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1、银行系统论文：对做好农信社信贷风险防控工作的刍议贷款风险防控体系是一个复杂的系统工程，贷款风险无时不在，无时不有。因此，加强信贷风险防控工作是农信社强化信贷管理，提高信贷资产质量和经营效益之重中之重，要把风险防控工作放在实施过程控制和细节管理上，既要注重“防控效果”，更要重视“防控过程”。笔者就此谈点个人浅见： 一、强化内部控制是构建风险防控体系的基础。在内部管理中，要不断增强制度观念和法律意识，严格遵照法律程序进行业务操作，确保各项贷款手续合规合法。要实行“三权分立”的贷款审查组织架构，按照内部控制的“不相容职务分离”原则，并相应授予信贷业务审查、审批权限，统一实施“一个层次审查，双人会签审
2、批”的信贷审查、审批模式，从机制上保证最终审批人不主导审查，有利于信贷人员、审贷人员、贷审委成员多角度揭示贷款风险点，进一步固化了“集体决策、个人负责、权力制衡”的风险防范体系。与此同时，规范各项授信业务的标准和流程，制定客户信用风险的评估方法和审查模式，加强贷前调查和贷后检查跟踪管理制度的实施。资产风险管理委员会和资产管理保全部门认真行使“风险贷款处置权”，负责对不良资产的清理，防止企业逃废债务等高风险行为的发生，保障资产安全。 二、坚持“安全第一、效益优先”是构建风险防控体系的根本。安全第一是农信社的首要谨慎经营原则，在经营发展中要及时调整经营范围、经营方式和信贷投向。同时，要注重统筹兼顾
3、，实现业务增长与结构、质量、效益的统一，既注重增量拉动，又不忽视存量管理，实现资产质量和经营效益的双提高。 三、建立预防为主的风险预警机制是构建风险防控体系的前提。借贷活动的性质决定了信贷风险的存在。因而，农信社必须在经营中尽可能地防范、控制和化解风险。信用农户、信用商户、企业信用等级评定和贷款资格认定是一项动态的工作，要根据发展实际和发展过程，定期对农户、商户、企业的资信、经营、管理等情况进行严格评定，认定贷款资格，把好贷款准入关。通过准确及时识别风险、客户评估等风险预警机制，及时采取相应措施，最大限度地防范和化解风险。同时，要把“三查”制度贯穿于信贷投放的全过程，确实把好贷款之“三关”。一
4、是要把好贷前调查关。坚持实地调查，强化尽职调查，关注第一还款来源的稳定性和第二还款来源的有效性。把好贷款投向关，严格防止贷款垒大户、防止贷款支持“两高一剩”企业、防止“接受”他行退出的客户、防止降低贷款条件发放贷款。二是要把好资金支付关。要充分发挥柜台审查监督职能，严格落实大额贷款支付和现金支取的合规性审查，已审批的贷款没有达到发放条件的不予办理支付。三要把好贷后管理关。要密切关注农户、企业的生产经营状况，监测贷款使用和现金流变化，防止贷户转移贷款用途集聚大额信贷风险，切实抓好贷款的风险排查工作。 四、完善责任追究制度是构建风险防控体系的重点。首先，按照对称匹配的原则明确权责，包括上下级贷款审
5、批权及相应责任，以及每个工作人员的权利和职责；其次，根据贷款质量、企业经营状况和风险大小等实际科学合理地确定考核指标，并分解细化到岗位和个人；再次，定期对贷款管理情况进行定量和定性考核，将考核结果作为评价工作业绩、工资收入和干部使用的重要标准。对违规贷款实行责任追究制，以达到增强工作责任心、奖优罚劣和全面提高风险管理水平的目的。 五、建立高素质的人才队伍是构建风险防控体系的支撑。高素质的信贷队伍对构建风险防控体系起着重要的支撑作用。否则，再完善的管理框架也是无法运作的。因此，笔者建议，要加强信贷人员的职业道德教育和业务知识专业培训，逐步推行信贷员管理等级制，建立信贷员年度考核评价机制，以增强信贷人员的工作责任心，调动信贷员的工作积极性，把信贷风险控制在最低点，促进信贷资产质量的提高。