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1、银行卡的发展创新与存在问题,一、前言 二、民生信用卡的发展现状 三、银行卡潜在的风险 四、控制潜在风险的策略,前言,2008年下半年以来，国际金融危机给我国经济发展造成很大压力。为此，有关方面出台多项刺激经济增长的政策措施，其中银行卡特别是信用卡对促进经济增长的重要作用受到高度重视 。 据中国银联统计，全国已发行银行卡9.6亿张，由最初以北京、上海、广州、深圳等国内发达城市为中心向全国各级城市迅速发展，信用卡业务已经成为银行主要盈利模式之一，成为中产阶级主流消费群体支付的重要方式，现已经逐步形成银行、特约商户和持卡人共赢的商业模式。,民生银行信用卡发展现状分析,民生银行信用卡的特点 目前，民生
2、银行信用卡的种类分为八大系列:白钻系列、标准卡系列、公务卡系列、女人花系列、特色主题系列 、百货系列 、航空旅游系列和汽车系列俱乐部系列。民生银行目前然发卡量不及交通银行、招商银行，但民生的客服都比较优质,相对其他中小型银行来说民生信用卡积分永久，所以民生银行信用卡还是很值得拥有的。,民生信用卡标准卡家族,万事达金卡,VISA金卡,银联金卡,万事达白金卡,VISA白金卡,万事达钻石卡,VISA钻石卡,万事达普卡,银联普卡,VISA商务金卡,万事达商务金卡,VISA普卡,主题卡家族,哈姆乐园卡,ID卡,女人花卡,南非世界杯卡,留学生卡,主题卡家族,女性类,女人花-欧泊莱 女人花-昕薇 女人花-思
3、妍丽 女人花-品位,百货类,民生-太平洋远东 民生-银泰 民生-中百 民生-豫园 民生-水游城,主题卡家族,航空旅行类,国航知音民生 民生东航 民生-川航金熊猫 民生-易网通,俱乐部类,民生-豪富高尔夫 民生长安白金 民生-宝马白金 民生-国际能源中心 民生-美兰湖 白金 白金,汽车类,民生-首汽 民生-交广,民生银行信用卡发展现状分析,民生信用卡存在的不足 1营业网点数量较少 在股份制商业银行中，民生银行发卡时间是比较晚的，因而同其他大型银行比价而言,规模优势明显不足。民生银行业务覆盖了全国的范围，但是营业网点，ATM 存款还款机还不多。由于网点的局限性，客户还款也是比较麻烦的。 2顾客反映
4、还款方式麻烦 近年来民生银行在这些方面做出了许多努力，同时也取得了一定的成绩，比如可以用银联 ATM 跨行转账还款，据了解包括民生银行、招商银行、深圳发展银行、中信银行、光大银行、浦发银行、平安银行在内的多家银行借记卡与信用卡均可实现网上同行、跨行互还。同时民生银对信用卡采用取同名验证绑定还款,让客户还款更安全、更放心。,民生银行信用卡发展现状分析,民生信用卡存在的不足 3民生信用卡品牌知名度不高，消费者对民生信用卡的忠诚度不够 民生银行信用卡在知名度上处于中间水品，许多消费者对于民生信用卡还不够了解,还不够信任。所以他们在办理信用卡的时候就会优先选择那些知名度高的银行信用卡。同时民生信用卡的
5、品牌忠诚度方面也不够，在消费者日常使用过程中，开办民生信用卡的人数不是很多，使用的人数较少，这对于民生信用卡的销售带来了很大的影响。,民生银行信用卡发展现状分析,民生信用卡存在的不足 4盲目重视发行数量而忽视用卡质量 国内商业银行在信用卡营销方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推动信用卡的发行量。销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能，却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地维护客户的经济利益。结果使得客户心存疑虑，不敢持有信用卡，或者持有信用卡却不敢消费，使之成为“睡眠卡”。大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使银行不断地对管理系统进行升级，增
6、大了管理成本。,民生银行信用卡发展现状分析,民生信用卡存在的不足 5缺乏差异化服务 每一个客户均不相同，存在生活背景、思维模式、行为方式、个人喜好等各方面的差异；每一个客户所带来的利润均不相同，取决于其对品牌的认识程度与忠诚度。信用卡的获利并不取于客户是否愿意持有这张卡，而在于他使用的程度。例如，从客户的信用级别出发推出金卡和普通卡，对信用级别较高的客户，金卡一方面可以满足这类客户的大额消费，另一方面也有利于我们吸引优质客户，带动相关业务的发展。但就目前来看，虽然几年前很多银行就已经制定了金卡、VIP卡持卡人的服务标准，但真正贯彻执行的不多，使金卡、VIP卡客户得不到差别服务。,银行卡潜在的风
7、险,伴随着银行卡产业的高速增长，各类银行卡犯罪也相伴而生，并且银行卡犯罪分子作案手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件日益增加，对银行和持卡人的资金安全造成威胁，成为制约银行卡长期健康发展的重要因素。,银行卡潜在的风险,银行卡潜在的风险,我国银行卡业务风险的种类 发行银行、特约商户操作风险 主要包括：1.银行内部员工违章操作，不按规定审核申办人资料。2.为追求高额利润, 进行协议透支等。3. 特约商户在受理银行卡过程中，因故意或过失而引起的风险。如使不良持卡人蒙混过关，虚拟交易套现，接受有
8、问题的信用卡等。4. 管理疏松，操作人员出现差错的风险。如操作人员误取款或误转账，错误发现不及时，银行就要受到损失。,银行卡潜在的风险,我国银行卡业务风险的种类 持卡人信用风险 主要包括：1. 持卡人利用虚假资料申请办卡，骗取银行卡后，通过欺诈消费和支取现金，造成银行损失。2. 犯罪分子诱骗持卡人泄露银行卡账号和密码，并复制该卡取现造成持卡人资金损失。3. 持卡人丢失银行卡不及时向发卡机构挂失，卡被冒用造成经济损失。4. 持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失。5. 持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权，恶意透支引发风险。6. 持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还透支款或逾期还款而引
9、发的风险。,银行卡潜在的风险,我国银行卡业务风险的种类 技术安全风险 主要包括：1. 中国银联是我国惟一一家从事全国银行卡跨行信息交换的组织机构，负责各发卡机构间银行卡数据的转接清算，一旦银联系统出现突发状况，就会给发卡机构和持卡人带来很大风险。2. 犯罪团伙利用高科技手段非法获取银行卡资料，给持卡人账户资金带来风险。3.我国银行卡业务使用的硬件和系统软件多是进口产品，核心部分由国外掌握，系统出现问题将面临巨大技术风险。4.我国银行卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，由于人员流动性大，可能出现开发者破坏系统或盗取银行资金的情况。5. 目前很多国际卡、网上银行等业务必须依托
10、互联网，黑客攻击和网络病毒侵害也会造成安全风险。,银行卡潜在的风险,我国银行卡业务风险的种类 法律法规风险 我国关于银行卡的法律法规还不健全。目前关于银行卡的最高法律规范是1999年中国人民银行颁发的部门规章银行卡业务管理办法，该办法自实施以来，对于规范银行卡行为和促进银行卡业务的发展仍起着重要作用，但是随着社会主义市场经济的发展和金融体制改革的深化，该办法已不适应新形势发展的需要，对于目前银行卡市场主体的责、权、利关系的规定还不够明确，已很难有效发挥其应有的作用。因此，在银行卡业务中存在较大的法律风险，很多业务环节和操作惯例无法可依。,控制潜在风险的策略,密切配合，建立银行卡风险事件联络人机
11、制 为进一步防范、打击银行卡违法犯罪行为，畅通风险信息共享渠道，建立安全、和谐、高效的银行卡支付环境，提高各方快速处置突发风险事件的能力，人民银行、银行业监督管理委员会、各家商业银行及公安部门应建立银行卡风险事件联络人机制，确定风险事件联络人，实现风险信息共享，提升信用卡欺诈信息交换速度和效率，快速收集并发布银行卡风险提示，有效避免和降低银行卡持卡人的损失。人民银行、银行业监督管理委员会应建立和完善与公安、银联公司间情报互通制度和良性互动的协作机制，开通社会求助服务热线，架构防控银行卡犯罪工作体系，有力于打击银行卡违法犯罪活动。,控制潜在风险的策略,健全内控制度，严把银行卡业务发展各环节的风险
12、关 各商业银行和银联公司应采取多种措施，从银行卡业务的多个环节加强风险防范。商业银行应制定严格的银行卡申请审批制度，同时根据申请人的信用评价结果，合理确定持卡人的信用额度等。并明确了岗位责任制，避免岗位交叉，多方面、多角度地防止银行卡业务开展过程中的操作风险。银联分公司应严格审查第三方服务机构的资质，加强对第三方外包服务的管理，明确第三方服务机构对客户信息和交易信息的保密义务，定期对外包业务及外包服务商进行风险评估。,控制潜在风险的策略,加强商户风险监控，清理整顿风险商户 银联公司应结合商户专项风险检查、收单专业化机构定期巡查等日常工作，及时发现风险隐患。通过“商户案例报告”预警商户违规套现、
13、可疑交易，理顺商户风险案例调查流程，督促收单机构开展商户套现集中排查整治，有效清理违规套现、 移机等商户，对商户套现蔓延势头起到遏制作用。,控制潜在风险的策略,联合行动，打击不法套现广告 人民银行应协调公安、工商、宣传等职能部门，联合进行调查取证，撤销类似“垫还”、“急用钱、卡贷”、“信用卡空卡贷款”、“卡提现”的广告宣传栏目，堵截不法行为的传播途径，重点打击取缔在报纸上刊登不法广告的不法中介，扼制不法行为的漫延。 加强安全用卡宣传机制 在广大市民中开展“放心用卡、安全支付”宣传。分地区、有步骤地在社区、学校、商场等公共场所开展主题宣传活动，全面宣传安全用卡知识，进一步增强全体公民的银行卡风险
14、的防范意识，提升公共用卡信心，为构建社会主义和谐社会营造良好的用卡氛围。,控制潜在风险的策略,加强ATM网点巡查，防范银行卡ATM犯罪 银联公司应配合成员银行加强ATM网点巡检，在ATM机的显著位置张贴银联卡受理标识，在ATM机具周边张贴各类宣传单页，防范犯罪份子伺机作案，营造和谐的支付环境。,总结,银行卡作为新时代产物，作为国际大趋势，作为商品经济发达与科学技术发达的标志，虽然进一步发展会遇到许多障碍阻力，但是时机成熟时，必将在中国这片古老的土地生根、发芽、开花。 民生银行卡的成功与其自身因素、领导者的战略眼光与能力、国内大环境都有关系。任何事物都不可能尽善尽美，民生卡目前虽然还存在不足，但是随着时间的推移，会不断地改善，会越来越好，形成具有独立特色的民生卡，打出一片新天地。,THANKS!,