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1、,2,如果你买彩票中了500万，你会怎么处理这笔钱？,3,巨奖彩票中奖后未必幸福 不善理财或至妻离钱散,美国新泽西州居民伊夫林亚当斯曾是美国最幸运的人之一，早在1985年和1986年，亚当斯竟然两次中了彩票大奖，将540万美元奖金揽回家。中奖后，拿着巨款的亚当斯迷上了赌博机，将许多钱输在了大西洋城的赌场里，导致20年后的今天，亚当斯又变成了一个穷光蛋，住在一辆活动拖车上。英国一名年轻女子买彩票中了100万英镑巨奖后，竟在一年内花光了这笔“飞来横财”，现在要靠政府的社会福利金补助才能勉强度日。 在我国，不久前也传出有一位500万元大奖得主因为挥霍无度，最终沦为乞丐。还有一对夫妻中奖后，在一年内花
2、光税后的400万元，最后夫妻俩还为仅剩的一套房子对簿公堂。,4,第一章 个人理财概述,本章精粹： 个人理财的定义 个人理财规划的基本内容 个人理财规划的基本流程 理财规划师及其资格认证 案例导入 田亮：从奥运冠军到亿万富翁只需8年 核心概念 个人理财 个人理财规划 注册金融策划师(CFP) 特许金融分析师(CFA),5,中国体育界获得世界冠军的人越来越多，但能在短短几年内，便从月收入只有千元的“穷小子”酿成了腰缠万贯的“亿万财主”，生怕就屈指可数了。田亮在国内体育圈里绝对算是一个创富事业了“聪明缔造财富”，用在田亮身上是一点都不为过。 田亮的聪明，在于他有着不是一般运带动所具有的经济脑子。悉尼
3、奥运会和雅典奥运会的冠军头衔不仅让他赚足了人气和知名度，大把大把的钞票也是随之而来。据不完全统计，仅从2000年至2003年，田亮就担任了十多家企业的形象代言人。据不完全统计，仅从2000年至2003年，田亮就担任了十多家企业的形象代言人。,田亮：从奥运冠军到亿万富翁只需8年,6,很快，田亮又把目光转移到北京商铺的投资上。2006年上半年，田亮在北京朝阳北路这个号称朝阳区的“财富大道”上又购置了一套商铺。据悉，田亮买的商铺每平方米是4万元，共购置了大约200平方米，价值近千万元人民币。而这里的商铺很多都是用来投资的，据称投资回报率可以达到8左右。目前，田亮又在朝阳北路新近购置了新的居所。 与一
4、般奥运冠军分歧，田亮很会操作自己的知名度和人气进行二次“创业”。早在2004年，田亮就起头暗暗涉足商海了。他在重庆开了一家公司做科宝博洛尼厨具产物的代办署理，在西安则成立了一家保时捷汽车代理销售公司。2006年，田亮成立了“陕西田亮体育成长财富公司”，自己担任董事长，正式标识表记标帜着他起头进军商场，该公司的第一个项目是兴建一个年夜型网球馆。同时，田亮还与西安某房地产商一路买下了一块土地，开发一处年夜型楼盘。从一个跳水冠军成为一个亿万富豪，田亮只用了不到8年的时刻，令人刮目。,7,第一节 个人理财的基本内容,一、个人理财的定义 1. “个人理财”又称“个人财务规划” 个人理财或个人财务规划(F
5、inancial Planning)，是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。 2. 个人理财可分为生活理财与投资理财,8,生活理财,分为自发和专业两个层次。 自发的生活理财活动贯穿于人们的衣食住行、生活病死等全过程，从简单的省吃俭用到量入为出再到提升生活质量，有计划地平衡收入与支出，避免收不抵支。如：购买家电等大件商品、供孩子完成学业、改善住房和生
6、活条件、夫妻养老防老而存钱。 专业的生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其生命周期考虑在内的终生生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所需面对的各种税收等各方面的事宜进行妥善安排。,9,投资理财,投资理财 在客户的基本生活目标得到满足的基础上，个人理财规划师帮助客户将资金投资于各种投资工具以期取得最优回报，加速个人/家庭资产的增长，从而提高家庭的生活水平和质量。 常见的投资工具包括股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产、艺术收藏品等。,10,二、个人理财规划的基本内容,(一)个人储蓄与消费信贷计划 (二)个
7、人风险管理与保险计划 (三)投资计划 (四)个人税务筹划 (五)人生事件规划,11,(一)个人储蓄与消费信贷计划,现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于：满足日常性、周期性支出的需求；满足应急资金的需求；满足未来消费的需求；满足财富积累与投资获利的需求。,12,消费计划： 消费的合理性没有绝对的标准，只有相对的标准。消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭情况、实际需要等因素相关。在消费管理中要注意以下几个方面： 1、即期消费和远期消费 2、消费支出的预期 3、孩子的消费 4、住房、汽车等大额消费 5、保险消费 债务管理： 在有效债务管理中，应先算好可负担的额度，在拟定偿债计划，按计
8、划还清负债。在合理的利率成本下，客户的个人消费信贷能力取决于其收入能力与资产价值。,13,(二)个人风险管理与保险计划,在个人理财规划中，个人风险的管理应处于其他类型资产管理的前列，因为只有在对个人/家庭的风险进行有效管理的基础上，才能够保障个人/家庭的财产安全，并对其余的资产进行有效的组合管理。 个人风险管理：主要指如何合理地利用保险进行可保风险的管理。 个人风险管理与保险计划的目的：通过对客户财务状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择合适的保险产品并明确合理的期限和金额。,14,个人理财规划师在制定保险计划时需要遵循的流程： 1、确定保险标的。 2、规划师要帮助客户选定具体的保险产品，并根
9、据客户的具体情况进行不同险种的合理搭配。 3、确定保险期限。由于保险期限会影响到客户未来的收入流，规划师应当根据客户的实际情况确定合理的保险期限。,15,(三)投资计划,个人理财的投资计划是对个人资产进行的有效管理和使用的核心。投资计划需要构建投资组合，而投资组合的构建依赖于不同的投资工具，这些投资工具根据期限长短、风险收益的特征与功能的不同，大体可以分为四种类型： 1、货币市场工具。比如：商业票据、大额可转让存单 2、固定收益的资本市场。比如：债券 3、权益证券工具。比如：企业发行的普通股 4、金融衍生工具。比如：期货、期权、远期合约、互换合约等,16,(四)个人税务筹划,依法纳税事每个公民
10、应尽的法定义务，而纳税人出于对自身利益的考虑，往往希望将自己的税负合理第降低并尽量减至最少。因此，如何在合法的前提下尽量减少税负就成为每个纳税人十分关注的问题。 个人税务筹划：指在纳税行为发生之前，在不违反法律法规的前提下，通过对纳税主体（自然人或法人）的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。,17,（五）人生事件规划,个人的人生事件规划包括： 1、教育规划 A 客户自身的教育投资 B 子女的教育投资 2、职业生涯规划 3、退休规划 4、遗产规划,18,三、个人理财规划的基本流程,个人理财规划的标准流程可以分为以下6个步骤。 1. 建立并界定理财
11、规划师与客户的关系 2. 收集客户金融信息并分析其理财目标 3. 分析评估客户的财务状况 4. 制定个人理财规划书 5. 执行个人理财规划书 6. 监控个人理财规划书的实施,19,第二节 个人理财业务的发展与现状,一、个人理财业务在美国的发展与现状 个人理财业务最早在美国兴起，其发展大致经历了以下几个阶段。 1. 个人理财业务的初创期 20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。 2. 个人理财业务的扩张期 20世纪60年代到80年代通常被认为是个人理财业务的形成和发展时期。 3. 个人理财业务的成熟期 20世纪90年代通常被认为是个人理财业务的日趋成熟时间。,20,二、香港
12、银行业个人理财业务的发展与现状,(一)香港银行业个人理财服务发展的背景 20世纪80年代初期，亚洲各国政府对外资银行设立分行均有严格的限制，花旗银行为了填补在分支网络方面的不足，采取了一项新策略，就是为资产超过10万美元的顾客专门设计了特别的个人金融销售通路“Citigold贵宾理财服务”，结果相当成功。其后几家大银行也加入竞争，直至近年，香港个人理财服务的发展有如雨后春笋，极大地丰富了香港银行业的服务内容，把香港银行的服务水平推到了一个更高的层次。,21,二、香港银行业个人理财业务的发展与现状,(二)香港银行业个人金融理财业务的界定 1. 概念 2. 服务对象不仅仅是自然人 (三)香港银行业
13、个人金融理财业务的营销现状 1. 市场定位：高端客户与低端客户并行 2. 产品营销策略：单一与交叉产品整合 3. 分销渠道：网点与网络营销并行 4. 业务收费定价：找到市场与政策的平衡点,22,交叉营销,交叉销售（Cross-selling）通常是发现一位现有顾客的 多种需求，并通过满足其需求而实现销售多种相关的服务或产品的营销方式。 举例：啤酒与尿布 在一家超市中，人们发现了一个特别有趣的现象：尿布与啤酒这两种风马牛不相及的商品居然摆在一起。但这一奇怪的举措居然使尿布和啤酒的稍量大幅增加了。这可不是一个笑话，而是一直被商家所津津乐道的发生在美国沃尔玛连锁超市的真实案例。原来，美国的妇女通常在
14、家照顾孩子，所以她们经常会嘱咐丈夫在下班回家的路上为孩子买尿布，而丈夫在买尿布的同时又会顺手购买自己爱喝的啤酒。,23,三、我国银行业个人理财业务的发展与现状,(一)我国商业银行个人理财业务的发展 20世纪80年代末到90年代初是我国个人理财业务的萌芽阶段。 从21世纪初到2005年是我国个人理财业务的形成时期，这一阶段，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财规划师专业队伍的建设均取得了显著的进步，我国理财产品的规模以每年10%20%的速度在增长，2005年理财产品价值达到了250亿美元。 从2006年开始，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的
15、需求日益增长，同时银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高，不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务，我国个人理财业起步较晚，但是其增长速度很快。,24,三、我国银行业个人理财业务的发展与现状,(二)我国部分国有商业银行个人理财业务的现状 1. 中国银行 2. 中国工商银行 3. 中国建设银行 4. 招商银行,25,第三节 理财规划师及其资格认证,一、注册金融策划师(CFP)及其资格认证 注册金融策划师(Certified Financial Planner)由CFP标准委员会(CFP Standards of Board)考试认证，是目前国际上金融领域最权威和最流
16、行的个人理财执业资格认证。 CFP适合人群包括：银行、证券、保险、基金、专业投资理财公司等金融方面的从业人员；经济师、会计师及对理财规划有兴趣，有意成为全方位理财规划顾问的各行业从业人员。CFP认证包括培训、专业考试、职业道德考核等几个步骤。 CFP为客户提供全方位的专业理财建议，帮助客户实现财务目标，避免财务风险。它所提倡的4E标准(考试标准Examination、从业标准Experience、职业道德标准Ethics、继续教育标准Continuing Education)和7项原则(正直诚实原则Integrity、客观原则Objectivity、称职原则Competence、公平原则Fai
17、rness、保密原则Confidentiality、专业精神原则Professionalism、勤勉原则Diligence)已经被全球的理财行业所普遍推崇。,26,二、特许金融分析师(CFA)及其资格认证,CFA是“特许金融分析师”(Chartered Financial Analyst)的简称，由美国投资管理与研究协会(AIMR)于1963年发起成立。 CFA进入中国的时间为1999年，目前我国北京、上海、香港均有CFA资格认证机构。 申请者除了需要通过3个等级全英文的资格认证考试(考试内容涉及证券分析、企业财务、定量分析、经济学、投资组合分析以及道德与职业操守等多方面； 每年每人只能报考1
18、个等级； 而且3至7年必须通过全部3个级别的考试)之外，还必须具有3年或3年以上的被美国投资管理与研究协会所认可的从业经验，遵守该协会公布的职业操守和道德准则，并申请成为一名该协会的成员，具备这些条件后申请者才可获得CFA资格证书。,27,三、中国香港注册财务策划师(RFP)及其资格认证,RFP(Registered Financial Planner)证书由中国香港注册财务策划师协会(RFP-HK)推出，其资格在加拿大、英国、澳大利亚、日本、德国等国家获得广泛认可。 RFP证书持有者如果再进修两门专业课程，还可申请英国财务会计师(IFA)公会会员资格。 RFP认证考试包括财务策划、投资策划、
19、保险策划、国际财务管理与税务、财务策划实践五个部分，注重考察考生对财务策划专业知识的掌握程度及操作技能，考试语言可选择中文或英文。,28,四、特许财富管理师(CWM)及其资格认证,CWM(Chartered Wealth Manager)证书由美国金融管理学会(American Academy of Financial Management，简称 AAFM)推出，它是美国三大理财规划证书之一。 CWM课程围绕保险计划、投资计划、退休计划、地产计划、税务计划和财务规划基本原则这六方面知识内容而设置。 CWM 于2004年进入中国，中央财经大学在2004年4月开设首期以国外资深专家为主要授课阵容的
20、CWM培训班，学习结束，考试合格并通过资历审核者，将可以获得由美国金融管理学会颁发的CWM证书。 相关调查显示，在美国银行从业人员中，CWM证书持有者的比例最高。 此外，CWM与CFP的知识体系是互通的，CWM证书持有者补修规定课程后，也可申请CFP证书。,29,五、国家理财规划师及其资格认证,2003年，劳动和社会保障部正式设立理财规划师职业，颁布理财规划师国家职业标准；2004年，国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立；2005年，国家理财规划师正式展开培训工作；2006年，国家理财规划师资格开始实行全国统考制度。截至2007年底，国家理财规划师队伍人数已经扩充至5万余人。 理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。 国家理财规划师职业资格分为三个级别：助理理财规划师(国家理财规划师三级)、理财规划师(国家理财规划师二级)、高级理财规划师(国家理财规划师一级)。 考试内容有基础知识、专业技能、综合评审三项，考试每年两次，分设在5月中旬与11月中旬。,30,本 章 小 结,31,思考题,一、选择题 二、判断题 三、简答题 参见教材P21,