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1、山东纺织经济 2 0 1 0 年第4 期( 总第1 5 8 期) 浅谈中圄震村J 额伤储存在固匙厦习笨 席俊波 ( 新疆财经大学金融学院新疆鸟鲁木齐8 3 0 0 1 2 ) 摘要：当前实现中国经济可持续发展、构建和谐社会最为关键的是三农问题，而农村金融支撑力 度的减弱是影响农村稳定、农业发展与农民增收极其重要的制约因素。本文通过对小额信贷持续的商业 化运作来实现社会发展目标这一扶贫领域的创新对于解决我国“三农”问题和缩小我国贫富差距有着 重大的理论和实践意义。本文分析了我国农村小额信贷的现状及存在问题，并提出改善措施。 关键词：农村金融；小额信贷：风险防范 中图分类号：F 8 3 2 4文献
2、标识码：A d o i ：l O 3 9 6 9 j i s s n 1 6 7 3 - 0 9 6 8 2 0 1 0 0 4 0 0 8 改革开放以来我国经济经过多年持续的发 展，农村经济面貌也发生了很大的变化，多数农村 已经实现了脱贫，但不可忽视的是，我国农村贫困 人口的绝对数仍然是一个大数目。目前，我国的扶 贫方式主要分为“救助式扶贫”和“开发式扶贫”，前 者主要是分款到户、补贴到人，后者主要是通过一 定的项目，利用当地资源实现自我发展。 作为重要扶贫模式之一的农村小额信贷项目， 在扶贫解困、支持中小企业发展等问题上发挥了重 要的作用。但是多年来，我国小额信贷并未取得实 质性的进展因此
3、如何使农村小额信贷机构以一 种常态长期稳定生存继续为促进农村经济发展发 挥其特有的优势作用。是本文的出发点。 一、农村小额信贷在中国的发展状况 我国农村小额信贷始于1 9 9 3 年。即中国社科 院在河北易县借鉴“孟加拉乡村银行模式”实施的 小额信贷扶贫实验。从1 9 9 4 年至1 9 9 6 年是小额信 贷在我国正式发展的第一阶段即推行试点的初期 阶段。这一阶段小额信贷的资金来源主要依靠国际 捐助，没有政府资金的介入。并以半官方和民间机 构为运作主体，目的是探求孟加拉乡村银行小额信 贷模式在我国的可行性。从1 9 9 6 年1 0 月到2 0 0 0 年 为小额信贷的发展的扩展阶段。这一阶
4、段国家财政 资金和扶贫贴息资金被引人小额信贷运作中。国家 开始在较大范围内推广政府主导型小额信贷项目， 国家从资金、人力、组织等方面给予小额信贷项目 支持和推动。第三个阶段是全面推广阶段( 2 0 0 0 年 至今) 。主要是农村信用合作社大力开展小额信贷 的阶段。它是以农村信用社存款和中央银行再贷款 为资金来源在地方政府的配合下开展的农户小额 信用贷款和联保贷款。2 0 0 6 年底银行业监督委员 会放宽农村地区银行业金融机构准入政策；2 0 0 7 年 初，银监会批准设立乡村银行、贷款公司和农村资 金互助社。截止2 0 0 8 年年底，已经有数百个小额贷 款试点在中国大陆展开。在国家政策支
5、持下。小额 信贷扶贫项目不断扩展，小额信贷规模不断扩大， 受益人口不断增多。 二、我国农村小额信贷发展中存在的问题 ( 一) 金融服务和金融产品单一 首先，贷款额度与农民的需求不协调，农村资 金需求仍无法得到有效满足。从宏观层面来看，农 户的信贷能力具有鲜明的层次性特征，不同的需求 需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满 足。尽管目前农信社对农户的支持力度很大，但由 于信贷资金总量有限，农户的资金需求额也越来越 大因而，E l 益扩大的信贷资金需求与有限的信贷 资金供给之间的矛盾就日益凸显出来。 其次银行是否对农户发放贷款，往往从多方 面进行考查和综合分析。根据借款人的生产经营项 目以及周
6、期确定借款额度以及期限。农户所申请到 的不到万元的贷款金额对于自主创业来讲仅是杯 水车薪大多数被用来购买农药化肥、农机用具等 耗材。因此，仅靠小额贷款，对国家提倡的集约化， 专业化，科技化。企业化农业格局是远远不够的。且 许多农民由于缺少抵押担保资产。想得到大额贷 款，也十分困难。 ( 二) 小额信贷面临的风险 在思想意识上，部分农民文化层次较低。素质 不高，法律意识淡薄，信用观念不强。在操作上。信 用贷款是农户凭此借款的法律凭证。许多农户在实 际操作中未意识到其背后的法律责任，存在转借、 冒名的问题。农户小额信用贷款涉及面广手续简 收稿日期：2 0 1 0 - 0 1 2 9 作者简介：席俊
7、波。新疆财经大学金融学院2 0 0 8 级金融专业研究生。 2 0 万方数据 PDF Watermark Remover DEMO : Purchase from www.PDFWatermarkR to remove the watermark 2 0 1 0 年第4 期( 总第1 5 8 期)山东纺织经济 便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷 款给信用社资产带来风险。在收贷方面，小额信用 贷款主要用于农业生产。由于当前农业受自然气候 因素、市场因素等的影响。加上分散和小的农户一 般都没有投保。存在较大的风险隐患。此外，由于农 户资金积累不多。抗风险能力较弱，所以造成大量 信贷资金
8、逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，挫 伤了农村信用社发放贷款的积极性。 ( 三) 小额贷款资金供给渠道狭窄和资金大量 外流并存 随着社会主义市场经济体制的建立和农村经 济结构调整。广大农民越来越多地参与市场竞争， 迫切需要资金支持。当前服务农村经济的功能存在 缺陷，设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款，而不 发放贷款，大量分流了农村资金。因此，直接为农民 服务的金融机构实际上只有农村信用合作社一家， 但农村信用合作社不能广泛吸收更多社会闲置资 金。一方面是农户强烈的资金需求，另一方面是农 村资金的大量流失，农村的资金缺口很大，形成了 求大于供的局面。农民贷款难的问题没有得到实质 性的解决。 (
9、四) 相关金融政策与法律制度不健全 目前我国的小额信贷根据放贷主体。分为三 类：一类是以国际资助为资金来源，以民问或半官 半民间组织为运作机构的小额信贷试验项目；一类 是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源以 政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷 款扶贫项目；还有一类是以农村信用社存款和央行 再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小 额信用贷款和联社贷款。第一类项目的主要矛盾是 长期发展的合法性问题没有解决。目前，这类机构 由于利用的是非政府资金进行扶贫活动，般不吸 收社会存款。如果作为长期生存和推广发展的金融 活动，那么需要进一步明确和稳定其运作规程，使 之规范化，才能有利于农村
10、金融稳定的发展。而第 二类项目可称之为“政府主导型”项目，它的基本目 标是实现政府的扶贫攻坚任务。但其在确立项目和 机构的可持续发展问题上尚未得到重视，且在体制 和管理制度上存在着弊端。加之农行和政府部门两 者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成 了金融监管的困难。 三、进一步发展我国农村小额信贷的建议 ( 一) 促进农村金融产品的创新。拓展业务品种 金融机构可以在上级监管部门批准的情况下， 适当放宽贷款的限制条件。如贷款期限适当放宽， 贷款额度适度提高，贷款偿还方式可以多样化。另 一方面，小额质押贷款应考虑试点银行定期存单、 凭证式国债、记账式国债、保险单质押等信贷业务。 ( 二) 加
11、强对小额信贷的风险防范 首先是加大宣传力度，培育良好的社会诚信环 境。相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去。 通过各种形式，在社会上营造出“诚信至上”的氛 围。其次是工作人员要使农户明确小额信贷的性质 和法律责任。使农户在思想上增强遵守法律的自觉 性。再者是大力宣传有关法律知识，增强农户的法 律意识，使之形成讲信用的自我约束力。四是规范 操作程序做到及时收贷。贷款的发放有一套自己 的程序，要规范发放贷款的程序。五是健全农户贷 款的担保机制。建立信用档案，筛选优良农户。 ( 三) 制定合理的贷款利率，适当放开利率限制 让参与小额信贷的金融机构赢利，是金融机构 愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本
12、保证。随着 我国银行商业化程度的提高，一个不可回避的现实 是：如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏 损状态又得不到有关部门的补助。那么目前开展得 轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能大规模地开展 下去。要使开展小额信贷的金融机构能赚钱，关键 是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程 序不同。有额度小、成本高的特点，有较高的存贷差 才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业甚至 较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率名 适当放开小额信贷利率限制，寻求农村信用社利益 与农民融资“双赢”，是小额信贷项目良性发展的关 键因素之一。 ( 四) 完善监管措施 在监管政策和风险控制上，实行非审慎、行业
13、自律为主的监管政策和宽严适度的控制机制。在实 际推行小额信贷的工作中。由于担心2 0 世纪9 0 年 代“农村合作基金会”教训的重演。有关方面对小额 信贷的认识在思想上不统一。在监管上谨慎有余、 放活不够监管过于严厉，而灵活性不足。面对目前 小额信贷机构和高层监管部门之间高度的信息不 对称和监管成本过高的事实。实行在中央金融监管 部门指导和授权下的非审慎、行业( 小额信贷协会) 自律为主的监管政策。既有必要也是可行的。首先， 通过对加人协会的小额信贷机构进行准入评估，并 定期收集各机构财务信息和经营状况，定期向金融 监管部门报告。这样可以解决监管者和被监管者之 间的信息不对称问题；其次，小额信
14、贷协会可以就 小额信贷发展的政策问题与中央金融监管部门和 政府有关部门进行积极协调，寻求政策、法律和资 金等方面的支持，为小额信贷的发展争取较好的宏 2 1 万方数据 PDF Watermark Remover DEMO : Purchase from www.PDFWatermarkR to remove the watermark 山东纺织经济2 0 1 0 年第4 期( 总第1 5 8 期) 关于潍城体制机制创新的几点思考 单伟 ( 中共潍坊市潍城区委党校 山东潍坊 2 6 1 0 2 1 ) 摘要：近几年。潍城按照上级决策部署，着眼推动全区率先科学发展，围绕解决重点难点问题，加 速推进
15、制度创新，科学工作体制机制逐步健全完善，有力地推动了全区经济社会持续健康发展。目前由 于处在社会转型和结构调整的变革时期。面临各种新情况新问题，体制机制创新完善方面需要进一步 跟进落实。 关键词：体制机制创新；工作推进机制；作风建设 中图分类号：D 6 3 0 I ：F 1 2 7 5 2 W C文献标识码：A d o i ：1 0 3 9 6 9 ，j i s s n 1 6 7 3 书6 8 2 0 1 0 0 4 ，0 0 9 近年来。国际国内经济形势急剧变化，走势严 峻。中央、省、市委审时度势，立足实际，把体制机制 创新作为应对当前复杂形势，保持经济社会平稳健 康发展的重要突破口。并就
16、创新的重点、标准和具 体内容提出明确要求。根据上级指示精神。结合区 情实际，潍城积极推进体制机制创新，成绩突出，效 果明显。但部分重点工作领域的体制机制与全区经 济社会发展要求还有一定差距，亟待创新完善。 一、当前潍城体制机制创新现状及取得成就 党内体制机制是广大党员干部日常工作的有 效组织协调形式科学的体制机制可以有效提升服 务水平，优化资源配置，激发创业动力，推进工作进 展。作风建设年以来，潍城根据国内外经济形势发 展变化，围绕年度任务目标，以科学发展跨越发展 为主题，结合中心任务，在既有体制机制基础上，全 力推进体制机制创新。先后推行现场工作法、项目 化管理、领导包靠机制、基层党建网格化
17、管理等多 种新型机制各领域体制机制逐步健全完善。实践 证明。这些体制机制创新符合区情、行之有效。全区 党员干部作风明显提升。攻坚破难能力大幅提高， 各项重点工作顺利推进，有效推动了全区各项事业 稳定健康发展。 当前潍城正处在实现跨越发展、加快重新崛起 的关键时期。既面临体制机制等历史遗留的老问题， 又存在因经济社会发展变化所引发的新问题。尤其 正处在经济社会发展转型期和矛盾凸显期，因拆迁 收稿日期：2 0 0 9 1 1 - 1 9 改造、土地征用等多种原因，经济纠纷、治安案件、安 全生产问题逐渐增多，对相关领域工作推进机制、突 发事件处理机制的建立完善提出了新的更高要求。 前期潍城体制机制创
18、新已取得巨大成就，但与全区 经济社会发展的实际需要相比，仍存在一定差距。体 制机制作为解决新老问题、推动科学发展的关键所 在，改革创新的力度和范围需要进一步扩大。另外， 随着体制机制改革创新的深入，势必会触及到一些 旧体制、老问题，改革所面临的困难和阻力将会逐渐 增多。体制机制创新的任务任重而道远。 二、今后创新体制机制应做好的几项工作 科学的体制机制就是生产力。当前形势下，要 推动产业结构优化升级和经济增长方式转变。完成 年度任务目标，抢占三区建设制高点，推动经济社 会又好又快发展，体制机制深化创新意义重大，势 在必行。要在总结前期经验认识的基础上。认真分 析现有体制机制的优势、不足。根据工
19、作需要，以制 度设计、制度安排、制度建设为切人点进一步深入 推进体制机制创新。 ( 一) 围绕区情实际，创新务求实效 体制机制创新必须与潍城经济社会的实际需 要相符合。不能没有原则。胡乱创新。首先。创新必 须深入基层实际，做好前期调研，认清形势，查明问 题，找准突破点，从全区科学发展的大局出发，辨明 哪些体制机制需要调整，哪些体制机制需要完善。 哪些体制机制需要建立。其次党内体制机制创新 观环境。 参考文献： 【l 】于博文关于我国农村小额信贷的分析与思考 叨现代经济信息，2 0 0 9 ；( 1 2 ) 【2 】邹昱昙浅析我国农村小额信贷的发展与政策 2 2 思考叨中国农垦，2 0 0 9 ；( 8 ) 【3 】李夏中国农村小额信贷可持续发展问题研究 忉中国经贸导刊，2 0 0 9 ；( 1 4 ) 【4 】刘师慧谈我国农村小额信贷【刀金融管理， 2 0 0 9 ；( 8 ) 万方数据 PDF Watermark Remover DEMO : Purchase from www.PDFWatermarkR to remove the watermark