1、惠农产权贷实施细则总则第一条为深入贯彻中央、省委全面深化改革的决策部署，进一步满足“三农”融资需求，促进我行小额信贷业务发展，根据XX省委农工委等7部门联合下发的关于下发关于开展农村产权抵押融资试点工作的意见的通知、中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2023年）、中国邮政储蓄银行小额贷款操作规程（2023年）、中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款管理办法、中国邮政储蓄银行农民专业合作社贷款管理办法（2023年版）、中国邮政储蓄银行土地承包经营权贷款管理办法（试行，2023年版）文件规定，制定本细则。第二条本细则所称“惠农产权贷”是指我行向“三农”经营主体提供的，以林权、土地经营权、集体
2、经营性建设用地、农村房屋所有权等农村产权直接抵押作为主要担保方式的小额贷款业务。同时，省、市、县财政按比例筹集提供资金作为农村产权抵押融资风险补偿资金，对农村产权直接抵押贷款经逾期清收无法收回的贷款损失承担70%的补偿。第三条本细则适用于开办“惠农产权贷”业务的中国邮政储蓄银行XX省分行各级分支机构。第一章风险补偿金的组建与管理第四条风险补偿金的建立在经办县（市、区）一级支行开办“惠农产权贷”业务前，当地财政在经办县（市、区）支行开立财政专户，筹集农村产权抵押融资风险补偿资金（筹集资金来源不得包括借款人），存入经办支行，作为“惠农产权贷”贷款风险补偿资金（以下简称风险补偿金）后，方可开办此项业
3、务。第五条风险补偿金的管理1.经办支行应与当地财政局签订账户管理协议，由财政局指定专人进行账户核算和管理，明确账户资金用途仅可用于农村产权抵押贷款的损失代偿。2.风险补偿金所得孳息收益纳入风险补偿金统一管理。3,经办支行“惠农产权贷”业务结余不得高于风险补偿金的10倍。第六条风险补偿金的扣划与补足1.风险补偿金代偿借款人在贷款到期未偿还相应贷款本、息的，以经办支行为主，联合当地农业局（林业局）进行追偿（包括借款主体及其连带担保责任人的资产），借款人的农业保险赔款要优先用于偿还贷款。当该笔贷款已逾期满1个月追缴无果或追偿款不足以清偿借款资金本息，经办支行应向当地财政局报送补偿通知书，同时抄送当地
4、农业局（林业局）等联合清收部门，从风险补偿金中，按照该笔贷款目前所欠本息总和的70%扣划代偿。2 .债务追偿在实施风险补偿金代偿后，经办支行和相关部门一起应继续向借款人追偿。追索回的资金扣除追索相关费用后，按风险补偿金所承担比例归还风险补偿金账户。3 .资金补足若风险补偿金因代偿后不足“惠农产权贷”结余的10%,经办支行应暂停“惠农产权贷”发放，待当地财政及时补充风险补偿金后，恢复投放。第二章贷款产品要素及用途第七条贷款对象及准入标准贷款对象为经办行所在行政区域内的“三农”经营主体，包括普通农户、涉农商户、农村专业合作社实际控制人、农民专业合作社法人客户、家庭农场主、专业大户等从事农业生产经营
5、活动的主体。主要准入标准为：（一）合法取得农村产权，其农村产权剩余期限必须在5年以上,且超过土地附着种养物的2个生产经营周期。（二）具备专业种养殖经营的成熟技术和相关设施条件，具备有效的市场渠道，且从事种养殖及加工生产经营时间不低于2年。（三）农村专业合作社实际控制人及法人客户的准入标准须符合中国邮政储蓄银行农民专业合作社贷款管理办法（2023年版）的规定；家庭农场主、专业大户的准入标准须符合中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款管理办法的规定；普通农户、涉农商户的准入标准须符合中国邮政储蓄银行土地承包经营权贷款管理办法（试行，2023年版）、中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2023年
6、的规定。（四）单一客户在我行只能申请一笔“惠农产权贷”业务。第八条“惠农产权贷”业务贷款金额上限为200万元。第九条贷款期限根据农业生产的周期和现金流确定，最长可达5年。第十条贷款利率贷款利率实行风险定价和综合收益定价原则，最高不超过人民银行同期限档次基准利率的L3倍，贷款期间内利率不随基准利率变动而变动。第十一条还款方式依据小额贷款业务相关制度规定及分支机构所获授权执行。第十二条贷款担保“惠农产权贷”业务主要以林权、土地经营权、集体经营性建设用地、农村房屋所有权等农村产权直接抵押作为主要担保方式。同时,省、市、县财政按比例筹集提供资金作为农村产权抵押融资风险补偿资金，对农村产权直接抵押贷款
7、经逾期清收无法收回的贷款损失承担70%的补偿。（一）林权抵押担保以林权抵押作为主要担保方式的家庭农场（专业大户）贷款，应在取得抵押登记证明、办理森林保险（若有）、保证人（若有）签署保证合同等必要的担保条件之后，方能发放贷款。其中，可抵押林权类型、抵押林权价值评估、抵押率、抵押林权保险、增信措施等内容，应严格按照中国邮政储蓄银行林权抵押个人商务贷款业务操作规程（川邮银办发（2012）294号）和关于明确抵押林权价值评估相关要求的函（川邮银信贷函（2013）27号）要求执行。（二）土地（承包）经营权担保土地（承包）经营权的准入、评估、抵押率、管理等内容应符合中国邮政储蓄银行土地承包经营权贷款管理办
8、法（试行，2023年版）要求。各行应按照关于转发中国邮政储蓄银行土地承包经营权抵押贷款管理办法（试行，2023年版）的通知（川邮银办发（2023）336号）要求，在与借款人签订贷款抵押合同后，并在乡（镇）以上农村经济管理部门登记取得土地（承包）经营权他项权利证明书后，方可按规定程序发放贷款。（三）其他农村产权担保集体经营性建设用地、农村房屋所有权等其他农村产权类型，各行可结合当地配套政策及制度建设情况，制定担保实施方案，报送省分行审批。省分行三农金融部商授信管理部会签同意后，批复开办。第十三条贷款用途通过“惠农产权贷”获取的贷款必须用于农业生产经营，优先支持农村产权流转规模经营,优先支持现代农
9、业建设。贷款不得用于非农领域，其他贷款用途要求依据我行小额贷款相关制度规定执行。第三章贷款业务流程第十四条“惠农产权贷”业务实质是涵盖了新型农业经营主体小额贷款、土地承包经营权担保传统小额贷款的综合金融服务项目,对于本细则未明确的业务流程规定依据中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法、中国邮政储蓄银行小额贷款操作规程、中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款管理办法、中国邮政储蓄银行农民专业合作社贷款管理办法（2023年版）、中国邮政储蓄银行土地承包经营权贷款管理办法（试行，2023年版）规定执行。贷款申请受理及审查审批相关单据沿用对应小额贷款单式Q第十五条联合发文,约定权利义务各试点行在开办“
10、惠农产权贷”业务前，应与当地政府，就“三农”经营主体的市场调研、贷款额度计划、风险补偿金的构成使用、核对扣划等事项，做好权利义务关系约定，比照省分行关于下发关于开展农村产权抵押融资试点工作的意见的通知联合出文，并扫描件报省分行三农金融部备案。第十六条签订“惠农产权贷”专项补偿金管理协议各试点行在开办“惠农产权贷”业务前，应与当地财政局签订“惠农产权贷”专项补偿金管理协议（附件2）oXX省财政厅各级机构按照相关协议约定比例缴纳风险补偿金至在我行开立的指定账户，并出具“惠农产权贷”业务风险补偿金缴存通知书（附件DO第十七条以我试点支行为主体，当地县（市、区）农业局、林业局配合，根据对农业经营主体的
11、资信调查和生产经营等情况，在最高授信限额内，确定农业经营主体的个体授信额度，并将资信和授信额度在借款人所在区域的公众媒体、银行和当地政府的网站以及借款主体所在村（镇）予以公示，公示时间为至少3天，未经过公示或公示未通过的，不能获得贷款，公示通过后方能申请贷款。公示通过名单应及时上报县（市、区）委农工委（办）牵头备案。个体授信额度有效期不超过2年。获得个体授信的农业经营主体方可向我银行提出贷款申请，受理行应有在5个工作日内完成信贷审核。第十八条贷款审查审批审核人员应严格按照我行相关制度要求进行贷款审查审批工作。第十九条合同签署对于审批通过的贷款，经办行应及时通知借款人审批结果，借款人应在接到通知
12、后7日内，与经办行面签借款及担保合同。经办行将签订的贷款合同副本（或复印件）同时抄送县（市、区）财政局、农业局、林业局等相关单位。经办行相关人员除按照我行相关小额贷款制度的发放条件落实和贷款发放制度执行外，还需核实风险补偿金放大比例是否符合协议约定要求第二十条贷款发放经办行相关人员应对全套贷款资料进行审核，确认贷款审批条件、合同条款已落实，借款合同、担保合同等法律文件要素齐全、手续完备，按照约定贷款发放进度完成贷款发放。第二十一条“惠农产权贷”业务回收管理（一）正常回收借款人按照合同约定的方式归还全部贷款本金及利息。（二）风险补偿金代偿借款人在贷款到期未偿还相应贷款本、息的，以经办支行为主,联
13、合当地农业局（林业局）进行追偿（包括借款主体及其连带担保责任人的资产），借款人的农业保险赔款要优先用于偿还贷款。当该笔贷款已逾期满1个月追缴无果或追偿款不足以清偿借款资金本息，经办支行应向当地财政局报送补偿通知书，同时抄送当地农业局（林业局）等联合清收部门，从风险补偿金中，按照该笔贷款目前所欠本息总和的70%扣划代偿。（三）债务追偿在实施风险补偿金代偿后，经办支行和相关部门一起应继续向借款人追偿。追索回的资金扣除追索相关费用后，按风险补偿金所承担比例归还风险补偿金账户。（四）资金补足若风险补偿金因代偿后不足“惠农产权贷”结余的10%,经办支行应暂停“惠农产权贷”发放，待当地财政及时补充风险补偿
14、金后,恢复投放。第二十二条贷后管理要点（一）经办行应建立“惠农产权贷”业务台帐，并在每月8日前，将上月实际发生的借款主体名单及贷款、还款、欠款、追偿和补偿金额等情况上报本地农工委（办）、财政、农业、林业等相关部门和上级行备案。（二）经办行应积极按照“惠农产权贷”贷后管理要求，加强与相关管理机构的沟通协调，建立信息沟通机制，定期或不定期的召开、参与联席会议，通报贷款情况，协商解决贷款运行中出现的问题。建立与当地农工委（办）、财政、林业、农业等机构的信息共享平台，多渠道地了解和掌握客户的信用风险变化情况。会同以上相关部门进行贷后检查，监督客户贷款使用情况，对违反合同约定使用贷款的,要督促借款主体立
15、即纠正，情节严重的要采取措施收回贷款，贷款逾期时，经办行应及时与相关部门协商补救措施。（三）对超过合同还款期限一个月未归还的（因重大自然灾害、重大动植物疫病等不可抗力造成的欠款除外）或贷款用于非农领域的农业经营主体，协助相关部门将其在媒体上曝光，对于诚信良好、按时履约的，在以后合作中优先支持。（四）贷款行应密切关注当地同业“三农”信贷业务开办情况,一旦同业发生集中逾期风险，应重点关注相关行业和相关区域业务的合作，并对存量“惠农产权贷”客户进行风险摸排，对于违反合同约定的客户及时予以纠正，必要时提前收回贷款。第四章附则第二十三条本实施细则未尽事项，按我行小额贷款相关现行规章制度执行。第二十四条本细则由中国邮政储蓄银行XX省分行负责解释修订。第二十五条本细则自发布之日起施行。
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