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1、小额贷款风险评估与决策,小额贷款有限公司,6/24/2019,学习大纲,第一部分 小额贷款风险定义和类别 第二部分 小额贷款风险评估 第三部分 审贷及风险把控 第四部分 影响决策要素中的软信息 第五部分 小额贷款风险管理与交流讨论,6/24/2019,一、小额贷款风险定义和类别,（一）小额贷款的定义和经营特点 定义：小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将
2、一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。 小额贷款公司经营特点,6/24/2019,小额贷款公司经营特点,金额小 操作时间短 注重第一还款来源（现金流） 大多无正规财务报表 客户一般与银行没有发生过借贷关系,6/24/2019,（二）小额贷款的风险定义,风险的词源 小额贷款风险的定义,6/24/2019,（三）小额贷款风险类别,（1）外部风险与内部风险 1.外部风险 2.内部风险 （2）贷前风险与贷后风险 1.贷前风险 2.贷
3、后风险,6/24/2019,二、小额贷款风险评估,（一）外部环境风险 监管风险：监管条例发生变化 直接影响企业的 间接影响企业的 市场风险： 各种市场因素的变动，造成损失 不可抗力风险： 无法预测而避免的情况,6/24/2019,风险评估要点,（二）家庭情况：家庭对企业的影响： （三）企业自身风险 非财务风险评估（还款意愿） 财务风险评估（还款能力）,6/24/2019,风险评估要点之财务风险评估,利用财务比率分析 速动比率=速动资产/短期负债,6/24/2019,三、审贷及风险把控,审贷委员会风险识别内容 贷后风险防控措施,6/24/2019,审贷委员会风险识别内容,外部环境因素 客户家庭因
4、素 企业本身因素 审贷会原则,6/24/2019,贷后风险防控措施,（一）客户信息管理 客户档案管理 客户信息系统建设 （二）逾期客户分类 按逾期期限分类 按逾期性质分类 （三）逾期客户催收管理 （四）逾期客户催收 正常催收 法律诉讼,6/24/2019,四、影响决策要素中的软信息,软信息的概念 软信息的重要性 软信息获取渠道的多样化 软信息的对称性,6/24/2019,部分软信息的理解,年龄 家庭 经营场所 保证人 其他,6/24/2019,五、小额贷款风险管理与交流讨论,全面风险管理的理念 1、风险管理是一个有机体，不可能从某一个层面上、观念上、制度上解决所有问题。 2、建立有效的风险管理体系包括：产品设计、操作流程设计、制度体系设计、信贷员的选拔、教育与培训,6/24/2019,贷款风险水平的容忍度,贷款不能是零风险（可接受的逾期率） 不发放不良贷款的信贷员，过于保守，失去盈利机会 道德风险的零容忍 不能出现任何的道德风险 风险管理的体制构架 内部岗位设置、机构设置，根据业务发展规模适时调整。,谢谢观赏,