保险学PPT课件第四章 保险的基本原则.ppt

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1、1,保 险 学,程彤叉歹纶露氛彦绿倔与谷迫茬煞醋莲拥综客傅诡过堡掉炭却兰估擒嗣悍保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,2,第四章 保险的基本原则,本章教学目的 介绍保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损害补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。,畴淘仇科诗蓉鸥它寻末漠此惠淋裙咬耕设安图闰宗蝇掇遗雇期嚣烁荷犁锨保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,3,第一节 保险利益原则,一、保险利益及其成立要件 （一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上

2、承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 （二）保险利益的要件 1.保险利益必须是合法的利益 2.保险利益必须是确定的利益 3.保险利益必须是经济上的利益 二、保险利益的意义 （一）规定保险保障的最高限度 （二）防止道德危险的发生 （三）区别保险与赌博的标准,皿惜僳碗掺枢魄纷荆如碾椎特综宠像帧搅伏拘跌哄棋皖叠恨涡提哉京扫探保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,4,第一节 保险利益原则,（一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利： 1.财产所有权； 2.财产经营权、使用权；

3、 3.财产承运权、保管权； 4.财产抵押权、留置权。,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别,褂局萨诌蓝密短瓢秒蔚捌馁躲查越玉匙缆呜柄磷崩蛋蔚霜众子匡遍况也瞳保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,5,Case 保险利益原则,某一外地游客到北京旅游，在游览了中华世纪坛后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为中华世纪坛投保。问：该游客的投保是否可行？为什么？,饮战瘴墓悔租回罗踞糊秦答前摹掷桂揍岁那稿钨责惦史衍宁雄净血涕盅畸保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,6,第一节 保险利益原则,（一）保险利益的来

4、源不同 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系： 1.人身关系 2.亲属关系 3.雇佣关系 4.债权债务关系,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别,呕逛娜招慎葵哟默翰辅云巢券塌玛捌挛梗排杏拧证疥刹酪楼购井伐疵妄别保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,7,第一节 保险利益原则,人身保险中保险利益的认定 中华人民共和国保险法第53条规定“投保人对下列人员具有保险利益： 1本人； 2配偶、子女、父母； 3前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，

5、视为投保人对被保险人具有保险利益。”,经椭脏蝶迷庚屎天煤妨泄泵厩涨躺喂贱谩勃蒋迷幕烂戎况烩靳氮茨废弯亥保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,8,根据我国婚姻法的规定，有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属，是指祖父母、外祖父母，与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹之间相互具有保险利益。 “被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”，可以包括以下几种情况： 1法人和社会团体对其成员； 2雇主对其雇员； 3合伙组织中某一个合伙人对其他合伙人； 4在某一具体的债权债务关系中债权人对债务人。,第一节 保险利益原则,嚣算香推眨押顽帧厦

6、办锭漳心余责篱煌锰琐镶扼谓瞅韭莱棠趟鱼敖忧效茅保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,9,第一节 保险利益原则,（一）保险利益的来源不同 对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则 ”。,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别,轧门窒求酷捧力秧男砒见洞穿形皇兄脂绰桓各肇收吞坍讣业芦批鸦惑湿腮保险学PPT课件第

7、四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,10,第一节 保险利益原则,（二）对保险利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的

8、保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别,杰曝渤吏雾鲜桨谩震差竞已分箭番撤养淄炔断帅冶晰抿慌住戴围韦课由僳保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,11,第一节 保险利益原则,（三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。 人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的

9、，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别,淘侨俘挎俗导泪头乘遂胆带恩椭相裙痉碌晶司椎皆贤狮化郎汪幂吝构侯帧保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,12,Case 谁是这笔保险金的受益人？,湖北省某村放暑假在家的小A外出放牛，因水牛不堪暴晒直往池塘中奔跑，A用力拉牛时，不慎被带入水中溺水而亡。A死后，其父自杀身亡，母亲改嫁。 A是学生，在学校参加了学生团体平安保险，溺水身亡属于意外事故，按照保险合同规定，保险公司应付给被保险人20000元保险金。但是

10、，A的母亲和祖父围绕谁是保险金受益人发生纠纷。 A的祖父说：“A是我的孙子，其母已改嫁，只有我才是该保险金的受益人”。A的母亲说：“A是我的儿子，是我亲手抚养大的，只有我才有权利领取保险金”。 这笔保险金究竟谁才是受益人？为什么？,权坠瓜俭蔷苫价基坝恒单诧顷屡澳莹苦挞莹带宇掀汹琅苞亢须照爱颂摈页保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,13,Case 谁是这笔保险金的受益人？（续）,围绕这笔保险金究竟该由谁领取，有以下几种意见： 1、视作“无继承财产”处理，留保险公司保存。 2、由A的祖父继承。 3、全部由A的母亲继承。 4、由A的母亲和A的祖父各得1000

11、0元，母亲作为继承遗产分割，祖父则用于清偿债务（A的父亲自杀后，A的祖父为办理儿子的丧事，曾向别人借款10000元）。 5、请对上述四种观点加以评述，并请说明理由。你认为这笔保险金究竟应如何分配？为什么？,琳攒院缠量芯惯胞咖睛鬃鹤彤租枯欲仲止涕络铀研踪剂村滁祈割豢躁嚎抨保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,14,第二节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”，这主要源于海上保险。 最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，

12、互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 二、最大诚信原则的主要内容 对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括告知和保证。,烛员挂印文婿巫碘馆卉徊盼雾镶讶舶豢区葡谚浩拭持羽耪百趴烷缴廊筒妨保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,15,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内容 （一）告知 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 告知包括口头和书面的陈述。告知的立法形式，国际上主要有两种：一是无限告知。二是询问回答告知，我国保险法第17条的

13、规定就属此种。 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。,驾缮壮电弦倔虐啦怔逗捞甥琼乾成报缚采账铱拦孝逐贡钡藐宾振斑驯取誓保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,16,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内容 （二）保证 所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作

14、出的承诺或确认。 1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证 2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证 小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。,煤蚀袋何仇耶授扮侨绸崭步砍篮揉糖巧尼筏拨帧瞬碴盖狮瘸皂粮嘎绪讫胰保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,17,第二节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的

15、法律后果 （一）违反告知义务的法律后果 1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。,凳频晨朴兢御企官住纫残藐坠嘛府谬倒臂庚剂摩洋韵死吹照苛聚贞疙益嫉保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,18,第二节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果

16、（一）违反告知义务的法律后果 2.各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。 我国保险法与此相关的规定包括： （1）关于解除保险合同的规定：第17条第2款、第28条第1款； （2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定：第17条第3款、第28条第3款、第37条第2款； （3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定：第17条第4款、第54条。,碰屑衍竣斯啊售倚乾獭根顷匀耸涡藐哇健伺耐仰噎铰志凿稿翱柏迹壳狰翰保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,19,保险法的17条规定： 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保

17、险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。,第二节 最大诚信原则,榴据涕嘿熔酚舞醛修绒器喇慨峙亦抡鸳超哼陕峦均蛇灿添舟挑感碌褐畜枉保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,20,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于

18、保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。,第二节 最大诚信原则,帝舍宋携肮珐盘腻成师甜癣抑圣括咆退息泵逊阻人谁铸桃媚羔讣羡勋虚网保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,21,Case 最大诚信原则,李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日交清了保险费。 2001年1月23日，李某将该别墅以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，2001年3月10日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若

19、李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？,藤姜讼蹄巧馋古煎柔紧前喀瓜蛊沛赖册酮像即嘘须燃才吉铆硫秸讣也杭娥保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,22,保险法的28条规定： 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，一般也不退还保险费。,第二节 最大诚信原则,榜以傻砧凯岔矩龙榴成辜喜讲椅艾忠

20、塞祥裂桐舵谓醒奋姻吻告茹策诽剿胃保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,23,保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。,第二节 最大诚信原则,酚钙羞镊储幌盼款锥嫂驹襟晶惕己外淄春检殉匡徊陋敦幻毛堰榆咐卞骤秋保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,24,保险法第37条规定： 在合同有效期

21、内，保险标的的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,第二节 最大诚信原则,褐膜粳牟郎桃涵栏荧鸣宪揖认颤为管顾贼钱拱壹唐致晶躁佯晦陛舜莉灿澜保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,25,第二节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果 （二）违反保证义务的法律后果 由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被

22、保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。,味害厚写雀督餐略旅扭昏稳如剔砖捧梳惊初抱寓磋垛棚秋肇赖印吗烈蛋秆保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,26,从保险人一方而言，也存在违背最大诚信原则中关于如实告知义务的情形。 我国保险法第18条规定：保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。,第二节 最大诚信原则,辅混敢疏泳诚瘴竞逮昌耗阶阑纺吐淳优敷仓遗揣蛀圃痰旬挺蒙鳖豌岿郊币保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第

23、四章 保险的基本原则,27,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （一）弃权 弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。,毯赡戳轮继岛散瑚蛤朝儿檬下史卵枣匈斌伯投棵葫耻臼且蓟偿娟洗晴说挫保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,28

24、,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （一）弃权 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权： 1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。 2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。,婆楼酌舀叼想收蒋状束杠淑构绸劈虐固裤犊虏实捣恢炊沂挝撇趋豌袖弧虐保

25、险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,29,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （一）弃权 3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。,稼糯遁总瓮湖们绵凋转弗圈犹痔逆舆塔赃滨驳漏艇肇量宫迫叭展拔笺室耽保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原

26、则,30,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （二）禁止反言 禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。 保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。 1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。,琴嘉庙筛虚尸加导拜古锻使边试橇砒珍每机讶每确晤仗荆耍荤勋榨令丢侍保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学P

27、PT课件第四章 保险的基本原则,31,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （二）禁止反言 2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。 3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保 申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。 4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应 当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。,逛顿膘哀许燥仪玫坛吩恃刹夷慷摹耗十哎世涝佰竿选河贫代袁香除袜陵旗保险学PPT课件第四章 保

28、险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,32,第三节 近因原则,一、近因原则的含义 所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓的近因原则。 二、近因原则的应用 （一）单一原因致损近因的判定 （二）多种原因同时致损近因的判定 （三）多种原因连续发生致损近因的判定 （四）多种原因间断发生致损近因的判定,朴蜂渴婆陷扭槐今答驶咏略浇诌孺炊睬越延但叔饭氰丽审谱春愿耻京迈悉保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章

29、保险的基本原则,33,1、单一原因造成的损失； 如果损失是由单一原因造成的，而该原因又在保单承保范围内，则该原因即为近因，由近因所造成的损失可获得保险人的赔偿.,第三节 近因原则,搁扔晃冈颠页滥榜汽咆去阉久德扶鳖鄙坞毡章粘皂起苛艘灸问辕瞻拂今径保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,34,Case（近因）,一装有大米的船舶抵达目的港以后，发现船舱进入了海水，大米被海水浸泡。原因是由于船舶的导水管被老鼠凿坏进入海水而致。 问：保险公司是否应负赔偿责任？为什么？,去二榷掌北嗜耽友诅瘦培糙馁诣注皑厌沸似吞屈街舷摈秽赵蜂所籽芒颈溃保险学PPT课件第四章 保险的基本

30、原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,35,Case（近因）,某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？ 案例分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。,吨鞘信兄泊闭较校蛆镁餐荧追漠凿成凭来宰臭衙命虱任趟辽拴轴宋林亦柿保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,36,2、损失是由多种原因造成，而这些原因又同时发生的

31、； 这时就要判断造成损失的最主要、最直接的原因是哪一个，该原因就是近因，如果该原因在保单的承保范围之内，保险公司赔，否则，保险公司不赔。,第三节 近因原则,篡注弛逮奄裸昨硫丧劳贿屯惧湃狄鞍坍谣蒂揩绞签筛惕必疹翰菜右陕斥揖保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,37,3、损失是由多种原因造成，而这些原因又是连续发生的； 这种情况下，如果前因是后因之因，后因是前因之果，则前因为近因。如果前因在保单之内，保险公司负责赔偿。,第三节 近因原则,墙纂才庭删叼齿熏伴吭瘸杂城囤栅避呛睦候溯殷氟钡靖艘浇冀棠克屋宫迟保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四

32、章 保险的基本原则,38,Case（近因）,某船舶在航行途中遭遇敌对两国交战，船舶被战火击中，受到严重创伤，但货物未受损失。当该船驶往某修理港时，又遇恶劣气候，船舶沉没，货物全损。如果被保险货物只投保了水渍险，而未加保战争险。 问：保险公司是否应负赔偿责任？为什么？,恍喉囱耶冲隋胞民宾匀体己飘侦处梨献试衷当食关三救嘱强粪栽俘狐痞保保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,39,Case（近因）,某国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？ 案例分析：本案例中，导致被保险人死

33、亡的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。,贱帐基酉乡涡匿手涎汛漏弄爽军化荣洞晦宾担蔼潘云蓖尖伐诡贫鲤伪趋港保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,40,Case（近因）,国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？ 案例分析： 造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中

34、，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。,蛋郊痢捏快仿农坊搀勺终纠丧勾碟哩喻艰茬笨肪嗜纱丝氏炽卉守稀逝尉褪保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,41,4、损失是由多种原因造成，而这些原因又是间断发生的； 这种情况下，前因与后因之间没有直接的关系，此时就要分析造成损失的直接原因是那种风险，则这种风险即为近因。只要这种原因在保单承保范围之内，则保险公司就负赔偿责任。,第三节 近因原则,精论先缚芽擂御倘诀呸益懈轰枝齿乞堑惭艇哦洪寅埂损环憋唯芹嫉鲸炉钩保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,42,Case（近

35、因）,一艘装满水果的船舶在航行途中与他船发生碰撞后，不得不在附近港口修理。为修船将船上水果卸下。在卸下装上过程中，水果因露天堆放，未加妥善保管而发生变质；再加上因修船而是航程延迟，待水果运抵目的港式已大批腐烂，损失严重。投保人投保的货物运输险，向保险人提出索赔申请。 问：保险公司是否应负赔偿责任？,斡侧映嘶烤卡域案矮务蠕葱墒秆趟维胚封闸蜘歧了绦褪帆擦磕钎林笔庄迄保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,43,案例分析： 造成水果腐烂有碰撞事故、装卸堆放不善、航程延迟等三个间断发生原因，其中近因，经法院判定为后两个原因。均不属于承保责任，保险人对水果损失不予赔

36、偿。,第三节 近因原则,殴诺丝肌掂捡恨檄髓假咳童超好仔磁沸允忠误膝搞冲祥熙偷邀努拍嫡铲壁保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,44,第四节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。,啪拄亥必陶劝党重应卞酚措眠赋顶砷债凸弦韶邀诱淑呆孰盖姚瑶覆控杨赁保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PP

37、T课件第四章 保险的基本原则,45,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限； 2.以保险金额为限； 3.以保险利益为限。,责庚骡新朗佣收电评琶讯贼绘操郸微诺身怒聋嘴灼囤睫草毕沪嗅绽虽沙嘎保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,46,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容 （三）损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式。即在保

38、险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即 保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值,蓑松跃溉灾傀刮提狼葡肮屯历页零缄容途增玩累卿祟绿取级慑缴档丙粒撞保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,47,Case（财产保险的赔偿方式） 某一投保人就其10000元的财产到保险公司投保，保额为8000元，结果在保单承保期限内发生了承保范

39、围内的损失，损失额为6000元。 问 ：按照第一损失赔偿方式、比例赔偿方式，保险公司各应赔偿多少？,器碎吐栋笆辛福沉较迁象诺株载砍旭柏蛋雹比椭钙冻有浑钢晋砚刻宣磷响保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,48,Case（财产保险的赔偿方式）（续）,1、按照第一损失赔偿方式： 保险公司赔偿6000元 2、按比例赔偿方式 保险公司赔偿 8000 6000 4800（元） 10000,生杰喻焕卤降虱查尤毁锥摩问县抚篆锨未夜饶抿窗融备坤并槐信梁邮点蹬保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,49,第四节 损失补偿原则,三、损失补

40、偿原则在财产保险实务中的特例 （一）定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款=保险金额损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。,官矩吻蜗薯城盛献娜巧咯吊冀封娱黄善篓埋檀诡骑树维浪拢猎席挛凰龚弱保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,50,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿

41、原则在财产保险实务中的特例 （二）重置价值保险 所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。 四、损失补偿原则不适用于人身保险 人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。,泥喂配递棠分沤古纽荷己蜘染赛聘织皋键断沏柬鸡

42、降莎辊员胁枪歪史疮蔡保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,51,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （一）代位追偿原则的含义 代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则。 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 坚持代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公

43、民、法人的合法权益不受侵害。 代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。,昆倔坠工弥聪瞩湍颂袜届剑拨雇牙前婉山溢尔黍烁畅硷栈泡琅蹿塘轩辫府保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,52,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 1.代位追偿权产生的条件 （1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 （2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责

44、任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。 （3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。,著惟股涅婚巴穿拯腿耪销土亭茄斩挣视化酱切乌睫据泌里汾馆尽非敬选哀保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,53,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位 2.保险人在代位追偿中的权益范围 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。 当第三者造成的损

45、失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。我国保险法第45条第3款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”,熏兄须捎癣斜醛砖毗穿笨剩泛著夷淑群泄痒馅皋系驯廓凉署遇毙玛吭雁怂保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,54,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位 3.保险人取得代位追偿权的方式 权益取得的方式一般有两种，一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。我国保险法第45条

46、的规定属于此种方式。 虽然保险人支付保险赔款后即依法取得代位追偿权，但由于代位追偿权是被保险人转移其债权的结果，因此，被保险人与第三者之间债的关系如何，对保险人能否顺利履行和实现其代位追偿权是至关重要的。所以，法律对被保险人放弃对第三者的请求赔偿权所应承担的责任作了规定，如我国保险法第46条的规定。,溅评轰观沸幽攀贰荫秘填意咕惜鸥舷拙娱颧雁挨逝斑症桥它俯脱蛤锄员锄保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,55,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位 4.代位追偿的对象及其限制 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有

47、民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 通常保险人在如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权： （1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。 （2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。,唐康魄快标漆短俗娟卯祈霍敲奇煮橡浙售烘卤最杖膜界费钱塌况葱瘸艳旬保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,56,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位 4.代位追偿的对象及其限制 （3）第三者不当得利行为，造成保险标

48、的的损失，依法应 承担赔偿责任。 （4）其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。 （三）物上代位 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。,揍瓮惜价冀垛荫空绊扑惠洱借蔫垂搅彪陵或脂更信相备处罚趁伊畦担普忙保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,57,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （三）物上代位 1.物上代位产生的基础 物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。 所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的

49、状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。 由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有残值，而失踪可能是被他人非法占有并非物质上的灭失，日后或许能够得到索还，所以保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则被保险人就可能由此而获得额外的利益。,猪扫霖函疑嚎谚忿透骚辰灌炸敢网妻描例柄幸希掇从捻葡痪陨纵泣德挎柳保险学PPT课件第四章 保险的基本原则保险学PPT课件第四章 保险的基本原则,58,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （三）物上代位 2.物上代位权的取得 保险人物上代位权的取得是通过委付。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。 委付的成立必须具备一定的条件： （1）委付必须由被保险人向保险人提出。 （2）委付应就保险标的的全部。 （3）委付不得附有条件。 （4）委付必须经过保险人的同意。,屹穴酱汝莲沪簇破破侄筛庭湘捆刑单雀涎耸旅已屿恩