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1、,第七章 责任保险 一、知识点 1. 责任保险概述 2. 公众责任保险 3. 产品责任保险 4. 雇主责任保险 5. 职业责任保险 二、学习要求 1.识记：责任保险，公众责任保险，产品责任保险，雇主责任 保险，职业责任保险，场所责任保险 2.领会：责任保险的分类、基本特征、承保与赔偿规定 3.简单应用：主要责任保险实务；,第一节 责任保险概述 一、 含义及种类 概念：以被保险人的法律赔偿风险为承保对象的一类 保险。 种类 1.按承保内容分为：公众责任保险，产品责任保险，雇主责任保险，职业责任保险，第三者责任保险 2.按责任发生原因分为：过失责任保险和无过失责任保险 3.按实施方式分：法定责任保
2、险和自愿责任保险 4.按可否单独承保分：独立责任保险和附加责任保险 5.按保障程度分：基本责任保险和超额责任保险 6.按承保责任是否普遍分：普通责任保险，特殊责任保险,二、 基本特征 1.产生与发展的基础不同：法制的健全是其直接基础 2.补偿对象不同：是一种双重保障机制。 3.承保标的特殊：是民事法律赔偿风险 4.承保方式多样化 5.赔偿处理比较复杂,三、 承保与赔偿 承保条件：资信好、风险稳定的投保人。 一般责任范围：承保的责任主要是被保险人的过失 行为所致的责任事故风险；在被保险人的要求下，并经过 保险人的同意，责任保险又可以承保超越民事损害赔偿责 任范围的风险。国际通行的责任范围是： 1
3、、被保险人依法应付的经济赔偿责任 2、相关法律费用：诉讼费、律师费等 保险费的厘定依据 1、被保险人的义务性质及其产生意外损害赔偿责任 可能性的大小,2、法律制度对损害赔偿的规定 3、赔偿限额以及免赔额的高低 4、承担中区域的大小、每笔责任保险业务的量 5、同类责任保险业务的历史损失资料 责任保险的限额 1、事故赔偿限额：分为财产和人身赔偿限额 2、累计赔偿限额：也可以划分财产和人身赔偿限额 3、混合赔偿限额：只规定总赔偿限额 4、免赔额：（1）绝对免赔 （2）相对免赔,第二节 公众责任保险 一、 公众责任与公众责任保险 1.公众责任：是致害人在公众活动场所的过错行为致使他人 人身或财产遭受损
4、害，依法应由致害人承担的对受害人的 经济赔偿责任。 2.公众责任保险：以公众责任为保险标的的一种责任保险。 二、 一般内容 责任范围： 主要承保各类企业、机关、团体、家庭、个人在固定的场所 从事生产、经营等活动或日常生活中由于意外事故而造成他 人人身或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。, 保费计算： 1.应逐笔按其风险议定费率 2.按国际惯例，应分财产和人身赔偿限额分别确定费率 3.计算公式： 1）应收保费=累计赔偿限额*适用费率 2）应收保费=每次事故赔偿责任限额*适用费率 3）应收保费=投保场所面积平方*每平方米保费 赔偿处理： 仅规定每次公众责任事故的混合赔偿限额，保险人对
5、每次事故均在限额内负责赔偿。,三、主要险种 1、综合公众责任保险：承保任何地点因非故意行为或活动，造成他人财产损失或人身伤害， 依法应付的经济赔偿责任。 2、场所责任保险：承保固定场所发生意外事故，依法应付的经济赔偿责任。包括： （1）旅馆责任保险； （2）电梯责任保险； （3）展览会责任保险 ；（4）商场责任保险； （5）运动场馆责任险；（6）机场责任保险等。 3、承包人责任保险：适用于工程承包者。 4、承运人责任保险：适用于客货承运者。 5、个人责任保险：适用于城乡家庭与个人。,第三节 产品责任保险 一、 产品责任与产品责任保险 1. 产品责任：是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、 消
6、费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由 产品供给方承担的民事赔偿责任。 2. 产品责任保险：是指承保产品制造者、销售者、修 理商 等因其制造、销售、修理的产品有缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。 二、 一般内容 责任范围：,1.承保责任：产品消费者或者公众的人身伤亡或财产损失， 以及相关费用。 2.除外责任 保险费率应该考虑的因素： 1.产品的特点和可能对人或财产造成损害的风险大小 2.产品数量和产品价格 3.承保的区域范围 4.产品制造者的技术水平和质量管理情况 5.赔偿限额的高低 赔偿方式： 1.期内发生式：只要事故发生在保期内，则承担赔偿责任
7、 2.期内索赔式：只要在保期内提出索赔，则承担赔偿责任,第四节 雇主责任保险 一、 雇主与雇主责任保险 雇主责任：雇主对所雇员工在受雇期间，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担的经济赔偿责任。 1.故意行为责任：不保 2.过失责任：可保 3.无过失责任：可保 雇主责任保险： 雇主责任保险承保雇主对所雇员工在受雇期间，因发 生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担经济赔偿责任的保险。,二、 主要内容 保险责任 1、雇主对雇员承担的意外伤亡的赔偿责任 2、雇主对雇员承担因职业病所致伤残或死亡的赔偿责任 3、被保险人依法应承担的医疗费 4、相关的诉讼费用 保险费率
8、：按不同行业或工种，参考赔偿限额确定。 保险费一般按保险期内发给雇员的工资、加班费及其他津贴 的总数算，先预收保险费，当保单期满后一个月，由被保险 人提供实际工资，多还少补。保期为一年，期满续保。 工种保险费=年工资总额*适用费率,赔偿 1、雇佣关系的确认：理赔的前提和基础。 2、赔偿限额：我国实行限额赔偿制 3、国际惯例：多采用期内索赔式及无限额赔偿 三、主要附加险 1、第三者责任保险 2、雇员第三者责任保险 3、医疗费保险 4、战争、疾病死亡保险,第五节 职业责任保险 一、 概念、特点与分类 概念：是承保具有专业资格的专业技术人员因 工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人身伤害、 财产损失，
9、依法应负的经济赔偿责任的保险。 职业责任的条件： 1、必须是专业技术人员造成他人的损害 2、必须是在从事专业技术工作时造成他人损害 3、必须是专业技术人员的过失行为 职业责任保险特点 1、属于技术性强的工作导致的责任事故；,2、它与人、与知识、技术水平、原材料欠缺等均有关； 3、仅限于从事本职工作中发生的事故。 分类： 1、按投保人不同划分： （1）普通职业责任保险（单位投保） （2）个人职业责任保险 2、以被保险人从事职业不同划分： （1）医生职业责任保险 （2）律师职业责任保险 （3）会计师职业责任保险 （4）美容师、工程师职业责任保险等,3、以承保基础划分： （1）期内索赔式职业责任保险
10、 （2）期内发生式职业责任保险 二、 主要内容 承保方式：（1）期内索赔式；（2）期内发生式 保险责任与除外责任 1.只负责由于职业上的疏忽行为，错误或失职造成的 损失，也包括他的前任和雇员的失职行为。 2.相关的诉讼费用和其他费用。,保险费率决定因素 1.被保险人及其雇员从事的职业种类 2.被保险人的工作环境（单位性质等） 3.被保险人提供专业服务的数量及收入 4.被保险人的专业水平和个人品质 5.被保险人以往的责任事故记录 6.赔偿限额及免赔额的高低 7.同类业务的索赔历史记录 赔偿 一般在保单规定的累计限额内赔偿。,三、主要险种 1.医疗职业责任保险 2 .律师责任保险 3.会计师责任保险 4. 工程技术人员责任保险 5、保险代理人和经纪人责任保险 6、美容师、演员、公证员责任保险,