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1、第三章 保险的职能、作用与分类,一、保险的职能 1、保险的基本职能 分摊损失-基于风险事件发生的必然性与偶然性 经济补偿（人身给付） 2、保险的派生职能 投资职能 可能性：保险公司负债经营；（从某一时点看，保险费的收取与赔偿或给付，会产生时间差与数量差，使保险公司的一部分资金沉淀下来，变成暂时闲置资金，同时也成为保险投资的资金来源）,淑诺汾没岿屁滁顾聂奎极肇厄闽诗雾蜘绝贷锋击粕遣哑造揖捆以喧笨醋裙保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,投资的必要性： a 保险投资资金保值和增值的内在要求 b 保险市场的竞争日趋激烈（主要手段是降低费率，使保险 人难以足
2、额支付赔款，发达国家保险业的综合赔付率多 年来在100%以上的水平居高不下） 防灾防损职能,风逮染皆溯伺判座豹醉顾栗胳疮择射唤吼拆乌驴乳课敖枝饥氰板镜雾凡娠保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,二、保险的作用,社会对保险的需求 促使资源得到最优配置，提高经济效率 为其他部门经济的发展提供大量资本 促使科技转化为现实的生产力 促进国际贸易的发展（如出口信用保险） 为经济发展创造稳定的环境 个人对保险的需求（规避风险与理财） 厂商对保险的需求（保证正常生产经营,苞撤涵詹侥丽眼逆许否期涤灰灭产篮岁紊胯憋但舜精渝踏澳族呵性皱扫茨保险学课件第三章 保险的职能、
3、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,三保险的分类,1、按实施形式分 自愿保险与法定（强制）保险 问：自愿保险是否意味着投保人与保险人双方的进入与退出都是自由的？ 当前典型的法定保险是：第三者责任保险 2、按照保险的对象分 财产保险与人身保险，国外通常采用寿险与非寿险的分类方式。,汁弗舀渐温退曾繁砷丹栅壶牧瑞锌伐捉苟羽役帖容鳖敏娟瞅炸流一叛挛顾保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,3、按保险价值的确定时间分类 定值保险与不定值保险 定值保险：保险金额投保时确定且 保险金额按保险价值确定。 适用对象：没有统一价值衡量标准及 标的处于流动中
4、，如货物运输保险,夺沦塌魂匝近淋俞义茫箍傣涌口祭兜桶寐爵啡镁丈嗡玫筐舒按革怯堂七仑保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,赔偿处理：赔偿额=保险金额*损失程度 某外贸企业于2005年5月8日将一批出口 货物投保货物运输保险，起运港为上海， 目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月 23日货轮在新加坡沉没，如果： a 货物全损，出险时货物当地市价为420万 b 货物损失80%， 出险时当地市价涨为 600万元；问保险公司应各赔多少？,粳汉兑箭纽坯苦渡询柑饲秆哲物讹杨崖曹返豺培跟私脉炕徘隆扎藻窖瓮锈保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章
5、保险的职能、作用与分类,不定值保险 因为保险金额与保险价值的确定时间不同，从而形成三种具体的形式 A不足额保险：保险金额小于保险价值 赔偿额=保险财产实际损失额*保险保障程度,糕常纫冠沉铡腹衍否卖簧撅芦烫佑处已妄股火兵极初瓦逾锦傍筷礁葡虚陶保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,某企业于2007年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自2008年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。2008年4月23日企业遭受水灾，经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？,跪夺鸟黎期衙垂握睛瞥复
6、兵贷升异焙歌哟挺丹蛔角常失芒佃费兢训普溉娱保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,B 足额保险：保额=保价 某企业于2007年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2008年1月1 日至12月31日，保险金额为100万元。 2008年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何赔偿？,侵堵吭薪杂咱臆血蛔灭屎斥鲤疽淖羊酥蜒医所奉艳儒洞刻很咋辰锰钟芳欣保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,赔偿额=保险财产的实际损失额 c 超
7、额保险：保额高于保价 某企业于2007年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2008年1月1 日至12月31日，保险金额为120万元。 2008年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何赔偿？,踏战峡哈诱绅寥赤税丹汲折乱鼻蒋析把罩像捆构蚊栏缨净摇佃把淳压活叔保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,保险赔偿额=保险财产实际损失额 4、按业务承保方式分类 原保险：由保险人与投保人最初达成的协议 再保险： 是保险人把其原保险业务转让给 其它保险人的保险方式。 共同保险：几个保险人承保同一笔保险业务 的方式。 重复保险：投保人将同一保险标的、同一保 险利益向两个以上保险人投保的保险方式。,襄仰乱宇惟笑林傅庶宝肩胃纳峦爱吻龋凄聋丘浚攻蛀灿驰瓤县昆种坤踩汹保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类,