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1、企业日常风险及保险索赔管理交流,华信保险经纪有限公司 2012年 3月 永安,华信保险经纪公司介绍,成立时间：2003年9月28日 注册资本：1亿元人民币 类别：总部设于北京的全国性、综合性保险经纪公司 股东单位：中国华电集团资本控股有限公司、华电煤业集团有限公司、中国华电工程（集团）有限公司、华电能源股份有限公司 2011年位列全国358家保险经纪公司中第12位，电力系统保险经纪公司中第2位，仅次于国家电网经纪公司。 2011年完成营业收入0.98亿元，实现利润0.64亿元。,华信经纪市场业务二部介绍 是公司内第一个先行先试的地方区域分支机构，主要职能：接受总公司要求解决地方疑难及重特大案件
2、，协调总对总统保事宜，集团系统内业务二次开发，市场化业务的开发等。 自2011年9月成立以来，完成系统内重特大案件协助索赔4起，协助索赔金额820万元。系统外开发：福建交通运输集团统保项目、福建省港口工程公司工程及船舶统保项目、福州新南港大桥在建工程项目、福建瑞新集团等。,保险经纪人的介绍,提供风险管理专家服务,提供保险采购行家服务,提供保险索赔服务,提供专业化的数据信息平台管理,提供专业培训等增值服务,引入保险经纪人的作用意义,1、是行业发展的趋势及企业风险管理的需要 2、减少各级管理部门的人力、时间成本投入 3、改变保险双方信息不对等的局面 4、有助于专业保险方案、服务方案的设计推出 5、
3、杜绝保险公司的恶意竞争和违规操作 6、降低保险公司营销与服务成本，有效降低保费支出 7、有助于协助被保险人加强索赔管理； 8、有助于加强被保险人投保、理赔情况的统计分析与数据库管理,第一部分 企业日常风险介绍,固定资产风险分析,自然灾害分布图,地震灾害图,洪涝灾害图,2006-2011年东南六省发电企业固定资产损失 风险损失概率分布情况,相关 费用,临时保护费用,公共当局费用,清理残骸费用,专业费用,场地清理费用,加快费用,灭火费用,检验费用,施救费用,间接利润,设备租赁费用,和损失有关的费用,直接损失发生后产生的各类费用,应密切关注的风险,1、锅炉炉膛超压、造成火灾爆炸风险。最大损失：锅炉总
4、价值的50%，营业中断300天，中断利润损失超过1亿元 2、锅炉受热面大面积漏泄事故。 3、汽轮机发生超速轴断裂事故。 4、火灾风险防范。 5、机器主辅设备在制造或材质方面的缺陷和隐患造成机器损失或发生意外事故。（目前已处理多起此类事故） 6、防雷系统检测。,应密切关注的风险（2）,1、最大损失风险：洪水导致漫坝，硂重力坝漫坝 ，闸门及启闭设备被冲毁，损失率60%以上。 2、厂区周围高边坡地区，暴雨滑坡、山洪泥石流风险。 3、机器设备温度异常监控。 4、建筑物结构安全监测，特别是大坝位移、渗水等风险监测,第二部分 保险相关知识介绍,保险金额 赔偿限额,4.保险人为被保险人提供保险保障的起止日期
5、，即保险合同的有效期间,5.投保人为取得保险保障，按照合同约定向保险人支付的费用,1.视具体险种而定，确定保险合同的种类；明确保险人承担责任的范围,2.保险人承担赔偿或给付保险金的最高金额,3.被保险人自己承担的损失额度,特别约定,6.保险双方对保险合同的特约事项,10.保险期间内被保险人及其代表应履行的义务,11.约定保单效力、争议处理等事项,7.保险人履行赔偿或给付保险金义务的范围,8.保险人不承担保险责任的范围；以列举方式列明,9.约定赔偿方式、赔偿金额确定方式等有关保险赔偿事项,基本条款：保险公司向保监会报备的基本险条款，如财产一切险条款、 机器损坏险条款等,1. ,5.团意险,4.雇
6、主责任险,3.公众责任险,2.机器损坏险,1.财产一切险 （附加地震险）,对自然灾害和意外事故造成的资产 损失进行保障,对电气、电压、误操作造成的设备 损失进行保障,营运过程中对第三方的赔偿责任风 险保障,对雇员工作期间、上下班和差旅途 中的人身风险保障,二、统保险种介绍,24小时内、全方位的人员风险保障。,财产保险方案介绍,（1）保险责任,财产保险方案介绍,（2）除外责任（投保财产一切险及机器损坏险） 投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为； 战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、政变、谋反、恐怖活动；政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；由于公共设施部门的限制性供
7、应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水； 核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染； 内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗或其他渐变原因，机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷； 根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用； 保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用； 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；盘点时发现的短缺； 免赔额或按
8、保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。,财产保险方案介绍,（3）投保资产及每次事故绝对免赔额：,责任保险方案介绍,（1）公众责任险保险责任及除外责任,2、责任保险方案介绍（续二）,（3）雇主责任险保险责任及除外责任,2、责任保险方案介绍（续三）,（4）雇主责任险赔偿限额、保险费及免赔额,3.团体意外险介绍,基本险每人赔偿限额：死亡/伤残赔偿限额RMB400,000元； 交通意外加倍赔偿附加险（除上述基本险赔偿限额外）： （1）飞机：死亡/伤残赔偿限额RMB800,000元； （2）火车、动车、营运汽车、轮船等死亡/伤残赔偿限额RMB400,000元 保障范围：24小时、所有区域、包括烧烫伤及失踪
9、。 除外责任：自身疾病导致人身损害，喝酒、危险性活动（攀岩、跳伞、潜水、蹦极，打架斗殴等违法行为。 几种特殊情况：高原反应、突发急性病死亡、猝死,3、营业中断保险方案介绍,（1）营业中断保险保险责任及除外责任,3、营业中断保险方案介绍（续一）,第三部分 保险索赔流程,1.损失报告,4.现场查勘,5.资料搜集,6.责任判定,7.损失理算,8.索赔谈判,2.现场施救,3.现场记录,9.达成协议,事 故 发 生,10.领取赔款,保险索赔流程,一、损失报告 报案是被保险人的一项义务 问题：是不是如保险公司所言需24小时内报案？ 如果未及时报案是否导致被拒赔或比例赔付？,保险主管人,保险公司,经纪公司,
10、报告形式,电话,传真,电子邮件,特快专递,挂号信,报告内容,事故原因,地点,时间,估计损失,施救措施,报告程序,二、现场施救 损坏事故发生后，标的已经发生损失的情况下，为了尽可能地减少损失，人为地采取一定措施的行为。VS.预防费用 施救被保险人的一项义务，保险条款中的规定为：“在发生引起或可能引起本保险单项下的索赔时，被保险人或其代表应采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度”。 保险条款中关于施救费用赔偿的规定为：发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，本公司可予以赔偿，但本项费用以保险财产的保险金额为限。,三、现场记录 保险条款中被保险人的义务第4项
11、规定“在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据”。 在现实情况中，保险公司理赔人员一般不能总是迅速到达现场。在这种情况下，如因抢救工作必需导致现场状况难以保留，可进行现场记录，留存现场第一时间的状况记录，为事故责任和损失提供充分证明，便于将来索赔。 现场记录一般采用拍照和摄像方式进行，须注意记录时间和设备上的时间要一致，记录要能全面反映事故现场状况。 有些损失金额不太大的案件保险公司也可能要求被保险人进行现场记录，而不一定亲自来到现场查勘。,四、现场查勘 现场查勘工作是保险合同各方共同对事故现场进行勘察，真实
12、、全面、完整、客观地记录现场事实，形成书面查勘记录，各方认可无异后共同签认，作为理赔处理的重要依据。 在损失原因和损失情况比较复杂的情况下，现场查勘记录一般只对现场事实进行客观记录，而不对事故保险责任进行判定。查勘记录只作为进一步理赔处理的依据，而不是最终理赔意见。 参与单位：企业主要管理人员、保险经纪人、承保公司。 工作内容：现场描述、损失清点、事故分析、现场记录（拍照或摄像）、残值评估、损失恢复方案协商等。,五、资料收集 根据保险公司提出的索赔资料清单，被保险人应按照清单内容提供索赔所需资料。 六、责任判定 保险事故的责任判定适用近因原则。 应提供能证明损失原因和大小的有关依据。此依据可以
13、是外部第三方（如气象证明、公安交警证明、设备厂家的检测报告、维修厂家的检测报告和修复记录、当地国家检测、检验部门的检测报告。 如果是设备自身缺陷或工艺不善，又在原厂家进行维修，原厂家无法提供损失原因说明怎么办？ （1）尽快寻找有资质的第三方，出具专业检测； （2）保留损失部件，要求保险公司提供检测； （3）以上工作应在发现损失后2周内完成，不至于影响修复和生产。,七、损失理算 与保险公司就损失项目、损失金额、赔付金额进行核对。 八、索赔谈判 如出现争议，由经纪公司协助进行索赔谈判。 九、签署赔偿协议 如赔付金额较大，则需要与保险公司签署赔偿协议。 十、赔款结案 保险公司支付赔款后结案。,统保协
14、议中的理赔约定,估损金额人民币2万元以下（扣除免赔额后的金额，含2万元）的保险事故发生后，为保证企业尽快恢复生产，在被保险人认为必要的情况下，可不必保留事故现场，立即进行维修更换，但应尽快通知保险公司，并将受损部件保留，提供事故记录、工作日志等必要材料，积极配合保险公司事后查勘、确认。 发生保险事故时，保险人接到报案后，应在1小时内回复是否前往现场查勘。如果未按上述规定进行书面或口头回复，则表示不去现场查勘并同意以被保险人提供的索赔材料为理赔依据。如需要，则应安排查勘人员在回复后2小时内到达现场，进行损失查勘。 如发生保险事故时，保险人接到报案并进行现场查勘后，必须在5个工作日内向被保险人提交
15、理赔所需资料清单，被保险人据此向保险人一次性提供索赔资料。保险人收到索赔材料后应立即审核，若认为有关证明或资料不完整的，应尽快告知被保险人或经纪公司需补充提供的有关证明或资料； 保险人自收到完整的索赔资料之日起，应在10个工作日内完成定责定损，并在上述时限内以书面或网络方式给予保险人或经纪公司定责定损意见，否则，即视为双方就赔偿结果达成一致。 在已定责的前提下，保险人自收到索赔资料之日起10个工作日内未能确定赔偿金额的，根据被保险人要求，应按照已有证明和资料将可以确定的最低数额先予支付，待最终确定赔偿金额后，在3个工作日内支付相应差额。,一旦发生保险责任范围内的损失，双方就赔偿金额达成一致，且
16、被保险人提供了完整的单证的情况下： 赔付金额在10万元（包括10万元）以内的损失，保险人应在2个工作日内向被保险人支付赔款； 赔付金额大于10万元小于50万元（包括20万元）的损失，保险人应在5个工作日内向被保险人支付赔款； 赔付金额大于50万元的损失，保险人应在7个工作日内向被保险人支付赔款。 如保险人非不可抗力原因造成赔款拖付或延迟，按照规定到期给付日的存款利率乘以赔款，实际给付日与规定到期给付日之差按日计算作为滞期费支付给被保险人。 当被保险财产发生损失时，如果根据法律规定或保单除外责任有关规定，应由第三方负责赔偿的，根据被保险人的书面请求，保险人同意按照本条款规定对被保险人的损失先予赔
17、偿，但被保险人必须将向责任方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向责任方追偿。由于被保险人放弃对责任方的请求赔偿权，致使保险人丧失代位追偿权的，保险人不承担赔偿责任。同时，进一步约定，在发生本保险单承保的保险责任时，如有其它保险单也承保了相同保险事故，由本保险单首先进行赔付，不考虑其它保险单的存在，不与其它保险单进行比例赔付。 在保险单执行过程中如出现保险各方发生重大分歧或保险人服务不佳时，被保险人有权要求全部或部分退保，退保费按日比例计算，不计退保手续费。,保险索赔技巧,1.查勘前准备。损失清单中对项目、费用类型、间接费用、施救过程及费用应列明；即使有不确定项目也需列明，如检测费用。 2.现场查勘时应双方签字确认损失项目的数量、类型，对于疑似损失也应备注清楚，以防止保险公司事后不认；应在查勘后，要求保险公司提供一次性收集资料清单，以防止反复索要材料造成案件滞后。 3.举证技巧。设备损失应提供厂家或专业维修商检测报告，更换部件的说明；防止保险公司以资质较差维修商较低报价来压价。 4.案件沟通尽可能用书面形式，提供索赔资料后需对方签收并写明清单，每次重要双方沟通需签署纪要。,谢谢!,