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1、XX小贷公司 个人客户信用评级管理暂行办法 XXX小额贷款有限公司 个人客户信用评级管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为规范个人客户信用评级与管理，有效防范信用风险，促进个人信贷业务健康发展，根据监管要求和公司信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条 本办法所指个人客户信用评级，涵盖自然人个人和个体工商户、其他非法人经济组织（包括私营独资、合伙、合作、联营等企业）两大类客户。 第三条 个人客户信用评级是指以调查核实的客户信息和资料为依据，对客户品行、还款能力、信用风险等进行综合评价，并据此对客户的信用度作出的评价。 第四条 本办法所称个人客户，是指向公司申请信用或在公司已有信用额度的两大
2、类个人客户。 第五条 个人客户信用评级，采用“定性分析为主、定量分析为辅、注重客户品行、把握偿还能力”的方法，遵循“实事求是、统一标准、客观反映、动态管理”的原则。 第二章 评级对象及条件 第六条 向公司申请信用、或为申请信用的人提供担保、或已发生信用的客户，均应按本办法评定信用等级。包括： 1、自然人； 2、个体工商户、私营独资企业； 3、农户、农村专业大户； 4、其他非法人经济组织，包括私营独资、合伙、合作、联营等企业。 第七条 自然人个人客户的评级基本条件： 1、年满18周岁且不超过60周岁，具有完全民事行为能力和权利能力，持有本人有效身份证件； 2、常住户口居住地和固定住所，在自贡市五
3、城区范围内； 3、具有合法、稳定的收入来源； 4、无严重不良信用记录。 第八条 个体工商户及其他非法人经济组织的评级基本条件： 1、具有完全民事行为能力和民事权利能力； 2、具备相关证照，且评级人与营业执照负责人相一致； 3、常住户口居住地和固定住所，在自贡市五城区范围内； 4、经营成员之间具有合法的协议文件； 5、经营主要负责人和成员品行良好，诚实守信，无不良信用记录； 6、经营效益良好，具备按期还本付息的能力； 7、具有固定的经营场所； 第九条 具有下列行为之一的个人客户，不得评级： 1、在本公司现余不良贷款本息的； 2、在其他金融机构的贷款，具有逃废债务或被划分为可疑及以上不良贷款的；或
4、按揭贷款欠还记录达到五次及以上的； 3、被法院强制执行偿还债务的； 4、涉嫌犯罪、或因犯罪受到法律处罚的； 5、涉嫌黄、赌、毒，或品行恶劣的。 第三章 评级流程、资料 第十条 个人客户信用等级评定的基本流程为：受理调查初评审核审定管理。 第十一条 借款人申请信用时，信贷部门受理后，应要求申请人提供以下资料（含配偶、合伙成员的个人资料）： 1、有效身份证明、户口簿； 2、有效学历、职称、职务证明； 3、个人征信报告； 4、相关法定证照和特许证照； 5、固定住所、经营场所证明； 6、经营收入或工资收入及其他合法收入证明； 7、财产、资产权属证明； 8、婚姻证明文件； 9、经营成员之间的协议、合同等
5、资料； 10、产品或原材料供销合同、订单； 11、需要提供的其他相关资料。 以上资料，应提供原件和复印件，复印件与原件核对一致。 第十二条 信贷部门受理客户申请后，根据客户提供的相关资料，进行实地调查，收集核实客户信息，确定掌握评级、授信所需资料和数据的准确性和真实性。 第十三条 信贷部门根据调查、核实的情况，按照本办法规定的指标、测算、分析方法，进行测评，并据以确定初评结果。 第十四条 风控部门按照本办法规定，对初评结果进行认真审核，签署审核意见，呈报审批人审批或组织贷审会审议。 第十五条 公司董事长对客户评级情况、结论进行审查确认后，签署审批意见后，返回信贷部门执行。 第十六条 信贷、风控
6、部门对客户评级后的情况进行跟踪监督、动态管理，客户出现影响信用的情况，应及时进行调整。 第四章 评级指标及等级划分 第十七条 个体工商户及其他非法人经济组织，评级内容： 1、道德品质：包括业主及组织成员的品行、从本行业的经历、经营管理能力、遵纪守法等情况； 2、生产经营实力：包括资产总规模、资产总额与拟贷款额比较的情况； 3、经营质量效果：包括资产增长、销售增长、资产负债比、运行效率情况； 4、管理状况：包括管理制度建立、健全，组织机构设置运行情况； 5、行业政策：包括与行业、产业、环保等政策的符合性。 第十八条 个体工商户及其他非法人经济组织评级，特殊加、减分： （一）特殊加分： 1、抵（质
7、）押担保：合法、足值、有效、变现能力强的，加10分；较强，加6分；一般，加4分；差，不加分； 2、保证担保人：国有银行评为AAA级，加10分；AA级，加6分；A级，加4分；地方股份制银行评为AAA级、加8分；AA级，加5分；A级，加3分；农信社评为AAA级，加6分；AA级，加3分； 3、拟由公司认可的信用担保机构担保的，加10分； 4、同类客户保证担保：被公司评为AAA级的，加8分；AA级，加6分；A级，加3分。 （二）特殊减分： 1、出现不良记录（含人行征询系统查询）、欠息行为的，减10分； 2、提供报表等，出现弄虚作假或被有关机关处罚的，减5分； 3、测评报表未经审计确认的，减2分。 第十
8、九条 自然人客户信用评级内容： 1、品行情况：包括家庭主要成员遵守法纪、公序良俗、公共社会道德等情况，年龄、接受教育的程度，专业技术职称等情况； 2、工作情况：包括工作的行业、性质、职位或岗位、工作的稳定性情况； 3、还款能力：包括收入、家庭财产、家庭负债比情况。 第二十条 自然人客户信用评级的特殊加分： 1、抵（质）押物担保：合法、足值、有效、变现能力强的，加10分；较强，加6分；一般，加4分；差，不加分； 2、保证担保人：国有银行评为AAA级，加10分；AA级，加6分；A级，加4分；地方股份制银行评为AAA级、加8分；AA级，加5分；A级，加3分；农信社评为AAA级，加6分；AA级，加3分
9、； 3、拟由公司认可的信用担保机构担保的，加10分； 4、同类客户保证担保：被公司评为AAA级的，加8分；AA级，加6分；A级，加3分。 第二十一条 个人客户信用等级级次设置及内涵定义如下； AAA级：资信状况良好，还贷能力强；AA级：资信状况较好，还贷能力较强；A级：资信状况一般，还款能力存在一定缺陷；B级：资信状况较差，还款能力明显不足；C级：资信状况差，还款能力严重不足。 第二十二条 个人客户信用等级设置（客户评级得分品迭特殊加减分，超过一百分的，按一百分计算）： （一）AAA级：得分90分及以上，且在公司的利息和到期信用偿还记录指标为满分。 （二）AA级：得分80分及以上至89分,且在
10、公司的利息和到期信用偿还记录为满分。 （三）A级：得分70分及以上至79分。 （四）B级：得分60分及以上至69分。 （五）C级：得分50分及以上至59分。 第五章 个人信用等级评定管理第二十三条 开展信用等级评定，应当对客户进行实地走访、调查，掌握其真实的生产、经营、财务等真实情况，关注非财务信息的情况，包括行业整体状况、产业政策、企业社会地位、业主、组织成员及家庭资信等情况。第二十四条 企业信用等级评定，应当在发生信贷关系的调查阶段完成，有效期一年；建立信贷关系后，与生产经营性个人客户签订最高额担保合的，应在合同有效期内，每年年初对其信用状况复测一次。 第二十五条 信贷管理部门对评级客户应
11、逐户分析、计算、慎重取值，情况较复杂的，应当逐户撰写调查分析报告，并可与授信业务调查报告合并反映；对初评为B级及以下客户，采用列表反映。 第二十六条 新拓展客户的信用评价，原则上要了解客户在其他金融机构的信用履约情况。 第二十七条 业务部门应加强对客户信用状况的动态监控，客户出现下列情况之一的，应及时按规定调整其信用等级：1、行业及经济政策调整或经济环境变化，对客户发生重大不利变化，下调一个等级； 2、因违规违法受到执法、监管部门处罚的，下调一个等级； 3、业主或组织成员，涉嫌黄、赌、毒、刑事等方面情形，下调两个等级；4、逃避信贷监管，对正常的贷后管理拒不配合的，下调一个等级； 5、发生重大违约行为或卷入违约诉讼安件的，下调两个等级；6、还贷能力或经营出现困难、第二还款来源出现重大问题的，下调为B级；7、客户出现危及贷款安全的其他情形，应及时调整其信用等级的。第二十八条 下调客户信用等级时，由信贷管理部提出建议报告，经风控部门审查后，报有权审批人审批。 第六章 附 则 第二十九条 本规定由公司总经理办公会负责解释。第三十条 本规定经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。 附：1、个体（经营类）信用等级评定指标测算表 2、个人（自然人）信用等级评定指标测算表 二零一 年 月 日 第 8 页 共 8 页