教材上内容商业银行的起源和发展商业银行的性质与.ppt

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1、1,教材上内容 1.1 商业银行的起源和发展 1.2 商业银行的性质与职能 1.3 商业银行的组织结构 1.4 政府对银行业的监管 学习目标 1.了解商业银行的起源和组织结构 2.掌握商业银行的性质、作用及监管内容,第一章 商业银行概述,商业银行业务与经营,2,商业银行业务与经营,第一章 商业银行概述,学习重点 1.1 商业银行的性质与特点 1.2 商业银行的业务种类 1.3 商业银行的组织结构 1.4 政府对银行业的监管 学习方法 1.回顾货币银行学内容，看书归纳； 2.上网：查看5家以上商业银行，了解其业务种类及组织结构；查看中国银行业监督管理委员会网站，了解银行业监管内容。,3,1.1

2、商业银行的产生与发展,一、银行产生与发展的过程,资本主义银行,铸币兑换,货币经营业,早期银行业,现代银行,铸币兑换,铸币兑换 保管、出纳,标志：信用业务 时间：1171年,产生途径： （1）改造旧银行 （2）建立新银行 时间：1694年 英格兰银行成立,种类多、规模大 作用强、国际化 国有化、竞争激烈,商业银行业务与经营,4,二、 银行产生的基础,银行是授受信用的经济组织，银行是信用机构； 银行是经营货币信用业务，充当债权人与债务人信用中介的 经济组织。,银行产生的基础,经济基础,组织基础,思想基础,商品货币经济的发展，国际贸易的出现,大商人（普通商人),铸币兑换商,银行家,社会信用（企业与企

3、业、企业与国家之间相互信赖),商业银行业务与经营,5,三、资本主义银行产生的途径,1、改造旧银行：高利贷性质银行 2、建立新银行：股份制银行,商业银行业务与经营,6,四、旧中国银行的产生与发展,1、钱庄与票号 2、1845年 东方银行 3、1897年 中国通商银行 4、国民党政府的“四行两局一库”,商业银行业务与经营,7,1.2 商业银行的性质与职能,一、商业银行的含义 1、商业银行的最初含义 2、商业银行含义的演变 3、商业银行的现代意义：金融百货公司 商业银行是以追求最大利润为经营目标，以各种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融中介机构。,商业银行业务与经营,8,二

4、、商业银行的性质,基本表述：特殊的金融企业 1、商业银行是企业-具有企业的基本特征(3个) 2、商业银行是金融企业 -具有金融机构的基本特征(4个) 3、商业银行是特殊的金融企业 -具有不同于一般金融机构的5个特征,商业银行业务与经营,9,商业银行的5大特征,1、能够经营活期存款业务，具有创造存款货币能力； 2、业务范围广，具有综合性、多功能经营性质； 3、机构多，分布广，是金融机构体系的主体； 4、业务全面，作用大，监管要求高； 5、多以股份制形式存在。,商业银行业务与经营,10,我国商业银行的性质,中国人民共和国商业银行法中规定，商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款

5、、发放贷款、办法结算等业务的企业法人。,商业银行业务与经营,11,三、银行的职能,（一）马克思的银行四大职能论 1、信用中介 2、变货币收入和储蓄为资本 3、创造信用流通工具 4、支付中介,商业银行业务与经营,12,信用中介职能,信用中介是指银行充当债权人与债务人之间建立借贷关系、实现资金融通的媒介。它是银行最基本的职能。,存款,贷 款,货币,存 款 人,银 行,最初债权人,中介人,借 款 人,最终债务人,债务人,债权人,商业银行业务与经营,13,（二）现代银行的一般功能,1、作为信用中介 2、充当支付中介 3、创造信用货币 4、提供金融服务 商业银行功能发挥的结果就是商业银行的作用,商业银行

6、业务与经营,14,1.3 商业银行的业务,一、商业银行业务的一般分类 1、主营业务与附营业务 2、传统业务与创新业务 3、对公业务与对私业务 4、批发业务与零售业务 5、国内业务与国际业务 6、资产业务，负债业务和中间业务,商业银行业务与经营,15,二、 商业银行的负债业务,（一）负债业务的一般分类,1、主动负债业务与被动负债业务,2、长期负债业务与短期负债业务,3、高成本负债业务与低成本负债业务,4、广义负债业务与狭义负债业务,（二）负债业务的具体种类,1、自有资本 2、存款 3、借款,商业银行业务与经营,16,三、 商业银行的资产业务,（一 ）资产的分类,1、盈利性资产与非盈利性资产,2、

7、高流动性资产与低流动性资产,3、高风险资产与低风险资产 4 、长期资产与短期资产,（二）资产业务的种类,1、贷款 2、投资,商业银行业务与经营,17,四、商业银行的中间业务,（一）中间业务与表外业务的关系,1、广义中间业务广义表外业务,2、广义中间业务狭义中间义务创新中间业务,3、狭义中间业务传统中间业务 （代理、服务、无风险、收费）,5、狭义表外业务创新中间业务 （表外、有风险、或有、收费）,4、广义表外业务狭义表外业务狭义中间业务,商业银行业务与经营,18,（二）中间业务的种类,3、代理类,4、担保类,5、承诺类,8、咨询顾问类,7、基金托管,2、银行卡业务,6、交易类,9、其他（保险箱）

8、等,1、支付结算类,商业银行业务与经营,19,三点重要提示,1、三大业务的关系 2、国际商业银行业务发展趋势 3、我国商业银行的业务范围 商业银行法规定的14个方面（P.7）,商业银行业务与经营,20,1.4 商业银行的组织结构,一、商业银行的基本类型：英国型和德国型,1、英国型分离型商业银分业经营 以短为主 强调流动性 2、德国型全能型商业银行混业经营 以全为主 强调效率 发展趋势：全能型 新问题：美国金融危机的“新发现”,商业银行业务与经营,21,1、单元制： 一家一行 有利竞争 美国为最,2、分支行制 ： 一家多行 规模经营 多国实行,3、持股公司制： 上合下分 集团控股 一大家族,单元

9、制与分支行制的优缺点比较 我国金融控股公司发展情况,二、商业银行的外部组织形式,商业银行业务与经营,22,下列哪些是分支行的优点？哪些是单一银行制的优点？ 1）易于吸收各种社会存款，有利于扩大经营规模； 2）便于银行使用现代化设备，提供更加优质的服务； 3）易于取得规模经济效益； 4）应变能力和承担风险较强，易于调剂资金 5）有利于协调银行与地方政府间的关系； 6）具有较大的独立性和自主性，业务经营灵活； 7）管理层次少，调控机制传导较快； 8）总行家数少，有利于中央银行宏观调控； 9）其业务经营受地方政府干预较小。 10）可以限制银行间的相互吞并，不易形成金融垄断；,商业银行业务与经营,23

10、,下列哪些是分支行的缺点？哪些是单一银行制的缺点？ 1）不利于银行的发展，尤其是电子计算机普遍推广和应用 业务发展和金融创新会受到较大的限制； 2）不利于经济的外向发展，人为地造成资本的迂回流动； 3）容易加速垄断的形成； 4）内部管理层次较多，总行宏观调控意图传导滞后； 5）规模小、实力小，抗风险能力低。,商业银行业务与经营,24,银行持股公司 指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策，统属于同一股权公司所控制。 这种商业银行的组织形式在美国最为流行。,持股公司,附属非银行公司,附属银行,附属银行,附属银行,商业银行业务与经

11、营,25,在美国，银行持股公司的发展十分迅速，尤其是在20世纪70年代和80年代。早在1971年，这些控制银行的组织持有美国银行存款的一半以上。到90年代，近6000家控股公司控制了近9000家银行，占该行业总资产的90以上。 银行持股公司使得银行更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。,商业银行业务与经营,26,三、商业银行的内部组织机构,决策机构与执行机构,1、决策机构“三会”,股东大会 董事会 监事会,2、执行机构以“行长”为中心,行长 业务职能处室 分支机构,我国商业银行决策机构的特殊性;“三会”+党委会,商业银行业务与经营,

12、27,商业银行内部组织机构,分支行,商业银行业务与经营,28,1.5 商业银行的发展趋势,1、银行业务全能化,混合经营 综合化 多样化,2、银行资产证劵化,融资证券化 贷款证券化 不良资产处置证券化,3、银行资产集中化,银行并购 集中度提高 巨无霸银行出现,4、银行机构国际化,跨国银行,5、银行经营电子化,计算机化 网络银行 虚拟银行,商业银行业务与经营,29,全能银行的服务功能 信用功能 支付职能 储蓄职能 保险（风险管理） 功能 经纪职能 投资/金融 现代商业银行 策划功能 投资银行业务 商业银行业务 现金管理功能 房地产及地 或承销功能 （证券投资）职能 区开发功能,商业银行业务与经营,

13、30,1.6 商业银行的经营管理,主要内容： 1、商业银行的经营原则 2、商业银行的经营管理理论 3、商业银行经营管理的重点 风险管理,商业银行业务与经营,31,一、商业银行的经营原则,（一）西方商行“三性”原则,盈利性 流动性 安全性 “三性”的关系,（二）中国商行“三性”原则,效益性 流动性 安全性 中、外商行经营原则的区别：盈利性与效益性问题,商业银行业务与经营,32,1、盈利性的涵义,为什么要追求盈利性？ 影响银行效益的主要因素有哪些？,商业银行业务与经营,盈利性,33,2、增加银行盈利的主要途径 扩大资产负债规模、提高资产质量 加强利差管理 扩大资本金 控制管理费用 增加服务收入,商

14、业银行业务与经营,34,安全性 1、安全性的涵义 指商业银行应努力避免各种不确定性因素的影响，保证稳健经营和发展。 2、影响银行稳健经营的不确定性因素有哪些？ 各种风险,商业银行业务与经营,35,信用风险指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。 注 意与传统观点的不同，贷款是最大最明显的信用风险来源，但银行正面临着越来越多的贷款之外的其他金融工具所包含的信用风险。,商业银行业务与经营,36,市场风险由于市场价格（包括金融资产价格和商品价格）波动而导致银行表内、表外头寸遭受损失的风险。 可以分为利率风险、股票

15、风险、汇率风险和商品风险。其中利率风险最重要。 市场风险具有明显的系统性风险特征。,商业银行业务与经营,37,流动性风险 指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。 包括资产流动性风险和负债流动性风险。 流动性风险是一种综合性风险，形成原因很复杂。 操作风险指由不完善的或有问题的内部程序、 人员及系统或不利外部事件所造成损失的风险。 操作风险具有普遍性，存在于业务与管理的各个方面。 操作风险还具有非营利性，还可能引发市场、信用风险。,商业银行业务与经营,38,其它风险 国家风险 声誉风险 法律风险 战略风险,商业银行业务与经营,39,流动性 1、流动性的涵义 指银行能够

16、随时满足客户提现和必要的贷款需求的能力。,流动性需求：债务清偿的需要与合理的资产需要 流动性供给：资产的变现能力与主动型负债的获得能力。,商业银行业务与经营,40,1929年股市崩溃后人们涌向银行挤提存款,商业银行业务与经营,41,1965年因明德银号破产引发香港金融危机，恒生银行遭遇挤提。,商业银行业务与经营,42,2007年美国次按危机波及英国第5大按揭银行Northern Rock连日挤提。,商业银行业务与经营,43,2007年9月15日数以百计的储户继续在 Northern Rock银行外排队。,商业银行业务与经营,44,2、如何保持银行的流动性？ 加强资产管理，建立分层次的准备资产制

17、度 加强负债管理，借入流动性 计划安排银行的流动性需求与流动性供给,商业银行业务与经营,45,三性原则的关系及协调 1、三性原则的统一性 2、三性原则的矛盾性 3、三性原则的协调 原则：在安全稳健的基础上追求最大限度的利润 方法：静态协调： 妥善安排各项资产和负债（保持一定比例关系） 动态协调不同时期，有所侧重,商业银行业务与经营,46,二、商业银行的经营管理理论,1、资产管理理论,2、负债管理理论,3、资产负债综合管理理论,4、资产负债外管理理论 我国商业银行经营管理的特殊性,商业银行业务与经营,47,三、商业银行经营管理的重点 风险管理,1、政府对银行业实施监管的原因 2、政府对银行业实施

18、监管的原则 3、政府对银行业监管的内容 4、我国政府对银行业实施监管的政策,商业银行业务与经营,48,1.7 我国商业银行改革与发展情况,一、我国商业银行改革与发展过程,4、专业银行“商业化”改革（1994）,3、专业银行“企业化”改革（1987）,5、商业银行“法制化”改革（1995）,2、国家专业银行（19791986）,1、非商业性的“计划银行”（19481978）,6、商业银行“股份化”改革（2004）,商业银行业务与经营,49,2、组织制度：分支行制度,国有（控股）商业银行 全国性股份制商业银行 区域性股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行,1、数量与类别,3、业务经营：分业经营

19、,二、我国现行商业银行概况,商业银行业务与经营,50,5、运行效率低，综合竞争力差,4、分业经营，盈利能力差,6、法人治理结构不完善，金融创新不足,3、资本充足率低，经济资本约束力不强,1、国有银行寡头垄断，风险过于集中 2、资产质量不高，不良资产比率不低,三、我国商业银行发展中存在的主要问题,商业银行业务与经营,51,四、我国商业银行的进一步改革方向,4、业务经营放开向综合化方向演进,3、农村商业银行大力发展,2、城市商业银行资源整合,1、国有商业银行“股改上市” -法人治理结构完善,商业银行业务与经营,52,看看下面案例对应的是什么风险？ 案例1：2002-2003年，某公司在一家银行分三

20、次贷款2400万元，其中1200万元以该公司所有的100亩地作抵押，另外1200万元由于欠缺手续，未来得及办理他项权证。该贷款发放后，由于该公司发生重大事故，法人代表出车祸死亡，经营活动停止，因此，该笔1200万元贷款无抵押物，处于高风险状态。,53,案例2：2005年6月17日，万事达卡国际组织宣布，由于黑客入侵“信用卡第三方支付系统”,4000多万张信用卡用户的银行资料被盗窃。 案例3：银行错发“双薪”，工人排队取款。某日晚，农行广东惠州市水口街道办，国康电子厂员工打的取钱，160名员工持信用卡取款。,54,本章课外作业,1、上人行网、银监会网、有关商业银行网 2、下载并阅读： 中国人民银

21、行法（2003年） 中华人民共和国商业银行法（2003年） 中华人民共和国银行业监督管理法 （2006年） 巴塞尔协议（1988年） 新巴塞尔资本协议（2004年） 3、学习美国骆驼评级体系（CAMEL）,商业银行业务与经营,55,1商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？ 2银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？ 3分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题。 4政府对银行业的监管理由是什么？未来的发展趋势如何？ 5如何评价我国对银行业的监管模式？怎样看待现行的监管法规？ 6. 一些西方国家的金融业近年来经历了从分业经营到混业经营的发展过程，你是 如何理解这一制度变迁的？对我国从20世纪90年代中期以来实行的金融分业经营、分业管理的格局、背景及当前的发展变化趋势，你又有怎样的看法? 7. 商业银行经营的三原则之间的关系应该怎样把握？为实现经营原则,商业银行经营管理理论发展的脉络是怎样？ 8. 商业银行应该树立怎样的风险管理观？ 20世纪80年代中期以来，我国商业银行的不良债权问题成为国内外关注的热点，你听到过什么议论 ，现在对其严重性怎样估价？ 10. 去年以来，美国次债危机引发的全球金融危机对我们学习本课程有何启示？,本章复习题,商业银行业务与经营,56,THE END,谢 谢!,商业银行业务与经营,