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1、现代营销 金融商务 一、 关系型的定义 首先，我们要区分一下关系贷款与关系型贷款这两种概 念。 关系贷款是由人际关系的信任而促成的金融借贷行为。 在 关系贷款中，私人关系所产生的人情面子往往会对贷款起重 要作用。而在关系型贷款中，由于银行提供一系列服务给企 业， 并与企业长期合作， 银行信贷人员在对企业经营者比较了 解的基础上与企业经营者建立起较紧密的关系。 在关系型贷款中，贷款人可以获取许多关于企业和企业 主的特定信息和一些商业环境的 “软信息” ， 而不仅限于公众 可得的及在企业财务报表中可以比较容易得到的一些信息。 这些信息要比企业的财务报表、抵押品、信用评分有价值得 多，从而可以帮助关
2、系贷款者能够比交易贷款人更好地解决 信息不透明问题。 二、 关系型贷款的特点 关系型贷款应该具备以下几个特点： (1) 银企之间的长期 交易是关系型贷款的必备条件 (2) “软信息”的生产是私有的 (3)关系银行能在长期服务中获得回报(4)关系型贷款能有效 解决小企业融资难问题 三、 关系型贷款对小企业融资的优势 关系贷款相对于其他基于交易的贷款技术有明显的优 势， 尤其是在对小企业的贷款上， 它通过与企业建立良好的关 系， 并且通过其他各种可能的渠道多方收集有价值的信息， 从 而有效地减弱了由于小企业信息不透明引发的问题，并且有 助于增强银行收益的稳定性。主要表现在以下几个方面： （1 ）
3、银行和企业通过关系贷款进行合作的时间越长， 银行 对企业的各个业务链认识的更清晰，预期房贷的风险就会缩 小。 （2 ） 银行和企业通过关系贷款进行合作的范围越广， 银行 对企业的业务范围和业务规模以及产品市场了解的更透彻， 得到的内部信息就更加准确，有利于减少业务的固定成本。 （3 ） 银行和企业通过关系贷款进行合作的业务越集中， 其他银 行免费搭乘的空间就越小，从而银行获得的企业内部信息的 价值也就越大， 这无疑降低了预期放款成本。 四、 关系型贷款与银行的规模 大银行拥有的企业客户过多，而中小银行在其开户的中 小企业有限，信贷经理能够比较便利地将包括账户信息在内 的各种信息进行综合把握和处
4、理， 因此， 相对于大银行， 中小 银行对在该行开户的中小企业拥有信息优势。在需要处理软 信息的业务中， 小型金融机构由于规模小、 科层结构简单， 所 以比大型金融机构能做得更好。 但是， 随着经济的发展， 大银行与中小企业的外部环境已 经发生了极大的变化。 一方面， 大银行的传统客户大中型 企业的议价能力越来越强， 不断压缩银行的利润空间， 大银行 急需开辟新的利润增长点及稳定的收入来源； 另一方面， 数量 巨大、在我国国民经济发展中地位非常重要的中小企业实现 跨越式发展、 迅速成长壮大的机遇越来越大， 需要大银行提供 包括融资、 结算、 理财、 投行顾问等业务在内的综合金融服务。 同时，
5、我国大银行在资金能力、 网点、 信息、 风险负担与管理能 力、 技术与声誉等方面与小银行相比有无可匹敌的优势， 更适 合与中小企业建立关系贷款。 五、 关系型贷款的定价研究 西方商业银行经过上百年的经营发展，已形成了较科学 完备的贷款定价理论，建立了符合市场竞争要求的贷款定价 方法， 概括起来主要有三种模式:成本加成贷款定价模型、 基 准利率加点贷款定价模型和客户盈利分析贷款定价模型。 我国现行的贷款定价模型是银行参照央行给定的基准贷 款利率确定基准点， 根据每一笔贷款的具体情况， 加上利率浮 动后得出每一笔贷款的利率水平。 我们可以看出现有的贷款定价模型，都没有考虑到银行 与小企业长期合作的
6、关系租金收益，不适用于关系贷款的定 价。 关于关系贷款的定价， 现在还成形的模型。现在， 许多学 者只是就其定价模型中， 应包含的因素进行了一些探讨， 例如 银行的关系租金更多地来源于后续贷款业务、中间业务和存 款业务，故我们应注意银行获得后续贷款业务的概率，“软信 息” 的量化等。 六、 关系型贷款的缺点 1.会产生软预算约束。银行可能被锁定为主要的贷款提 供者，企业能够避免先前的贷款损失而强迫银行为其发放额 外的贷款； 2.障碍问题， 即银行在长期的关系中通过信息垄断 取得信息租金， 从而使企业贷款成本上升。3.银行的 “敲竹杠” 问题， 关系型贷款中， 关系银行垄断地拥有与小企业有关的大
7、 量私有信息，外部银行通常认为关系银行对企业项目前景的 判断更加准确。 如果企业脱离关系银行向外部银行融资， 很容 易被外部银行怀疑是劣质企业从而告贷无门。 这样， 企业就成 为了关系银行的信息俘虏， 相当长时间被关系银行锁定， 关系 银行可能利用这种垄断地位 “敲竹杠” ， 如提高贷款利息。 【参考文献】 1刘芬.关系型贷款与中小企业融资D.河南大学， 2008 2王翔.基于关系型贷款的大银行对小企业的贷款定价 模型D.中南大学， 2008 浅谈关系型贷款 常坤 （中南财经政法大学 湖北武汉 430073） 【摘要】 ： 近些年来， 一方面， 我国股份制大型银行之间的竞争加剧， 在现有的业务范围内的利润空间逐渐变小， 急需扩展新 型业务； 另一方面， 随着我国经济的发展， 许多中小企业快速发展， 急需资金的支持。但是， 中小企业由于信用水平低， 信息披露 费用高等原因， 进行财务报表型贷款、 抵押担保型贷款、 信用评分型贷款的交易性贷款的可能性很低。在此种情况下， 关系贷款 型成为必然的选择， 在长期内能给融资双方带来双赢的局面。 【关键词】 ： 关系型贷款 银行规模 95