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1、Center Bank,1,第五章 商业银行,基本内容 第一节 商业银行的地位和组织形式 第二节 商业银行的业务 第三节 商业银行的信用创造 第四节 商业银行的经营管理,教学目的和学习要求 了解商业银行的地位和组织形式 掌握商业银行的基本业务和信用创造 掌握商行经营管理的有关内容,Center Bank,2,第一节 商业银行的地位和组织形式,一、商业银行的产生和发展 （一）产生 （二）形成商业银行的两种方式： 1、旧式高利贷银行演化 2、股份形式新建 二、商业银行类型 1、分离型：实行分业经营管理 优点 缺点 2、全能型：兼办其他金融业 优点 缺点,Center Bank,3,第一节 商业银行
2、的地位和组织形式,三、商业银行的地位 1、规模最大的金融机构 2、项目多、领域广 3、参与构成支票结算中心 4、货币供应、信贷规模的影响者和创造者 四、组织形式 1、分支银行制 2、单元银行制 3、连锁银行制 4、集团银行制,Center Bank,4,第二节 商业银行的业务,一、商业银行的资产负债关系 商业银行资产负债表（示例） 2001年9月18日 单位：万美元 资产 金额 负债 金额 放款 存款 其中：工业放款 其中：活期存款 商业放款 定期存款 农业放款 储蓄存款 其它放款 投资 借款 其中：政府债券 其中：向中央银行借款 公司债券 向同业借款 其他债券 其他借款 现金资产 资本项目
3、其中：库存现金 其中：股本金 存款准备金 资本积累 超额储备 资本溢价 同业存款 其他资产 其他负债 合计 100 合计 100,Center Bank,5,第二节商业银行的业务,二、负债业务（受信业务） （一）资本项目 1、 股本金 包括创建股本和扩大股本两部分 2、资本积累 又称资本公积 3、资本溢价 又称股票溢价 （二）存款业务 1、活期存款 2、定期存款 3、储蓄存款（活期和定期） （三）借款业务 1、向中央银行借款 2、向同业借款, 即同业拆借 3、向国际货币市场借款 4、发行金融债券,Center Bank,6,第二节商业银行的业务,三、商业银行的资产业务 （授信业务） （一）现金
4、资产 1、法定存款准备金 2、库存现金 3、超额准备金 4、同业存款 （二）放款 1、按照期限分为短期、中期和长期放款 2、按照保障分为抵押、担保和信用放款 3、按照放款对象分为工业、商业和农业放款 4、按照放款主体分为单独、联合和银团放款 5、按照还款方式分为到期还款性和分期还款性放款 (三 ) 投资 购买有价证券主要是股票和债券 （四）票据贴现 也称票据购买业务,Center Bank,7,第二节 商业银行的业务,四、商业银行的中间业务 （一）汇兑 业务 1. 银行支票业务 2. 银行汇票业务 3. 委托付款业务(见右图), 经济往来 付款单位 收款单位 委 开 通 通 或 托 出 知 知
5、 领 付 委 已 入 取 款 托 付 帐 汇 书 款 款 付款人开户行 收款人开户行 传递凭证、划转款项,Center Bank,8,第二节 商业银行的业务,1 签订买卖合同 出 口 商 5 装船 13 交单 进 口 商 轮船公司 8 7 4 6 提单 14 提货 12 11 2 垫 交 通 赎 付 开 证 申 付 单 知 单 款 请 3 开出信用证 出口方银行 9 寄发汇票、单据 进口方银行 （议付行） 10 偿付 （开证行）,四、商业银行的中间业务 (一) 汇兑业务 4、代收业务 5、信用证业务 (见下图),Center Bank,9,第二节 商业银行的业务,四、商业银行的中间业务 （一）
6、汇兑业务 6、旅行支票业务 （二）同业往来业务,旅行者 申请人 旅行者 在A城 在B城 存旅 开旅 复 核 款行 行 对购 购支 支 后入 买票 出票 签 付票 款据 寄出收据凭以索汇 A城开户行 B城指定兑付行 偿付,Center Bank,10,第二节 商业银行的业务,五、商业银行的其它业务 （一）信托业务 （二）租赁业务 （三）咨询服务业务,Center Bank,11,第三节 商业银行的信用创造,一、商业银行存款的种类（性质） 1、原始存款 2、派生存款,Center Bank,12,第三节 商业银行的信用创造,二、派生存款的创造过程 第一家银行 单位:万元 资产 负债 存款准备金 2
7、0 放款 80 存款 100 合计 100 合计 100,Center Bank,13,第三节 商业银行的信用创造,二、派生存款的创造过程 第二家商业银行 单位:万元 资产 负债 存款准备金 16 放款(D客户) 64 存款(C公司) 80 合计 80 合计 80,Center Bank,14,第三节 商业银行的信用创造,二、派生存款的创造过程 整个商业银行体系 单位：万元 银行名称 存款总额 法定准备金（20%） 贷款金额 第一家商业银行 100 20 80 第二家商业银行 80 16 64 第三家商业银行 64 12.8 51.2 第四家商业银行 51.2 10.24 40.96 合计 5
8、00 100 400,Center Bank,15,第三节 商业银行的信用创造,二、派生存款的创造过程 D=R/r D活期存款总额 R原始存款 r 法定准备率 派生存款额=D-R=R(1/r 1),Center Bank,16,第三节 商业银行的信用创造,三、货币乘数和基础货币 （一）货币乘数 指原始货币（基础货币）在银行体系中所产生派生存款的扩张倍数 K=D/R=1/r K货币乘数（派生倍数） D活期存款 B原始存款额 r存款准备率,Center Bank,17,第三节 商业银行的信用创造,三、货币乘数和基础货币 (二)基础货币 指商业银行准备金与公众持有的现金总和 由于基础货币在商业银行体
9、系中通过货币乘数可以有限度的派生，其产生的最终效果就是货币供应量 M=BK M 货币供应量 B 基础货币 K 货币乘数,Center Bank,18,第三节 商业银行的信用创造,四、影响派生存款数量的因素 （31） （一）超额准备率 K=1/(r+e) K 货币乘数 r 法定准备率 e超额准备率,Center Bank,19,第三节 商业银行的信用创造,四、影响派生存款数量的因素 （32） （二）提取现金比率（现金漏损率） K=1/(r+e+c) r 法定准备率 e 超额准备率 c 提现率,Center Bank,20,第三节 商业银行的信用创造,四、影响派生存款数量的因素（33） （三）定期
10、存款准备率 K=1/r+e+c+t(s) r 法定准备率 e 超额准备率 c 提现率 s 定期存款占活期存款的比率 t 定期存款准备率,Center Bank,21,第四节 商业银行的经营管理,一、经营目标 二、经营原则 1、安全性 2、流动性 3、盈利性,Center Bank,22,第四节 商业银行的经营管理,三、经营理论 （一）资产管理理论 1、理论的发展 真实票据论转移理论预期收入理论超货币供给理论 2、资产管理的方法 （1）建立二线准备 （2）资产分配原则 （3）做好资信评估 坚持五C原则,Center Bank,23,第四节 商业银行的经营管理,三、经营理论 （二）负债管理理论 1
11、、产生的原因 2、理论核心思想 3、负债开拓渠道,Center Bank,24,第四节 商业银行的经营管理,三、经营理论 （三）资产负债联合管理理论 1、产生的原因 2、主要方法和原则 （1）利率敏感性分析和资金缺口分析 （2）期限匹配原则 （3）金融期货和套期保值 四、资产负债表外业务管理理论,Center Bank,25,第四节 商业银行的经营管理,四、商业银行金融创新 （一）创新的原因 1、金融业激烈竞争 2、金融法规管理滞后 3、金融市场波动剧烈 4、现代管理技术的应用 5、利润最大化的要求,Center Bank,26,第四节 商业银行的经营管理,四、商业银行金融创新 （二）商业银行创新的主要形式 1、躲避现有金融法规的监督 2、创造新兴金融资产 3、广泛采用计算机处理业务 4、改换业务形式,Center Bank,27,第四节 商业银行的经营管理,四、商业银行金融创新 （三）创新的影响和后果 1、加快了金融业的发展 2、商业银行向集中化、大规模方向发展 3、商业银行资产负债结构发生变化 4、商业银行的脆弱性更加明显 5、对商业银行的管理更加依靠综合手段,Center Bank,28,Questions ?,