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1、第六章 商业银行几类特殊贷款的管理,http:/ 消费信贷,一、消费贷款的概述 （一）消费信贷概念,银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。,http:/ 1. 按贷款用途 2. 按交易关系 直接贷款、间接贷款,耐用消费品贷款、 教育费贷款、旅游贷款、医疗费贷款、小额贷款 汽车贷款、住房贷款、 住房改良贷款、 信用卡贷款,http:/ （四）消费信贷的发展历史与展望,分期付款偿还为主、 期限长、 对利率变化的敏感性低(利率粘性)、 银行获取信息与保护隐私间矛盾 经济周期敏感性 方式多样性,http:/ （一）个人信用征信制度 （二）个人信用评分制度 （三）个人信用风险防范的综合措
2、施,http:/ 人信用征信的目的是向授信机构提供有关信用消费者的信用报告，帮助授信部门优化决策，减少交易风险。 个人信用报告是征信机构依法把采集的信息进行加工整理后，向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。,http:/ (1)个人基本身份情况，如姓名、性别、出生年月、户籍所在地住址、职业、工作单位、学历、收入状况、婚姻状况、家庭成员状况等； (2)商业信用信息，如个人银行贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，个人与其他商业机构发生的信用交易记录等； (3)社会公共信息记录，包括通信缴费、公用事业缴费、法院判决记录、个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录； (4)特别记录，
3、如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚等记录； (5)查询记录即被征信人在最近一定期限内所有被查询的记录。,http:/ 广东、青岛、北京、天津、深圳等地也建立了信用征信机构，并开始向外提供服务。,http:/ 征信机构开展个人信用征信要“尊重个人隐私”，不得采集下列个人信息：与个人信用无关的信息；民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；法律、法规应当保密或者禁止采集的其他个人信息。同时规定，征信机构不得以骗取、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计算机网络侵入或者其他不正当手段采集个人信用信息,http:/
4、续 1,http:/ 续2,http:/ 消费贷款的结构与运作管理,（一）个人住房贷款 1) 概念: 个人住房贷款 ( Personal Housing Loans)是指贷款人向借款人发放的用于购买、建造 和大修理各类型住房的贷款。房地产贷款风险管理指引2004.9,http:/ 符合申请资格的给与开具审查通知单,将借款人应提供的全部资料 交与银行指定的律师事务所,由律师对借款人的材料进行初审，并向银行 出具法律意见书和见证书对借款人 的身份和资信状况作出评价，收取相关费用,1,2,3,2）个人住房担保贷款流程,http:/ 一次性交齐房屋保险费用,银行对贷款申请人的资信进行复审,审批通过后，
5、由律师安排与借款人分别签订 个人住房贷款借款合同担保合同等 法律文件， 开立个人住房贷款专用帐户， 律师负责对所签署的法律文件进行审查,4,5,6,http:/ 材料， 递交开发商和借款人， 贷款资金划入开发商帐户,借款人按照合同约定的 还款方式，按时归还借款,借款人还清贷款本息，解除抵押担保 合同，收回相关抵押担保证明材料,http:/ 1.具有完全民事行为能力的中国自然人。 2.具有城镇常住户口或有效居留身份； 3.有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 4.具有购买住房的合同或协议； 5.不享受购房补贴的， 以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的以
6、个人承担部分的30%作为购房首期付款;,http:/ 7.所购房应为楼盘封顶、地价缴清、相关手续完备、工程验收合格的楼宇； 8.贷款人规定的其他条件。,http:/ 1. 身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件)； 2. 有关借款人家庭稳定的经济收入的证明； 3. 符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件； 4. 抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人,http:/ 5. 申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明； 6. 贷款人要求提供的其他文件或资料。,http:/ 实例：商品房总价为35万元，首期付款比例30% ，抵押率为70%，信贷经理审核确定，该笔住
7、房抵押贷款的额度为24.5万元。贷款期限为15年（180个月），贷款利率为5.51%（月利率为4.59）。借款人每月还款额是多少？采用哪一种还款方式有利？,http:/ 居民余先生欲购买一套面积90平方米、售价20万元的商品房，并与开发商签订合同，正式向银行申请期限为10年的住房抵押贷款，利率确定为4%。假如首付款比例为30%，作为客户经理，请你告知余先生该笔贷款的最高额度以及每期还款额度。（1.0033)120=1.4849,http:/ 心理失衡导致违约、不良分子欺诈,贷款期限长、银行清偿力下降,http:/ 指引、依法合规办贷 强化内部控制监督,理性分析当地房市 合理进行贷款定价,个人信
8、用数据库、 内部信息共享,住房抵押贷款证券化 MBS,http:/ 汽车消费贷款运作模式 汽车消费贷款流程 汽车消费贷款的风险与防范,http:/ 助学贷款的特征 助学贷款在中国的发展及运作模式 助学贷款的风险防范机制,http:/ 个人耐用消费品贷款 个人旅游贷款,http:/ 信用卡消费贷款涵义 信用卡消费贷款的主要特点 信用卡消费贷款的信用评估与授信 信用卡消费贷款的风险防范,http:/ 1、信用卡起源于美国（1915） 最早只是店铺与客户定期进行结算的信用筹码。,信用 筹码,旅游 娱乐卡,签帐卡 （油）,签帐卡 （餐）,银行 信用卡,http:/ 银行卡是由商业银行向社会发行的具有消
9、费信贷、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。,弗兰特布什1946 富兰克林1952 巴克莱与美洲合作1966,http:/ 分散作业走向联合经营 服务功能趋向多元化 信用卡技术不断更新 信用卡市场不断扩大,http:/ 银行卡业务的功能及作用 1、银行信用卡主要有以下几种功能: （1）转账结算功能。这是银行信用卡最主要的功能。 （2）储蓄功能。 （3）汇兑功能。 （4）消费信贷功能。,http:/ （1）减少社会现金货币流通量 （2）促进消费、缓解卖方市场销售困难 （3）帮助银行吸收存款、更多介入代收代付等中间业务 （4）加强个人收支与银行管理,http:/ 1.根据发卡对象的不
10、同，银行卡可分为单位卡（商业卡）和个人卡 2. 按是否具有透支功能，银行卡可分为信用卡和借记卡 （1）信用卡：信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。 （2）借记卡：借记卡按功能细分，又包括转账卡（含储蓄卡）、专用卡等,http:/ 专用卡是用于除百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的特定区域，具有专门用途的借记卡。 储蓄卡是发卡银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，以后直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,http:/ 根据载体材料的不同，银行卡可分为磁卡和IC智能卡 4、联名卡和认同卡（银行卡功能的不断延伸） 联名卡是指由发卡行机构同某一合作伙伴（通常是在某一领域具有较高知名度的
11、大型公司、企业）联合发行的银行卡。持卡人除享有一般银行卡的功能外，还享有发卡行机构与商家提供的一些特别奖励与优惠。 认同卡是指发卡机构与“非盈利”伙伴合作（如校友会、野生动物保护协会等）发行的银行卡。持卡人限定为限定该范围内的成员，认同卡对持卡人优惠很少，但强调该组织的共同利益。,http:/ 贷记卡 准贷记卡,磁卡 智能卡 激光卡,金卡、普通卡,联名卡认同卡,http:/ 办理发卡、客户与商户服务、授权 资金清算、信用控制,http:/ （一）收益 1、特约商户的回扣 2、会费和年费 3、利息收入 4、手续费收入 （二）风险 信用卡欺诈,http:/ 国际贸易融资的管理,贸易融资，是指商业银
12、行对进出口贸易的资金融通。 根据期限的长短，贸易融资可以分为短期贸易融资和中长期出口信贷。,http:/ 信用、资金 二、商业银行提供的国际贸易融资服务 进口方银行为进口商提供的服务 出口方银行为出口商提供的服务,http:/ 含义：进出口商在进出口合同的执行及货款的回收过程中，商业银行为其提供信用担保和资金融通。（一般在信用证结算方式下） 分进口押汇和出口押汇： 进口押汇是进口地银行（开证行）为进口商融资（即抵押和汇款）；出口押汇为出口地银行为出口商融资（贴现和汇款）,http:/ 含义：出口方行向出口商提供 要点：必须以信用证为基础 不超过信用证余额,http:/ 含义：凡经承兑过的票据变
13、现的行为 方式：按商行信用证的方式支付 按商行的协议安排 4、购买应收款,http:/ （1）它是一种与本国出口密切联系的贷款。 （2）是一种具有官方资助性质的政策性贷款。 （3）贷款利率低于市场利率，利差由出口国政府补贴。 （4）出口信贷与信贷保险相结合。,http:/ 票据承兑与贴现的管理,一、票据及其种类 二、票据承兑 三、票据贴现,http:/ 狭义的票据则是票据法所规定的结算或信用工具，包括汇票、本票和支票（通常称为“三票”），是发票人无条件约定自己或委托第三人支付一定金额并可流通转让的有价证券。,http:/ 商业汇票一经银行承兑，即成为银行承兑汇票，承兑银行就成为汇票的主债务人，
14、承担到期支付票款的经济责任。,http:/ 转贴现是指商业银行为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一商业银行转让的票据行为。 再贴现则是商业银行为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的票据行为。,http:/ （1）审查票据的票式和要件是否合法； （2）审查票据的付款人和承兑人的资信状况。应当收贴具有良好信誉的企业和银行作为付款人和承兑人的票据； （3）审查票据期限的长短。一般商业汇票的期限应在六个月之内，最长不超过九个月。超过这个期限的，银行一般不应收贴； （4）审查贴现的额度。贴现的额度一般不得超过贴现申请人的付款能力。,http:/ 1）对申请
15、票据贴现单位的规定 必须具有法人资格或实行独立核算、在银行开立有基本帐户并依法从事经营活动的经济单位。 申请人持有的票据必须真实，票式填写完整，盖印、压数无误，凭证在有效期内，背书连续完整。 真实商品交易的证明：应出示贴现票据项下的商品交易合同原件，同时还应提供能够证明票据项下商品交易确已履行的凭证（如发货单、运输单、提单、增值税发票等复印件）。,http:/ （1）应该是按照中华人民共和国票据法规定签发的有效汇票，基本要素齐全； （2）单张汇票金额不超过1 000万元； （3）汇票的签发和取得必须遵循诚实守信的原则，并以诚实合法的交易关系和债务关系为基础； （4）承兑行具有银行认可的承兑人资
16、格。,http:/ 实付贴现额=贴现票据面额贴现利息 贴现利息=票据面额贴现期限（月贴现率30）,http:/ 票据贴现贷款到期后，付款人应事先将票款备足并交存开户银行，开户银行等到期日凭票将款项从付款人账户划转到银行账户。这样，票据贴现贷款过程全部完成。 如果票据到期，付款人账户不足支付票款，处理如下： （1）以银行承兑汇票贴现，承兑银行除凭票付款外，应对承兑申请人执行扣款。对尚未扣回的承兑金额，视同逾期货款，应按统一利率收息并实行加息； （2）以商业承兑汇票贴现的，其开户银行应将汇票退还贴现银行，同时对付款人应比照签发空头支票的处罚规定给以罚款。,http:/ 1、消费者贷款有哪些特点？
17、2、站在银行的角度，怎样看待信用卡的收益与风险？ 3、区分直接汽车消费贷款与间接汽车消费贷款？ 4、政府职能部门一定要参与到个人助学贷款运作中来吗？为什么？,http:/ 贷款定价,一贷款定价原则 （一） 利润最大化原则 （二） 扩大市场份额原则 （三） 保证贷款安全原则 （四） 维护银行形象原则,http:/ 1、贷款利率 2、 贷款承诺费 3、 补偿余额 e.g: 某借款人向B借款100万，期限1年，利率8.64%。B要求补偿余额10%，存款利率1.71%。该笔贷款的实际利率是多少？比名义利率提高多少？ 4、 隐含价格,http:/ （一） 资金成本 （二） 贷款风险程度 （三） 贷款费用
18、 （四） 借款人的信用及银行的关系 （五） 银行贷款的目标收益率 （六） 贷款供求状况,http:/ 利率r 贷款供求变化曲线 求 供,数量,0,http:/ 利率r 求 供 求 供 R2 r2 r1 Q Q 图64 贷款需求上升 图65 贷款 时状况 供给增加时的状况,http:/ （一） 差额定价法（成本加成定价法） 贷款利率=资金总成本+利率加成 推导:由于 目标收益=贷款收益-资金成本 等式两边除以贷款金额得: 目标收益/贷款额=贷款收益/贷款额-资金成本/贷款额 即:目标收益率=贷款利率-资金成本率,http:/ 才有利可图:,http:/ 需要精心设计的成本计算系统(估算违约风险、
19、期限风险及其他相关风险）,http:/ 费用率=2.5/2000=0.125% 贷款价格=8.125%+0.125%+1%+0.5%=9.75%,http:/ 某行提供利率期限表如下：,http:/ 第一阶段客户会选择什么利率作为交易利率？ 3个月期满后，再根据银行提供的新利率表选择6个月（第二阶段）利率。如此类推。,http:/ 账户总收益账户总成本+目标利润 请看例题:,http:/ 浮动上限：5.31%（1+30%）=6.903%,http:/ =100（2.22%+0.05%+2.3%）+50 0.99% =2.22+0.5+2.3+0.495=5.065万,http:/ 50 （ 1
20、-6%-5%)2% +506%2.07%+100R =0.9521+100R,http:/ 2%=2万 根据：账户总收益账户总成本+目标利润 0.9521+100R 5.065+2 则R 6.113% 所以：该笔贷款利率应在6.113%-6.903%之间与客户协商,http:/ 保证贷款安全、维护银行形象,二、贷款价格构成,贷款利率、贷款承诺费 补偿余额、隐含价格,三、影响价格因素,资金成本、贷款风险程度、 贷款费用、贷款供求状况 借款人信用与银行关系 贷款的目标收益率,http:/ 贷款承诺费 补偿余额 信用贷款 担保贷款 保证贷款 抵押贷款 质押贷款 抵押率 票据贴现 消费者贷款 住房按揭贷款 不良贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 审贷分离 2.确定贷款抵押率应考虑那些因素？各种因素对抵押率有何影响？,http:/ 4.保证贷款的操作要点是什么？银行在发放保证贷款时，如何进行核保？ 5.我国商业银行个人信贷还存在哪些问题？银行该怎么办？个人信贷的发展前景如何？ 6.为什么要进行贷款检查?贷款检查的内容有哪些？ 7、试述贷款的一般操作流程与管理要点。,http:/ 9、 比较质押贷款与抵押贷款。 10. 比较信用贷款与保证贷款。 11. 居民消费需求变化与银行信贷之间的关系？,http:/