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1、高额保单核保,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,2,目录,高额保单的定义 高额保单核保的重点 高额保单核保作业流程 高额保单投保注意事项 核保结果,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,3,高额保单的定义,某一被保险人本次申请的所有保单人身险保额超过50万元以上的投保件。,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,4,高额保单投保规则,生存调查 高保额问卷 财务证明资料 体检,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,5,高额保单投保规则,生存调查：公司调查人员完成并撰写调查报告。 高保额问卷：客户填写并不得缺项。,2019/6/2,泰康青分系列培训
2、之高额保单销售,6,高额保单核保的重点,道德风险 健康风险 财务风险 保险公司的经营风险,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,7,什么是道德风险,道德风险是指投保前或投保后对被保人死亡率产生影响的心理状态或行为。常见的道德风险包括：,逆选择 保险投机 保险欺诈,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,8,预防道德风险,合理的可保利益 合理的投保动机 异常行为,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,9,可保利益,投保人对保险标的应当具有保险利益。 保险法第十二条,投保人与被保险人的关系 本人、父母、夫妻、子女 具有抚养或赡养关系的家 庭其它成员、近亲 被保险人
3、同意,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,10,资产保全计划 降低企业经营风险 子女的抚养和教育费用 退休后的收入 患病时的医疗费用 丧失工作能力后的收入保障,投保动机,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,11,异常行为,主动投保 短期连续多家投保 子女自己不保，为高龄父母投保 不寻常的受益人，朋友、未婚夫（妻） 收入与保额不相符 不合理的医疗行为,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,12,预防健康风险,契调,体检,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,13,契调标准,契调标准I：人身险大于20万需契调 契调标准II：人身险大于30万需契调
4、 契调标准III：人身险大于50万需契调 契调标准IV：人身险大于70万需契调,注：按公司投保规则，总公司核保部将每年对公司风险管理进行评估，根据结果指定适用的契调标准。,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,14,寿险体检规则：,适用于重点城市（北京、上海、广州、深圳四城市）以外地域,投保年龄,体检项目,投保年龄,体检项目,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,15,重大疾病体检规则,体检项目,重疾风险保额,投保年龄,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,16,注解,A=普检+尿常规+心电图 B=肝功能（ALT、AST、GGT）+肾功能(Bun、Cr)+空
5、腹血糖（GLU）+血脂（CHOL、TG）+乙肝表面抗原（HBsAg）+血常规 C=丙肝抗体(HCV-Ab)+爱滋病病毒抗体（HIV-Ab）+梅毒螺旋体（RPR）+ 甲胎蛋白（AFP） 腹部B超应包括肝、胆、胰、脾、肾，如为女性同时应包括卵巢、输卵管、子宫,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,17,核保部确定被保险人所需体检项目,体检中心人员核对客户身份,按要求体检,体检接待人员登记结果并与核保人员交接结果,您知道如何处理 特殊情况吗？,被保险人年龄、保额、投保险种 健康告知中的病史 残疾人100体检,拒保疾病,体检流程,有效证件 近照一张 体检通知书 客户按体检通知书注意事项提前
6、准备,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,18,预防财务风险,对投保人年交保费的限制 投保人年交保费为其年收入的20 被保险人最高保额与年收入的倍数关系 被保险人最高保额与净资产的比例关系 所需财务资料,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,19,保额与年收入,累计重疾险保额最高为：80万,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,20,注：在这些年龄组中，若遇到优质的个案，可以在原来百分比的基础上再提高50%（即根据年龄分别可达到60%、45%、30%）,保额与净资产,对于200万SUM300万的保单，可以依据客户净资产的一定比例来确定保额,见特殊人群高额保
7、单件政策,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,21,所需核保资料,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,22,预防保险公司经营风险,合约分保 个人寿险保额50万 个人意外险保额50万 附加防癌20万 临时分保 人身险保额500万 重疾保额100万 万能保额300万,核保部,再保公司,精算部,提出申请,审核申请 联络再保公司 询价比较,逐单审核 再保决定 报价,临时分保流程,注：以上均指标准体,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,23,高额保单核保流程,投保申请单 财务问卷 相关资料,体检 （三天）,契调 （三天）,核保审核并上报 （一天）,总公司批复核保
8、决定 （三天）,通知客户 交保费 （半天）,承保并 装订保单 （半天）,通知营业部 或业务员,客户,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,24,高额保单投保注意事项,了解客户的投保动机，避免道德风险； 协助核保人员收集相关财务资料，避免财务风险； 熟悉核保流程，提前告知客户可能花费的的时间、应准备的资料并协助客户完成体检； 对于本次申请超过200万元的，应先核保，后收费； 业务员在展业始初，应向上级 （业务主任、营业部经理）汇报展业经过；业务主任及营业部经理必须对高额投保单做风险分析，并签名为证。,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,25,核保结果,标准件 非标准件 拒保、延期件,加费承保 增加责任免除项承保 限额、限交费年限、限保障期限承保 ,2019/6/2,泰康青分系列培训之高额保单销售,26,研讨： 当核保结果为条件承保时如何向客户说明？,