电子商务概论武汉理工大学出版社.ppt

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1、电子商务概论 武汉理工大学出版社,1,第五章 电子支付,1. 电子支付概述 2. 电子支付方式 3. 网上银行 4.电子支付安全保障,电子商务概论 武汉理工大学出版社,2,1.1 电子支付的定义 1.2 电子支付的发展过程 1.3 电子支付的系统构成 1.4 电子支付存在的问题,1.电子支付概述,1.1 电子支付的定义,指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,3,1.2 电子支付的发展过程,第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结

2、算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；,电子商务概论 武汉理工大学出版社,4,第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,5,1.3 电子支付的系统构成,电子商务概论 武汉理工大学出版社,6,电子商务概论 武汉理工大学出版社,7,基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成如图所

3、示，包括七大要素： 客户：指在Internet上与某企业或商家有商务交易关系且存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。消费者通过自己拥有的网上支付工具进行网上支付，消费者是网上支付系统运作的起点。 商家：指拥有债权的商品交易中提供销售商品的一方。商家可以根据客户发出的支付指令向中介金融机构请求结算。商家一般设置一台专门的服务器或者凭借公共的交易平台来处理这一过程，包括身份认证及不同网络支付工具的处理。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,8, 客户开户行：客户开户行又称为发卡行，指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时

4、提供一种银行信用，即保证支付工具是真实合法的，并可以兑付的。 商家开户行：商家开户行又称为接受行，指商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付与结算过程中资金流向的目的地。商家收到客户的支付指令后，将合法账单提交客户开户行，由开户行进行支付授权，并进行商家开户行与客户开户行之间的清算工作。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,9, 支付网关（Payment Gateway）：指Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网上支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关的建设关系着整个网上支付结算的安全和银

5、行自身的安全，关系到电子商务支付结算的安全及金融系统的风险。这就要求支付网关必须由商家、消费者以外的第三方银行或委托的信用卡发行机构来建设。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,10, 金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网络，不对外开放，具有很高的安全性。在中国国家金融数据通信网（CNFN）上，运行着中国国家现代化支付系统、中国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 CA（Certificate Authority）认证中心：CA认证中心是网上商务的准入者和市场的规范者。它主要负责为Internet上参与电子商务活动的各方提供身份认证、签发证书、认证证

6、书、发放公共密钥和数字签名等服务的第三方身份认证机构，保证电子商务支付与结算的安全进行。,1.4 电子支付存在的问题,1 安全问题 2 支付方式的统一问题 3 跨国交易中的货币兑换问题 4 法律问题,电子商务概论 武汉理工大学出版社,11,1 安全问题,安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。 从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题： （1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。 （2）建立认证中心（CA）的问题。 （3）大力发展电子支付的安全技术。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,2 支付方式的统一问题,在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种

7、方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。 我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。 我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全

8、国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。 从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,3 跨国交易中的货币兑换问题,几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。 PSINet公司和WorldPay 公司推出PSIWeb WorldPay，这是一种国际性电子商务服务，可帮助用户利用各种货币在Internet上

9、购买商品。 最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,4 法律问题,美国1978年制定了1978年电子资金划拨法。这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。 1989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了“统一商业法规”第4A编，详细规定了电子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。 随着近年来Interne

10、t的普及，人们已开始试行跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的法律法规都是不合适的。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究： （1）电子支付的定义和特征。 （2）电子支付权利。 （3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。 （4）刑事侦察技术的发展问题。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,电子商务概论 武汉理工大学出版社,18,2.1 智能卡 2.2 电子支票 2.3 电子现金 2.4 电子钱包 2.5 第三方支付 2.6 移动支付,2.电子支付方

11、式,2.1 智能卡,智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,19,分类：,1.存储卡：卡内芯片为电可擦除可编程只读存储器EEPROM（Electrically Erasable ProgrammableRead-onlyMemory），以及地址译码电路和指令译码电路。 2.逻辑加密卡：该类卡片除了具有

12、存储卡的EEPROM外，还带有加密逻辑，每次读/写卡之前要先进行密码验证。如果连续几次密码验证错误，卡片将会自锁，成为死卡。常用于食堂就餐卡、电话卡、公共事业收费卡。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,20,3CPU卡：该类芯片内部包含微处理器单元（CPU）、存储单元（RAM、ROM和EEPROM）、和输入/输出接口单元。CPU卡的良好的处理能力和上佳的保密性能，使其成为IC卡发展的主要方向。CPU卡适用于保密性要求特别高的场合，如金融卡、军事密令传递卡等。 4超级智能卡：在CPU卡的基础上增加键盘、液晶显示器、电源，即成为一超级智能卡，有的卡上还具有指纹识别装置。,电子商务概论 武汉理工大学

13、出版社,21,用途,从功能上来说，智能卡的用途可归为如下四点： 1身份识别 2支付工具 3加密/解密 4信息,电子商务概论 武汉理工大学出版社,22,2.2 电子支票,电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于因特网完成支票的传递，实现银行客户间的资金结算。 电子支票适应电子商务的支付需求，适合大、中、小额支付。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,23,电子商务概论 武汉理工大学出版社,24,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；账号,电子支票的交易流程,电子商务概论 武汉理工大学出版社,25,Netcheque支付流程：,支票信息主要包括支票数额、货币单位、日期、帐户号码、收款人

14、、客户签名以及商家和银行背书。前5项是明文，是支票持有人可读的，后两项是加密的，是收票行可验证的。系统采用Kerberos（一种身份认证协议）标签产生数字签名和支票背书。 （1）客户签发支票时，首先产生明文部分。然后客户从Kerberos服务器获得一个标签T（用来证实自己身份），并与银行共用一个密钥K，再结合支票内容生成客户签名。T包含K的拷贝，并用开户行私钥加密。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,26,（2）客户向商家发送电子支票，商家收到支票后，首先读出明文部分信息，再从Kerberos服务器获得客户标签T，生成商家签名，并对支票背书，然后传给商家开户行索付。 （3）银行完成支付清算后，

15、向商家发送到款指示。若支票支付是多行间的清算，每个相关银行都必须在支票上背书。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,27,2.3 电子现金,1、概念：电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。 2、电子现金以数字签名和加密算法为基础。 3、为了防止电子现金的重复使用，银行须拿出数据库里已使用的电子现金资料来进行核查。通过检验数字签名的密码系统确认该现金身份是否真实合法，维持电子现金的安全性。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,28,电子现金交易流程,电子商务概论 武汉理工大学出版社,29,电子现金的优缺点,电子商务概论 武汉

16、理工大学出版社,30,优点： （1）电子现金的固定成本非常低 （2）电子现金适用于小额支付 （3）电子现金具有独立和便携的优点 缺点： （1）电子现金有其独特的安全问题： （2）电子现金同实际现金一样很难进行跟踪 （3）像传统现金一样，电子现金也可以伪造,2.4 电子钱包,电子钱包（E-wallet或E-purse）是一个客户可以用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、电子信用卡、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可以方便地可选择地取出使用的一种新式网络支付工具。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,3

17、1,电子商务概论 武汉理工大学出版社,32,电子钱包Mondex最早于1995年7月由英国的西敏寺银行开发成功，经过几年的发展，电子钱包已经在世界各国得到广泛应用，特别是预付式电子钱包，即IC卡式或智能卡式电子钱包。对于纯软件电子钱包方案由于只能在Internet平台上应用，投入较大，成本较高，目前应用范围上还有些局限。现在世界上最主要的三大电子钱包解决方案是VisaCash、 Mondex和Proton，多是基于卡式的，既可以用于传统POS支付，也可用于Internet平台上进行网络支付。,2.5 第三方支付,第三方支付的出现是源于电子商务的需要。 第三方支付是指与银行（通常是多家银行）签约

18、，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 第三方支付的特点在于“多渠道、多业务、多银行”。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,33,第三方支付的优点,电子商务概论 武汉理工大学出版社,34,第一，不参与买卖双方的具体业务，具有公信度，不会因触及客户商业利益而失去服务机会； 第二，把众多的银行和银行卡整合到一个页面，方便于网上客户，也降低了网民的交易成本。 第三，可进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新； 第四，对商家和消费者有双向财产保护能力，有效地限制了电子交易中的欺诈行为。,第三方支付平结构,电子商务概论 武汉理工大学出版社,35,第三方支付流程,电子商务概论 武汉

19、理工大学出版社,36,国内常用的第三方支付,电子商务概论 武汉理工大学出版社,37,38,第三方支付平台与网上银行,第三方支付平台和银行的微妙关系 。 第三方是网银的排头兵，用以冲锋陷阵 银行绝对不会养虎为患 在商场上只有永远的利益没有永远的朋友 第三方支付与银行的业务冲突 某银行行长就曾直言不讳的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限; 但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。”,电子商务概论 武汉理工大学出版社,2.6 移动支付,移动支付有两种工作方式： 费用

20、通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付该笔费用，移动运营商为用户提供了信用。 费用从用户的银行账户或信用账户中被自动扣除，手机在这种方式中是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡与其手机号码连接在一起。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,39,国内移动支付的发展现状,电子商务概论 武汉理工大学出版社,40,从2002年开始，移动电子支付（简称移动支付）就已经成为移动增值业务中的一个亮点。 2002年5月，中国移动通信公司开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点，带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主的金融机构表现出对该业务的极大关注。 2003年9月北京移动通信公司推出

21、名为“手机钱包”的手机支付业务，12月中旬上海推出出租车上的银行移动POS机。中国联通在大力推动CDMA业务的同时，也对移动支付业务寄予厚望，也与中国银联签订了战略伙伴协议。 2002年5月，中国联通在江苏无锡正式推出“小额支付移动解决方案”试验系统，各种新业务的推行使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。,现阶段国内移动支付服务主要的推动力量来自移动运营商，移动运营商和金融机构采取的合作方式主要分为以下三种： 建立合资公司进行专门的移动支付运营，如中国移动和中国银联合资的联动优势； 建立战略合作关系，如中国联通和中国银联的合作； 第三类是第三方支付平台推动的运营商和银行的

22、合作，目前主要是各类公共事业费用的收取。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,41,电子商务概论 武汉理工大学出版社,42,3.1 网上银行概述 3.2 典型网上银行,3.网上银行,3.1 网上银行概述,又称网上银行、虚拟银行。利用计算机技术、网络通信技术，特别是Internet技术，突破传统银行业务模式，以网络作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务等的商业银行或金融机构。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,43,44,网上银行产生和发展的原因,网上资金流是网络银行产生的动力 电子商务发展是网络银行产生的外在原因 EC要求商业银行能够提供便捷迅速的支付服务。 EC要求商业

23、银行能提供安全可靠的支付服务。 EC要求商业银行能提供符合要求的格式化信息。 银行自身发展的需要是网络银行产生的内在原因,电子商务概论 武汉理工大学出版社,45,网上银行在电子商务中的作用,银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,46,网上银行的基本流程,支付网关,电子商务概论 武汉理工大学出版社,2019/7/15,47,网络银行有两种发展模式。一是完全依赖于Internet发展起来的网络银行，如美国

24、的“安全第一网络银行”。另一种是指现在传统银行运用Internet开展传统银行业务及开发出新的网上金融服务。 大多数网络银行都是后一种模式。,网上银行的基本模式,3.2 典型网上银行,电子商务概论 武汉理工大学出版社,48,2019/7/15,49,50,安全第一网络银行开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。 1998年10月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（Royal Bank Financia

25、l Group）旗下的全资子公司。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,国内第一家网上银行,1998年3月6日下午3时30分，国内第一笔internet网上支付得以实现，买卖双方世纪互联通讯技术有限公司和中央电视台的王柯平先生分别成为国内第一个网上虚拟商家和网上支付第一人，而促成了这笔交易实现的中国银行则荣膺国内第一家网上银行的称号。对这一具有历史意义的事件，相关媒体给予了热情的关注和积极的报道，中国计算机报更以详尽的图表对整个过程做了细致的分析。然而事后一年多的时间证明，这一事件除去宣传上的作用之外，并没有更多的现实意义。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,51,电子商务概论 武汉理工大学出版

26、社,52,国内第一家推出网上支付银行,招商银行是一个年轻的股份制商业银行，它于1987年成立，大股东是交通部和招商局。该行是国内最早发行储蓄卡的银行之一，并于1998年7月6日率先推出了“一网通网上支付”业务。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,53,电子商务概论 武汉理工大学出版社,54,55,网上银行的典型功能,信息服务类 银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议 企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测 查询类 个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失 企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票

27、情况查询、汇兑状态查询、支票挂失 交易类 转帐、代付费、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖 托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户),电子商务概论 武汉理工大学出版社,电子商务概论 武汉理工大学出版社,56,4.1 电子支付的安全需求 4.2保障电子支付安全的常见技术,4.电子支付安全保障,4.1 电子支付的安全需求,有效性 真实性 保密性 完整性 不可抵赖性,电子商务概论 武汉理工大学出版社,57,4.2保障电子支付安全的常见技术,防火墙技术 加密技术 身份识别技术 安全技术协议,电子商务概论 武汉理工大学出版社,58,安全电子交易协议（SET）,SET （Secure Elec

28、tronic Transaction），由VISA和MasterCard两大信用卡公司于1997年5月联合推出的规范。SET主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份、以及可操作性。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,59,SET协议涉及的对象,消费者 在线商店 收单银行 电子货币发行公司 认证中心,消费者选购商品，输入订货单（需包括在线上待命、购买物品名称及数量、交货时间及地点等信息 通过电子商务服务器与在线商店联系，在线商店应答，告

29、诉消费者所填定单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否正确，是否有变化 消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。(此时SET开始介入) 在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息,SET工作原理,在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关传输给收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店 在线商店发送确认后的定单给消费者。消费者备份数据以备查询 在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。,电子商务概论 武汉理工大学出版社,63,谢谢！,