1、第第2章章电子货币电子货币2.1电子货币概述电子货币概述2.2电子货币的产生与发展电子货币的产生与发展2.3电子货币对金融业的影响电子货币对金融业的影响2.4电子货币系统的应用案例电子货币系统的应用案例1 1教学目的与要求：教学目的与要求：了解货币的产生与发展历程，了解国内了解货币的产生与发展历程，了解国内外电子货币的发展现状，掌握电子货币的概念及对金融的外电子货币的发展现状，掌握电子货币的概念及对金融的主要影响。了解我国电子货币工程的发展状况。主要影响。了解我国电子货币工程的发展状况。教学重点与难点教学重点与难点:重点：重点：电子货币的定义和种类电子货币的定义和种类难点：难点：电子货币对金融
2、的主要影响电子货币对金融的主要影响课后小结：课后小结：通过了解国内外电子货币的发展现状，掌握电通过了解国内外电子货币的发展现状，掌握电子货币的概念及对金融的主要影响。子货币的概念及对金融的主要影响。2 22.1电子货币概述电子货币概述2.1.1电子货币概念电子货币概念电子货币（电子货币（ElectronicMoney,E-money），是指以电子化），是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流
3、通和支付功能的货币。络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。3 3“电子货币电子货币”所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包、卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包、网络货币、智能卡等网络货币、智能卡等几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。式。4 42.1.2我国电子货币主要种类和功能我国电子货币主要种类和功能1)电子货币主要种类电子货币主要种类（1）储值卡型电子货币。）储值卡型电子货币。（2）信用卡应用型电子货币。）信用卡应用
4、型电子货币。（3）存款利用型电子货币。）存款利用型电子货币。(4)现金模拟型电子货币。现金模拟型电子货币。5 5（一）储值卡 一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款帐户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币。储值卡中的存款目前尚未在中央银行征存准备金之列，因此，储值卡可使现金和活期储蓄需求减少。6 6（三）存款利用型电子货币
5、电子支票）主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币的流通速度。（二）信用卡 指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。给量。7 7（四）现金模拟型电子货币（电子现金、数字现金）（四）现金模
6、拟型电子货币（电子现金、数字现金）电子现金一种是基于电子现金一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的；币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的；电子钱包电子钱包:将货币价值保存在将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系卡内并可脱离银行支付系统流通的。统流通的。该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到通货的发行机制、减该类电子货币的
7、扩大使用，能影响到通货的发行机制、减少中央银行的铸币税收入、缩减中央银行的资产负债规模少中央银行的铸币税收入、缩减中央银行的资产负债规模等等 8 82电子货币主要功能：电子货币主要功能：（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。（4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。9 93)电子货币的主要特征电子货币的主要特征电子货币的主要特征表
8、现在以下五个方面电子货币的主要特征表现在以下五个方面:（1）通用性）通用性:指电子货币在使用和结算中特有的简指电子货币在使用和结算中特有的简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制，不受便性，电子货币的使用和结算不受金额限制，不受对象限制，不受区域限制，且使用极为简便。对象限制，不受区域限制，且使用极为简便。（2）安全性）安全性:指电子货币在流通过程中对风险的排指电子货币在流通过程中对风险的排斥性斥性1010（3）可控性）可控性:指通过必要的管理手段，将电子货指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。电子货
9、币正常流通。（4）依附性）依附性:指电子货币对科技进步和经济发展指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。的依附关系。（5）起点高）起点高:指基础高，即经济基础高，科技水指基础高，即经济基础高，科技水平高以及理论起点高。平高以及理论起点高。11114)电子货币的运行电子货币的运行电子货币通常在专用网络上传输，通过电子货币通常在专用网络上传输，通过POS,ATM机器等进行处理。机器等进行处理。其运行需要具备一定的条件。主要包括：其运行需要具备一定的条件。主要包括：1电脑及电脑网络的运用电脑及电脑网络的运用2数据记录技术和处理技术的完善数据记录技术和处理技术的完善3对电子货币系统的有效管理对电子货
10、币系统的有效管理12125)电子货币与银行卡电子货币与银行卡（1）银行卡：属于）银行卡：属于“接入产品接入产品”，其本身只是一个接入银行的，其本身只是一个接入银行的电子货币服务系统。在消费者进行支付活动时，必须实时接电子货币服务系统。在消费者进行支付活动时，必须实时接入银行或发行者的后台服务系统，经过在线授权才能完成交入银行或发行者的后台服务系统，经过在线授权才能完成交易，并在交易之后要对客户银行账户进行借记处理易，并在交易之后要对客户银行账户进行借记处理（2）电子货币：电子货币作为）电子货币：电子货币作为“贮藏价值贮藏价值”，其本身就记录了，其本身就记录了消费者的账号、密码、账户资金甚至健康
11、记录等信息，消费消费者的账号、密码、账户资金甚至健康记录等信息，消费者购买商品或服务时，并不需要实时接入银行或发行者的后者购买商品或服务时，并不需要实时接入银行或发行者的后台服务系统，只需要由一个装置读取电子货币中的记录并扣台服务系统，只需要由一个装置读取电子货币中的记录并扣减消费资金额度即可，与发行者的清算可以在工作日终了后减消费资金额度即可，与发行者的清算可以在工作日终了后或选择一个适当的时间段进行。或选择一个适当的时间段进行。13132.1.3电子货币与传统货币的主要区别电子货币与传统货币的主要区别相同之处：两者的本质都是固定充当一般等价物的特殊商相同之处：两者的本质都是固定充当一般等价
12、物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用，对和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。1414不同之处：不同之处：1）二者的产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水）二者的产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等平等;其表现形式为：其表现形式为：电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，
13、通电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记。过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记。电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度。传统货币的流通速度。15152）传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信）传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用。用卡市场上流通使用。3）传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行）传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使发行
14、的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商结清商品生产者之间的债权和债务关系。品生产者之间的债权和债务关系。4）电子货币对社会的影响范围更广、程度更深）电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。16162.2电子货币的产生与发展电子货币的产生与发展2.2.1电子货币的产生电子货币的产生电子货币最早的构想是德国发明家提出的电子货币最早的构想是德国发明家提出的IC卡，卡，而真正的产品化是在而真正的产品化是在1984年由法国的一家通信服年由法国的一家通信服务公司将之应用在电话卡上。务公司将之应用在电话卡上
15、17172.2.2国外电子货币工程发展情况国外电子货币工程发展情况目前的电子货币主要有信用卡和网上电子货币两种。目前的电子货币主要有信用卡和网上电子货币两种。信用卡是用于个人购物和消费的支付卡，或用于提信用卡是用于个人购物和消费的支付卡，或用于提取现金的凭证卡。取现金的凭证卡。信用卡有两种类型，一种是商家和卖主（例如百货信用卡有两种类型，一种是商家和卖主（例如百货公司、石油公司等）发行的信用卡，普通的信用卡公司、石油公司等）发行的信用卡，普通的信用卡是银行发行的，例如是银行发行的，例如VISA、MasterCard。信用卡允许持卡人有一定的信用额度进行透支，也信用卡允许持卡人有一定的信用额度
16、进行透支，也可以通过银行柜台和可以通过银行柜台和ATM机进行提取现金。机进行提取现金。18182.2.3我国电子货币工程的发展我国电子货币工程的发展我国首张银行卡是由中国银行珠江分行于我国首张银行卡是由中国银行珠江分行于1985年发年发行的珠江卡，行的珠江卡，1986年，中国银行北京分行开始发行年，中国银行北京分行开始发行“长城信用卡长城信用卡”，随后，中国工商银行、中国建设银，随后，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等相继发行了自己的银行信用卡。行、中国农业银行等相继发行了自己的银行信用卡。我国银行卡从我国银行卡从1986年至年至1993年八年间，工、农、年八年间，工、农、中、建、交五
17、家国有商业银行总计发卡中、建、交五家国有商业银行总计发卡400万张。万张。19192002年统一标识年统一标识“银联卡银联卡”的发行以及中国银联股的发行以及中国银联股份有限公司的成立，为我国银行卡产业营造份有限公司的成立，为我国银行卡产业营造“市市场资源共享，业务联合发展，公平有序竞争，服场资源共享，业务联合发展，公平有序竞争，服务质量提高务质量提高”的良性发展环境。的良性发展环境。中国银联发布的最新数据显示中国银联发布的最新数据显示,在在2009年的年的“十一十一”黄金周期间，我国银行卡境内跨行交易总金额黄金周期间，我国银行卡境内跨行交易总金额达到达到1334亿元，日均交易金额较去年同比增长
18、亿元，日均交易金额较去年同比增长36.7%。20202.2.4电子货币能否完全取代现有的货币电子货币能否完全取代现有的货币从目前研究发展的现状来看，电子货币模拟现金货从目前研究发展的现状来看，电子货币模拟现金货币并逐步取代现金货币的主要难点在于如何实现交币并逐步取代现金货币的主要难点在于如何实现交易的便捷性和安全性的统一。易的便捷性和安全性的统一。荷兰的数字现金研究所开发的荷兰的数字现金研究所开发的“e现金现金”通过随机排通过随机排序和盲化签名技术保证了其发行的电子货币交易的序和盲化签名技术保证了其发行的电子货币交易的匿名性和安全性，但是匿名性和安全性，但是“e现金现金”仍然是一种在线支仍然是
19、一种在线支付工具，在其交易过程中仍然需要付工具，在其交易过程中仍然需要“e现金现金”的发行的发行者对其进行认证，因此，交易的便捷性受到了很大者对其进行认证，因此，交易的便捷性受到了很大影响。影响。2121因此，电子货币能不能完全取代现金货币，因此，电子货币能不能完全取代现金货币，主要取决于技术发展能不能完全实现交易主要取决于技术发展能不能完全实现交易的便捷性和安全性的统一。的便捷性和安全性的统一。2222电子货币面临的挑战电子货币面临的挑战传统货币的挑战。电子货币的发行使流通中的传统纸需求减少，其发行的规模越大，可用于结算的余额就越多，但同时也要求有更多的传统货币随时准备赎回相当数量的电子货币
20、这就要求货币发行当局有足够的货币储备。电子货币的发行和流通对央行的货币政策和货币供给调控能力提出了挑战和质疑。发行权的挑战。发行权的挑战。电子货币发行者不一定是银行。欧洲货币基金组织倾向于将电子货币的发行权授予金融机构独享，认为电了货币的发行主体应属于金融监管的对象之一。美国人则相信更多私人部门参与电子货币的发行会将该领域引入竞争机制，从而可以不断提高电子货币产品的质量，认为严格的管制，有可能挫伤民间机构的技术开发和创新精神。2323投入的挑战。投入的挑战。电子货币在其本身制作上大大减少了成本，但电子货币在其本身制作上大大减少了成本，但运行系统的建立将会花费相当大的成本。比如银联卡出现后，运
21、行系统的建立将会花费相当大的成本。比如银联卡出现后，仅换卡一项银行就要投入几十亿元。因此，在我国电子货币系仅换卡一项银行就要投入几十亿元。因此，在我国电子货币系统的发展中，应尽可能实现资源共享，比如共享基础网络，减统的发展中，应尽可能实现资源共享，比如共享基础网络，减少建设费用；共享信息资源，减少管理费用；共享技术资源，少建设费用；共享信息资源，减少管理费用；共享技术资源，减少维护费用等。减少维护费用等。法律的挑战。法律的挑战。电子货币的安全主要采用加密技术和安全认证电子货币的安全主要采用加密技术和安全认证制度，但这些措施关键依赖于计算机和网络技术的发展，一旦制度，但这些措施关键依赖于计算机和
22、网络技术的发展，一旦网络出了问题，人们的网络出了问题，人们的“钱钱”也就出了问题。因此，电子货币给也就出了问题。因此，电子货币给购物带来便利的同时，也给犯罪活动带来了潜在的便利。比如，购物带来便利的同时，也给犯罪活动带来了潜在的便利。比如，电子货币的加密技术给执法机构带来了很大的困难，没有私人电子货币的加密技术给执法机构带来了很大的困难，没有私人密钥几乎无法破译有关信息，也无法对电子货币洗钱等犯罪活密钥几乎无法破译有关信息，也无法对电子货币洗钱等犯罪活动进行控制，而我国法律在这方面还是空白。因此，加快相关动进行控制，而我国法律在这方面还是空白。因此，加快相关立法建设是加快我国发展电子货币的一项
23、急迫任务。立法建设是加快我国发展电子货币的一项急迫任务。24242.3电子货币对金融业的影响电子货币对金融业的影响2.3.1电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响1)电子货币对货币供给层次划分的影响电子货币对货币供给层次划分的影响货币层次的划分和计量，是货币理论研究的基础。传统经济学的货币层次的划分和计量，是货币理论研究的基础。传统经济学的货币银行理论关于货币流通层次的划分为：货币银行理论关于货币流通层次的划分为：将流通中的现金作为最窄口径上的货币，用将流通中的现金作为最窄口径上的货币，用Mo来表示；来表示；把流通中的现金、在银行可能转账的支票存款
24、以及转账信用卡上把流通中的现金、在银行可能转账的支票存款以及转账信用卡上的存款加起来，就可以得到比的存款加起来，就可以得到比Mo口径更宽的货币概念，即口径更宽的货币概念，即M1；进一步在进一步在M1基础上将储蓄存款、定期存款等包括进来，就得到基础上将储蓄存款、定期存款等包括进来，就得到一个更为宽泛的一个更为宽泛的M2；在在M2口径上的货币概念既反映了现实的购买力，又反映了潜在口径上的货币概念既反映了现实的购买力，又反映了潜在的购买力；在的购买力；在M2的基础上将储蓄债券、短期政府债券、银行承的基础上将储蓄债券、短期政府债券、银行承兑汇票、商业票据等其它短期流动资产再包括进来，就构成一个兑汇票、
25、商业票据等其它短期流动资产再包括进来，就构成一个更加宽泛的更加宽泛的M3。25252)电子货币对货币流通规律的影响。电子货币对货币流通规律的影响。从马克思的货币流通规律理论看，金属货币或纸币流通条件从马克思的货币流通规律理论看，金属货币或纸币流通条件下的货币流通规律可以简单表示为：下的货币流通规律可以简单表示为：M=PQ/V其中其中M表示一定时期的货币必要量，表示一定时期的货币必要量，P表示物价水平，表示物价水平，Q表示表示待实现的商品总量，待实现的商品总量，V表示同期同名货币流通速度。假定表示同期同名货币流通速度。假定PQ在一定条件下是基本稳定的，那么一定时期货币必要量在一定条件下是基本稳定
26、的，那么一定时期货币必要量M主主要由要由V决定。决定。26262.3.2电子货币发展对金融机构的影响电子货币发展对金融机构的影响1)促进社会商品的生产和产品的流通促进社会商品的生产和产品的流通2)推动银行等金融机构实现电子化推动银行等金融机构实现电子化3)电子货币对证券业的影响电子货币对证券业的影响27272.3.3电子货币工程的发展应注意的问题电子货币工程的发展应注意的问题1)电子数据的法律效力问题电子数据的法律效力问题2)电子货币安全问题电子货币安全问题3)电子货币的监管问题电子货币的监管问题4)电子货币的隐私权保护问题电子货币的隐私权保护问题5)流动风险问题流动风险问题6)电子货币规模的
27、扩大将可能带来更庞大的国际游资电子货币规模的扩大将可能带来更庞大的国际游资7)电子货币洗钱犯罪问题电子货币洗钱犯罪问题8)电子货币标准化问题电子货币标准化问题2828 2.4电子货币系统的应用案例电子货币系统的应用案例校园一卡通校园一卡通是随着电子计算机技术的高速发展，是随着电子计算机技术的高速发展，电子商务电子商务和和电子货币电子货币支付手段的日益成熟而支付手段的日益成熟而提出的新概念。它是将校园内各个业务统一起来，提出的新概念。它是将校园内各个业务统一起来，凭借一张卡行遍校园。系统设计应考虑学校统一凭借一张卡行遍校园。系统设计应考虑学校统一的人员、教学、科研等基本管理信息系统数据库，的人员
28、教学、科研等基本管理信息系统数据库，校园卡作为个人身份校园卡作为个人身份ID，通过，通过校园一卡通校园一卡通实现实现校园内信息充分共享，保证数据的实时性、准确校园内信息充分共享，保证数据的实时性、准确性和完整性。性和完整性。2929 2.4.1总体目标总体目标遵循教育部教育管理信息化标准，以学校需求为目遵循教育部教育管理信息化标准，以学校需求为目标，统一信息规范、统一身份认证、统一信息发布，构建一卡标，统一信息规范、统一身份认证、统一信息发布，构建一卡通的运行平台。通的运行平台。校园一卡通校园一卡通系统的设计，坚持实用性、稳定系统的设计，坚持实用性、稳定性、安全性、经济性的基础上，突出时代特
29、色。系统的设计采性、安全性、经济性的基础上，突出时代特色。系统的设计采用目前国内、外最先进的技术和产品，做到数据实时传送，实用目前国内、外最先进的技术和产品，做到数据实时传送，实现校园各类收费、门禁、考勤、身份识别等一卡通行。现校园各类收费、门禁、考勤、身份识别等一卡通行。303031312.4.2系统运行环境系统运行环境系统运行环境的设计应满足系统目标、系统系统运行环境的设计应满足系统目标、系统功能与信息需求，与系统总体结构相符合，同时功能与信息需求，与系统总体结构相符合，同时充分考虑系统性能、工作负荷与环境条件。其具充分考虑系统性能、工作负荷与环境条件。其具体标准配置应充分满足系统的功能需
30、求、信息采体标准配置应充分满足系统的功能需求、信息采集传输要求、信息存储与处理能力要求、系统与集传输要求、信息存储与处理能力要求、系统与人工交互能力的要求。人工交互能力的要求。3232 2.4.3主要性能介绍主要性能介绍校园一卡通应用中校园一卡通应用中IC卡主要用于身份识别、电卡主要用于身份识别、电子钱包的消费和记录应用的特征信息，作为学生子钱包的消费和记录应用的特征信息，作为学生和教工在校内的证件，应用于教学、日常生活及和教工在校内的证件，应用于教学、日常生活及其管理等方面需要识别与管理个人基本信息及相其管理等方面需要识别与管理个人基本信息及相应收费的地点，实行一卡多用，一卡通用。应收费的地
31、点，实行一卡多用，一卡通用。33332.4.4银校一卡通应用银校一卡通应用银校一卡通银校一卡通代表智能卡应用管理的最高水平，代表智能卡应用管理的最高水平，实时性强、无缝连接。目前院校各管理系统都处实时性强、无缝连接。目前院校各管理系统都处在更新换代，急需在更新换代，急需一卡在手，走遍天下一卡在手，走遍天下，并且，并且要求校园卡具有储蓄、取款、消费、身份认证、要求校园卡具有储蓄、取款、消费、身份认证、个人信息查询等银行与校园复合应用功能，其应个人信息查询等银行与校园复合应用功能，其应用覆盖银行卡电子支付、自助转账、远程学杂费用覆盖银行卡电子支付、自助转账、远程学杂费代扣代缴和校园综合消费代扣代缴
32、和校园综合消费.3434本章小结本章小结 电子货币与传统货币不同。人民币是我国的信用纸币，是国家电子货币与传统货币不同。人民币是我国的信用纸币，是国家电子货币与传统货币不同。人民币是我国的信用纸币，是国家电子货币与传统货币不同。人民币是我国的信用纸币，是国家发行的强制流通的价值符号，人民币代表的是一般等价物，反发行的强制流通的价值符号，人民币代表的是一般等价物，反发行的强制流通的价值符号，人民币代表的是一般等价物，反发行的强制流通的价值符号，人民币代表的是一般等价物，反映的是国家信用，可以在市面上流通；电子货币则是商业银行映的是国家信用，可以在市面上流通；电子货币则是商业银行映的是国家信用，可
33、以在市面上流通；电子货币则是商业银行映的是国家信用，可以在市面上流通；电子货币则是商业银行的金融创新工具，发行权属于商业银行，属于银行信用，在金的金融创新工具，发行权属于商业银行，属于银行信用，在金的金融创新工具，发行权属于商业银行，属于银行信用，在金的金融创新工具，发行权属于商业银行，属于银行信用，在金融网络系统流通。两者存在本质的区别。电子货币充当支付功融网络系统流通。两者存在本质的区别。电子货币充当支付功融网络系统流通。两者存在本质的区别。电子货币充当支付功融网络系统流通。两者存在本质的区别。电子货币充当支付功能，与传统货币相比有自身的优势，即：快捷方便；处理简单；能，与传统货币相比有自身的优势，即：快捷方便；处理简单；能，与传统货币相比有自身的优势，即：快捷方便；处理简单；能，与传统货币相比有自身的优势，即：快捷方便；处理简单；简化国际汇兑。简化国际汇兑。简化国际汇兑。简化国际汇兑。思考题1.结合我国工商银行网站的内容，尝试办理电子货币的步骤。结合我国工商银行网站的内容，尝试办理电子货币的步骤。2.查阅我国大型商业银行网站，比较它们网上交易的特点。查阅我国大型商业银行网站，比较它们网上交易的特点。3535
免费区 
