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1、银行风险预警咨询项目访谈总行授信审批部纪要 参考文档 总行信贷管理部文档信息创建日期2014/08/11作者银行风险预警咨询项目团队版本历史版本编号版本日期描述修订人V1.02014/08/11新建常春艳、刘田林、李俞林目录第 11 页 / 共 11 页1会议概要42会议纪要52.1会议主题52.2部门组织架构及职责分配52.3目前风险管理现状62.4内外部信息利用现状72.5目前的困难及期望72.6其他相关事宜83会议遗留问题和事项94待提供文档清单105会签页111 会议概要会议主题银行风险预警咨询项目需求会议时间2014年08月11日 下午13：0015：00会议地点富华大厦C401记录
2、人周夏涵、吴瑾、罗瑞丽、李航、刘诗雅、郭肖红、汤惠芬、肖荣娣访谈对象授信审批部与会人员行方：授信审批部：徐海秀、赵晖信贷管理部：张青、邱蓉、李俞林安硕：汤惠芬、常春艳、何根喜、吴瑾、罗瑞丽、刘诗雅、李航、李倩、郭建亭、朱江、阮阳德勤：吴颖兰、郝晓杰、刘田林、张文、肖荣娣议题1、授信审批部预警管理体系现状交流2、对预警咨询项目建设的期望和建议2 会议纪要2.1 会议主题在本次业务访谈中，重点就授信审批部的管理现状进行了交流，同时，也听取授信审批部对风险预警咨询项目建设的期望和建议。2.2 部门组织架构及职责分配n 组织架构授信审批部门45个人，共有5个二级部，其中包括四个授信审批部门，一个综合管
3、理部。授信审批部门按照行业分类划分工作职责，主要分为八个行业，分别分管： 政府融资平台、房地产业务的审查审批工作 交通类、煤炭电力等能源类业务的审查审批工作 制造业业务的审查审批工作 创新业务部，具体包括理财、结构性融资、中间业务等业务的审查审批工作n 部门主要业务 超分行权限的授信项目审批，包括理财、结构性融资、中间业务，审批范围较之前广泛。 分行的授权管理 零售业务的审批管理，例如消费贷、经营贷、住房按揭、汽车贷款等。目前，由于零售业务单笔金额比较小，大部分业务在分行权限内即可完成，超分行权限提报总行的业务相对较少。 关联交易的审批：由信贷管理部和授信审批部共同完成。 制定信贷政策、行业准
4、入标准，负责业务部门的产品制度的会签工作。该部分工作目前占比重较大，信审员每周5个工作日，仅3.5个工作日用于审批项目。n 授权及部门职责分工及说明 所有房地产类项目的审批无论金额大小统一在总行完成。 对于低风险业务，分行可获得有较高的审批权限。 授权体系建设上客户评级作为最主要的授权维度，审批权限需要参照客户评级结果，目前审批权限可划为四档。在分行范围内，集团客户的授权额度约为单一客户的2.5倍。 风险管理部负责全行的限额管理，目前根据一级行业划分风险限额。限额管理根据行业和产品逐步推行，优先应用于本行较为熟悉的行业或产品。 目前行内的评级系统已经可以根据客户情况测算出该客户的最大授信额度，
5、但额度仅作参考使用，在审批过程中仍以专家判断为准。 目前信贷政策的制定的牵头部门为风险管理部，授信审批部作为参与方需要一并参与政策制定工作。2.3 目前风险管理现状目前行内风险管理由前台业务部门进行客户预警信息监控，并将风险数据形成报告提交风险管理部，风险管理部对各个条线的风险数据进行分析、整合后提交授信审批部。授信审批部在进行单一客户授信审查审批时，需要参考此风险监控报告。n 重点管控的行业 交通类行业占比比较小，主要原因是交通类行业定价比较低，分行不愿意做。行内希望扩大交通类行业业务 钢贸类行业占比比较高，钢铁行业一直在严控 房地产、政府融资平台类行业都差不多，平台类授信业务大概1300亿
6、，房地产行业也是1300亿左右。建委有规定，有些楼盘按照开发金额的10%配到棚区改造项目。房地产行业开发贷占比大概7%，相对同业比较低。房地产有名单式管理，集团客户有绿色通道管理名单。 目前各个行业中分行平台类业务的需求比较旺盛，房地产行业比较难以预测，现在房地产行业的负面信息比较多。n 小企业风险管理 小企业生命周期比较短，大约两三年 小企业客户规模太小，主要因为小企业抗风险能力不强，另外需要银行工作人员对小企业产品的生命周期做出判断，而银行该方面知识不足，因此建议行内未来人才应该是多元化的 行内会关注小企业的股权治理、结构治理以及政治风险因素来进行风险判断 小企业授信走的是对公的授信流程，
7、流程比较长，内容比较多，因此就限制了行方的市场竞争力 小企业主要是动产质押，个人客户是不动产抵押，因此导致小企业额度比较小，个人经营贷额度比较大n 授信审批时关注的风险信审员在审查一个项目的时候，会在网上查询客户相关信息做出审查审批意见，关注的风险包括但不限于以下几点： 客户在我行与他行的信用风险信息 担保的信息 专家对客户所在行业的判断，客户所在行业的排名 公司治理、法人情况2.4 内外部信息利用现状n 预警项目应重点关注以下内外部可用信息： 人行征信数据：行业内的龙头企业、企业对外担保互保、企业的盈利能力、企业运营情况 行内数据：授信申请分析报告、信审报告中重点关注企业的盈利能力、公司法人
8、的治理能力 证券：目前涉及到20多个行业研究，有50多位行业研究员。 行业专家：50个行外专家，40多个行内行业专家。行业专家对授信审批工作有建议权，根据业务需求提供客户全面分析报告给行方。分析报告的内容包括：企业授信的历史情况、担保情况以及客户的经营状况等。分析报告在系统中行内共享，报告有一定的格式，延续性较好2.5 目前的困难及期望n 困难 主要是人员的问题，各行风险人员不足；得到的支持不够 风险与收益的综合体现对审批工作有帮助，但是风险的识别与计量比较困难，需要考虑风险成本、客户评级和债项评级。风险需要与收益匹配，但是目前对贷款的定价没有统一的标准，目前大部分银行都是参考别的银行的定价。
9、利率市场化后，风险难以准确计量，可以根据银行的风险偏好、股东对管理层的要求（利润要求）n 期望 客户经理在客户准入阶段对客户隐蔽信息比如民间借贷、互保/联保等数据分析难度大。期望企业经营变坏预警信息能提前半年到一年。 预警平台内外部数据能够在贷前、贷中、贷后进行管控 预警系统根据策略来选择覆盖的客户，一般是只要有授信余额就会进行监控。另外在产品、客户等层面也会根据策略选择监控 早期预警，提早化解信用风险，在风险暴露初期尽早寻找解决方案，及时退出2.6 其他相关事宜 指定授信审批部与项目组的联系人明确联系人为赵晖。3 会议遗留问题和事项序号遗留问题和事项责任者执行要求时间1提供授信审批部组织架构图授信审批部2提供现存典型信审报告授信审批部3为各级管理人员提供外部数据调查问卷安硕项目组4564 待提供文档清单序号待提供文档责任者时间1.提供目前系统中典型审查报告提供不同产品在审查审批中关注的内外部数据提供或后续讨论不同产品审查审批过程中审核要点、重点风险因子、重大风险号进行详尽的讨论。授信审批部2.3.4.5 会签页会议主题会议时间会议地点发起部门参与部门会议主持记录整理出席人员会议议题会议材料会议内容讨论意见遗留问题待办事项是否会签是 否纪要会签访谈部门：会签文件