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1、投资行业介绍,国务院对民间借贷的认可： 2012年1月31日农历新年伊始，温家宝总理在全国金融工作会议上指出“民间借贷是正规金融的补充，有一定的积极作用；这和2011年10月5日温家宝总理在浙江调研时强调的：要明确将小微企业提供服务的金融机构。督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策。要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用”。,中国人民银行对民间借贷的态度： 民间借贷是正规金融有益和必要的补充，具有制度层面的合法性。引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求,民间借贷的法律依据,
2、1、合同法第196条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 2、最高人民法院审理审理借贷案件的若干意见第1条：公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。 3、放贷人条例正在起草中。,不受法律保护的借贷行为,1、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分不予保护。 2、借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数返还借款并计算利息。 3、自然人之间的借款，对利息支付没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 4、企业之间借贷合同违法，属无效合同。
3、 5 、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，借贷关系不予保护。,借款合同的种类,1、书面借款合同 2、口头借款合同,书面借款合同的内容,1、借款种类 2、币种 3、用途 4、数额 5、利率 6、期限 7、还款方式等,借款合同的法律风险,1、借款合同上借款人的信息不完善，如：身份证号码、家庭住址、联系电话等等（确定被告身份） 2、高额利息导致还款不能的风险 3、以合同代替收条的法律风险 4、抵押物重复抵押的法律风险 5、债务人破产的法律风险 6、超过诉讼时效的法律风险,公证,1、公证机构根据自然人、法人或者其他组织的申请，依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性
4、予以证明的活动。 2、国家司法制度的组成部分。 3、具有最强的证据效力。,公证的效力,1、公证法第36条：经公证的民事法律行为、有法律意义的事实和文书，应当作为认定事实的根据，但有相反证据足以推翻该项公证的除外。 2、公证法第37条：对经公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书，债务人不履行或者履行不适当的，债权人可以依法向有管辖权的人民法院申请执行。,接下来是担保部分,担保,1、中华人民共和国担保法第二条 在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。 2、本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。
5、3、担保合同属于从合同，在民间借贷中，借款合同为主合同 4、主合同无效，从合同也无效。从合同的效力随主合同而定。,保证和保证人,第六条 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第七条 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 第八条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 第九条 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。 第十条 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。 企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。,保
6、证合同,第十三条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十四条 保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十五条 保证合同应当包括以下内容： （一）被保证的主债权种类、数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）保证的方式； （四）保证担保的范围； （五）保证的期间； （六）双方认为需要约定的其他事项。 保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。,抵押和抵押物,第三十三条 本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债
7、务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条 下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。,抵押物,第三十五条 抵押人所担保
8、的债权不得超出其抵押物的价值。 财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。 第三十六条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押 以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。 乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。 第三十七条 下列财产不得抵押： （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外； （三）学校、幼儿园、医院
9、等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）依法不得抵押的其他财产。,抵押合同,第三十八条 抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第三十九条 抵押合同应当包括以下内容： （一）被担保的主债权种类、数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属； （四）抵押担保的范围； （五）当事人认为需要约定的其他事项。 抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。 第四十条 订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不
10、得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。,质押合同,1、质押物必须是动产 2、必须转移质押物的占有 3、作为主债权的担保,定金合同,1、具有担保主合同履行的效力 2、定金数额不得超过主合同标的的20% 3、接受定金一方违约，双倍返还定金 4、支付定金一方违约，无权要回定金,留置权,1、因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有留置权。 2、是一种法定权利，非约定权利 3、担保主债权的实现 4、部分留置权优先于抵押权利。,非法集资的形式,第二条 实施下列行为之一，符合本解释第一条第一款规定的条件的，应当依照刑法第一百七十六条的规定
11、，以非法吸收公众存款罪定罪处罚： （一）不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的； （二）以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金的； （三）以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金的； （四）不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金的； （五）不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金的； （六）不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的； （七）不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金的； （八）以投资入股的方式非法吸收资金的； （九）以委托理财的方式非法吸收资金的； （十）利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的； （十一）其他非法吸收资金的行为。,