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1、 毕业论文（设计） 模块一类别：调查研究报告模块一题目：关于中国农业银行吉林省分行中间业务营销策略分析调研报告模块二类别：毕业论文模块二题目：关于中国农业银行吉林省分行中间业务营销策略分析 调 研 报 告关于中国农业银行吉林省分行中间业务营销调研报告摘 要本文阐述了2009年上半年，中国农业银行吉林省分行中间业务营销情况以及此状况的分析。通过调查数据，与同行业三大银行（工商银行、中国银行、建设银行）对比，深入分析中国农业银行吉林省分行中间业务在同行业间中的优劣。农业银行在中间业务上还有很大的局限性，普遍觉得中国农业银行对中间业务认识不足，产品单一，片面理解中间业务的重要性，营销能力差，创新品牌
2、较少。针对现状，提出相对策略为转变观念，增强自身对中间业务的认识；加大创新力度，研究出自己的品牌产品；拓宽营销渠道，利用自身有利优势。关键词：中间业务；营销状况；调研报告目 录一 引言1二 调研结果分析2（一）2009年上半年中国农业银行中间业务营销情况3（二）同行业中间业务的营销的对比 3三 小结8参考文献 9III13一 引言中国农业银行是新中国设立的第一家商业银行，也是改革开放后第一家恢复成立的国家专业银行。中国农业银行最初成立于1951年，1979年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。1994年中国农业发展银行分设，1996年农村信用社与农行脱离行政隶属关系
3、，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。2009年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”2008年，农业银行各项业务快速发展，经营效益明显提升，资产质量显著改善。年末总资产达到70,143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。中国农业银行通过全国24,064家分支机构、30,089台自动柜员机和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向超过3.5亿客户提供
4、便利、高效、优质的金融服务。2008年，在财富杂志全球500强排名中，中国农业银行位列第223位，穆迪信用评级为A1/稳定。二 调研结果分析（一）2009年上半年中国农业银行中间业务营销情况1、计划完成情况表1中间业务收入计划完成情况分析表 单位：万元项 目本期收入计划较计划+-完成%中间业务收入1359439700-2610634.24银行卡商户收单业务收入6242100-147629.71代理保险业务收入17324000-226843.3重单位人民币结算及现金管理业务收入546900-35460.67点个人人民币结算业务收入769122000-1430934.96推国际结算业务收入1795
5、00-32135.8进代客非衍生交易业务收入268950-68228.21项代理销售投资类业务产品收入4333400-296712.74目电子银行业务收入14012800-139950.04投资银行业务收入3601000-64036信用卡中间业务收入56100-4456一代收代付业务收入77399-32219.3般代理金融机构业务收入0176-1760推委托存贷款业务收入0100-1000进代客理财业务收入1205-2040.49项融资手续费收入014-140目债券手续费收入152655-50323.21担保承诺业务收入9401-3922.24上半年，中国农业银行吉林省分行（以下简称省行）全行
6、实现中间业务收入13594万元，较同期增长612万元，同比增长4.17%。与省行下达39700万元相比差26106万元，完成全年计划的34.24%。按全年均衡完成计算，上半年中间业务收入计划应为19850万元，较计划差6256万元，完成计划的68.48%。中间业务收入较上年同期有小幅增长，与计划相比，差距较大。从收入项目看，好于中间业务收入总体计划完成情况的业务有信用卡业务、代理保险业务、单位人民币结算及现金管理业务、个人人民币结算业务、电子银行业务、国际结算业务、投资银行业务；低于总体计划完成情况的业务有银行卡商户收单业务、代收代付业务、代客衍生交易业务、代理销售投资类产品业务收入、代客理财
7、业务、担保承诺业务、债券业务。2、同比增长情况上半年，省行全行实现中间业务收入13594万元，同比增长612万元，增长4.17%。其中投资银行实现业务收入360万元，去年同期投资银行实现业务收入50万元，全年实现业务收入85万元，今年仅半年就实现去年全年收入的424%。另外电子银行、信用卡中间业务、代理保险、代客非衍生交易、个人人民币结算等业务收入实现快速增长，信用卡中间业务同比增长229%、电子银行收入增长65%、代理保险收入同比增长25%、代客非衍生交易业务收入增长15%、个人人民币结算业务增幅为9%。但由于经济环境的影响，银行卡商户收单业务收入、国际技术业务收入、代理销售投资类产品业务收
8、入、担保承诺业务收入下降幅度较大，分别为-20%、-17%、-74%、-93%。（二）同行业中间业务的营销对比1、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行吉林省分行中间业务同业对比四大行省内机构09年上半年共实现中间业务收入84658万元，同比下降2348万元，降幅-2.7%，农行中间业务收入占四大行市场份额为16.06%，同比上升1.14个百分点，增幅居四大行首位，中间业务收入总额居四大行第三位。图1 2009年上半年中间业务收入情况 单位：万元2、各类中间业务收入同业占比情况上半年农行省内中间业务收入13594万元，四行占比16.06%，其中超过平均值的业务有个人人民币结算、电子银行业务，其
9、中人民币结算业务收入列四大行第一名，电子银行、银行卡商户收单业务位于四大行第二名，其他各项业务收入排名均较低，而且农行代理金融机构业务、代理贵金属业务尚未开展。表2四大行各类中间业务收入情况 单位：万元类 别农行工行中行建行本期收入四行占比四行排名本期收入本期收入本期收入银行卡商户收单业务收入62423.0121384201503代理保险业务收入173223.33328894972305重单位人民币结算及现金管理业务收入5468.8843880947777点个人人民币结算业务收入769139.79163458784520推国际结算业务收入1797.1944261323561进代客非衍生交易业务
10、收入2683.384182042691562项代理销售投资类业务产品收入43310.1432592355891目电子银行业务收入140135.1925121981739投资银行业务收入3603.11478292471904信用卡中间业务收入568.14432322683一代收代付业务收入779.03350973194般代理金融机构业务收入00428033807推委托存贷款业务收入00463220854进代客理财业务收入10.0342702331263目债券手续费收入15218.133812305担保承诺业务收入90.25410769941526托管业务收入4122.28350921代理贵金属业
11、务收入0043098317.9其 他240.4449939163481中间业务合计1359416.063349331353622595(1)、银行卡商户收单业务收入2009年上半年农行银行卡商户收单业务实现收入624万元，同比减少155万元，增幅-19.9%，市场份额下降0.37个百分点；同期工行1384万元，同比增长-6.4%；中行201万元，同比增长-68.54%；建行503万元，同比增长15.63%。图2 四大银行卡商户收单收入情况图3 四大银行卡商户收单收入同业占比情况(2)代理保险业务收入 图4 四大银行代理保险业务收入同业占比情况图5 四大银行代理保险业务收入情况2009年上半年农
12、行代理保险中间业务实现收入1732万元，同比增加345万元，增幅24.87%，市场份额上升4.82个百分点；同期工行2889万元，同比增长-23.55%；中行497万元，同比增长3.76%；建行2305万元，同比增长24.73%。(3)单位人民币结算业务收入图6 四大银行单位人民币结算收入情况图7 四大行单位人民币结算业务收入同业占比情况2009年上半年农行单位人民币结算业务收入546万元，同比增加237万元，增幅76.7%，市场份额上升3.32个百分点；同期工行3880万元，同比增长5.38%；中行947万元，同比增长51.28%；建行777万元，同比增长-17.95%。(4)个人人民币结算
13、业务收入图8 四大银行个人人民币结算业务收入情况图9 四大银行个人人民币结算业务收入同业占比情况2009年上半年农行个人人民币结算业务实现收入7762万元，同比增加633万元，增幅8.88%，市场份额下降1.27个百分点；同期工行6345万元，同比增长19.96%；中行878万元，同比增长17.07%；建行4520万元，同比增长7.88%。(5)国际结算业务图10 四大行国际结算业务收入情况图11 四大行国际结算业务收入同业占比情况2009年上半年农行国际结算业务实现收入179万元，同比增加-37万元，增幅-17.13%，市场份额下降0.19个百分点；同期工行426万元，同比增长-3.18%；
14、中行1323万元，同比增长-24.57%；建行561万元，同比增长-16.64%。三 小结 经过调查分析对比，中国农业银行吉林省分行在中间业务营销方面有这以下一些缺点：例如思想尚未转变，对中间业务认识不足；产品单一，自主创新能力差，没有核心的优势产品；营销能力弱，不能充分利用现有的客户资源；对中间业务还不够重视，免收、漏收、少收现象严重；业务流程繁琐，造成不必要的客户流失。经一个月的调查研究，通过农业银行中间业务可看出，长期以来，我国商业银行没有把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，而且我国实行严格的分业管理等因素，使银行业的发展受到了较大的限制。这些限制的直接后果就是国内商业银行
15、金融创新能力弱。在已经开展的零售中间业务品种的开发中，不是以利润最大化为目标，而是作为吸收客户存款的一种手段，这种情况造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。在我国各商业银行目前的总收入中，利息收入所占比例全部都在90%以上。这种收入结构，是使我国商业银行的资产利润率在上个世纪90年代以来一直处于不断下降趋势之中的主要原因之一。参考文献1 http:/.2009-09-20.2中国农业银行吉林省分行办公室文件，农银吉办发【2009】886号.3 王玉海.吉林农村金融M.中国农业银行出版，2009.12-15.4 齐长海.农业银行中间业务特点分析J .农村金融研究，2009（1）：32-34
16、.5 王忠志. 农业银行中间业务发展趋势研究J .农村金融研究，2009年（5）：18-19.6 http:/.2009-10-2.7 http:/.2009-10-3.8 http:/.2009-10-5. 毕业设计论文关于中国农业银行吉林省分行中间业务营销策略分析摘 要本文阐述了2009年上半年，中国农业银行吉林省分行中间业务营销情况以及此状况的分析。通过调查数据，与同行业三大银行（工商银行、中国银行、建设银行）对比，深入分析中国农业银行吉林省分行中间业务在同行业间中的优劣。农业银行在中间业务上还有很大的局限性，普遍觉得中国农业银行对中间业务认识不足，产品单一，片面理解中间业务的重要性，营
17、销能力差，创新品牌较少。针对现状，提出相对策略为转变观念，增强自身对中间业务的认识；加大创新力度，研究出自己的品牌产品；拓宽营销渠道，利用自身有利优势。在我国，中间业务的创新发展，已成为我国商业银行拓展服务领域、改善收益状况、增强抗风险能力、推动产品和服务创新、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。由此我们必须认识到，增强中间业务，在未来将推动中国农业银行实现大发展的前提。关键词：中国农业银行；中间业务；业务创新On the Agricultural Bank of China branch in the middle of Jilin Province, Business Marketing
18、Strategy This paper describes the first half of 2009, Chinas Jilin Province branch of the Agricultural Bank of Intermediary Business marketing, as well as the analysis of this situation. Through the survey data, with the same industry, the three major banks (Industrial and Commercial Bank of China,
19、Bank of China, Construction Bank) contrast, in-depth analysis of Chinas Agricultural Bank of Jilin Province, the middle branch of business in the same industry between the pros and cons. Agricultural Bank of China in the middle of business, there are significant limitations, the Agricultural Bank of
20、 China was generally felt that lack of knowledge of the intermediary business, products, a single, one-sided understanding of the importance of the intermediary business, marketing ability is poor, less innovation and branding. Against the status quo, put forward the concept of relative changes in s
21、trategies to enhance their understanding of theintermediate business; increased innovation, developed their own brand products;broaden the marketing channel, using its favorable advantages. In China, the innovation and development of intermediary business has become Chinas commercial banks to expand
22、 services, improve earnings and enhance ability to resist risks, promoting product and service innovation and improve the comprehensive competitiveness of the objective requirements and a realistic choice. Thus, we must recognize and strengthen intermediary business in the future will promote the de
23、velopment of Agricultural Bank of China to achieve great premise.Key words: Agricultural Bank of China ；Intermediary Business ；Business Innovation目 录一 前 言1（一）中国农业银行背景1（二）吉林省背景介绍1二 2009年上半年中国农业银行中间业务营销情况2（一）计划完成情况2（二）同比增长情况3三 同行业中间业务的营销对比4（一）工商银行、农业银行、中国银行、建设银行吉林省分行中间业务同业对比4（二）各类中间业务收入同业占比情况4四 中间业务营销
24、策略分析10（一）农业银行吉林省分行中间业务发展中存在的问题10（二）解决措施11五 总 结13结 束 语14谢 辞15参考文献16一 前 言（一）中国农业银行背景中国农业银行是新中国设立的第一家商业银行，也是改革开放后第一家恢复成立的国家专业银行。中国农业银行最初成立于1951年，1979年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。1994年中国农业发展银行分设，1996年农村信用社与农行脱离行政隶属关系，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。2009年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有
25、限公司”。 2008年，农业银行各项业务快速发展，经营效益明显提升，资产质量显著改善。年末总资产达到70,143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。中国农业银行通过全国24,064家分支机构、30,089台自动柜员机和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向超过3.5亿客户提供便利、高效、优质的金融服务。2008年，在财富杂志全球500强排名中，中国农业银行位列第223位，穆迪信用评级为A1/稳定。（二）吉林省背景介绍吉林省是中国六大林区
26、之一。长白山脉连绵千里，素有长白林海之称。全省林业用地面积972.26万公顷，占全省土地面积的51.37，列全国第12位；其中林地面积797.67万公顷，占林业用地面积的82.04，列全国第位。全省活立木总蓄积量为8.4亿立方米，列全国第位；森林覆盖率为42.4。全省最高点为长白山白云峰，海拔2691米。吉林省是农业大省，这有利于分析中国农业银行的营销业务。故经过调查研究，我以中国农业银行吉林省分行2009年上半年中间业务作为主要调查对象，与同行业其他三行（中国银行、工商银行、建设银行）对比，分析了中国农业银行的营销策略以及存在的问题和解决方法。二 2009年上半年中国农业银行中间业务营销情况
27、（一）计划完成情况 表1中间业务收入计划完成情况分析表 单位：万元项 目本期收入计划较计划+-完成%中间业务收入1359439700-2610634.24银行卡商户收单业务收入6242100-147629.71代理保险业务收入17324000-226843.3重单位人民币结算及现金管理业务收入546900-35460.67点个人人民币结算业务收入769122000-1430934.96推国际结算业务收入179500-32135.8进代客非衍生交易业务收入268950-68228.21项代理销售投资类业务产品收入4333400-296712.74目电子银行业务收入14012800-139950.
28、04投资银行业务收入3601000-64036信用卡中间业务收入56100-4456一代收代付业务收入77399-32219.3般代理金融机构业务收入0176-1760推委托存贷款业务收入0100-1000进代客理财业务收入1205-2040.49项融资手续费收入014-140目债券手续费收入152655-50323.21担保承诺业务收入9401-3922.24上半年，中国农业银行吉林省分行（以下简称省行）全行实现中间业务收入13594万元，较同期增长612万元，同比增长4.17%。与省行下达39700万元相比差26106万元，完成全年计划的34.24%。按全年均衡完成计算，上半年中间业务收入
29、计划应为19850万元，较计划差6256万元，完成计划的68.48%。中间业务收入较上年同期有小幅增长，与计划相比，差距较大。从收入项目看，好于中间业务收入总体计划完成情况的业务有信用卡业务、代理保险业务、单位人民币结算及现金管理业务、个人人民币结算业务、电子银行业务、国际结算业务、投资银行业务；低于总体计划完成情况的业务有银行卡商户收单业务、代收代付业务、代客衍生交易业务、代理销售投资类产品业务收入、代客理财业务、担保承诺业务、债券业务。（二）同比增长情况上半年，省行全行实现中间业务收入13594万元，同比增长612万元，增长4.17%。其中投资银行实现业务收入360万元，去年同期投资银行实
30、现业务收入50万元，全年实现业务收入85万元，今年仅半年就实现去年全年收入的424%。另外电子银行、信用卡中间业务、代理保险、代客非衍生交易、个人人民币结算等业务收入实现快速增长，信用卡中间业务同比增长229%、电子银行收入增长65%、代理保险收入同比增长25%、代客非衍生交易业务收入增长15%、个人人民币结算业务增幅为9%。但由于经济环境的影响，银行卡商户收单业务收入、国际技术业务收入、代理销售投资类产品业务收入、担保承诺业务收入下降幅度较大，分别为-20%、-17%、-74%、-93%。三 同行业中间业务的营销对比（一）工商银行、农业银行、中国银行、建设银行吉林省分行中间业务同业对比四大行
31、省内机构09年上半年共实现中间业务收入84658万元，同比下降2348万元，降幅-2.7%，农行中间业务收入占四大行市场份额为16.06%，同比上升1.14个百分点，增幅居四大行首位，中间业务收入总额居四大行第三位。（二）各类中间业务收入同业占比情况表2四大行各类中间业务收入情况 单位万元类 别农行工行中行建行本期收入四行占比四行排名本期收入本期收入本期收入银行卡商户收单业务收入62423.0121384201503代理保险业务收入173223.33328894972305重单位人民币结算及现金管理业务收入5468.8843880947777点个人人民币结算业务收入769139.7916345
32、8784520推国际结算业务收入1797.1944261323561进代客非衍生交易业务收入2683.384182042691562项代理销售投资类业务产品收入43310.1432592355891目电子银行业务收入140135.1925121981739投资银行业务收入3603.11478292471904信用卡中间业务收入568.14432322683一代收代付业务收入779.03350973194般代理金融机构业务收入00428033807推委托存贷款业务收入00463220854进代客理财业务收入10.0342702331263目债券手续费收入15218.133812305担保承诺业务
33、收入90.25410769941526托管业务收入4122.28350921代理贵金属业务收入0043098317.9其 他240.4449939163481中间业务合计1359416.063349331353622595上半年农行省内中间业务收入13594万元，四行占比16.06%，其中超过平均值的业务有个人人民币结算、电子银行业务，其中人民币结算业务收入列四大行第一名，电子银行、银行卡商户收单业务位于四大行第二名，其他各项业务收入排名均较低，而且农行代理金融机构业务、代理贵金属业务尚未开展。1、银行卡商户收单业务收入图2 四大行银行卡商户收单收入情况图3 四大行银行卡商户收单收入同业占比情
34、况2009年上半年农行银行卡商户收单业务实现收入624万元，同比减少155万元，增幅-19.9%，市场份额下降0.37个百分点；同期工行1384万元，同比增长-6.4%；中行201万元，同比增长-68.54%；建行503万元，同比增长15.63%。2、代理保险业务收入图4 四大银行代理保险业务收入情况图5 四大银行代理保险业务收入同业占比情况2009年上半年农行代理保险中间业务实现收入1732万元，同比增加345万元，增幅24.87%，市场份额上升4.82个百分点；同期工行2889万元，同比增长-23.55%；中行497万元，同比增长3.76%；建行2305万元，同比增长24.73%。3、单位
35、人民币结算业务收入 图6 四大银行单位人民币结算业务收入情况图7 四大银行单位人民币结算业务同业占比情况2009年上半年农行单位人民币结算业务收入546万元，同比增加237万元，增幅76.7%，市场份额上升3.32个百分点；同期工行3880万元，同比增长5.38%；中行947万元，同比增长51.28%；建行777万元，同比增长-17.95%。4、个人人民币结算业务收入 图8 四大银行个人人民币结算业务收入情况图9 四大银行个人人民币结算业务收入同业占比情况2009年上半年农行个人人民币结算业务实现收入7762万元，同比增加633万元，增幅8.88%，市场份额下降1.27个百分点；同期工行634
36、5万元，同比增长19.96%；中行878万元，同比增长17.07%；建行4520万元，同比增长7.88%。5、国际结算业务收入图10 四大银行国际结算业务收入情况图11 四大银行国际结算业务收入情况2009年上半年农行国际结算业务实现收入179万元，同比增加-37万元，增幅-17.13%，市场份额下降0.19个百分点；同期工行426万元，同比增长-3.18%；中行1323万元，同比增长-24.57%；建行561万元，同比增长-16.64%。6、代客非衍生交易业务收入图12 四大银行代客非衍生交易业务收入情况图13 四大银行代客非衍生交易业务收入同业占比情况2009年上半年农行代客非衍生交易业务
37、实现收入268万元，同比增加35万元，增幅15.02%，市场份额上升1.81个百分点；同期工行1820万元，同比增长-44.03%；中行4269万元，同比增长-7.96%；建行1562万元，同比增长-76.66%。四 中间业务营销策略分析（一）农业银行吉林省分行中间业务发展中存在的问题1、思想尚未转变，对中间业务认识不足在加息和利率市场化造成存贷利差不断收窄、金融脱媒进一步挤压银行生存发展空间、传统业务经营受资本风险双重约束、同业经营战略转型步伐加快的实现背景下，中间业务已经成为商业银行新的利润增长点。从上文分析看，中国农业银行吉林省分行中间业务收入在营业收入中占比较低，利息收入仍为该行收入的
38、主要来源，因此重视存贷款业务，轻视中间业务的发展的思想普遍存在。在营销中大多数中间业务产品成为存贷款业务的赠品，免费提供给客户，作为维护客户的重要手段。这就直接导致中间业务始终处于从属地位，得不到长足的发展。2、产品单一，自主创新能力差，没有核心的优势产品农行的结算、银行卡等传统业务的优势地位正在逐渐丧失，新兴业务发展远远慢于同业，投资银行、担保承诺、代客理财、代理贵金属等业务发展缓慢，远远落后于同业。从客观上看与农行起步较晚，存贷款开户企业总体素质不高，直接融资和理财意识不强有关；从主观看与农行自主创新能力差、没有核心的优势产品有关，在同业不断推出新产品时，农行却在模仿他行的产品，这样不仅仅
39、在市场上失去了先机，而且往往因为盲目的模仿造成水土不服，这样势必造成差距越来越大，被同业远远的甩在后面。3、营销能力弱，不能充分利用现有的客户资源农行没有一个公共的客户关系平台，系统的管理农行现有的客户资源，员工不能有充分掌握现有的客户信息进行有针对性的差异化营销和客户的分层管理，各部门之间相互独立，各自为政，不仅是对资源的浪费，更难以实现有效的联动营销，交叉营销机制。4、对中间业务还不够重视，免收、漏收、少收现象严重中间业务以风险低，效益高的优势，已成为商业银行同业竞争的焦点，但由于受同业竞争的制约，各行并未对中间业务收益进行整体评估，不计成本的降低手续费进行恶性竞争，已开办的中间业务中减免
40、手续费的项目非常多，市场竞争的无序性导致了中间业务的低效益，中间业务对银行利润的贡献相当有限。另处，各部门开发新业务、新产品缺乏沟通协调，许多中间业务产品不能得到科技的有效支持，收费还停留在手工操作层面，造成少收、漏收现象频繁，造成中间业务收入严重流失。5、业务流程繁琐，造成不必要的客户流失农行办理业务手续繁琐，流程复杂。从业务申请到受理，往往需要许多环节，从五花八门的业务用纸到细致入微的操作规则，一方面不仅给客户带来很多麻烦，另一方面给农行工作人员造成工作上的不便；客户最易接受的是体贴入微的服务，而不是苛刻的业务规则，业务流程优化时客户提供优质、高效服务的前提。（二）解决措施1、转变发展观念
41、，明确中间业务发展战略确立中间业务的核心业务地位，制定中间业务发展战略，以战略为导向，改变以牺牲中间业务收益换取存贷款业务的传统观念。使员工真正认识到发展中间业务是今后农行提高盈利水平、改善客户结构、增强核心竞争能力的重要手段，是未来收入增长的重要保证。确确实实地把中间业务提升到应有的战略高度，而不是存贷款业务的附属品，使存款、贷款、中间业务成为我行的三大支柱业务。2、加大产品研发力度，积极创新创新是业务发展的活力。第一、应加大中间业务产品的研发力度。坚持以市场为向导，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分研究市场潜在需求、市场消费心理和市场发展趋势，设计、开发符合消费特点的中间业务种类。第二、加强中间业务产品的整合创新。按照资源共享、互利互惠的原则，通过创新合作方式，不断向保险、证券信托、租赁等业务领域渗透，稳步推进业务品种综合化。依托先进的综合业务系统平台，以个人综合账户和银