《保险学导发论》PPT课件.ppt

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1、主讲：程世勇,保 险 学,首都师范大学经济管理系,. 选用教材,. 参考书及答疑,参考书：道夫曼:风险管理和保险 “Risk Management and Insurance ”,、劳动社会保障专业与保险学, 劳动社会保障专业： 1）社会保障概论 2）社会保险学 3）商业保险（商学院保险系） 4）保险学基本理论,我们的保险学：,5、商业保险,6、财产保险,4、国家责任与社会保险,1、风险社会,2、保险是什么,7、人身保险,3、保险有什么用,8、责任保险,9、保险运行机制,10、保险案例,11、保险与金融,第讲 保险学导论,1.1 什么是保险？,保险是人类有史以来最伟大的制度设计!,贝克（Ulr

2、ich Beck）在20世纪80年代末首次提出了21世纪人类将进入“风险社会”的理论,一、 人类的伟大与无知：风险社会,无知背后的骄傲与自信,托夫勒在本书中将人类社会划分为三个阶段：第一次浪潮为农业社会文明，从约1万年前开始；第二阶段为工业社会文明，从17世纪末开始；第三阶段为信息化（或者服务业）社会文明阶段，从20世纪50年代后期开始。,华盛顿邮报他的著作就是一个解读人类现在和未来 阿尔文托夫勒的永恒路标。,丹尼尔 贝尔 后工业社会的来临,. 自然风险,5.12 汶川 8.0级地震,国家汶川地震专家委员会副主任史培军教授9月4日表示 ：汶川地震造成的直接经济损失8,451亿元人民币，四川最严

3、重，占到总损失的91.3%，甘肃占总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。毁房346万间。死亡的69，000多人和失踪的18，000多人，加在一起是87，000多人。,福岛第一核电站3月11日地震和海啸后泄漏的铯-137放射量相当于广岛原子弹的168倍。 日本气象厅13日将此次地震的震级由里氏8.8级修订为里氏9级。官方确认11，417人死亡；16273人失踪。 第二次世界大战美军1945年向广岛市内投放的 “小男孩”的原子弹，总计14万人在爆炸后的几小时至几周内死亡。而 “小男孩”当年释放出16种放射性同位素，而福岛第一核电站核泄漏以来已释放出至少31种放射性同位素。,2011：9级地震与

4、日本福岛灾难,2010年2月智利8.8级地震, 经常性的长江流域洪涝灾害,特别让人记忆犹新的是1998年的洪灾,全国共有29个省（自治区、直辖市）遭受了不同程度的洪涝灾害。据各省统计，农田受灾面积2229万公顷（3.34亿亩），成灾面积1378万公顷（2.07亿亩），死亡4150人，倒塌房屋685万间，直接经济损失2551亿元。江西、湖南、湖北、黑龙江、内蒙古、吉林等省（区）受灾最重。, 北方地区的旱灾,图片记录的是2007年夏季黑龙江的旱灾。气温异常偏高；降水异常偏少，为有气象记录以来第一位。其中，6月高温和7月少水均出现1961年以来历史极值，致使全省出现了超百年一遇的严重干旱。全省13个

5、地市、64个县(市)均不同程度受灾，受旱面积达712.89万公顷，直接经济损失164.46亿元。,2009年2月23日,北方旱灾一瞥,河南、安徽、山东、河北、山西、陕西、甘肃等7个小麦主产省份。 小麦受旱面积1.57亿亩。,边疆地区的雪灾：新疆、黑龙江等地,2008年南方雪灾,2008年中国雪灾， 19个省受灾。初步统计，农作物受灾面积7270.8千公顷。倒塌房屋22.3万间。损坏房屋86.2万间。紧急转移安置175.9万人，直接经济损失537.9亿元。,2009年2月23日,台风肆虐：南玛都又来了,“艾琳”与近期美国龙卷风,美国平均每天有5个龙卷风发生，每年就有 1000至2000个龙卷风。

6、美国的龙卷风不仅 数量多而且强度大。美国被称之为 “龙卷之乡”。飓风“艾琳”，8月28日 袭击美国，230万人被疏散。美多地出现 大范围停电，近万次航班取消，纽约地铁 全部关闭。10万海岸警卫队员准备参加救援。,20世纪主要巨灾损失,1、国内极端恐怖主义,政治风险,. 社会风险,国际聚焦：挪威杀人狂,安德斯贝林布雷威克(Anders Behring Breivik)，这位在挪威杀死超过92人的杀人狂在政府大楼前布置炸弹杀死7人之后，又袭击了于特岛的夏令营后。,布雷威克在被逮捕后说，他之前曾用使命召唤6：现代战争2当做模拟练习，来模拟在他看来，即将发生的与穆斯林之间的战争以及之前的所有行动，同时

7、他也表示，使命召唤6：现代战争2是个用来模拟战争的绝佳工具。,国际恐怖主义： 基地组织、塔利班,孟买恐怖袭击,在首都制造暴乱，恐怖分子打死打上千人。这是继美国911之后恐怖分子所制造的又一血案。,社会失衡：上海闸北袭警,2008年7月1日。震惊全国的闸北袭警案，共造成6死4伤。全为男性警察。,民工讨薪未果连杀老板4人,我也没有多少时间了。我爸说了，很支持记者的采访。你们采访我，文章发出来，可以让更多的人关注我们农民工。领导到下面来，只看表面大楼好着呢，我们在墙上施工，一 不小心就摔死了，你知道修大楼多少民工死了？我知道有保护我们农民工的政策，但下面人不执行，我们的权利还是得不到保障。 王斌余,

8、 运输风险：723动车特大事故,2010: 胶济铁路列车相撞,空中旅行：2009法航客机失事,2009年2月23日,各地矿难：又死人了！,中国的采矿业是世界上“最要命的”，官方公布2008矿难死亡人数是3200人。 由于很多事故瞒报，每年在因矿难而丧生的真实数字应该远远超过官方公布的数字。2008年官方发布的因矿难导致的死亡人数比2007前下降了19%，而2007年矿难的死亡人数达到了4700人。矿难换官再矿难再换官素有“煤海”之称的山西省似乎中了这个魔咒。, 致命疾病引发的死亡风险,2）性病在中国,3）环境污染与其他全球传染性疾病,SARS走了，禽流感又来了。人类依然摆脱不了困扰。,2009

9、年2月23日,食品安全： 毒奶粉和健康成长危机, 市场经济、全球化与经济风险,2009年2月23日,经济风险：金融海啸和资本市场地震,道琼斯综合平均指数,道琼斯工业平均指数,纽约证券交易市场综合指数,纳斯达克综合指数,2009年2月23日,国际粮价一路高走，危机四伏,疑惑： 高度发达的现代社会我们比以前更安全了吗？,. 多样化的社会风险带来的损失,根源：不和谐的生产关系正在触发多样化的社会风险并造成无法估量的损失。,社会风险是由于人类自身的行为的失常，所触发的潜在的不确定性的、破坏性因素。,自然风险：,. 风险与人类相伴而生,社会风险：,人类还是极其脆弱的。,地震、洪涝、台风、干旱、火山,政治

10、风险：恐怖主义 社会冲突：社群冲突 意外事故：交通、疾病等 经济风险：生活和投资,二、降低风险的不同选择,1、风险防范 是指通过对风险的识别和衡量,运用特定的经济和技术手段对风险进行处理,以最低的成本获得最大的安全保障,又称为风险管理或危险管理。,2、风险防范的四种方式,. 风险自留。,是指由面临风险的主体，自己承担风险事故所造成的损失的一种风险处理方法。,主体属于风险偏好者，风险收益的效用高,风险的认识不足，无知者无畏。,经济能力制约，无法偿付风险转移的成本,. 风险回避。,风险回避即放弃某项有风险的活动，以消除特定风险所带来的损失。,请思考: 根据你的经验，人们通常还采取哪些方式进行风险回

11、避?,日常生活中例如： 1）回避乘坐某种交通工具 2）随身不带大笔现金,. 风险控制。,即主体通过特定的方式，降低风险损失发生的概率，从而避免风险发生时所造成损失的一种风险处理方法。,例如： 传统的门当户对 婚前财产公正 飞机逃逸设施 游泳时救生圈 节育措施 等等,P,O,action,最专业的风险转移机制：保险制度,. 风险转移。,风险转移是通过相关的机制和制度设计，将主体的潜在风险转移给其它主体的过程，从而降低自身在风险事故发生时的损失。,非正式制度：中国传统的养儿防老,公司体制：股份公司、基金公司,风险转移和保险学研究的“可保风险”,保险是处理风险的一种重要方法,但并不是所有的风险都可以

12、通过“保险”来转移。,可保风险：是指保险客户（投保人）可以转嫁，并且保险公司（保险人）可以负担并能从中获得盈利的风险。可保风险是保险制度运行的前提。,思考：能为赌博买保险吗？,是指这种风险所产生的不确定性既可能产生收益，也可能造成损失。对于这种投机风险，保险学一般不研究。,可保风险一定是纯粹风险,1、 纯粹风险（pure risk）,2、投机风险（speculative risk）,是指只会造成损失，而不会导致收益的不确性。俗语称之为“危险”。现代保险学主要研究的就是如何把这种“纯粹风险”给经济个体带来的损失降低到最低限度。,O,R,P,O,R,P,2、风险事故是纯粹风险，而不是投机风险。,成

13、为可保风险的5条件,3、风险事故的发生具有偶然性和意外性。,4、必须有大量独立同质风险单位的存在。,5、风险损失幅度适度。,1、风险损失可以用货币来计量。,聚资建立基金。,保险是以可保风险为前提，集合同类危险聚资建立基金（Pool），对特定危险后果提供经济保障的一种危险转移和补偿机制。,对特定危险的后果提供经济保障。,本质上是以保费为媒介的风险补偿机制。,以可保风险为前提。,三、保险是什么？,保险练习？,如：个体患癌症的概率是5%0，一旦患病的治疗费用达到10万元；如果保险公司把1000个病人集合起来没，每人需要缴纳多少保费，就可以把所有人潜在的损失补偿了。,2009年2月23日,前英国首相

14、邱吉尔,如果我可以 我要把保险这两个字 写在家家户户的门上 以及每一位公务人员的手册上 因为我深信透过保险 每一家庭只要付出些微的代价 就可避免遭受永劫不复的灾难,1.2 保险的社会功能,一、保险:风险转移的重要机制,1、保险是风险转移的重要机制,我国保险业目前状况。目前全国共有保险公司102家，其中产险公司45家，寿险公司52家，再保险公司5家 。保险资金占GDP的10%左右。保险业从业人员占金融业45%左右。近年来，每年平均的保险理赔额度达到近百亿人民币。,我国保险业中居于前列的“产险”和“寿险”公司,衡量保险业发展的两个重要概念,保险深度：是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例。它是

15、反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。2007年我国保险深度接近4%,保险密度为480元。而2003 世界平均保险深度已达8.06%,平均保险密度已达469.6美元。,保险密度：是指按全国或地区计算的人均保险费,公式即保费总收入/总人口。它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。,2、保险业的回顾和分类,16世纪 海上保险,保险发展演变的三阶段,财产保险阶段关注“物”的重要性,人身保险阶段关注“自身生命健康”,责任保险阶段从伦理上关注“他人”,3、保险的基本分类,财产保险：以投保人的“财产物资”为标的的保险合约。简称“产险”。 人身保险：以投保人的“生命健康”为标的的

16、保险合约。简称“寿险”。 责任保险：以投保人所侵害的，对第三方的“财产物资”和“生命健康”的赔付责任为标的保险合约。简称“责任险”。,分类依据：保险标的,宏观上按保险产品的性质,是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。由专门的保险企业经营： 商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿责任。,所谓社会保险，是指以国家财政支持为后盾，为人民提供基本生活保障的一种制度形式。即通过社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生

17、活保障的一种社会保障制度。,是政府为了特定的产业政策目的，通过保险制度而进行的保险行为。主要包括农业保险、能源保险、进出口信用保险及海外投资保险等。,1949年新中国成立，接管了国民党时期所有的保险公司为国有，并于1949年成立了中国人民保险公司。,中国保险业的沿革,1951年政务院宣布，废除商业保险。取而代之的是职工养老、医疗、工伤、生育全部纳入国家社会保险体制下。至此，我国城镇社会保险制度全面建立。,1985年，随着市场体制的建立，国务院保险企业管理暂行条例宣布可以成立商业保险公司。平安保险公司（1988）、中国太平洋保险公司（1993）、大众保险、天安保险等一大批保险公司相继成立。保险业

18、市场化逐步开始。,1995年颁布了新中国第一部保险法，并于1998年11月成立了“中国保监会”。2001年加入WTO后，保险市场进入一个崭新的阶段。,1.传统学说：风险转移和损失补偿说,损失赔偿说。马歇尔（Marshall）和马修斯（Masius）,二、保险学说和保险职能,损失分担说。瓦格纳（Wagner）,危险转移说。维兰特（Willet）,人格保险说。休勃纳（Huebner）,2009年2月23日,2. 现代：保险技术、效用和融资说, 保险技术说。意费方德（Vivante）。, 欲望满足说。 意戈比（Gobi）, 互相金融机构说。米谷隆三。, 财产共同准备说。小岛昌太郎。,3. 目前：折中

19、的观点,代表人物：德爱伦贝格（Ehrenberg）, 保险合同一方面是损失赔偿。, 另一方面是一种投资行为。主要指人寿保险相比较传统财产保险的特殊性。,保险产业近百年的历史，也是逐步从传统业务拓展到现代投资领域。,. 保险的2大基本职能,二、保险的社会职能和作用,如：个体患癌症的概率是5%0，一旦患病的治疗费用达到10万元；如果保险公司把1000个病人集合起来没，每人500元的保费，就可以把所有人潜在的损失补偿了。,有利于降低个人、家庭和企业的风险损失。,保险业已经成为直接融资和资本市场的重要支柱,.派生职能：资金融通,第一，促进金融资源的有效配置,保险资金投资于政府债券、企业债券、股票、基金

20、、基础设施建设 ，促进直接融资率的提高，提高资本积累，保证金融资源的有效配置。,第二，有助于推动实体经济的发展。,通过降低风险稳定社会再生产循环，通过增强信用推动经济交易频率，通过风险保障推进技术创新，直接推动了实体经济发展。,第三，保险会有效地拉动内需，带动经济增长。,社会风险管理, 派生职能：社会管理功能,社会关系管理,社会信用管理,社会保障管理,保险继承了我国的文化传统,保险是社会经济发展的稳定器;保险是社会经济增长的助推器;保险是社会经济运行的润滑剂。,保险的核心是“以人为本”；保险是社会经济增长的助推器;保险是社会经济运行的润滑剂；,“使老有所终,壮有所用, 幼有所长, 鳏寡孤独废疾

21、者皆有所养” 孟子,保险也引发了潜在的伦理风险,据英国每日电讯报报道，2003年10月，一对来自美国的新婚夫妇在澳大利亚附近海岸潜水时发生意外，26岁的新娘蒂娜沃特森命丧海底。警方随后调查发现，死者的丈夫加布沃特森有重大谋杀嫌疑，动机可能是骗取巨额人寿保险。巧合的是，一名游客在澳洲潜水拍摄纪念照时，无意中拍下了“凶案现场”。时隔5年，6月19日，澳洲法庭最终认定，警方还获知，在沃特森和蒂娜结婚前几天，他曾要求蒂娜更改自己的保险合同，将他列为主要保险受益人。由于没有妻子的认可,沃特森便蓄意谋杀了自己的新婚妻子。,本讲要点,1、理解风险社会和风险转移的必要性。,2、保险的含义和保险体系运行的原理。,3、保险产品的基本分类。,4、保险的功能及作用。,保险的意义 只是今日作明日的准备 生时作死时的准备 父母作儿女的准备 儿女小时作儿女长大的准备 如此而已 今天预备明天，这是真稳健 生时预备死时，这是真旷达 父母预备儿女，这是真慈爱 能做到这三步的人 才能算做是现代人,胡适博士,第1讲讲完了。 谢谢大家！,