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1、车险承保实务规程修订稿介绍,2004.10.25 北京 承保管理部,车险承保实务规程修订稿介绍,车险条款和风险修正系数变化的回顾 投保单填写 保费计算,一、回顾车险条款和风险修正系数的变化,（一）车险条款 1、家用车主险条款的主要变化 新增设备 折旧率 免赔额的引入 0.75吨以下客货两用车 玻璃单独破碎责任,一、回顾车险条款和风险修正系数的变化,（一）车险条款 2、家用车附加险条款的变化 新增加设备损失险 玻璃单独破碎险 不计免赔率特约 不计免赔额特约 绝对免赔额条款,一、回顾车险条款和风险修正系数的变化,（一）车险条款 3、营业用车主险条款的主要变化 新增设备 折旧率 免赔额的引入,一、回
2、顾车险条款和风险修正系数的变化,（一）车险条款 4、营业用车附加险条款的变化 新增加设备损失险 不计免赔率特约 不计免赔额特约 绝对免赔额条款,一、回顾车险条款和风险修正系数的变化,（一）车险条款 5、非营业用车主险条款的主要变化 新增设备 折旧率,一、回顾车险条款和风险修正系数的变化,（一）车险条款 6、非营业用车附加险条款的变化 新增加设备损失险 不计免赔率特约,一、回顾车险条款和风险修正系数的变化,（二）风险修正系数变化 1、增加了车型系数 车损险车型系数 -0.9-1.5 盗抢险车型系数 -1、1.3,一、回顾车险条款和风险修正系数的变化,（二）风险修正系数变化 2、在单车风险修正系数
3、表中， “完整的维护保养记录”系数-取消 “多险种同时投保系数” “销售渠道系数” “交通违章记录”系数 “汽车安全性能”系数,一、回顾车险条款和风险修正系数的变化,（二）风险修正系数变化 2、在单车风险修正系数表中， “选择汽车专修厂”系数 “平均年行驶里程”系数 “指定驾驶员”系数,一、回顾车险条款和风险修正系数的变化,（二）风险修正系数变化 3、改造了续保保费调整方法,主要区别： 调整幅度 调整等级 调整方式 调整险种,二、投保单填写,车损险及车身划痕险选择汽车专修厂 2. 行驶区域 3. 上年赔款次数 4. 投保车辆上年交通违章情况 5. 新车购置价 6. 保险金额/责任限额 7. 保
4、险费 8. 特别约定,二、投保单填写,1. 车损险及车身划痕险选择汽车专修厂 仅选择修理厂类型，而不是指定某一专修厂名称 仅限车损险和车身划痕险 仅限保险车辆自身损失 不包括三者车辆损失,二、投保单填写,2. 行驶区域 36座以上营运客车 省内行驶&固定营业路线（注明具体行驶路线） 上述两项可同时选择,二、投保单填写,3. 上年赔款次数 同业其他公司转保车辆填写 车损险及其附加险和三者险及其附加险分别填写 一次保险事故即有车损险又有三者险发生，分别统计赔款次数,二、投保单填写,4. 投保车辆上年交通违章情况 数据信息不支持地区，暂不执行 数据信息支持地区，业务员从公安交管部门信息共享平台获取数
5、据 不需要投保人手工填写,二、投保单填写,文字表述一致： -将“车辆安全配置”修改为“汽车安全性能 -将“防盗装置”修改为“防盗系统”； “固定停放地点”按照风险修正系数表的分类进行了重新细分： -固定车位、固定车库及其他三类 在“业务来源”处增加了“电话业务”。,二、投保单填写,5. 新车购置价 改造后产品，新车购置价中不含新增设备,二、投保单填写,6. 保险金额/责任限额 （1）车辆损失险 保险金额三种确定方式不变，变化的是折旧率的计算基础由年改为月 折旧率月折旧率已使用月份 折旧不足一月不计折旧，折旧率最高不超过80%,二、投保单填写,某非营业用货车新车购置价（含车辆购置附加税）10万元
6、，已使用3年零2个月，投保人要求按照实际价值投保。 在条款中查折旧率表，货车属于“其他车辆”，月折旧率为0.9%， 折旧率=0.9%（312+2）=34.2% 保险金额10（134.2）6.58,二、投保单填写,6. 保险金额/责任限额 （1）车辆损失险 家用车、非营业用车和营业用车的车损险条款折旧率由年改为月，其所对应的“盗抢险”、“火灾、爆炸、自燃损失险”条款也相应调整 特种车保险条款及其对应附加险折旧率计算方式不变,二、投保单填写,6. 保险金额/责任限额 （2）附加玻璃单独破碎险 投保车辆损失险后可附加本险 选择家庭自用汽车损失保险条款可附加本险 需约定按国产玻璃还是进口玻璃投保 本附
7、加险无保险金额/责任限额,二、投保单填写,6. 保险金额/责任限额 （3）不计免赔率特约 只有车损险和三者险可投保 本附加险无保险金额/责任限额,二、投保单填写,6. 保险金额/责任限额 （4）新增设备损失险 保险金额按所投保新增设备的实际价值确定 投保新增设备不只一件，保险金额累计确定 新增设备与保险车辆一并折旧，其实际价值的计算方法同车损险,二、投保单填写,6. 保险金额/责任限额 （5）不计免赔额特约 本附加险无保险金额/责任限额 在500元基础上扣减车损险主险应承担的所有免赔率比例后，计算赔偿金额,二、投保单填写,7. 保险费 填写各险种实交保费 具体计算方法见“保险费计算” 8. 特
8、别约定 签单时不能足额交费约定：对于签单时投保人不能足额交费的，应注明“保险人将按付费协议的约定承担保险责任”。,二、投保单填写,8. 特别约定 保险人与车主名称不一致，应注明“本车主为：-” 使用家用车损失险条款指定驾驶员，应注明“本车指定驾驶员：-” 如果投保时选择汽车专修厂，应注明： -车损险选择汽车专修厂 或 -车损险及车身划痕险选择汽车专修厂,三、保费计算,1.标准保费的计算 2.车型系数的使用 3.风险修正系数表的选择 4.续保保费调整原则和方法 5.保费计算有关规定 6.具体保费计算,三、保费计算,标准保费 应交保费 -车型系数和单车风险修正系数 -车型系数和车队费率浮动系数 -
9、车型系数和招标业务保费计算公式 实交保费 -进行了续保保费调整,三、保费计算,（一）标准保费的计算 1.新增加设备损失险 保费本附加险保险金额车损险保费/车损险保险金额 车损险保费=车损险标准保费车损险车型系数 本附加险保费的变化不随承保后车损险保额的变化而变化,三、保费计算,（一）标准保费的计算 2.不计免赔额特约条款 费率采用固定保费 家用车条款，根据车龄分为三档 -3年以下，3-7年、7年及以上 营业用车条款，根据客车和货车分别确定，客车又细分为 -9座及以下出租汽车、其它两档,三、保费计算,（一）标准保费的计算 3.不计免赔率特约条款 保费=（车损险标准保费车损险车型系数+三者险标准保
10、费）20% 4.车身划痕险 不论是否投保新增设备，车身划痕险标准保费计算依据的“新车购置价”均为保险车辆的新车购置价,三、保费计算,（二）车型系数的使用 车损险车型系数仅适用于车损险主险 盗抢险车型系数仅适用于附加盗抢险 车损险车型系数表中没有的车型，其车型系数视为1 非营业性质车队，根据业务整体车型情况确定车队车损险车型系数 营业性质车队，按每辆车的车型分别确定单车车损险车型系数,三、保费计算,（三）风险修正系数表的选择 根据投保人的投保车辆数选择适用“单车风险修正系数表”或“ 车队费率浮动系数表” 对非营业性质的政府机关、事业团体、大型企业进行的50辆及以上机动车辆招标项目可以使用招标业务
11、保费计算公式,三、保费计算,（三）风险修正系数表的选择 同一投保人投保10辆车以下，只可选择使用“单车风险修正系数表”；投保10辆车以上（含10辆），可选择使用“ 车队费率浮动系数表”或“单车风险修正系数表”，但两者只能选择一种使用 车队费率浮动系数表和招标业务保费计算公式也不能同时使用,三、保费计算,（四）续保保费调整原则和方法 续保保费调整的原则 (1)只有上一保险期间和续保保险期间均满一年时，才可以享受续保保费优惠调整， 续保保费上浮调整不受上一保险期间长度限制,三、保费计算,（四）续保保费调整原则和方法 续保保费调整的原则 (2)脱保时间在3个月内视为续保，按续保 保费调整规定进行续保
12、保费调整。 超过3个月再次投保的，费率等级最低 不低于六档。,三、保费计算,（四）续保保费调整原则和方法 1.续保保费调整的原则 (3)曾在我人保系统内其他分、支公司投保的车辆，根据投保人提交的保险单号、号牌号码、发动机号查询承保理赔记录，确定续保保费调整幅度,三、保费计算,（四）续保保费调整原则和方法 1.续保保费调整的原则 (4)转保的车辆，费率等级最低不低于六档。,三、保费计算,（四）续保保费调整原则和方法 1.续保保费调整的原则 (5)赔款次数，按车损险及其附加险发生保险事故数量为依据。 盗抢险、玻璃单独破碎险和不计免赔率特约保险发生赔款，不影响车损险及其他附加险续保保费调整。 盗抢险
13、、玻璃单独破碎险和不计免赔率特约保险本身不进行续保保费调整，费率等级为六档。,三、保费计算,（四）续保保费调整原则和方法 1.续保保费调整的原则 (6) 续保车辆按改造后的条款进行续保保费的调整,三、保费计算,（四）续保保费调整原则和方法 2. 续保保费调整的方法 (1)续保车辆以往未发生已决或未决赔款，或已发生未决赔案，但被保险人书面声明放弃索赔权的，车损险主险及附加险续保保费在原费率等级基础上下浮一个等级，直至优惠50%,三、保费计算,（四）续保保费调整原则和方法 2. 续保保费调整的方法 (2) 续保车辆以往发生已决或未决赔款， 如果上一保险期间车损险及附加险（盗抢险、玻璃单独破碎险和不
14、计免赔率特约保险除外）发生一次赔款，不改变原车损险及附加险费率等级，发生2次赔款，提高一个等级，发生3次赔款，提高二个等级等等，直至到十二等级，费率上浮200%,三、保费计算,（四）续保保费调整原则和方法 2. 续保保费调整的方法 (3)三者险及附加险续保保费调整方式不变,三、保费计算,（五）保费计算有关规定 1. 使用单车风险修正系数表、车队费率浮动系数表、招标业务保费计算公式及无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数后的最大费率优惠幅度不得超过标准保费的50%，考虑到车型系数后，则最大优惠幅度可达1-50%*0.9=55%,三、保费计算,（五）保费计算有关规定 2. 单车风险修正系数表和无赔款
15、优待及上年赔款记录费率调整系数表中的上浮系数为负，下浮（优惠）系数为正 3. 所有有浮动范围的风险修正系数，应由省级分公司确定并维护。,三、保费计算,（六）具体保费计算 1. 选择使用“单车风险修正系数表” 车损险应交保费=车损险标准保费车损险车型系数（1风险修正系数1）（1风险修正系数2） 盗抢险应交保费=盗抢险标准保费盗抢险车型系数（1风险修正系数1）（1风险修正系数2） 其他险种应交保费=其他险种标准保费（1风险修正系数1）（1风险修正系数2）,三、保费计算,（六）具体保费计算 1. 选择使用“单车风险修正系数表” 公式中，对36座以上营运客车，如果只在省内行驶并且有固定营业路线的，该行
16、驶区域风险修正系数也采用连乘形式 多险种优惠中，对附加险进行优惠，前提必须是同时投保了2个主险,三、保费计算,（六）具体保费计算 1. 选择使用“单车风险修正系数表” 多险种优惠中，投保了2个主险，并且投保了车上人员责任险的，车上人员责任险优惠5%； 多险种优惠中，投保了2个主险，并且投保了除不计免赔率特约和不计免赔额外的2个以上附加险的，除不计免赔率特约和不计免赔额外的附加险优惠5%，,三、保费计算,（六）具体保费计算 1. 选择使用“单车风险修正系数表” 盗抢险汽车安全性能系数： -有固定车位优惠3% -有固定车库优惠5% -安装了汽车防盗系统的，在3%-10%的范围内进行优惠，具体优惠标
17、准由省级分公司统一掌握 -三项优惠取比例最大的 家用车条款指定2名驾驶员的，取保费较高的,三、保费计算,（六）具体保费计算 1. 选择使用“单车风险修正系数表” 每车应交保费每一险种应交保费 不计免赔率特约条款实交保费=应交保费 玻璃单独破碎险实交保费=应交保费 盗抢险实交保费=应交保费 其他投保险种实交保费=应交保费（1无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数） 每车实交保费每一险种实交保费,三、保费计算,例：某捷达车2002年11月8日起在我公司营业网点连续投保且未出险，续保时，同时投保车损险、第三者责任险、盗抢险和车身划痕险，选择汽车专修厂，有固定车位。 首先确定车型系数，捷达车车损险车型系
18、数为0.95，在盗抢险车型系数表中属于其它，系数是1。,三、保费计算,然后确定单车风险修正系数 -多险种同时投保优惠：同时投保2个主险，第三者责任险优惠10；同时投保2个主险，且投保2个附加险，附加险优惠5%； -营业网点投保，所有投保险种优惠：6； -有固定车位，盗抢险优惠3； -选择汽车专修厂，车损险主险和车身划痕险保费上浮，假设比例为10%。,三、保费计算,最后确定无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数，由于该车已在我公司连续投保两年且未出险，该系数应为20。 车损险实交保费标准保费车损险车型系数（1专修厂系数）（1-销售渠道系数）（1续保保费调整系数）=标准保费0.95（1+10%）（1
19、-6%）（120）,三、保费计算,第三者责任险实交保费标准保费（1多险种优惠系数）（1-销售渠道系数）（1续保保费调整系数） =标准保费（1-10%）（1-6%）（120）,三、保费计算,盗抢险实交保费标准保费 盗抢险车型系数（1多险种优惠系数）（1汽车安全性能系数）（1-销售渠道系数）（1续保保费调整系数） =标准保费1（1-5%）（1-3%）（16）,三、保费计算,车身划痕险实交保费标准保费（1专修厂系数）（1多险种优惠系数）（1-销售渠道系数）（1续保保费调整系数） =标准保费（1+10%）（1-5%）（1-6%）（120） 本车实交保费投保险种实交保费之和,三、保费计算,（六）具体保费
20、计算 2. 选择使用“ 车队费率浮动系数表” 车队每车应交保费（车损险标准保费车损险车型系数+盗抢险标准保费盗抢险车型系数+其他险种标准保费）车队费率浮动系数1车队费率浮动系数2车队费率浮动系数,三、保费计算,（六）具体保费计算 2. 选择使用“ 车队费率浮动系数表” 车队每车实交保费不计免赔率特约条款应交保费+玻璃单独破碎险应交保费+盗抢险应交保费+投保其他险种应交保费（1无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数） 车队实交保费车队每车实交保费,三、保费计算,（六）具体保费计算 3. 选择使用招标业务保费计算公式 公式保费=标准保费调整后历年赔付率/（1-费用率-税率-利润率） 其中：调整后历年
21、赔付率=（已决赔款+未决赔款）/当年基准保费*费率调整因子 已决赔款与未决赔款之和是其历年已决赔款合计与未决赔款余额之和 当年基准保费*费率调整因子是指按现行标准保费调整后的历年保费之和,假设：2002年保费水平在2001年基础上上调了20，2003年保费水平又在2002年基础上再一次上调15， 调整后历年赔付率=（3年已决赔款之和+未决赔款余额）/（01年保费*1.2*1.15+02年保费*1.15+03年保费）,三、保费计算,（六）具体保费计算 3. 选择使用招标业务保费计算公式 车队每车应交保费车损险公式保费车损险车型系数+盗抢险公式保费盗抢险车型系数+其他险种公式保费 车队每车实交保费=不计免赔率特约条款公式保费+玻璃单独破碎险公式保费+盗抢险应交保费+投保其他险种公式保费（1无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数） 车队实交保费车队每车实交保费,谢谢！,