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1、授信业务管理规范,目录,中小企业的融资现状,1,授信业务品种,2,3,基本概念,授信基本要素,4,目录,准入判断,5,授信调查,6,7,授信业务流程,授信审查,8,目录,授信实施与操作,9,授信检查,10,11,授信审批,不良资产处置,12,基本概念,征信与授信： 征信的基本含义就是征集他人或自身的信用或验证信用。 授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上，使受信人不用立即付款 就可获得商品、服务或货币的能力 。 风险与收益： 风险是发生损失的可能性。 收益是承担风险获得的补偿。 投资与融资： 本质是融资工具；获得补偿的方式不同； 付出的代价不同；决策的基础或手段基本相同。,中小企业常用的融资渠道
2、,1、资本市场融资； 2、民间投资； 3、银行融资；（供给结构问题） （项目贷款、流动资金贷款、开发贷款） 4、非银行金融机构融资； （金融融赁公司、消费金融公司、信托产品、债券产品） 5、类金融融资； （融资租赁公司；典当公司；小额贷款公司） 6、民间融资。 担保融资：融资性担保、非融资性担保,授信业务品种,委托贷款: 2007098号文件 投资业务: 担保业务: 业务管理规范,授信基本要素,1、对象； 实际用款人；借款平台；企业贷款个人化 2、金额； 超额、适度、少量; 3、期限； 长期、中期、短期； 4、价格； 3.5%/月;2.5%/月.由信审会审定 5、用途； 监管和受托支付; 6、
3、保证方式。 第二还款来源； 主要的保证方式：保证、抵押、质押、留置、定金、监管,授信业务办理流程,业务受理,授信调查,授信分析与评价,授信审查与审批,授信实施与操作,授信后检查与预警,准入判断,资信调查,资信调查报告,复核，信审会,签署合同，放款,贷后检查、资产,业务负责人,项目经理,项目经理,子公司、信用管理部、 信审会,业务管理部、信用管理部、 计划财务部,子公司，信用管理部,准入判断,（1）政策判断。是否符合公司授信政策，银行授信政策， 是否符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划的要求。 （2）财务判断。客户基本资产负债情况、经营情况，是否具备相当的 还款能力。 （3）市场判断。客户所
4、处行业、产品特征、盈利模式、经营管理水平、 产业链条位置、上下游业务关系、企业经营历史是否具备竞争力和成长性。 （4）操作判断。客户自有资金比重、借款用途及其还款来源、 与金融政策接轨情况、担保及反担保方式、初步议价、调查方案是否 具备可操作性。 （5）道德判断。公司经营历史是否存在不良记录，非道德动机产生的 可能性，主要经营管理人员的道德素养和可信程度。,授信调查-要求,（1）项目经理对授信客户，进行尽职调查时应坚持回避原则，并签署 资信调查工作尽职承诺书。 （2）实行双人（多人）调查制度。主办必须具备以下素质：从事项目 调查1年以上；具有完备的授信、法律、财务、管理等知识；品德良好， 能依
5、诚信原则独立调查。 （3）须遵循“客观全面”的要求，根据授信种类收集资料，建立客户档案， 对客户信息全面了解，客观充分提示其各类风险。 （4）须遵循“实地调查为主，间接调查为辅”的原则。 （5）对调查过程中取得的客户资料保密，不得用于不正当业务竞争、 无目的谈论和其他不当用途。,授信调查-方式,1、资料核查 2、实地调查 3、访谈 4、外部调查,授信调查-调查内容,授信分析与评价,授信审批,二种审批模式： 1、信审会审批；业务平台、信用管理部门、信审会 2、四级审批；业务平台、信用管理部门、首席合规官、首席风险官 信审会： 业务陈述-集体讨论-综合意见-独立表决-行使否决-下达审批意见,授信实施与操作,实施过程： 合同鉴证-档案审核-发放贷款 档案审核过程： 资信审核，规范性审核，合规性审核，风险审核，财务审核,授信后管理,1、尽职要求 全面监控、及时报告、适时处理 1、常规检查与专项检查 首贷、贷中、到期前 2、风险预警 危险级、警戒级、提示级 3、资产十级分类管理 按季、核心标准 4、风险排查 5、贷款重组,产品创新,谢谢大家！,,