1、政策性农业保险内涵黑龙江省政策性农业保险的发展与现状农业保险的保前风险评估123农业保险基础知识4农业保险承保方案的制定5产品技术要点一、政策性农业保险内涵(一一)含义含义狭义:种植业保险和养殖业保险广义:种植业和养殖业外，还包括农业生产者及其家属的人身和财产保险(二二)农业保险的分类农业保险的分类 自愿保险强制保险自愿保险与强制保险相结合(三三)农业保险的作用农业保险的作用对农业经济的作用对农业经济的作用：一是有利于减少农业灾害带来的损失，降低农业生产风险；二是有利于灾后快速恢复生产能力，保障农业生产持续稳定的发展；三是有利于对农业投资的安全进行保障，逐步改善农民的信贷和经济地位，逐渐增加农
2、民收入；四是有利于农业生产增加科技、资金等其他生产要素的投入。对社会经济的作用对社会经济的作用：一是稳定效应。农业保险的稳定效应主要指农业灾害发生时农业保险在一定程度上稳定了农民收入和农业生产，进而使国民经济能够平稳连续地发展，对社会的稳定做出贡献；二是福利效应。农业保险的福利效应通常表现为由于农业保险带来国民收入增加，进而提高社会福利三是政策效应。农业保险的政策效应是指在政策性农业保险实施过程中显现出来的政策补贴、调节和引导等功能；四是农业保护效应。农业是先天弱质的产业，在生产经营过程中，表现为资金、土地、劳动力等生产要素的外流。农业的弱质性决定了无论在哪个国家，它都是市场经济中的弱者，都需
3、要政府的宏观保护。二、黑龙江农业保险开展情况1991年，首创了冰雹和龙卷风风险互助业务。2004年，启动了农业保险试点工作。2005年，阳光农业互助保险落户黑龙江2007年，垦区实施了财政补贴为主的政策性农业保险试点。2008年，国家将黑龙江省纳入政策性农业保险试点范围2008年，国家将黑龙江省纳入政策性农业保险试点范围。这件事情意义重大，也就是说从2008年开始，保费的一部分由中央财政下拨，中央和垦区的补贴占到了70%，农民只需要承担30%的保费。更加的减轻了农民的负担。对于市县的农业经济，从2008年黑龙江被包括进政策性农业保险国家试点之后，省市县的补贴从原来的70%下降到45%，农民只需
4、要承担20%，其他的由中央财政承担。减轻了地方政府和农民的负担。目前整个黑龙江的垦地几乎已经被农业保险覆盖。农业保险收到了很大的成效。三、三、风险评估风险评估承保前，经办公司要对承保区域内标的风险特征、社会环境、政策环境及巨灾风险等进行评估。1、种植业保险重点关注：（1）自然灾害。包括：承保区域气候条件、自然灾害历史情况及发展趋势等。（2）种植品种。包括：承保区域内种植作物种类、作物生育期及田间管理方式、单位成本、区域试验产量指标，抗旱、抗倒伏、耐病、耐盐碱性的强弱等。（3）种植环境。当地土壤及灌溉情况，拟承保区域农田分布，耕地面积、水田、旱田面积、水浇地面积等。（4）防灾防损能力。包括：农田
5、水利基础设施建设水平，人工增雨、防雹等方面的设施及能力。2、养殖业保险重点关注：（1）饲养品种。承保区域内主要饲养品种、饲养目的、饲养周期、饲养成本等。（2）防疫及防灾防损能力。当地动物卫生防疫体系，当地畜牧兽医站（或者动物检疫站）密度，防疫工作人员数量及业务技能等。（3）饲养管理。养殖场饲养管理方式、卫生防疫设施、标识管理（耳标号或批次号）等。3、林业保险重点关注：（1）森林资源。辖区内森林资源分布情况，主要包括：有林地面积/森林面积、森林覆盖率、公益林/商品林面积、天然林/人工林面积、树种等。（2）森林灾害。承保区域历年森林灾害分布及损失情况。（3）防灾防损能力。重点关注区域内森林防火办及
6、林业工作站设置情况，森林防火员及护林人员数量等。四、四、承保方案制定承保方案制定每年初，各级农业保险工作领导小组要根据当地保险需求和财力，及时明确当年农业保险的开办险种、开办区域、保障程度、财政保费补贴资金划拨方式和划拨时间、各级财政保费补贴比例及农户自缴保费比例。再按照保险监管部门规定和业务管理办法，根据风险评估情况，合理制定保险方案，报上级公司审批同意后承保。承保方案内容包括：1、经营模式（自办、联办/共保、代办等）；2、保险标的及险种名称；3、业务开办区域及规模预测；4、各险种保险责任、保险金额及费率；5、各级财政保费补贴比例及农户自缴保费比例；6、赔偿限额或封顶赔付规定；7、资金管理规
7、定。财政保费补贴资金划拨方式、划拨时间；8、风险管控措施；9、相关协作部门职责（包括：与当地政府或财政、保险监管等部门建立的协作机制；与农业、畜牧、林业等技术部门开展的合作内容）；10、相关文件。包括：当地政府及有关部门对全省政策性农业保险业务的规定、拟开办险种的风险评估报告等。农业保保险的特点的特点 保险标的的生命性较强的地域性明显的季节性经营结果的周期性技术难度大、经营风险高政策性农业保保险的分的分类 按农业生产的对象分类：种植业保险与养殖业保险按保障程度分类：成本保险与产量或产值保险按交费方式分类：短期农业险与长效储金型农业险按保险标的所处生长阶段分类：生长期、收获期作物保险按保险责任范
8、围分类：单一风险、多风险、一切险保险按保单形式分类：单险种保险、组合式保险 五、五、产品技品技术要点要点（一）小麦、水稻、棉花种植保（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技的技术要点（要点（1/5）注注：具具体体险种种的的承承保保条条件件、保保险责任任、责任任免免除除、保保险期期间、赔款款计算等内容，均以算等内容，均以总颁种植种植业险保保险条款条款为准准保保险标的范的范围/承保条件承保条件 （一一）经过政政府府部部门审定定的的合合格格品品种种，符符合合当当地地普普遍遍采采用用的的种种植植规范范标准和技准和技术管理要求管理要求；（二）种植（二）种植场所在当地洪水水位所在当地洪水水位线以上的以上的非蓄洪
9、行洪区非蓄洪、行洪区；（三）（三）生生长正常正常。间种或套种的其他作物，不属于保种或套种的其他作物，不属于保险标的的。（一）小麦、水稻、棉花种植保（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技的技术要点（要点（2/5）保保险责任任 暴雨、洪水（暴雨、洪水（政府行蓄洪除外政府行蓄洪除外）、内）、内涝；风灾、雹灾；灾、雹灾；冻灾。灾。损失率达到失率达到30%（含）以上（含）以上术语释义：暴雨：指降雨量暴雨：指降雨量每小每小时在在16mm以上以上，或，或连续12小小时降雨量达降雨量达30mm以上以上，或，或连续24小小时降雨量达降雨量达50mm以上以上。风灾：本条款的灾：本条款的风灾灾责任是指任是指8级以上大
10、以上大风，即，即风速在速在17.2米米/秒秒以上以上即构成即构成风灾灾责任。任。冻灾：指因遇到灾：指因遇到以下以下或或长期持期持续在在以下的温度，引起植以下的温度，引起植株体冰株体冰冻或是或是丧失一切生理活力，造成植株死亡或部分死亡等失一切生理活力，造成植株死亡或部分死亡等现象。象。注：旱灾、病虫害属于附加注：旱灾、病虫害属于附加险责任范任范围。旱灾旱灾损失率达到失率达到70%以上（含），保以上（含），保险人人负责赔偿。（一）小麦、水稻、棉花种植保（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技的技术要点（要点（3/5）责任免除任免除 下下列列原原因因造造成成的的损失失、费用用：投投保保人人及及其其家家庭庭
11、成成员、被被保保险人人及及其其家家庭庭成成员、投投保保人人或或被被保保险人人雇雇用用人人员的的故故意意行行为、管管理理不不善善；行行政行政行为或司法行或司法行为。下下列列损失失、费用用：发生生保保险责任任范范围内内的的损失失后后，被被保保险人人自自行行毁掉掉或或放放弃弃种种植植保保险标的的;免免赔部部分分；其其他他不不属属于于保保险责任任范范围内内的的损失、失、费用。用。保保险金金额 按平均收按平均收获产量的成数确定量的成数确定 按生按生长期内所期内所发生的生的直接物化成本直接物化成本确定确定 注注：直直接接物物化化成成本本包包括括：种种子子成成本本、化化肥肥成成本本、农药成成本本、灌灌溉成本
12、机耕成本和地膜成本成本、机耕成本和地膜成本（一）小麦、水稻、棉花种植保（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技的技术要点（要点（4/5）保保险期期间 小麦：自保小麦：自保险小麦出苗或移栽成活后起，至成熟开始收小麦出苗或移栽成活后起，至成熟开始收获时止止 水水稻稻：自自保保险水水稻稻秧秧苗苗在在田田间移移栽栽成成活活返返青青后后开开始始(直直播播稻稻从从种种植植齐苗后开始苗后开始)，至保，至保险水稻开始收割水稻开始收割时止止 棉棉花花：自自保保险棉棉花花苗苗齐或或移移栽栽成成活活后后起起，至至棉棉花花成成熟熟开开始始采采摘摘时止止 玉米：自保玉米：自保险玉米定苗玉米定苗时起，至成熟开始收起，至成熟开
13、始收获时止止 油菜：自保油菜：自保险油菜油菜齐苗苗时起，至油菜起，至油菜收收获离开田离开田间时止止 注：以上期限均不得超出保注：以上期限均不得超出保险单载明的保明的保险期期间范范围。（一）小麦、水稻、棉花种植保（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技的技术要点（要点（5/5）免免赔率率每次事故的免每次事故的免赔率率为10-30%。赔偿计算算赔偿金金额=不同生不同生长期的最高期的最高赔偿标准准损失率失率受受损面面积（1-免免赔率）率）损失率失率=单位面位面积植株植株损失数量（或平均失数量（或平均损失失产量）量）/单位面位面积平均植株数量（或平均正常平均植株数量（或平均正常产量）量）每每亩保保险金金额低
14、于或等于出低于或等于出险时的的实际价价值以每以每亩保保险金金额为赔偿计算算标准。准。每每亩保保险金金额高于出高于出险时的的实际价价值以出以出险时的的实际价价值为赔偿计算算标准。准。（二）收（二）收获期期农作物火灾保作物火灾保险的技的技术要点要点保保险标的的 以成熟后的以成熟后的农作物作作物作为标的的保保险责任任 综合合责任任 单一一责任任 现行行条条款款：在在保保险期期间内内，由由于于火火灾灾直直接接造造成成保保险农作作物物的的损失失；以以及及在在保保险事事故故发生生时，为抢救救保保险农作作物物或或防防止止灾灾害害蔓蔓延延，采采取取合合理理的的必必要要的的措措施施而而造造成成保保险农作作物物的
15、的损失失；在在保保险事事故故发生生后后，被被保保险人人为防防止止或或减减少少保保险农作作物物的的损失失，所所支支付付的的必必要要、合合理理的的费用用。赔偿计算算 赔偿金金额=每每亩保保险金金额损失面失面积损失程度失程度（1-免免赔率）率）当年国家收当年国家收购价格高于价格高于约定价格定价格时，按，按约定价格定价格计算算 当年国家收当年国家收购价格低于价格低于约定价格定价格时，按国家收，按国家收购价格价格计算算 （三）大牲畜保（三）大牲畜保险的技的技术要点（要点（1/3）注注：具具体体险种种承承保保条条件件、保保险责任任、责任任免免除除等等内内容容，均均以以奶奶牛牛养养殖殖保保险条款条款为例例保
16、保险标的范的范围/承保条件承保条件投保的奶牛品种必投保的奶牛品种必须在当地在当地饲养养1年以上（含）；年以上（含）；投保投保时奶牛畜奶牛畜龄在在1周周岁以上（含）以上（含）7周周岁以下（不含）以下（不含）；投投保保奶奶牛牛经畜畜牧牧兽医医部部门验明明无无伤残残，无无保保险责任任范范围内内的的疾疾病病，营养养良良好好，饲养养管管理理正正常常，能能按按所所在在地地县级畜畜牧牧防防疫疫部部门审定定的的免疫免疫程序接种并有程序接种并有记录，且奶牛必，且奶牛必须具有能具有能识别身份的身份的统一一标识；饲养养场所在当地洪水水位所在当地洪水水位线以上的以上的非蓄洪、行洪区非蓄洪、行洪区；管理制度健全、管理制
17、度健全、饲养圈舍养圈舍卫生、能生、能够保保证饲养养质量。量。投保人投保人应将符合上述条件的奶牛全部投保，不得将符合上述条件的奶牛全部投保，不得选择投保。投保。（三）大牲畜保（三）大牲畜保险的技的技术要点（要点（2/3）保保险责任任 火灾、爆炸；建筑物倒塌、空中运行物体火灾、爆炸；建筑物倒塌、空中运行物体坠落；落；暴暴雨雨、洪洪水水（政政府府行行蓄蓄洪洪除除外外）、风灾灾、雷雷电、冰冰雹雹、冻灾灾；泥泥石流、山体滑坡、地震；石流、山体滑坡、地震；口口蹄蹄疫疫、布布鲁氏氏菌菌病病、牛牛结核核病病、牛牛焦焦虫虫病病、炭炭疽疽、伪狂狂犬犬病病、副副结核病、牛核病、牛传染性鼻气管炎、牛出血性染性鼻气管炎
18、牛出血性败血症、日本血吸虫病；血症、日本血吸虫病；因因上上述述疫疫病病，政政府府实施施强制制扑扑杀导致致保保险奶奶牛牛死死亡亡。（赔偿金金额以保以保险金金额扣减政府扑扣减政府扑杀专项补贴金金额的差的差额为限）限）注：注：“难产”不属于奶牛养殖保不属于奶牛养殖保险的的责任范任范围保保险金金额最高不得超最高不得超过其投保其投保时市市场价格的价格的7成。成。（三）大牲畜保（三）大牲畜保险的技的技术要点（要点（3/3）责任免除任免除 下下列列原原因因造造成成的的损失失、费用用：投投保保人人及及其其家家庭庭成成员、被被保保险人人及及其其家家庭庭成成员、投投保保人人或或被被保保险人人雇雇用用人人员的的故
19、故意意行行为、管管理理不不善善；政政府府强制制扑扑杀外外的的其其他他行行政政行行为或或司司法法行行为；在在疾疾病病观察察期期内内患患有有保保险责任范任范围内的疾病。内的疾病。下列下列损失、失、费用：其他不属于保用：其他不属于保险责任范任范围内的内的损失、失、费用。用。保保险期期间 疾疾病病观察察期期：自自保保险期期间开开始始之之日日起起20日日（含含）内内为保保险奶奶牛牛的的疾疾病病观察察期期。保保险奶奶牛牛在在疾疾病病观察察期期内内因因条条款款列列明明的的疾疾病病导致致死死亡亡的的及及政政府府实施施强制制扑扑杀导致致保保险奶奶牛牛死死亡亡的的，保保险人人不不负责赔偿。保保险期期间届届满续保的
20、奶牛，免除保的奶牛，免除观察期。察期。（四）小牲畜保（四）小牲畜保险的技的技术要点（要点（1/3）注注：承承保保条条件件、保保险责任任、责任任免免除除等等内内容容，均均以以总颁2009年年能能繁繁母猪养殖保母猪养殖保险条款条款为例例保保险标的范的范围/承保条件承保条件投保的能繁母猪品种必投保的能繁母猪品种必须在当地在当地饲养养1年以上（含）；年以上（含）；投保投保时能繁母猪在能繁母猪在8月月龄以上（含）以上（含）4周周岁以下（不含）以下（不含）；能繁母猪存能繁母猪存栏量量30头以上以上（含）；（含）；管理制度健全、管理制度健全、饲养圈舍养圈舍卫生、能生、能够保保证饲养养质量；量；饲养养场所在当
21、地洪水水位所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区；以上的非蓄洪、行洪区；能繁母猪能繁母猪经畜牧畜牧兽医部医部门验明无明无伤残，无本保残，无本保险责任范任范围内的疾内的疾病，病，营养良好，养良好，饲养管理正常；养管理正常；能繁母猪按所在地能繁母猪按所在地县级畜牧防疫部畜牧防疫部门审定的免疫程序接种并有定的免疫程序接种并有记录，且，且必必须佩戴国家佩戴国家规定的畜禽定的畜禽标识。投保人投保人应将符合上述条件的能繁母猪全部投保，不得将符合上述条件的能繁母猪全部投保，不得选择投保。投保。（四）小牲畜保（四）小牲畜保险的技的技术要点（要点（2/3）保保险责任任火灾、爆炸；建筑物倒塌、空中运行物体火灾、爆
22、炸；建筑物倒塌、空中运行物体坠落；落；雷雷电、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、冰雹、灾、冰雹、地震地震、冻灾；山体滑坡、泥石流；灾；山体滑坡、泥石流；猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪链球菌、猪乙型球菌、猪乙型脑炎、附炎、附红细胞胞体病、体病、伪狂犬病、猪狂犬病、猪细小病毒、猪小病毒、猪传染性萎染性萎缩性鼻炎、猪支原体肺炎、性鼻炎、猪支原体肺炎、旋毛虫病、猪囊尾蚴病、猪副旋毛虫病、猪囊尾蚴病、猪副伤寒、猪寒、猪圆环病毒病、猪病毒病、猪传染性胃染性胃肠炎、炎、猪魏氏梭菌病，口蹄疫、猪瘟、高致病性猪魏氏梭菌病，口蹄疫、猪瘟、高致病性蓝耳病及其
23、耳病及其强制免疫副反制免疫副反应。因上述疫病，政府因上述疫病，政府实施施强制扑制扑杀导致保致保险母猪死亡。（母猪死亡。（赔偿金金额以保以保险金金额扣减政府扑扣减政府扑杀专项补贴金金额的差的差额为限）限）保保险金金额最高不得超最高不得超过其市其市场价格的价格的7成。成。（四）小牲畜保（四）小牲畜保险的技的技术要点（要点（3/3）责任免除任免除 下下列列原原因因造造成成的的损失失、费用用：投投保保人人及及其其家家庭庭成成员、被被保保险人人及及其其家家庭庭成成员、投投保保人人或或被被保保险人人雇雇用用人人员的的故故意意行行为、管管理理不不善善；政府政府强制扑制扑杀外的其他外的其他行政行行政行为或司法
24、行或司法行为。下列下列损失、失、费用：其他不属于保用：其他不属于保险责任范任范围内的内的损失、失、费用。用。赔款款计算算赔偿金金额=死亡数量死亡数量每每头保保险金金额政府政府强制扑制扑杀的，的，赔偿金金额=死亡数量死亡数量（每（每头保保险金金额-每每头母母猪政府扑猪政府扑杀专项补贴金金额）注：若保注：若保险金金额低于或等于出低于或等于出险时的的实际价价值，以保，以保险金金额为赔偿计算算标准；若保准；若保险金金额高于出高于出险时的的实际价价值，则以出以出险时的的实际价价值为赔偿计算算标准。准。（五）林木火灾保（五）林木火灾保险技技术要点（要点（1/5）注注：承承保保条条件件、保保险责任任、责任任
25、免免除除等等内内容容，均均以以总颁2009年年林木火灾保林木火灾保险条款条款为例例承保条件承保条件符合下列条件的人工林、天然林：符合下列条件的人工林、天然林：（一）生（一）生长和管理正常；和管理正常；（二）定植（二）定植满两年（含）以上两年（含）以上；（三）林木种植面（三）林木种植面积在在30亩（含）以上（含）以上。投保人投保人应将符合上述条件的林木全部投保，不得将符合上述条件的林木全部投保，不得选择投保。投保。经济作物种植区内作物种植区内间种的林木，不属于保种的林木，不属于保险标的。的。（五）林木火灾保（五）林木火灾保险技技术要点（要点（2/5）保保险责任任 由于下列原因由于下列原因直接造成
26、直接造成保保险林木的死亡：林木的死亡：（一）火灾；（一）火灾；（二）在（二）在发生保生保险事故事故时，为抢救保救保险林木或防止灾害蔓延，采取林木或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而合理的必要的措施而造成保造成保险林木的死亡林木的死亡。注：施救注：施救费用不属于保用不属于保险责任范任范围保保险金金额按蓄按蓄积量确定量确定按成本价确定按成本价确定按按计划价确定划价确定按再植成本确定按再植成本确定现行条款行条款 注注：再再植植成成本本包包括括挖挖树根根、清清地地、移移栽栽、树苗苗、施施肥肥到到树木木成成活活所所需需的一次性的一次性总费用用（五）林木火灾保（五）林木火灾保险技技术要点（要点（3/5）
27、责任免除任免除下列原因造成的下列原因造成的损失、失、费用：投保人及其家庭成用：投保人及其家庭成员、被保、被保险人及人及其家庭成其家庭成员、投保人或被保、投保人或被保险人雇用人人雇用人员的的故意行故意行为、管理不善、管理不善；行行政行政行为或司法行或司法行为；战争、争、敌对行行为、军事行事行为、恐怖行、恐怖行动、武装冲、武装冲突、突、罢工、工、骚乱、暴乱、暴动。下列下列损失、失、费用：保用：保险林木遭受保林木遭受保险事故引起的各种事故引起的各种间接接损失失；不在保不在保险标的范的范围以内的以内的财产损失；按保失；按保险合同中合同中载明的免明的免赔率率计算算的的免免赔额；其他不属于；其他不属于责任
28、范任范围内的内的损失、失、费用。用。林木火灾保林木火灾保险每次事故的免每次事故的免赔额为损失金失金额的的10或或50亩，两者，两者以高者以高者为准准（五）林木火灾保（五）林木火灾保险技技术要点（要点（4/5）查勘定勘定损技技术火灾火灾责任的任的认定：定：测量量面面积：低低于于国国家家规定定的的起起火火烧毁面面积（10亩）或或条条款款规定定的的免免赔面面积时，可，可视为没有构成火灾没有构成火灾责任。任。目目测林林木木的的碳碳化化程程度度：过火火后后树冠冠没没有有烧毁、树枝枝没没有有伤害害，树根根没没有受有受损的，不属于的，不属于赔偿范范围。一一时难以确定是否死亡的，以确定是否死亡的，应设立立观察
29、期（察期（1-6个月）个月）林木被火林木被火烧程度：程度：烧毁木、木、烧死木、死木、烧伤木、未木、未烧木木损失程度的确定方法：失程度的确定方法：目目测法法适用于林木大面适用于林木大面积受受损和坡度和坡度较大的林地大的林地直直线丈量法丈量法适用于受适用于受损面面积较小的林木小的林木仪器器实地地测绘法法适合地适合地势开开阔、透、透视良好、良好、200亩以下以下地形地形图勾勾绘法法地形复地形复杂、透、透视差、差、200亩以上，不易以上，不易测量量遥感遥感测定法定法火灾面火灾面积达数万达数万亩时（五）林木火灾保（五）林木火灾保险技技术要点（要点（5/5）赔款款计算（算（总颁条款）条款）（一）全部（一）全部损失失 赔偿金金额每每亩保保险金金额损失面失面积免免赔额（二）部分（二）部分损失失赔偿金金额每每亩保保险金金额损失面失面积损失程度免失程度免赔额单位面位面积平均死亡株数平均死亡株数损失程度（失程度（-）100%单位面位面积平均平均实际株数株数注：注：仅有有烧死木有残死木有残值处理理每次事故的免每次事故的免赔额为损失金失金额的的10或或50亩，以高者，以高者为准准谢谢！THANKYOU！
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