运用效率较高，资金获利能力较强。3、 现金流情况： 实际用款人在中国工商银行开户，帐号：6222080802000053377.年3月14日至年9月14日共计流水217.3万元，月均流水为36.2万元。企业账户在中国建设银行开户，帐号：22001616538055003540，年上半年流水为1740万元，月均流水290万元，估算全年流水3480万元。两账户
18、合计流水5862万元，月均流水488.75万元。完全覆盖企业授信金额与销售收入。4、 缴税情况：年第三季度企业共缴纳电费152759.47元。企业正常缴税，经营稳定。还款能力分析实际用款人经营舒兰市明珠城物业管理有限公司多年，企业销售收入稳定并略有增涨，利润收益较平稳，生产经营地理位置优越，交通便利，目前实际用款人经营销售稳定，第一还款来源充分。授信成因分析 企业为提高冬季供暖服务，与长春市盛世华腾经贸有限公司签订了319万元的煤炭采购合同，用于冬季物业供暖。由于企业自有资金有限，因此特向我行申请贷款。借款用途及交易对象交易方：长春市盛世华腾经贸有限公司交易金额：319万元帐号：4200223
19、509000019406开户行：中国工商银行长春金程支行用途：购买煤炭四、第二还款来源分析保证人情况该笔贷款由省吉商担保有限公司提供连带责任保证，外部信用评级A，该担保公司为银行指定合作担保公司，省吉商担保有限公司法人代表：姚远，注册资金2亿元，与我行合作多年，无逾期贷款发生，信誉度较强，担保能力充足，目前，保证汇总笔数139笔，正常类担保业务余额合计80,190万元，无不良类担保业务余额，省吉商担保有限公司在银行长春净月潭支行开立保证金专户，结止年10月20日，保证金账户余额4629.7万元，银行在保余额2.7亿元，保证金担保额度放发大陪数为6倍。根据与总行指导办法，在办理贷款时单笔申请额度
20、不超过2000万元，实际用款人单户申请额度不超过150万元，此笔贷款符合规定。反抵押物情况反抵押物为舒兰市明珠城物业管理有限公司名下房产共7套，具体明细如下：1、 位于舒兰市文明街1464号小区3#1门，面积292.96平方米，用途商铺，房屋编号：0206000108950001012、 位于舒兰市文明街1464号小区3#2门，面积194.68平方米，用途商铺，房屋编号：0206000108950001023、 位于舒兰市通河街1867号小区2#12门，面积31.99平方米，用途车库，房屋编号：0206000109110001224、 位于舒兰市通河街1867号小区2#13门，面积31.06平
21、方米，用途车库，房屋编号：0206000109110001235、 位于舒兰市通河街1867号小区2#14门，面积31.06平方米，用途车库，房屋编号：0206000109110001246、 位于舒兰市通河街1867号小区2#15门，面积31.06平方米，用途车库，房屋编号：0206000109110001257、 位于舒兰市通河街1867号小区5#2-11-1，面积149.1平方米，用途住宅，房屋编号：0206000109000211001 经我行客户经理实地考察，反抵押物位于舒兰市交通要道，商务氛围浓厚，周边地区经济活跃，抵押物足值,。五、综合结论授信效益评价此笔贷款可为我行带来14.3
22、52万元的利息收入。授信风险评价及防范 我支行贷前调查人根据实际用款人的实际情况，对此笔贷款风险分析如下：此笔贷款的主要还款来源为实际用款人所经营的舒兰市明珠城物业管理有限公司销售收入，通过对实际用款人的考察，实际用款人经营企业处于正常的经营中，产品销路通畅，客户群体稳定，销售额平稳略攀升，说明企业的经营正常。风险防范措施：1、要求担保公司对该笔借款反担保物落实抵押手续；2、定期与不定期做现场检查与非现场检查，监控实际用款人的生产经营情况，确保贷款本息的偿还；3、本次贷款发放给省促进中小企业发展服务中心，由省吉商担保有限公司提供连带责任保证担保，反担保措施为舒兰市明珠城物业管理有限公司名下房产
23、抵押：位于省舒兰市，由省吉商担保有限公司认定价值4502750元，这从很大程度上稀释了此笔贷款的风险。其他事项征信中显示有直接关联的其他企业有长春昆仑天然气利用有限公司，长春博报堂广告设计有限公司，省德宇有机农业开发有限公司，经查询并无关联。省吉商担保有限公司为该笔贷款的信息主体担保，九穗禾生态农业有限公司、九穗和生态种业科技有限公司为孙继武出资关联。申报结论及授信安排本次借款人为省促进中小企业发展服务中心，实际用款人为，通过调查，借款实际用款人资质良好，保证人经营正常，保证金足额，具备担保资格。我行同意为省促进中小企业发展服务中心提供240万元借款，贷款品种：万民创业贷款，用途：购买煤炭，期限1年，利率:5.98%(按基准利率上浮40%)，期限:一年，还款方式：按季付息到期一次还本，由省吉商担保有限公司提供连带责任保证，并与省促进中小企业发展服务中心签订小企业借款合同与省吉商担保有限公司签订保证合同。主办客户经理（签字） ： 年 月 日 辅办客户经理（签字） ： 年 月 日部门经理（签字）： 年 月 日 主管行长（签字）： 年 月 日14