金融学毕业论文-我国网上银行发展现状及前景展望.doc

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1、对外经济贸易大学远程教育毕业论文毕业论文题目： 我国网上银行发展现状及前景展望 学号 姓 名 学院 远程教育学院 指导教师 专业 金融学 论文成绩 完成时间： 年 月 日论文审题表选题研究课题我国网上银行的发展题 目我国网上银行的发展现状和前景展望选题说明论文要点通过网上银行的发展由来、业务特点、业务分类、发展前景、发展中存在的问题全面阐述我国网上银行的现状及前景研究方法主要以论述的方法全面阐我国网上银行的发展现状及存在问题。研究基础针对当前全球网上银行发展现状，以我国网上银行发展现状为基础进行论述定题题 目指导教师意见指导教师签名： 时间 年 月 日论文评定表（学生不必填写）指导教师评语指导

2、教师评定成绩指导教师签字论文答辩小组意见论文答辩小组审定成绩组长签字论文指导委员会意见论文指导委员会审定成绩主任签字目 录论文摘要（中文） 5一、网上银行简介 6（一）网上银行起源 6（二）网上银行定义 7（三）网上银行特点 7（四）网上银行业务介绍 8二、 我国网上银行发展现状及存在问题 9（一）我国网上银行发展现状 9（二）我国网上银行发展中存在的问题 11三、我国网上银行的前景展望 12（一）我国现阶段对网上银行的需求 12（二）现阶段全球经济环境对我国网上银行发展的挑战 14四、我国网上银行发展应对全球经济发展的对策 16（一）转变传统的经营理念 16（二）加快电子化、网络化建设，注重

3、安全防范 18（三）强化银监会对网上金融风险的监管 19结论 20参考文献 21摘 要 在现阶段，随着经济的迅速发展，网上银行的应用已经成为一种新的金融交易平台，而且网上银行的好处也获得了很高的社会共识。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在3条战线：国内与国外、业内与业外、网上与网下。由此，中资银行除在传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文在分析网上银行特点的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网上银行应采取如下对策：

4、营造我国网络银行发展的良好环境，尤其是网络安全环境；规范我国网上银行交易的法律环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网上银行的有效地监管。关键词：网上银行；现状；发展；对策一、网上银行简介（一）.网上银行起源最早的网上银行源于美国，1995年10月18日在美国诞生了第一家网上银行-安全第一网络银行（Security First Network Bank简称SFNB），这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet交易处理的开放性银行。尽管他的出现并没有持续太久，而且最终因业绩不行而倒闭，但他作为时代的开端具有划时代的意义。受其影响，欧美其他商业银行纷纷作出了积极反应，绝大部分有影响

5、的商业银行都陆续建立了自己的网上银行。网上银行：商业银行竞争新焦点，黄才任著，载网界网，网址：http:/ 1998年巴塞尔银行监管委员会将网上银行定义为：“网上银行是指那些通过电子渠道，提供零售与小额支付产品和服务的银行。” 2000年巴塞尔银监会对其定义作了进一步的补充：“网上银行是利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零售业务，也包括批发和大额业务。” 国内较有代表性的定义：“网上银行银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定

6、期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。”侧重的角度不同定义有所不同，不管怎么来说我们可以从网上银行的几个层面来构建它的定义： 1. 基础平台：以计算机技术为基础，在Internet上搭建虚拟银行柜台。 2. 表现形式：通过电子手段所进行的交易。 3. 服务方式：在线金融服务。（三）.网上银行特点1.全球化、无分支机构 传统银行是通过开设分支机构来发展金融业务和开拓国际市场的，客户往往只限于固定的地域，而网上银行是利用Internet来开展银行业务，因此可以将金融业务和市场延伸到全球每个角落。打破了传统业务地域范围局限的网上银行，不仅可吸纳本地区

7、和本国的客户，也可直接吸纳国外客户，为其提供服务。正如SFNB总裁James Mahan所言：“任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。” 网络银行，MBA智库百科，网址：http:/ 传统电子银行所提供的业务服务都是在银行的封闭系统中运作的，而网上银行的web服务器代替了传统银行的建筑物，网址取代了地址，其分行是终端机和Internet这个虚拟化的电子空间。因此有人称网上银行为“虚拟银行”，但它又是实实在在的银行，利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。3.智能化网上银行主要借助智能资本，靠少数脑力劳动者的劳动(如SF

8、NB只有15名员工)提供比传统银行更多、更快、更好、更方便的业务，如提供多元且交互的信息、客户除可转账、查询账户余额外，还可享受网上支付、贷款申请、国内外金融信息查询、投资理财咨询等服务，其功能和优势远远超出电话银行和传统的自助银行。网上银行是一种能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因此可称之为“三A银行”。4.创新化在个性化消费需求日趋凸现及技术日新月异的信息时代，网上银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短，淘汰率越来越高。在这种情况下，只有不断采用新技术、推出新产品、实现持续创新才不至于被淘汰。

9、以SFNB为例，它对基本支票账户不收取手续费，没有最低余额限制，这在美国银行界是首开先河，而且客户每个月可免费使用20次电子付款服务，免费使用自动柜员机或借记卡。与此同时，SFNB还不断开拓新业务，1998年，它与A0L(美国在线)达成协议，允许客户通过A0L访问SFNB，此举使SFNB的客户数迅速增长。 5.运营成本低与其他银行服务手段相比，网上银行的运营成本最低。据介绍，在美国开办一个传统的分行需要150200万美元，每年的运营成本为3550万美元。相比之下建立一个网上银行所需的成本为100万美元。1998年美国USweb网络服务与咨询公司的一次调查发现，普通的全业务支行平均每笔交易成本约

10、1.07美元，而网上银行仅为0.010.04美元。 6.亲和性增强 增加与客户的沟通与交流是企业获取必要信息，改迸企业形象，贴近客户，寻找潜在客户的主要途径。在这方面，网上银行具有传统银行无法比拟的优势。网上银行可通过统计客户对不同网上金融产品的测览次数和点击率，以及各种在线调查方式了解客户的喜好与不同需求，设计出有针对性的金融产品以满足其需求，这不仅方便了客户，银行也因此增强了与客户的亲和性，提高了竞争力。网络银行，MBA智库百科，网址：http:/ 艾瑞市场咨询，载艾瑞网，网址：http:/ 2、我国网络银行发展模式相对单一和滞后到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式

11、来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入wto后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。3、我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。4、与

12、发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后一是基础设施落后，电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中，“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。5、我国网络银行的政策法规建设不健全我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态

13、度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确。三、我国网上银行的前景展望（一）我国现阶段对网上银行的需求国际经济一体化，金融业国际化带来的激烈的国际竞争，是网上银行发展的外在动力；银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此，网上银行作为银行业自下而上的发展问题，必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。惊喜与忧虑 “2002年网上银行的业务将获得进一步发展。”对于这一消息，有人听出了惊喜与兴奋，同时也有人听出了忧虑。应该说，我国网上银行的起步与国际潮流相差无几。1995年，美国“安全第一”（SecurityFirst）网上银行的诞生，成为传统银行业向网上银行转型的

14、先驱。接下来的1997年，我国招商银行便率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场引导者。至此我们可以清晰地看到国内网上银行的发展轨迹：1998年3月，中国银行在国内开通网上银行服务；1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，我国现代化支付系统建设取得了很大进展，为电子商务的发展提供了必要的支持。中行、建行、工行陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。尤令人兴奋的是，1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分

15、业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。从网上银行的发展势头来看，2002年网上银行业务将得到进一步发展。网上银行的发展异军突起，已经引起各国政府的重视。在我国，网上银行也得到了积极的发展。但是，我们必须看到，当前我国网上银行的发展步伐与国际上的差距还比较大，如何加快网上银行的发展，其意义不言而喻。 中国银行业电子化建设经过从无到有，从小到大，从单项业务到综合业务，从单一网点到系统联网，初步搭起了银行电子化的框架，逐步形成了安全、高效、规范的银行电子化服务体系，为中国银行业全面实现信息化打下了坚实的基础。有关资料统计，

16、银行系统已拥有大中型计算机1000多台套，PC及服务器100多万台，电子化营业网点覆盖率达到95%以上。银行系统与信息产业部联合共建的中国金融数据通信帧中继骨干网已覆盖全国250以上的个城市，支持语音、数据、图像等多种信息传输和多种通信协议人民银行卫星通信网经过十年的建设，已建成北京主站和无锡备份主站，开通运行646个地面卫星小站和1072个电子联行收发站，覆盖全国所有城市和部分县。但是，与西方发达国家的支付系统相比，我国的网上银行系统还存在不小的差距。网络经济自20世纪90年代在美国兴起之后，在全世界蓬勃发展。目前，网上的电子商务交易额为1000多亿美元，其中94%来自于美（占59%）、英、

17、德、日、法五国。与网络经济相适应的是网络银行在欧美各国也得到了迅速发展。在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。亚太地区的网络经济和网络银行也在急起直追，有了很大的发展。目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。我国网上银行的运行现状和加入WTO后的发展对策，网址：http:/ 网上银行建设与发展任重而道远，商业新闻网，网址：http:/ 2、核心账务系统的完善、新型的客户关系管理，渠道的整合、信息资料的共享、服务手段的多元化、科技化、电子化、网络化、信息化的转变等等，都是有赖于整个的银行系统的IT架构，从而实现了客户信息的集中、产品管理、服务渠道、流程管理

18、的整合，最终实现“客户为中心”的关系营销。3、加强自身技术更新和信息化、网络化建设，力争通过“一站式”的服务，成为真正的金融门户网站，个性鲜明、服务完善、界面友好、操作便利，从而抓住客户的眼球；注意通过网络银行业务调研、留言板、BBS等方式收集客户资料、行为习惯等，加强与客户的沟通，挖掘客户需求，逐步完善充实客户关系管理（CRM），为个性化服务提供相当的数据信息，为今后的客户关系营销做好基础工作，为管理决策做好关键支持；通过提供涉及第三方的服务和产品，完成作为看门人的银行到作为金融交易通路的银行的转换，真正成为“3A银行” ，从而满足客户不断变化的金融需求；4、建设快速反应机制，利用客户服务，

19、对客户的建议、咨询、投诉等及时处理，避免造成客户损耗其对银行的期望值；5、客户的多样性金融需求，技术实现上的有力支持，政策上的共识都要求网络银行发展必须加强商业银行之间的技术合作，实现网银业务的互联互通。目前，由央行牵头、15家银行联合组成的中国金融认证中心，正在酝酿实行客户证书的跨行通用。中国银联的2.0业务和技术规范中也把网上银行的互联互通列入其中。6、加强与IT企业的技术合作，确保网络银行采用技术的先进性、安全性得以保障；例如采用IP电话和视频技术建设视频银行，也就是利用视频电话或者监视器等实现客户和其个人银行顾问的联系和交流、业务的处理等。（三）强化银监会对网上金融风险的监管一般认为，

20、政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：1、市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。2、业务扩展。包括