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1、第二章 信 用,第一节 信用的含义及特征 第二节 信用的产生及其作用 第三节 信用的形式 第四节 社会信用体系的构成,第一节 信用的含义及特征,一、信用的含义 二、信用的构成要素 三、信用的特征,一、信用的含义,信用指的是以还本付息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。信用体现着一定经济关系。 借贷行为是指商品或货币的所有者，把商品或货币赊销或贷放出去，根据约定的时间，到期由商品或货币的借入者如数归还并附带一定数额的利息的行为。,二、信用的构成要素,主体债权人和债务人 标的实物和货币 载体合法凭证 条件期限和利率,三、信用的本质特征,以相互信任为基础 以还本付息为条件 以收益为目的 具有风险性
2、 信用是价值运动的特殊形式 信用是一定的生产关系的体现,信用是价值运动的特殊形式,第二节 信用的产生及其作用,一、信用的产生与发展 二、信用的经济功能,一、信用的产生与发展,信用是在私有制出现后，在商品交换的基础上产生的。 到了原始社会末期，出现了两次社会大分工，劳动生产率有了明显提高，出现了剩余产品和商品交换。 在此基础上出现了私有制，产生贫富两极分化，由此产生了借贷。 由实物赊欠到货币借贷。,信用的发展,（一）高利贷信用 （二）资本主义信用 （三）我国的信用,高利贷信用,高利贷信用是通过贷放货币或实物，收取高额利息为特征的借贷活动。 高利贷信用是历史上最初的、最古老的信用。 高利贷信用的特
3、点是利率高、剥削重、非生产性和破坏性大。,资本主义信用,在资本主义制度下，信用的典型形态是借贷资本。 借贷资本是货币资本家为了获取利息，而暂时贷放给职能资本家使用的货币资本。,1.借贷资本的经济基础和来源,经济基础是产业资本的循环和周转。 一方面一些企业会游离出暂时闲置的货币资本； 另一方面又会使有些企业发生暂时的资本周转困难，需要临时追加资本的现象。 便出现了专门从事这种资本余缺调剂的货币资本家 。,1.借贷资本的经济基础和来源,来源： 固定资本循环和周转过程中的暂时闲置。 流动资本循环过程中的暂时闲置。 经营成果及剩余价值积累过程中的暂时闲置。 居民的货币收入与储蓄。,2借贷资本的特点,借
4、贷资本是一种商品资本。 借贷资本是一种所有权资本。 借贷资本具有特殊的运动形式。,借贷资本是一种商品资本,借贷资本,商品资本,使用价值,价格,一般等价物,产生利润,利息,借贷资本运动的全过程,g G W P W G g,借贷资本家将货币资金贷给职能资本家,职能资本家用货币资本购买生产资料和劳动力,职能资本家将商品资本出售收回货币资本,职能资本家将收回的货币资本的一部分归还给借贷资本家,两重支付,两重回流,高利贷信用与现代信用的区别,我国的信用,我国经历过由计划经济向市场经济过渡，在信用体制上也有一个发展变化的过程，下面就体制改革前与体制改革后的信用体制作一比较。,我国信用体制比较,二、信用的经
5、济职能,重新分配资源的功能 提高消费总效用的功能 扩大投资规模的功能 调节国民经济的功能 信用过度会导致信用风险和经济泡沫,第三节 信用的形式,商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 国际信用,信用形式的划分依据,一、商业信用,（一）商业信用的概念 （二）商业信用的特点 （三）商业信用的作用 （四）商业信用的局限性,（一）商业信用的概念,商业信用是指职能资本家之间，由于商品交易而延期付款或预收货款所发生的借贷活动，它是以商品形态提供的信用。 商业信用是职能资本家之间的信用行为。,（二）商业信用的特点,商业信用所贷放出的资本是处于产业资本循环中的商品资本阶段； 商业信用中的债权人和债务人都是职能
6、资本家； 商业信用在产业周转各阶段与产业资本动态相一致 。,（三）商业信用的作用,积极作用： 1、商业信用能够克服流通中货币量不足的困难以及创造信用流通工具，促使商品的流通和周转； 2、商业信用能够促使滞销商品的销售，避免社会财富的浪费； 3、商业信用能加速短缺商品的生产，尽快实现生产的均衡； 消极作用：容易形成债务链和债务危机。,（四）商业信用的局限性,规模和数量上的局限性 方向上的局限性 信用能力上的局限性 信用期限的局限性,二、银行信用,（一）什么是银行信用 （二）银行信用的特点,（一）什么是银行信用,银行信用是指银行及其他信用机构以货币形式通过存款、贷款等业务而进行的借贷活动。 银行信
7、用是银行资本家与职能资本家之间的借贷行为。,（二）银行信用的特点,银行信用是以金融机构作为媒介。 银行信用的载体是货币资金，它具有选择任何商品的权利。 银行信用的能力和作用范围大大提高和扩大 。 银行信用在调剂资金期限上具有灵活性。 银行信用的动态与产业资本的动态不一致。,三、国家信用,（一）国家信用的概念 （二）国家信用的作用 （三）国家信用与其他信用的 联系和区别,我国财政收支情况表,美国时代广场的国债钟,（一）国家信用的概念,国家信用是指以国家或政府作为债务人的借贷活动。它属于国家财政分配的范畴，是与国家职能、信用关系相联系的一种特殊信用形式。 国家信用是国家政府与社会公众之间的借贷行为
8、。,（二）国家信用的作用,国家信用是动员国民收入，弥补财政赤字的重要工具； 国家信用是筹措资金用于特定支出的重要形式 ； 国家信用是调节经济、稳定经济发展的重要手段 。,（三）国家信用与其他信用的联系和区别, 联 系 国家信用与其它信用形式一样，具有信用的一般共性。 各种信用形式在筹集运用社会资金上有着各自的领域，应当相互配合、互相补充。 国家信用远比其他形式优越 。, 区 别 ,四、消费信用,（一）消费信用的概念 （二）消费信用的形式 （三）消费信用利弊分析,（一）消费信用的概念,消费信用是指工商企业、银行和其它金融机构对消费者个人提供的信用。,（二）消费信用的形式,企业直接以分期付款的赊销
9、方式，对顾客提供的信用； 银行和其它金融机构直接贷款给个人用以购买耐用消费品、住房以及支付旅游等费用； 银行和其它金融机构对个人提供贷记卡，客户可持卡透支消费，定期与银行结账。,（三）消费信用利弊分析, 利 启动新的消费热点，改善人民生活； 加速商品流通，促进经济增长； 有利于配合各项改革的顺利进行； 有利于优化银行信贷资产结构，提升银行竞争力； 促进新技术的应用，新产品的推销以及产品的更新换代 。,（三）消费信用利弊分析, 弊 易引起消费过度膨胀，如果生产扩张能力有限，则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，为经济增加了不稳定的因素。,五、国际信用,(一) 国际信用的含义及特点 （二）国际信
10、用的形式 （三）我国外债规模现状,（一）国际信用的含义及特点,是指跨越国界或地区的借贷活动，体现的是国与国之间的债权债务关系，直接表现为资本在国际间的流动。 跨国性 复杂性 风险性 方向性,（二）国际信用的形式,国际商业信用 国际银行信用 政府间信用 国际金融机构信用 国际资本市场融资 国际融资租赁,（三）我国外债规模现状,外债的概念 外债包含的内容 国际债务的衡量指标,外债的含义,外债包括一切对非居民的用外国货币（或本国货币）承担的具有契约性偿还责任的全部债务。,具体含义,外债是发生在居民与非居民之间的债权债务关系； 外债不仅包含用外国货币所表示和承担的债务，而且还包括用本国货币所表示和承担
11、的债务； 外债以偿还责任为依据，且这种偿还责任必须具有契约性。,我国外债结构表,国际债务的衡量指标,负债率 债务率 偿债率,负债率, 10%（11.52%）,债务率, 100%（27.84%）,偿债率,20%（1.98%）,第四节 社会信用体系的构成,信用法律法规体系 信用服务体系 信用信息技术支持体系 信用市场监管体系 失信惩戒机制,第二章 复习思考题,名词解释：信用 银行信用 商业信用 国家信用 消费信用 高利贷信用 借贷资本 如何理解信用的本质特征。 分析借贷资本的经济基础和来源。 简述信用的作用。 分析商业信用与银行信用的区别。 分析消费信用的利弊。 试述如何构建我国的社会信用体系。,