保额分红解读.doc

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1、和讯保险正文新华保险简介2008 年起，新华保险产品品牌标识“会长大的保险”正式创立，标志着新华在企业品牌建设方面又迈出了崭新的一步。 “会长大的保险”、 “保障会长大、利益会长大”主副标题充分体现了新华保险产品“保额分红”的内涵。 作为全国率先采用英式“保额分红”体制的保险公司， 新华保险近年来的发展可谓波澜壮阔。成立于 1996 年 8 月的新华人寿保险股份有限公司，目前在全国已经拥有了 34 家省级分公司、 181 家中心支公司、 15 家支公司、 1018 家营销服务部，公司内外勤员工超过 27 万人。 2008 年度，新华保险规模保费收入突破 550 亿元，同比增长超过 70%、高出

2、国内寿险市场平均增速近 23 个百分点。而新华保险核心业务保费增速更值得关注： 个险新契约、续期业务等核心业务保费收入同比增速超过 80%，超出总体规模保费增速， 显示出优良的业务结构、 稳健发展的核心业务。截至 2008 年 12 月底，新华保险资产总规模超过 1600 亿元，连续 5 年位列全国寿险市场前五名。新华保险连续第 6 年位列中国企业 500 强， 2009 年更是历史性地跻身百强，名列第 95 名。2001 年，新华保险进入上海，短短 8 年不到的时间，截至 2008 年 12 月 31 日，新华上海分公司年度保费收入突破 40 亿，一举进入上海寿险市场前三甲（摘自2008 年

3、 12 月 31 日新民晚报）。 8 年时间就已超越了在上海发展了近 20 年的一些老牌保险公司， 充分说明了新华保险在产品、 服务、收益率等多方面的优异成绩。2009 年，中央汇金获得国务院批准， 接手保险保障基金持有的新华保险 38%的股权，成为新华保险最大的股东。 中央汇金作为中国投资公司 (CIC) 的全资子公司，专司国内金融机构股权的投资和管理， 入主新华后无疑将使新华保险的股东结构更为合理、资金面更为充裕， 为新华保险未来保持高速稳定增长奠定更为坚实的基础。同时，新华的上市之旅将更为明确。新华保险在仅仅 12 年多的发展历程中，就取得如此成绩，其内在的原因在哪里？以下从 5 个角度

4、来看新华。角度之一：从产品文化看新华增额文化一、增额文化“会长大的保险”， 凸显的就是新华的产品文化增额文化 （保障会长大、 利益会长大）。会长大的保险通过保险金额的自动增加， 即自动增额，实现身价保障和生存利益的双重增长。自动增额是指客户无须主动申请， 通过保险责任设计或者保单附加功能 （如分红等），随保单年度推移，就能够实现保障额度的逐年增加。通过保障额度的增加，实现身价保障和生存利益的双重增长。1、保障会长大保额自动增加，为客户带来日益充分的身价保障；保额自动增加，无须特别申请，免去体检加费。2、利益会长大多重红利分配，创造稳健收益。会长大的保险通过保险金额的自动增加实现身价保障和生存利

5、益的双重增长。二、新华保险为什么实行增额文化？1、 分红保险产品的分红体系分为：保费分红（又称美式分红）、保额分红（又称英式分红）。保费分红就是按照客户交纳保费的额度进行分红；保额分红就是按照保额的额度进行分红。2、保费分红和保额分红的区别：1) 分配方式不同。保费分红方式下， 一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余， 而是会根据经营状况， 在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。其中，可分配盈余的 70%作为客户的红利分配，而未被分配的盈余称为未分配盈余，留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。保额分红方式下，保额分红是将公司“全部盈余”的 70

6、分给客户，让客户最大限度享受当股东的感觉。其中，可分配盈余的 70%作为客户的红利分配，叫年度红利；而余下未分配盈余的 70%同样分给客户，叫终了红利。可见，保额分红方式是保证将公司“全部盈余”的 70分给客户，客户等同于股东，最大限度获得资本投资回报。2) 利源不同。保费分红下， 红利来源于死差益、 利差益和费差益所产生的可分配盈余， 俗称三差。保额分红下，红利来源于十七差，除上述三差外，还包括客户退保、满期、对差错的处理、保单变更等可能产生收益的来源。可见，相对于保费分红， 保额分红又称为全差分红， 是将保险公司全部的利源都进行分配，使客户的利益最大化。这两种分配的区别， 我们可以举一个例

7、子来理解： 有夫妻二人开店卖啤酒， 老公想要存私房钱，可是私房钱从哪来呢？原来老公跟老婆报账时只跟她说这个月批发零售的收入， 而其实除了这部分的收入之外， 还有一些项目， 比如回收啤酒瓶也是有钱可收的， 虽然钱不多， 但也是一项利源， 而且长期累积也是一笔不小的收入。保额分红就是把保险公司所有的利源都分配给客户。死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。满期差：保单满期之后， 客户为及时办理

8、领取收取手续， 该保单满期收益存放于保险公司。该笔资金依然为保险公司带来收益， 但客户的保单已经不再产生利益，这部分收益称为满期差。退保差：一般保单都是中长期合同，如果提前支取，会相应扣除部分费用，即退保差。3) 红利领取方式不同。保费分红为投保人提供了 4 种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。所以，保费分红也叫现金分红，但无论选用何种方式，红利均不加在保额上。其优点是客户能按时获得现金红利分配， 但对保险公司来说， 在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人， 这部分资产不能被有效地利用， 使寿险公司可投资资产减少。 此外每年支付的红利会

9、对寿险公司的现金流量产生较大压力， 为保证资产的流动性， 寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例， 这从一定程度上影响了总投资收益， 保单持有人最终获得的红利也将受到影响。保额分红的年度红利不是现金分红，而是以增加保额的方式让客户获得长期收益。其红利的领取方式不如保费分红那么灵活， 但由于增加的保额是每年复利递增的，且在合同履行完毕（理赔时）或退保时还将一次性结算终了红利。因此，短期内两种分红方式并无较大差异， 但长期的话，保额分红产品的投资收益将明显高于保费分红。综上所述，新华保险的增额文化源于保额分红的体制， 每年的红利以增加保额的方式，复利递增，让客户的回报最大化。4) 增额文化实例。新

10、华保险是国内第一家采用保额分红方式的保险公司，其所有的分红险均采用保额分红。、每年，新华都将公布年度分红率，计算“年度红利”，并增加保额。此部分红利一经分配即为保证，保险公司不可撤回；举例：客户缴费期限 20 年，年缴保费 3000 元，投保保额为 10 万元，假设每年的分红率都是 1%第一年以保额 10 万为基数， 10 万× 1%=1000元，此时保额递增为101000元；第二年： (10 万 +1000 元) ×1%=1010元，此时保额递增为102010 元；第三年：(10 万+1000 元+1010元) ×1%=1020.1元，此时保额递增为 10303

11、0.1元；第四年： .其中，增加的红利保额一方面参与下年度的红利分配， 另一方面又增加了保障额度，当客户万一发生风险的时候，保障意义更大。、除年度红利外，保险公司每年还公布终了分红率，并计算“终了红利”，一般在合同满期、理赔时、或退保、减保时一次性以现金的方式体现。综上所述，保额分红方式带给客户的实际利益如下：1、“全部盈余”的 70分给客户，客户等同于股东，最大限度获得资本投资回报。2、全差分红，将保险公司全部的利源都进行分配，使客户的利益最大化。3、红利以增加保额的方式，复利递增，让客户的回报最大化。4、到期一次性结算终了红利，使客户获得长期投资回报。5、保额递增，使保额随着被保险人年龄的

12、增加、风险的增加而增加，当被保险人年龄较大时， 不用再为了增加保额而增加缴费， 或者因为体检而加费等情况发生。新华保险公司是国内最早引入保额分红的保险公司之一，从2001 年 1月推出首款分红保险至今，已经覆盖少儿。两全。终身，养老等各方面的保障。尤其是新华保险独特的保额分红方式。 受到广大客户的青睐。 那么保额分红的优势在哪呢？一】全差分红利源广一般保险公司最大的利润来源就是利差，死差与费差。 退保，终止等都能够带来利润。而。新华保险公司采用的英式保额分红可以将保险公司可能产生利润的所有来源全部参与分红。 最大限度的让客户享受保险公司的经营成果，体现了公平和客户利益至上的原则!二】全部盈余多

13、重分新华保险公司人性化的红利分配设计包括年度红利，终了红利和可能的特殊红利。公司在每一个会计年度末将可分配盈余的70%进行分配。形成年度红利。以增加保险金额的形式分配给客户。在客户保单合同发生终止时，公司将当时未分配的盈余的70%分配给客户，形成了独有的终了红利。当出现超额投资盈余时还可以享受特殊红利分配！三】公司与客户利益一致新华保险公司按照可分配盈余的 70%与 30%分别分配给客户和公司股东、如果公司股东要想多分红。 那同样的按比列就必须多分配给客户， 所以，只有客户赚到钱了公司股东才能赚到钱！四】保额和利益回报双增长以保额为分红基数。不仅基数大，而且在不需要重新核保的情况下。增加了客户

14、最需要的保险金额， 另一方面。保额按照年度分红以复利的形式进行累加。客户保障水平随着市场水平不断提提高。 可以有效抵御通货膨胀带来的影响！新华保险的保额分红和双重结算可谓是其有别于竞争者的一个最大的特色。所谓保额分红， 就是将红利以增加保额的方式进行分配，再以此为基础进行下一年度的分红。 如果用“养鸡场”来做比喻， 传统的现金分红就是等母鸡生了鸡蛋之后，就把鸡蛋分给养鸡场的股东； 而保额分红则是把鸡蛋留在养鸡场继续孵化成小鸡，如此鸡生蛋、蛋生鸡，自然比过早分配现金能够实现更大的收益对于投保分红险不等现金分红急用的，保额分红是更简便的选择。至于双重结算， 则是新华保险的另一创新。 双重结算包括月度结算和终了结算。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等稳健投资渠道，避免投资风险，利息反映市场利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长，可以帮助客户克服通货膨胀带来的资金缩水风险；终了结算利息对应股票、 基金等积极的投资渠道，体现浮盈，帮助客户及时分享资本市场的收益。