银行小微工作汇报共6篇.docx

1、银行小微工作汇报（共6篇） 第1篇：银行小微企业信贷业务总结汇报加大小微企业风险防控 促进小微企业业务发展 银行小微企业信贷业务总结汇报材料今年，我行通过产品、流程的创新，多样化融资渠道的打造，自上而下的政策引导，及时的风险提示和预警，在积极改善小微企业融资环境，提升小微企业金融服务水平，有效防控小微企业信贷风险的同时，促进了全市民营经济的健康持速发展。一、我行小微企业信贷业务情况截至年10月末，我行小微企业（国家四部委口径）贷款余额为X亿元，较年初增长X亿元，增幅X%，高于全行贷款平均增幅X个百分点，增量高于去年同期X亿元，达到“两个不低于”监管要求；小微企业不良贷款余额为X亿元，较年初下降

2、X亿元，小微企业贷款不良率X%，较年初下降X个百分点。其主要工作是实施“六大举措”，确保全行小微企业业务发展 。一是实施“一把手”工程。积极推进小微企业贷款工作，确保小微企业贷款质量，总行将各支行领导班子年度绩效薪酬的10%与小微企业目标任务的完成挂钩。二是实行“三重”奖励。将小企业贷款利息收入的X%计入支行经济利润考核，将小企业贷款利息收入的X%直接奖励给客户经理；给予客户经理发放小企业贷款每笔X元不等的奖励。三是开展“送贷上门”。今年仅由总行行长带队，先后深入到了XX省市举办多场小微企业贷款产品推介会，面对面帮助企业解决贷款难题。各区县支行也深入1辖区孵化园、专业市场、工业园区等召开小微企

3、业产品对接会，为小微企业融资提供更加便捷优质的服务。四是“量身定做”产品。针对不同成长阶段、不同资金需求的小微企业，量身打造了适应客户需求的我行小微系列小微企业信贷产品。六是实行“尽职免责”。将小微企业贷款风险容忍度提高到X%，尽职免责，打消信贷人员顾虑，避免惜贷、惧贷。二、当前小微企业面临的困难和问题从对我行小微信贷投向相对集中的汽摩配套、建筑建材、家俱产销、纸制品、钢贸、煤炭、纺织等七大行业的存量小微企业客户的抽样调查结果显示，在当前全国经济下行的大背景下，部分小微企业面临订单减少、销售收入下降、生产成本增高、用工困难、利润下滑的困难局面。（一）订单减少、销售收入下降从我行今年对小微信贷投

4、向相对集中的七大行业的存量小微企业客户的抽样调查结果显示，其中有六个行业的小微企业客户普遍销售收入较去年同期下降，其中降幅度最大是：钢材贸易行业下降30%、汽摩配套行业19.22%、煤炭行业下降16.16%。（二）资金周转减慢、流动性减弱从对我行调查的存量小微企业客户的经营情况看出，部分小微企业的存货、应收帐款较上年同期增加明显，个别小微企业的存货增幅高达104%、应收账款增幅高达57.27%，主要表现在个别汽摩配套和建筑建材企业。（三）净利润率减少、盈利能力降低2从对我行调查的存量小微企业的盈利水平调查显示，我行存量小微企业的平均净利润率为4.98%，其中平均净利润率较好的行业是：建筑建材行

5、业13.51%、汽摩配套行业4.7%、家俱产销行业4.69%。与去年同期相比，部分小微企业净利润率较上年同期下降，其中以煤炭、纸制品和家俱产销行业的净利润率降幅最大，下降幅度分别为69.32%、41.18%和24.72%。（四）对外投资达不到预期从调查的小微企业中发现，小微企业因发展需要，需扩大经营规模和产能，从长期来看，是企业发展的必经阶段，但在今年全国经济下行的大背景下，个别小微企业存在新投资扩张项目资产闲置、资金被占用，投资不能产生效益、达不到投资预期。（五）信贷资金未能专款专用小企业客户多属于家族经营模式，企业多产业或多企业经营，虽是多个法人或股东，但都是一个实际控制人独揽，实际控制人

6、通常也使用基本面较好的企业来申请授信，但贷款发放后，资金却由实际控制人统一安排和调度，使得贷款资金不能专款专用，对贷款按期收回增大了管理难度。通过调查我们还发现，个别小微企业还借有高利贷。今年以来，在全国经济呈下行态势，经济增长持续放缓。目前，整个宏观经济的运行仍处于低位徘徊，若小微企业经营状况不能发生改变而照此持续下去，势必会影响到银行信贷资金的按期收回，最终影响银行信贷资金的安全。三、我行小微企业信贷风险控制措施小微企业信贷风险的有效控制是确保小微企业业务持续发展的重要前提。从国内金融同业小微企业信贷业务来看，小微企3业信贷风险正在逐步显现。到目前为止，我行的小微企业贷款仍继续反映出数量、

7、质量双提升的良好态势，其主要风险控制措施是：（一）把好三道关口，确保小微企业信贷业务风险可控 1、把好贷前调查关口，今年我行针对小企业的特点和现状，有针对性地制制定了小微企业授信调查实施细则，对全行小微企业从业人员的小微企业授信业务调查行为进行了规范。小微企业授信业务特别强调现场调查，高度重视对小微企业非财务信息的收集，高度重视小微企业法定代表人、股东及实际控制人的人品、诚信意识、管理能力。削弱小微企业授信贷前调查对小企业财务报表的依赖，重点加强对小微企业现金流、净资产及非财务信息的调查，并对调查获取的信息进行对比分析、交叉验证，对涉及高利贷的小微企业零容忍，提高授信调查质量和效率，同时明确各

8、岗位职责，从源头把控小微企业信贷风险。2、把好贷时审查审批查关口，对授信资料进行审查；对业务背景、主体资格、信用状况、财务状况、担保状况、法律状况等进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，严格履行审查审批手续，进一步把控信贷风险。3、把好贷后管理关口，我行根据小微企业的经营管理特点，有针对性地制定了小微企业贷后管理实施细则，明确了小微企业贷后管理的应岗位职责和检查重点，注重现场检查、提高检查频率，全程跟踪信贷资金的流向和货款的回笼，同时针对不同4行业特点区分了不同的贷后检查频率与内容，让贷后管理更具针对性和有效性，同时建立有效的风险预警机制，并对存在的风险有针对性地提出风险防范、控制和化

9、解措施。（二）建立两项机制，有效规避小微企业信贷业务风险产生 1、建立定期走访机制。一是在总行层面建立定期走访分支机构和小微企业客户的制度，定期加强对分支机构小微企业信贷业务的督导与支持，定期开展对不同行业小微企业客户的调查走访，并根据调查走访收集到的信息，有针对性地适时调整产品办法和风险控制尺度，进一步控制信贷风险。如今年在对市场客户进行走访时了解到，部分小微企业客户在多家银行申请有联保贷款，敞口风险被不断放大，为此我行立即对“联保贷款管理办法”进行了修订，并明确要求我行的的小微企业客户不得同时在两家及以上银行申请有联保贷款，有效地规避了敞口风险。二是支行也建立了定期走访市场和小微企业客户的

10、制度，收集小微企业客户的各类需求信息及时反馈总行，在做好小微企业金融服务的同时，及早发现小微企业的风险苗头，有针对性地尽早制定风险控制措施，防止风险的产生。2、建立风险预警机制。为了有效控制风险，我行定期或不定期地对行业风险进行提示，对行业或企业所面临的风险进行预。如总行今年对全行小微信贷投向相对集中的七大行业小微企业存量客户进行了抽样调查，对调查的七大行业所面临的风险进行了揭示，对部分企业的潜在风险进行了预警，同时明确了各分5支机构下一步小微企业信贷支持应把握和关注的重点，有效防范信贷风险。（三）选好合作中介，为防控小微企信贷风险再增屏障为了解决小微企业缺乏抵质押物或抵质押物过低而造成的融资

11、困难，同时给我行小微企业信贷风险增加又一层防控屏障，我行选择了信誉优良、资质较好的担保公司、评估公司开展合作。1、与担保公司的合作。按照“统一标准、严格准入”的原则，由总行对担保公司的入围和合作进行统一管理，按年评估担保公司的资质实力、合作诚信度、代偿措施的落实等情况。截止目前，我行共与X家担保公司展开了业务合作，在保小微企业贷款余额X亿元。今年，全行仅发生X笔代偿，担保公司就按时履行了代偿义务。2、与评估公司的合作。评估公司的入围由总行进行统一管理。对支行上报的评估事项或标的物，由总行以随机的方式抽签确定评估机构，以杜绝人为道德风险的产生。同时，为了降低小微企业的财务负担，所有因在我行办理业

12、务产生的评估费用由我行统一承担；为了提高评估机构的工作责任心和主动性，今年，我行还根据物价变化，适时对评估费率进行了了调增，较有效地解决了虚高抵质押物价值的现象发生，有效防控信贷风险的产生。（四）加大问责力度，确保小微企业贷款质量今年，我行就小微企业业务出台了多项激励措施，并明确了小微企业贷款不良率容忍度，通过这两个方面来激励工作人员支持小微企业发展的积极性。同时，为了确保小微企业贷款质量，我行加大了问责力度，对超过小微企业贷款不良率容忍度的支6行，对支行领导及责任人进行严格问责、追究相关责任；对于不尽职履责而造成小微企业信贷风险的，即便小微企业贷款不良率控制在容忍度范围内，也加大了对相关经办

13、人员和责任人的问责力度、严格责任追究，同时追究相关领导的责任，以进一步强化风险防控意识，防止道德风险的产生，确保小微企业贷款质量。目前，全国经济仍处于低位运行，小微企业经营困难在短期内也难以有根本性好转，银行防控小微企业信贷风险仍显得尤为重要。在下一步的工作中，我行将进一步加强风险预警，进一步落实风险管控措施，进一步防范信贷风险，促进实体经济健康持续发展。7第2篇：银行小微业务部公司银行部工作总结银行小微业务部/公司银行部工作总结小微业务部自年成立来，在支行领导的带领和各科室同事的协同努力下，面对年宏观经济下行、企业需求有限以及同业竞争激烈等诸多不利因素，直面困难、积极开展业务，现将工作情况报

14、告如下：一、年工作情况 1、经营指标完成情况截止年12月31日，全年共计投放小微贷款 XXX笔，金额共计 XXX元，完成总行下达的全年新增任务；小微有效全年完成新增XXX户；批量模式贷款全年新投放XXX笔；有效户及批量模式贷款较总行任务尚有一定差距。2、客户维护工作年，小微部将存量客户拜访作为有效户提升的常规工作来抓，通过对存量客户的甄别和筛选，定期向团队发布拜访维护的目标客户名单，并辅以每周报告制度监测团队的任务完成情况。同时，于6月份组织开展了批量客户联系会，在回馈老客户、营销新产品的同时，增进了与客户间的沟通和联系，取得了较好的效果。通过客户维护和挖掘工作，年末有效户较3月末共增长24户

15、提升效果显著。3、专项竞赛活动年组织开展了小微营销战斗营、有效户冲刺赛等一系列专项竞赛活动。小微营销战斗营第二季期间，共计投放点对点贷款10笔、结结高收件14户；有效户冲刺赛期间共计提升有效户14户。通过专项活动的推动，极大地调动了客户经理及团队营销的积极性，并取得了不俗的效果。4、渠道建设工作在渠道建设方面，积极同总行、人行、园区和政府部分联系，多角度地获得企业客户信息并用于名单制的营销；将合作的担保公司列入支行级客户名单，并定期拜访，维护良好的合作关系；此外，还积极同包括都江堰市个私协会和都江堰市电商协会在内的行业协会合作拓展新客户。5、培训工作根据支行对年培训的统一安排，小微部积极组织

16、开展客户经理培训工作，全年共组织安排培训24次，内容涵盖了业务产品、法律法规、行内制度以及信贷审查专项培训等多个方面。在培训形式上，采取了员工讲解、外聘老师、邀请总行同事授课、观看讲座视频等多种方式相结合，提高了培训的质量和员工参与的积极性。此外，小微部还同公司部、个金部一道，于11月份组织开展了都江堰支行第一届客户经理业务知识竞赛活动并取得了圆满成功。二、存在的问题和困难 1、新客户拓展效果欠佳年，在小微新客户的拓展上做得还不够，尤其是在小微无贷存款客户方面，全年完成新开户XXX户，新发展小微无贷有效户XXX户，较去年同期分别下降了XX%和XX%，对整个小微业务的发展起到的支撑作用不足。2、

17、新产品销售经验不足年在小微产品销售上成绩欠佳，客户经理销售经验仍显不足，特别是在新产品小微多融易的推广销售上，仅实现3户投放，虽然存在总行审批政策等客观原因的影响，但客户经理团队在这方面的短板仍很明显。3、客户经理综合素质有待提高我行小微客户经理经过一年左右的磨练都有不同程度的提高，但由于业务条线工作时间较短、经验不足，综合业务素质仍有待提高，主要体现在新客户营销、新产品的推广和新知识的接受度三个方面。4、业务风险控制有待加强年小微贷款出现了1笔不良，金额XXX万元，另外还有一笔贷款客户也出现了明显的还款困难，虽然有宏观经济形势下行、企业生产经营日趋不易等诸多客观因素，但是也体现了在客户调查、

18、贷后管理等方面的不足，业务风险控制能力有待加强。三、年工作改进与计划 1、进一步扩充基础客户群充分运用重点客户库和名单制营销、渠道和行业营销以及陌生拜访等多种方式，并配套适当的奖励政策，尽可能调动客户经理队伍的营销新开户的积极性，进一步扩充基础客户群。2、加强渠道维护工作年要将行业协会作为渠道营销的主要工作来抓，同时要加强与投促局、经开区管委会、商务区的的合作联系，以新的招商引资企业为主要营销对象，及时掌握招商引资等信息，为新落户都江堰的企业提供验资、结算、融资等全方位的金融服务。3、做好客户经理培训工作年要进一步做好客户经理的培训工作，特是新产品和新业务的推广培训上要做到及时、简明、扼要，做

19、到能够让客户经理迅速开展新产品的销售工作。同时要对客户经理持续地开展信贷审查和风险识别的培训，尽可能将风险防线前移。4、重点客户库和名单制工作推进年要将重点客户库和名单制营销作为重点工作来抓，要通过项目思维的方式对组织策划、计划进度、目标预期进行管理推动。第3篇：银行支持小微企业金融服务汇报材料安徽*银行支持小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至*年底，我行小微企业贷款余额*万元共计*户，贷款余额占比*.*%，户数占比*.*%。我行的主要工作措施有：一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署

20、进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。二、单列信贷计划，优化信贷结构围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并

21、且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，*年，我行共发放小微企业贷款*万元。三、加强机构建设，扩大网点覆盖面向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这*年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上

22、多了一份选择。四、落实尽职免责，调动工作积极性根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。五、改进考核机制，激发内生动力按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。六、加大金融创新，提升服务能力科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“

23、安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可以通过人民银行大小额支付系统与国内各银行相互转 账汇款；我行为小微企业安装的POS机业务通过银联标识，随时刷卡、即时到账；短信通业务，账户余额变动即刻通知；转账电话，把银行搬到家。小微企业所需要的现代金融服务，我行目前都能够提供。七、规范服务收费，切实降低小微企业融资成本与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，*年我行中间业务收入仅*.*万元，占总体收入比例约*.*%左右，*年我行中间业务收入仅*.*万元，占总体收入比例约 *.*%左右，与他行相比几乎可以忽略不计。

24、同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮*%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费，贷款除了利息，没有公证费、保险费等，对一些开展土地复垦的“三农客户”和小微企业贷款执行基准利率，对具有专利证书等市场发展前景较好的小微企业，贷款利率相对于其他企业优惠*%以上。两年多来，我们减费让利于小微企业至少*多万元。八、严守风险底线，抓好风险防控我行按照风险可控、商业经营可持续的原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础底线，落实国家相关产业政策，密切防范“两高一剩

25、产业，加强对贷款资金流向监测，防范借款企业挪用贷款用途，加强对联保贷款风险监控，做好不良贷款风险处置预案，切实维护债权。虽然我行在支持小微企业方面做出了一定的成绩，但在工作还有很多不足，还存在一些难点和问题，主要是以下几个方面：一、如何确保实现“三个不低于”继续坚持“三个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、小微企业贷款户数不低于上年同期水平，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。但是“三个不低于”的指标设置没有考虑现实性，我行刚成立之

26、初，“三个不低于”的指标都非常高，基本上都是*%，如何在以后的发展仍然坚持“三个不低于”是个难点。二、如何加快丰富和创新小微企业金融服务方式对于各不相同的小微企业来说，他们的融资需求是十分多样化的，并非只是简单的“拿钱来”就可以一言以蔽之。因此，金融支持小微企业就必须牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。小微企业本身资源不够丰裕，信用比较单薄，而且在市场的惊涛骇浪中生存，其经营业绩与大型企业相比，带有更大的不确定性。所以，金融业让他们提供的担保条件应该多样化，比如房地产、物资、股权、知识产权等各种财产

27、保证、抵押、质押、留置等各种方式。推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。借还贷的时间长度和节点、利率的设计等，都可以由双方自由地协商确定。充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。但小微企业恰恰缺少各类抵押与担保条件，如何更加丰富地为小微企业解决贷款中的抵押担保是个问题。三、如何解决中小微企业融资成本高的难题进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费，不强制客户购买任何基金、保险、贵金属、理财产品等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，

28、为企业节约评估费等各类费用。对于融资性担保贷款，要求保证金一律由担保公司承担，避免担保公司转嫁到企业，加重企业的负担。通过多管齐下，大大节约中小微企业的融资成本。我们银行也是企业，也要实现效益，一切让利于小微企业，银行的利益谁来保证？小微企业既小且微，实力小，银行可赚取的利润与效益就微弱，如何实现小微企业的利益与银行的效益相统一，是个难题。总之，我们还要提高对小微企业金融服务重要性的认识，明确分工，落实责任，形成合力，真正帮助小微企业解决现实难题。*年*月*日第4篇：小微企业融资之银行策略研究汇报小微企业融资之银行策略研究融资部 宋萌萌在我国，小微企业占企业总数的99以上，他们在活跃市场、增加

29、税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济和社会健康发展的重要力量。小企业兴则经济活，小企业强则民众富。6月18日，四部委联合制定了中小企业划型标准规定，新标准增加了微型企业标准，将个体工商户纳入参照执行范围，指标更加灵活、简化，更有利于对中小企业的分类统计管理，与世界主要国家对微型企业标准界定一致。一、小微企业融资模式融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。在始于年下半年的这一轮经济剧烈波动中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。企业的资金来源主要包括内源融资和外源融资两个渠道。外部融资已成为企业获取资金的重要方式。外部融资按照有无金融中介分为两种方式：直接融资和间接融资

30、直接融资方式的优点是资金流动比较迅速，成本低，受法律限制少；缺点是对交易双方筹资与投资技能要求高。相对于直接融资，间接融资则通过金融中介机构，充分利用规模经济，降低成本，分散风险，实现多元化负债，更适合于小微企业。1二、中小企业信贷技术中小企业信贷技术主要可归纳为交易型贷款和关系型贷款。交易型贷款是对企业财务比率(所谓的硬信息)进行分析的基础上做出的贷款方式。关系型贷款则是基于银企关系所产生的软信息做出的贷款，是对交易型贷款的补充。交易型贷款分为6类：财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信贷评级贷款、保理、贸易信贷、信贷保险。关系型贷款是指银行的贷款决策主要基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关

31、于借款企业及其业主的相关信息而做出的贷款方式。关系型贷款的基本前提是银行和企业之间必须保持长期、密切的关系。关系型贷款在提高小企业贷款的可获得性方面能够起到积极的作用。由于关系型贷款不拘泥于企业能够提供合格的财务信息和抵押品，因而最适合于中小企业。三、我国银行业小微企业贷款状况我国金融市场基本被四大国有商业银行、三大政策性银行所垄断，其他股份制银行、地方银行数量众多，但市场占有率较小，外资银行不仅数量有限而且主要集中于东部沿海发达城市，小银行和民营银行较少，所发挥的作用不大。 1.大银行和小银行大银行一般偏好基于硬信息的交易型贷款，而小银行偏好基于软信息的关系型贷款有很多原因。22.外资银行和

32、国有银行相对国有银行来说，外资银行对中小企业交易评级技术的优势，对硬信息的交易型贷款具有比较优势，偏好交易型贷款；国有银行对软信息的关系型贷款具有比较优势，偏好基于软信息的关系型贷款。 3.国有银行和民营银行相对民营银行来说，国有银行一般较大，对硬信息的交易型贷款具有比较优势，偏好交易型贷款；民营银行对软信息的关系型贷款具有比较优势，偏好基于软信息的关系型贷款。国内银行业市场结构的一个突出弊端是中小型银行发展不足，金融资产过度集中于大银行，不利于中小企业的融资。金融改革导致银行贷款决策层次上移，不利于基于软信息的关系型借贷开展，再加上信用担保体系的不完善，中小企业融资难的问题更加突出。四、小微

33、企业贷款的高风险高成本特征从监管机构的角度讲，银监会高度重视中小企业融资难的问题，近年来相继出台了各项政策，鼓励银行开展中小企业信贷业务，包括督促银行开展中小企业金融服务要建立六项机制，鼓励银行成立中小企业金融服务专营机构，在不良贷款核销方面给予一定优惠，等等。各家银行特别是股份制银行近些年也做了一些积极探索和有益尝试，中小企3业信贷业务取得了一定进展。但是从现实情况看，各家银行在开展中小企业信贷业务时，绝大多数把目标客户定位于中型企业而非小微企业。银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构

34、对于银行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。银行在进行小微企业信贷试点时，也遇到了三大业务难题：首先，如何破解小微企业贷款的抵押担保难题；其次，考虑到小微企业的较高违约风险和对贷款定价的较低承受能力，这项业务难以做到收益覆盖风险；第三，如果银行还像服务大企业那样来做小微企业贷款，一方面将面临难以承受的人工成本压力，另一方面业务发展会相当缓慢。五、小微企业贷款的尝试和探索虽然小微企业信贷开展起来比较困难，但银行非常有必要涉足这一领域。从我国银行业现状来看，随着利率市场化进程的加快和金融市场体系的进一步完善，金融脱媒将进一步加剧，以大客户为主要服务对象的

35、传统经营模式将受到利差急剧缩小、优质客户流失等严峻挑战。未雨绸缪，银行需要改变传统模式，将目标客户从大企业逐步转向中小企业，特别是小微企业，开辟新的业务增长点。当前只是由于上述4风险和成本等问题的存在，银行开展小微企业信贷业务显得动力不足。要推动小微金融迅速发展，各银行必须进一步探索符合自身特色的商业运作模式。1、开发银行搭建融资平台，打造多品牌战略开发银行吉林省分行搭建吉林省中小企业融资服务平台积极探索创新金融产品，先后推出了万民创业小额贷款、抚松模式、成长型中小企业贷款、青年金融助业贷款等多个以小微企业及个人为服务对象的贷款品种。2、吉林银行吉时成长系列吉林银行自创立之初就将中小企业视为重

36、点服务群体，不断创新，推出了小企业金融服务产品品牌吉时成长系列，下设吉速贷、吉祥链、吉聚通三大系列28个产品。3、中国银行中银信贷工厂中国银行是最早开展小企业信贷业务的国有商业银行，成功打造了集产品开发、市场推广、信贷审批、贷后管理等职能于一身的专业化中小企业融资服务新模式中银信贷工厂。4、民生银行商贷通民生银行的商贷通已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。贷款利率采用与客户议价的方式，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。55、泰隆专注于小微企业（浙江省）作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷

37、款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。6、渣打银行中小企业无抵押贷款 （外省） 作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。但是，渣打的无抵押小额贷款利率水平较高，目前渣打在各城市推广时采用的年利率水平在17%左右，信用贷款额度最高则可达100万元。六、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则小微企业有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的不规范性，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。为落实小微企业融资业务在发展初期三化的要求，批量化、流程化和规模化

38、有两大比较领先的原则有必要坚持：第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。6第二，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方面，以及量与质相互辩证的风险管理理念方面。七、小微企业信贷需政策鼓励引导 这几年出台的中小企业扶植政策主要包括几个方面：支持建立和完善中小企业信用担保体系；相继推出中小企业板和创业板，支持中小企业上市融资；支持金融机构开展中小企业贷款证券化试点；推进中小企业集合发债；通过税收优惠、财政支持、创业投资引导基金等措施，鼓励引导各类创业投资机构加

39、大对中小企业投资力度；加大创新基金对中小企业扶持力度，等等。应该说，这些政策措施对于解决部分中小企业融资难起到了积极作用。但是无论从深度、广度还是持续性上看，它们都不能从根本上解决中小企业，特别是小微企业融资难的问题。 仔细分析一下，上述政策措施都是针对中小企业中的特定群体，诸如高科技中小企业、高成长性中小企业、中型企业而非小微企业，并不能惠及全体中小企业，特别是小微企业，符合这些政策措施支持条件的只是中小企业群体的极小部分。因此，政府直接向特定中小企业提供资金支持和融资便利，并不是解决中小企业，特别是小微企业融资难的根本之道。地方政府同银行积极合作，建立小微企业贷款的风险分7担机制。具体而言

40、由地方政府出资设立风险分担基金，为银行在当地开展小微企业信贷业务提供担保，如果小微企业贷款的不良率超过某个临界值，地方政府可以从风险分担基金中拿出相应资金，为银行分担部分贷款违约损失。解决中小企业融资难是个系统工程 ,必须解放思想 ,深化改革 ,创新理念 ,采取有效措施 ,提高中小企业素质 ,调动各有关方面积极性 ,充分发挥政府的政策导向与资金支持功能 ,鼓励、支持和引导银行业各金融机构不断加大对中小企业的信贷支持 ,积极构建多层次中小企业直接融资体系 ,切实提高中小企业综合素质、信用水平与融资能力 ,不懈持久地合力推进中小企业融资问题的缓解。8第5篇：小微信贷工厂 济宁银行打造“小微信贷工

41、厂” 强化小微企业金融服务济宁银行在全省创业创新工作会议上作为唯一金融机构代表作典型发言点击查看原图为破解小微企业融资难题，济宁银行于年10月起在全省率先推出“小微信贷工厂”模式，积极打造“小微企业首选银行”、“小微企业的主办银行”。经过3年的运作，“小微信贷工厂”模式进入快速发展轨道，单月可支持小微客户1000户，贷款金额过亿元。截至今年9月末，已累计支持个体工商户、小微企业1.62万户，发放贷款17.84亿元，有效解决了小微企业贷款难的问题。据统计，获济宁银行贷款支持的小微企业累计实现销售收入88.6亿元、上交利税27.3亿元，安排就业7.5万人。设立专门机构成立专业团队按照中国银监会银行

42、开展小企业贷款业务指导意见“六项机制”的要求，济宁银行成立了小微企业贷款中心，专门从事小微贷款业务的管理和发展，其贷款规模不受总行控制，并单独核算贷款风险、利润与成本，在市场开拓与客户选择、小微信贷团队设置与人员配备管理、贷款额度配比与投向等方面均具有独立决策权，保证了小微贷款业务的独立封闭运行。同时依托该行分支机构，派驻小微信贷专业团队，并由微贷中心对其进行管理和绩效考核。通过自身培训体系持续“孵化”小微信贷团队，实现了小微贷款管理技术模式的快速复制，业务覆盖面和影响力不断扩大。截至今年9月底，微贷中心已招聘小微信贷员145名，派驻小微信贷团队17个，不仅实现了济宁市场的全覆盖，并且将这种模

43、式成功复制到菏泽、枣庄等周边地区。契合小微企业特点推出特色化贷款产品针对小微企业无抵质押品、无正规财务报表、资金需求“短小频急”的特点，专门设计推出了5000元至100万元不等的特色化小微贷款产品，如商贸通、工贸通、惠农宝、出租车速贷通等，助推小微企业成长发展。主要特点：一是无需抵押。凡客户经营3个月以上，只需一个有稳定收入的保证人，即可申请。二是手续简便快捷。客户填写申请后一般3个工作日内即给予答复，只需到银行两次即可放款。三是还款方式灵活。根据客户现金流及淡旺季特点，灵活制定还款方式。四是无任何手续费。小微贷款以“不喝客户一口水、不拿客户一张纸”为原则，不与任何中介机构合作，让客户无需任何

44、其他费用即可获得贷款。主动开展营销将“扫街”工作常态化“扫街”是微贷技术中一种先进的市场营销理念，是开展微贷业务的关键环节。针对小微客户“小而散”的营销定位，济宁银行把“扫街”作为小微信贷员的常态工作，要求信贷员主动到集中商圈或者沿街门头介绍贷款业务，每人每周至少“扫街”3至4小时，分区域、分步骤、持续不懈地进行“扫街”营销，微贷中心全员每月“扫街”达4万余户。这样既可以帮助小微客户及时了解贷款业务，解决贷款难题，又可以随时掌握市场动态，储备客户资源，开发市场业务，同时也有利于贷后掌控客户经营情况，防范市场风险。规范贷款流程提升融资效率为提高融资效率，济宁银行规范了小微贷款的实地调查、编制报表

45、交叉检验、判断分析、审批发放等方面的标准化流程。信贷员在客户申请后1个工作日内，就上门收集客户信息，并在2个小时内完成实地调查，编制资产负债表、损益表等，作为判断客户还款能力的重要依据。调查后个工作日内，分析客户月可支配收入，测算还款能力，确定其贷款需求金额，形成调查报告，提交贷审会备案。微贷中心按照信贷员的个人业绩、风险控制能力进行贷审会审批资格授权，两名具备审批权限的贷审会成员即可随机组合进行贷款审批，随时开会，随时审批，确保小微贷款及时发放。按照标准化流程，客户申请一笔贷款，一般在3个工作日内得到答复，对于老客户，当天申请、当天发放。加强风险管理强化风险防控济宁银行建立了小微贷款业务流

46、程、小微贷款业务工作质量管理手册等制度，规范内部运行秩序，形成刚性约束。严格贷后监控制度，每笔贷款发放后，均要求信贷员在规定的时间内核实客户贷款用途，对客户未履行贷款用途的，及时上报风险管理委员会说明情况。高度重视逾期处置工作，做到有理、有据、有礼、有序开展逾期追讨工作，保证了小微贷款产品健康、快速发展。截至今年9月底，济宁银行小微贷款不良率仅为0.3%。下一步，济宁银行将继续挖掘发展潜能，开拓巩固市场，推出更多适合小微企业的信贷产品，积极探索小微企业与地方经济发展并重、规模与特色并举的发展模式。计划两年内培养专职小微信贷经理300余人，派驻信贷团队超过35个，业务覆盖鲁中及鲁西南的16个县市

47、及14个市辖区。预计到年末新增小微企业贷款户3万户，发放贷款金额35亿元。记者 李淑冉 通讯员 刘斐然济宁银行行长李印喜在全省创业创新工作会议上作典型发言。第6篇：银行小微贷款培训心得小微贷款培训心得七月份的八号到十三号，总行组织客户经理进行了专项培训。时光如梭，为期一周的培训很快就结束了，回想起来仍历历在目。首先感谢总行给了我这次培训的机会，而我也非常珍惜这次的培训机会，这些都将成为我客户经理生涯以至整个职业生涯的财富。记得第一节课，张老师就问了我们一个看起来很简单的问题，为什么要做小微贷款？为什么农商行要做小微贷款？大家纷纷给出自己的答案，张老师从立足本土，服务地方经济委从发点，向我们一一

48、讲解了我们服务小微的必要性，和小微贷款和其他贷款的不同点，以及主流的小微贷款业务模式和方法。先从理论上，为我们正确服务小微，贴近小微解除疑惑。接着孙老师又从国际经验和其他商业银行的做法出发，为我们指明了努力的方向。接下来一天时间里，孙老师又从具体案例出发，为我们讲解了如何解决信息不对称而带来的可能的风险，解决我们营销小微的顾忌，客户会不会不还贷款，甄别好客户综合状况，减少客户不良的风险。讲完这些，张老师就开始为我们着重讲解了重头戏，如何外拓营销。一个客户他毛利率6%，能否用得起10%利率的贷款产品？在我们疑惑的眼光中，张老师为我们讲解了为什么小微客户能接受略高的贷款利率的产品，更高的资产回报率，更快的资金周转速度，让高利率成为了一个伪难点。小微企业的关切点往往在手续和门槛，额度和期限上。市场环境的分析既要求我们了解客户的特征，又要我们了解竞争对手的产品。