XX县民间借贷调查报告.docx

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1、第 1 页 XX 县民间借贷调查报告 特征码 XovqydLbdreZUWdwWhmp XX 县民间借贷调查报告 全国民间借贷总额高达 0.8-1.4 万亿元，已引起金融界高 度关注。20XX 年 XX 县民间借贷资金总额为 8.81 亿元，超过金 融部门贷款总额 16.86 亿元的一半。民间借贷对经济发展、人 民生产生活具有积极作用，但也存在负面影响，宜采取相应的 政策措施予以规范和引导。 一、民间借贷的现状 （一）民间借贷的形成。1、民间借贷是中国特色市场经济 条件下，特别是近年银根紧缩、利息下调后产生的一种社会性 直接融资方式，被金融界喻为“草根金融” 、 “地下金融” ，是国 家商业银

2、行、社、保险及证券公司之外的投融资现象，表现为 个人之间、企业之间或企业与个人之间按照一定的利益标准和 条件私下进行资金余缺调剂。2、民间借贷包括借和贷两个部分。 改革开放前，民间借贷大多数表现为“借” ；改革开放后，民间 借贷更多地表现为“贷” ，范围和数额均较大。3、民间借贷以 亲情、友情和利益为纽带，游离于正规金融机构和政府部门监 第 2 页 管之外。4、民间借贷在期限和还款方式上比金融机构来得灵活、 便捷。5、民间借贷具有四个特点。一是隐蔽性。二是分散性。 三是情感性。四是复杂性。 （二）民间借贷的现状。一是民间借贷的构成。20XX 年 XX 县民间借贷总额 8.81 亿元中，农民借贷

3、性现金 2.21 亿元；城 镇居民民间借贷性现金 1.62 亿元；规模以下企业民间借贷性现 金 1.24 亿元；个体工商户民间借贷性现金 1.72 亿元；规模以 上企业民间借贷性现金 1.22 亿元；文教卫生及其他单位民间借 贷额 0.8 亿元。二是民间借贷影响金融储蓄。20XX 年至 20XX 年，全县各项存款的增幅呈下降趋势，出现收入性指标增幅较 稳与储蓄指标增幅下降等现象。 （三）民间借贷的管理。1、民间借贷基本上处于监管盲区 和无序状态。金融主管部门不具备对民间借贷的管理职能；新 成立的银监会只对银行业实施监管，不过问企业集资等民间借 贷及其他非银行业情况；各级政府没有管理、调控民间借

4、贷的 部门。2、法律法规不完善。有关民间借贷的专门法规还没出台， 散见于其他法律法规之中的条款很少，3、国务院曾发布关于 投资体制改革的决定 ，放宽社会资本投资领域，允许社会资本 进入基础设施、公用事业及其他行业，但没有管理方面的具体 规定。 （四）民间借贷的帐户。1、民间借贷不象银行有借款帐户。 贷款人只用脸面和信用抵押，双方出具借据，或集资票据，借 第 3 页 据上注明贷款人、出借方、期限，以及利率等项，手续简便， 不用存单及其他资产质押或抵押。2、无凭无据的现象客观存在。 不少民间借贷业务往往凭个人感情建立借贷关系，讲究人好水 也甜，不要任何字据。由此产生纠纷隐患。3、民间借贷者还会 去

5、银行开设贷款帐户，使二者在资金周转上互补。4、银行贷款 的帐户让贷款户深感不便。一些企业往往违背金融部门有关账 户管理、结算办法和现金管理等法律法规，即使几十万元的结 算也采取现金交易。 （五）民间借贷的形式。1、民间借贷的形式主要有三类。 一是不计回报的纯借款。二是借款时讲定不计回报，后来因为 种种原因，改变约定。三是投资性借贷。股东共同约定，按投 资额分红。2、民间借贷的回报也有 3 类。一是按银行存款利率 标准付给资金利息，二是以相当于于银行贷款利息的标准付给 资金利息，三是以高于最高人民法院规定、且超过银行同类贷 款利率四倍标准付息。3、民间借贷的方式有 5 种。一是向内部 职工集资。

6、二是入股式借贷。三是社会性集资。四是期货性借 贷，房地产开发商按设计图纸售房；有线电视用户预缴全年收 看费。五是产权性借贷，混合了期货性借贷和入股式借贷等形 式。如某产权式酒店，出售客房，承诺给予每月 8%的分红和每 年免费 15 天的入住，3 年后按原价回购，10 年后按增值 30%回 购。 二、民间借贷的成因 第 4 页 （一）大量闲散资金诱发民间借贷。1、农村经济快速发展， 20XX 年农民人均纯收入达到 2521 元，比 1999 年增 39.7%，年 均增长 6.9%。2、全县 20 万外出务工劳动力每年获得劳务收入 达 57 个亿左右。3、城镇经济快速发展，在岗职工年收入 1202

7、6 元，比 1999 年增 115.1%，年均增 16.6%。4、城乡居民 本有存钱防老的习惯， 20XX 年全县金融机构个人存款余额高达 41.4 亿元，其中 定期存款 33.74 亿元。5、近几年国营企事业单位改制，一些职 工的改制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多投入了民 间借贷市场。 （二）利益十分诱人激活民间借贷。1、银行系统存款利率 连续调低。自 1997 年以来，储蓄收益率大降。目前，一年期居 民储蓄存款利率为 1.98%，税后利率实际为 1.58%；从 20XX 年 10 月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数（CPI） 5.3%，实际存款利率为3.72%；征收 20%利

8、息税，使储蓄收益 跌至底线。2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率， 一般为 10%，有的甚至高于 30%。3、借款人和出借方双方皆大 欢喜。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所 需资金，即使利息高于银行贷款利息，但可以应对稍纵即逝的 商机，仍有利可图。出借人认为，民间借贷比银行存款收益高， 可以不缴银行存款必缴的利息税。 （三）信贷门槛过高助长民间借贷。1、信贷体制问题。一 第 5 页 是银行贷款遵循安全性、盈利性和流动性三原则，要求贷款人 提供相应担保，或资产抵、质押。二是国有商业银行的运营目 标为控制信贷风险、防止坏帐比率上升。增发信贷不但不能带 来直接收益，反而可能

9、诱发更大的金融风险，不如少放贷甚至 不放贷。2、地方发展问题。XX 不是老少边穷库区县，国家安 排的重大项目均未考虑 XX，县内缺乏好的贷款项目，致使金融 部门投资方向缺失。3、国家宏观调控。近年来，国家实施宏观 调控政策逐步到位，人民银行采取适度从紧的货币政策，加剧 银根紧缩，控制信贷增长过快势头，导致信贷资金供给趋缓， 金融机构被迫收缩信贷规模，压缩短期流动资金贷款。4、市场 因素问题。一方面，国家为严格控制钢铁、水泥等过热行业投 资，收缩信贷规模，另一方面，原材料、动力、燃料等价格持 续上涨，原本很难获得信贷支持的中小企业、个体工商户资金 差口增大。 （四）金融监管缺位纵容民间借贷。1、

10、近两年金融体制改 革，人民银行职能转换，不再对企业融资行为进行监管，民间 借贷因此处于自发状态。2、新成立的银监部门主要负责对银行 业实施监管，其管理权限中未明确监管民间借贷，民间借贷成 为客观上的监管“盲区” 。3、金融管理属条条管理，地方政府 没有相应的机构及职能。民间借贷在各方面的默许之下滋生并 蔓延开来。 （五）民企形象模糊成全民间借贷。1、个体经营户、中小 第 6 页 企业在社会公众中的形象和口碑相当不错，一旦放出口风，许 诺付给若干利息、按时偿付本息，亲戚、朋友或熟人就会主动 甚至托关系把钱送上门来，有的唯恐借款人拒借。2、民营企业 对银行的贷款需求表现为“急、小、多” ，给银行业

11、带来的是业 务量大、风险大、管理成本大。3、民营经济信用透支严重，银 行不敢轻易放贷。一是民营企业经营管理普遍存在这样那样的 问题。二是生产状况欠佳，家庭化管理模式，技术力量整体滞 后，产品销售市场不稳定，前景难以判断。三是改制企业曾给 金融部门造成过巨额贷款无法收回。四是恶意偷逃债务，个别 民营企业主只想贷款。五是民营企业的权益缺乏有效保护。 （六）民间融资困难拉动民间借贷。1、民营经济初创需求。 民营企业初创之时信誉不著，效益不佳，前景不明，银行不敢 贸然放贷。信誉较差与贷款较难形成恶性循环，为了寻求生路， 都把目光聚焦在民间借贷。2、企业流动资金需求。或因生产规 模扩大，或因固定资产投入

12、多，或因三角债，或因别的单位大 量拖欠货款等等，原因很多，都基于一点，在银行贷款难。3、 其他单位建设投资需求。 三、民间借贷的利弊 （一）积极作用。1、民间借贷有利于提高全社会的投融资 效率，增大直接融资比重，减轻银行的储蓄及其投资转化压力， 加快金融体制改革的市场化进程，开拓国有商业银行的服务领 域及产品，推动商业银行改进和完善服务质量。2、民间借贷可 第 7 页 以缓解农村特别是中小企业资金供求矛盾，在目前我国直接融 资发展滞后的情况下，可以较好地弥补银行信贷资金的不足。 3、民间借贷的实质是城乡居民之间互相调剂资金，有利于三个 文明建设健康发展。4、民间借贷对县域经济的发展具有不可忽

13、视的积极作用使部分企业避免了因资金短缺又无法得到银行资 金支持而产生的破产、倒闭。5、民间借贷对形成民间信用体系 具有一定的可取之处，有借有还，被国人视为基本的道德准则， 对其鼓励和弘扬，可推动全社会信用道德体系的建立和完善。 6、民间借贷可以催生和完善新的市场经济观念，促进广大城乡 居民养成投资习惯，对致富兴业具有十分积极作用。 （二）负面影响。1、削弱国家宏观调控效果。民间借贷存 在于金融机构调控范围之外，影响国家对全社会资金总量的准 确把握，制约金融政策的实施，使国家宏观调控政策产生较严 重的滞后或偏离效应。2、民间借贷的资金流动存在盲目性，很 容易流入国家限制或禁止的行业、企业，使国家

14、通过银行信贷 资金流向，调控行业结构、产业结构及经济结构的举措难以到 位。3、民间借贷的大量资金游离于银行体系之外，缺乏金融机 构和政府部门的有效监管，容易滋生高利贷、 “地下钱庄”及诈 骗等非法金融行为，对社会的安定团结有一定消极作用。4、干 扰金融秩序，影响金融机构聚集资金和集蓄放贷能力。由于民 间借贷利率较高，吸引了不少本该存入银行的资金，个别储户 甚至将已存入银行的存款取出，投入民间借贷市场。5、民间借 第 8 页 贷易引发民事纠纷，影响社会稳定。 (三)趋势分析。民间借贷受多种因素影响，其趋势十分复 杂。1、国家宏观经济调控力度如果进一步加大，持续时间再继 续延长，民间借贷的规模将会

15、有较大增加。2、全国性的金融政 策调整，银企关系改善，投融资环境优化，民间借贷市场将逐 步缩小。3、银行存贷款利率浮动扩大，吸储能力和信贷空间增 大，民间借贷市场的资金会逐步向国家商业银行靠拢。4、社会 性投融资规模受市场调节，当资金需求达到一定饱和后，民间 借贷的收益率将逐步下降，规模将相应缩小。5、从目前的情况 看，民间借贷的规模将保持较强劲的增长势头，并最终稳定在 一定的水平上。 四、对策及建议 (一）建立健全法规监管机制，规范民间借贷。1、明确主 管部门职责，从中央到地方都应尽快指定专门机构，或人民银 行，或银监会，或政府部门，专门负责民间借贷的管理，制定 民间借贷法规制度，完善游戏规

16、划，规范民间借贷，保护借贷 双方的合法权益，弥补国有商业银行的不足。2、建立民间借贷 监测网络，根据民间借贷的动态和走向，采取相应措施，明确 借贷双方的权责利，仲裁和调解民间借贷纠纷；制裁和打击高 利贷、 “地下钱庄”等非法金融活动。3、加强公众的科学投资 宣传，提高公众的风险识别水平和抗御能力，引导公众理性投 资，减少或避免民间借贷造成的资金损失。 第 9 页 （二）加快利率市场化改革，抑制民间借贷。1、人民银行 要扩大金融机构的贷款利率浮动幅度，鼓励金融机构加大对中 小企业、个体工商户、农户的贷款支持力度。2、加快存款利率 改革步伐，扩大存款利率浮动空间，使存款利率更好地反映资 金市场的供

17、求实际，调动居民储蓄欲望，吸引部分居民储蓄存 款继续留在商业银行帐户，遏止储蓄存款流向民间借贷市场。 3、采用其他市场法则逆转储蓄存款下跌劣势，预防民间融资规 模过大对国家金融体系造成不良干扰，发挥金融宏观调控在经 济发展中的主导作用。 （三）加强社会信用体系建设，引导民间借贷。1、工商、 公安和金融部门包括各商业银行、信用社等加强社会信用体系 建设，定期或不定期公示企业、单位、个人三套信用信息的动 态情况，为民间投资者提供参考依据。2、鼓励民营企业增强诚 信意识，改善经营管理质量，提升效益水平，增强自身素质， 集聚对信贷资金的吸引力。3、建立贷款证制度，适当提高授信 额度。既保证国有资产的安

18、全、增值，又满足经济发展的资金 需求。4、需要贷款的公司、企业和农户视信用评级，由专门机 构为其提供一定资金额度的担保，并承担担保责任。担保小组 的运作费用可以通过收取担保金或手续费等途径解决。 （四）改善信贷服务质量，利用民间借贷。1、各商业银行、 信用社要密切关注县域经济的发展态势，特别是资金需求，及 时向各阶层、各行业提供建设和发展经济所需资金。2、改革完 第 10 页 善金融机构的内部管理体制，简化贷款手续，解决民营经济及 农户贷款难等具体问题。3、充分利用金融机构的投融资有利条 件，适当介入民间借贷领域，化解民间借贷的金融风险，为日 后商业金融服务的崛起奠定基础。 （五）加强特色经济

19、建设，整合民间借贷。1、围绕建设经 济强县战略，按照产业扩张和要素聚集要求大力开展重大项目 工作，深入挖掘、开发具有 XX 特色的地方产品经济，为金融部 门提供资金投放平台。2、引导金融机构积极探索新的投资领域， 改善投融资结构，立足地方经济建设，使金融机构与地方经济 形成良性互动。3、鼓励开展证券、债券等投资服务，结合地方 经济发展，为民间借贷开辟更广阔的投资空间。 总之，民间借贷这一客观经济现象利弊兼有，不能采取 “关门政策” ，一刀切，必须加以规范和引导，扬长避短，趋利 避害，充分利用其积极因素发展经济，进一步建立和完善多渠 道、多形式的投融资市场体系，贯彻落实科学发展观，为县域 经济持续、快速、健康发展创造良好的投融资环境。