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1、目 录引言21.建筑工程风险及项目风险管理21.1工程风险概述21.2工程项目风险管理42.工程保险62.1工程保险概述62.2国内外工程保险发展状况对比62.3工程保险的监管73.中国工程保险在发展过程中的问题分析83.1工程保险险种问题83.2项目投保率93.3工程保险的市场集中度103.4人力资源结构103.5中介机构业务水平有限103.6工程保险制度与相关法律法规104.工程保险机制的构建114.1扩大工程保险产品的覆盖率114.2 发展工程保险精算制度114.3 改革传统的保险监管体制114.4 搞活保险市场机制124.5 引导保险机构进行保险经营方式及产品的创新124.6 重视专业
2、人才的培养125.结论13致谢：13参考文献：1321 建筑工程项目风险管理和工程保险机制浅析摘要：工程建设是一个高风险的行业，在整个项目的生命周期中都会面临风险的巨大挑战。对企业而言，是否拥有一套科学有效的风险管理体系对一个企业的生存具有重要意义。本文通过对工程风险的存在、发展的动态过程及特性进行研究，探索工程项目企业对风险管理的方法。在研究工程保险上，主要通过国内外工程保险的发展状况进行对比，考察保险市场现状，对工程保险发展过程中比较集中突出的问题险种少、投保率低、市场集中度高、相关法律法规不完善等进行深入分析，并提供改革我国工程保险机制的相关意见。关键词：风险 风险管理 工程保险 监管
3、工程保险制度The Analysis of The Risk Management on Construction Projects and Engineering Insurance systemAbstract: Engineering construction is of high risk and it will meet high challenges in the circle of the whole project. As for enterprises, whether a company is in possession of a scientific and effici
4、ent risk management system or not means a lot to the survival of corporations. This paper will make a research on the existence of Engineering Insurance, the development of dynamic course and its characters to explore the solutions on risk management of Engineering Project. Through the comparison of
5、 the development of Engineering Insurance home and aborad, we will investigate the present situation of the insurance market, make an analysis on those outstanding issues in the process of developing Engineering Insurance.Such as insurance-shortage、the low rate of insured residents、the tall market c
6、oncentration、relevant laws and regulationsare not complete and so on.At last it puts forward some reasonable suggestions to reform the mechanism.Keywords: risk; Risk Management; engineering insurance; Insurance Supervision; engineering insurance system 引言我们都知道风险是不断发展变化的，它受到政治、经济、社会、技术等变动因素不同程度的影响，风险
7、呈现出日趋复杂的局面。而人类在从事各种社会经济活动过程中，对风险的认识总是在一种特定的环境下产生，这就造成人们对风险的认识总带有一定的局限性。不同的时代，基于对风险认识的差距，使风险意识、对待风险的态度都具有时代性，由此形成的风险管理理论也会随之而发展变化。 工程保险作为建筑企业项目风险管理中一种最直接有效的风险转移手段，被全世界建筑企业所普遍采用以降低风险程度，实现风险管理目标。工程保险制度的建立，一方面有利于建筑企业顺利开展工程保险工作以减低建设工程中风险造成的损失；另一方面，有利于保障建筑市场的稳定发展，提高社会整体承受风险的能力。然而我国的工程保险发展却并不理想，工程保险机制在推行过程
8、中存在诸多问题。如何解决这些问题以及如何构建我国工程保险制度，本文将针对这些问题展开研究与探讨。1.建筑工程风险及项目风险管理1.1工程风险概述1.1.1.风险概述风险是客观存在的，它不以人的意识为转移。不同的年代，随着技术的发展、新的经济和社会活动以及多种因素所综合产生的影响，当前的风险已和过去的风险大不相同了，包括风险的性质、频度、强度等，其种类和本质都发生了根本变化。通常，人们在描述一种情况比另一种情况更具风险时会依据风险所包含的两个内涵：风险的不确定性与期望损失（围绕期望损失的波动）。即如果说风险越难以被人捉摸或风险发生时造成的损失超过人们的期望，则风险越大。一方面，通过风险的不确定性
9、分析可以对风险进行定性评判，而风险的期望损失则可以将这种实际发生的损失偏离预期期望的大小来对风险进行定量描述。1.1.2风险的本质要对风险有进一步的认识，就得从它的本质入手，可以通过风险的存在、发与发展的动态过程来研究。对于风险本质的研究主要涉及风险因素、风险事故、风险损失，以及三者之间的关系。所谓风险因素即使导致事故发生的潜在原因，如一栋建筑在施工过程中建筑材料的不合格或是建筑结构的合理性就是可能造成建筑坍塌的风险因素。而风险事故即由于风险因素的聚集，造成风险事故，进而发生损失。举个例子来说明，如洞口防护网没有搭设，造成施工人员坠落，发生人员伤亡。这时，“防护网没有搭设”为风险因素，“施工人
10、员坠落”为风险事故。所谓损失是指非正常的、非预期的经济价值减少，通常以货币衡量，必须同时满足“非预期”和“经济价值减少”两个条件才能称其为损失。例如，建筑折旧，虽然它满足经济价值减少，但是它并不满足“非预期”的必要因素，所以不能将其称为损失。损失又可分为直接损失和间接损失两种。例如一个企业因发生火灾造成经济直接损失，灾后，用于损毁设备购买、造成无法及时供货而违约等额外的间接损失。目前风险理论研究领域对这三者之间的关系的解释有两种：一是H.W.Heinrich的骨诺牌理论；二是W.Haddon的能量释放理论。由于两种理论的侧重点不同，他们在解释这三者关系时所强调的原因就不同。前者强调人的因素所造
11、成的这三者骨诺牌倾倒；而后者从能量释放的物理视角出发，认为事物是有自身的能力承载极限的，当外界施加的能量超过自身所能够承载的极限时，能量就会向外界扩散，造成损失。认识这三者之间相互作用的动态过程是研究风险管理和保险的基础，也利于我们进行风险防范和降低风险损失等工作。下图1为风险的作用链条。风险因素实际结果与预期结果的偏差图1 风险作用链条引发引起导致生成风险损失风险事故1.1.3项目过程中企业所面临的主要风险根据实际工作中企业所有面临的主要风险，可分类如下：政治风险 一个项目在其施工所在地必然要收到当地法律规范和当时政策的影响，这种因素在发生变动也可能对成本造成影响。一个稳定的政治环境对过程建
12、设通常是有利的，反之将会给建筑市场主体带来顾忌和阻力。经济风险 通常指由国家或社会的经济因素变化带来的风险。如一个国家的通货膨胀，建筑材料价格上涨、汇率变动等，都会对一个企业带来一定的损失。自然风险 指自然因素的不确定性带来的风险。如火山、地震、洪水等自然灾害等技术风险 指技术条件的不确定性带来的风险。如设计错误、勘察材料不全部等都会带来的损失。商务风险 指由合同条款中有关经济方面的条款及规定带来的风险。如支付、工程变更、违约责任等方面的条款。信用风险 是指由合同一方能力有缺陷或者因没有履行合同而给另一方带来的风险其他风险1.1.4工程风险的特征而在工程风险中，由于工程项目通常施工周期长、施工
13、工艺复杂、建筑材料、设备繁多环境影响因素多等，在建筑安装工程项目中风险普遍存在，并具有有别于一般风险的特殊属性。具体表现如下。1.工程风险具有频发性。 由于建筑安装工程建设周期长，牵涉范围广，危险因素多，造成风险因素相互结集，最终形成危害整体项目管理目标实现的风险发生的概率提高。有近些年发生的风险事故中可见，对工程风险进行有效的管理，减少经济损失与人员伤亡，急需引起人们足够的重视。2.工程风险管理对工程方面的专业知识要求较高。 工程风险的管理者在风险识别与风险评估阶段，需要风险管理者对建筑安装工程具有一定的专业知识，如土方工程中常常发生的边坡划破、土方坍塌、填土方融陷等情况。3. 工程风险的承
14、担者涉及多方且利益具有相连性。 一个工程项目的顺利完成，需要多方的共同努力。在为项目投保时，会涉及多方责任。当风险事故发生时，在进行评判责任人时，风险承担者多数情况下都是互相影响且联系的。1.2工程项目风险管理在以发展为主题的当今社会，各国为拉动内需或促进经济增长，纷纷进行固定资产投资。社会对各类工程的需求不管在数量上还是在项目功能上都大大超过以往。这就使项目在实施过程中风险各指数都大大提升，对建筑企业来说是一种巨大的挑战，他们需要一套科学有效的工程风险管理体系来应对复杂多变的风险，来降低风险发生的几率，减少事故造成的损失。目前，对工程风险管理的定义作出系统完整、为广大学者、实践工作者所接受的
15、并不多见。在这里我们结合工程风险管理的属性，给它下的定义是：对风险管理目标和环境的评判，进而对风险进行分析和决策的过程。1.2.1风险管理的目标上文中介绍风险包涵两个方面：相对于期望的波动以及损失的期望本身。这两类风险都是有成本的（即都会减少从事风险活动的主体的价值）。风险管理活动目的就是缓解这种价值的减少，并由此而增加利润。考虑风险成本对企业利润的影响，风险管理者在作出风险管理决策时总要面临的问题是：决定要处理多少风险和选择何种风险管理进而使风险成本最小化。具体目标如下：（1）保证项目顺利完工；（2）创造安全的建设环境；（3）安全费用控制；（4）保证工程总体目标按计划有节拍地施工、使项目处于
16、可控状态；（5）减少环境内部的干扰；（6）保证工程质量；（7）使已竣工部分的效益稳定；1.2.2工程风险管理的过程对风险的管理，我们可以将其普遍的管理过程概括为如下主要步骤：1.识别各种重要风险；2.对重要工程风险进行分析、评价；3.制定并实施具体风险管理办法；4.对风险管理实施效果进行监督与反馈。其具体流程可以用下图2表示：图2 工程项目风险管理过程流程图反馈是否是否否否是是否否是是否是是否某种工程风险是否存在不理会工程风险性质如何是否经过风险评估和评价是否需要控制风险损失频率与幅度估测不理会风险是否能避免或消除风险处置是否能减少损失其余风险是否能进一步控制是否存在巨额风险不理会是否风险自留
17、风险自留风险转移实施调整风险识别风险评估和评价风险决策制定计划计划实施计划调整1.2.3风险管理的方法一个项目企业的风险管理主要办法有：（1）损失控制；（2）损失融资；（3）内部风险抑制。这些方法并不是完全相互独立，企业在处理一系列风险问题时，这些方法都会同时体现在整个管理活动中，有时并相互影响着。损失控制 是指通过降低损失频率或减少损失程度来减少期望损失成本的各种行为。举个施工中常见的事例，通常脚手架会进行定期的检查，这样做来防止事故的发生，这属于降低损失频率也称损失防止的手段。再如我们通过保险公司给施工机械设备投保，来减少机械发生故障时减少损失程度。损失融资 指通过资本来支付或补偿损失，也
18、称风险融资。通常企业在实施一个融资计划过程中，常见的四种风险管理手段有：通过向保险公司购买保险合同、利用金融衍生合约对价格波动产生的风险进行对冲、风险自留以及其它合约化风险转移。内部风险抑制 内部风险抑制主要有两种形式：（1）分散化经营；（2）信息投入。所谓分散化经营可以理解为“不要把所有的鸡蛋全部都放在一个篮子里”。而信息投入的目的是为了对期望损失进行更有效的预测，对影响企业价值的信息进行更精确的预测，来减低风险损失。2.工程保险2.1工程保险概述 工程保险是对工程风险管理过程中一种主要的应对手段。它将风险转移给处理风险更加专业的保险公司，主要针对工程项目建设过程中可能出现的自然灾害和意外事
19、故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的赔偿责任提供保障的一种综合性保险。现代工程保险已发展成为产品体系较为完善的具有较强专业特征且相对独立的一个保险领域。建立工程保险制度，对维护建设市场稳定和工程建设主体各方的经济利益具有十分重要的意义。这里要我们要对工程保费的概念重点介绍下，因为后文将会对它进一步阐述这个费率的确定对工程保险发展中重要的作用。首先保险费是指投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。保险费的确定是工程保险中一个重要的环节，它由纯保费和附加保费构成。关于保险费与保险费率之间的关系可以套用如下这个公式：保险费=保险金额保险费率。但是工程保费通常不是固定不变的数
20、值，它总是受到实际工程情况而变化的。在国际上一般实行“保险费率现开”原则，由保险公司自己确定。或许由于我国保险公司缺乏经验、或急于招揽客户，信息不对称等原因，工程保费的合理性受到严重挑战，挫伤了投保人的投保意愿。在实际操作中，由于工程保费的不确定性，给投保人在投保过程中带来新的风险，使投保人对保险公司缺乏信任感。2.2国内外工程保险发展状况对比2.2.1国外工程保险主要内容工程类保险发展到现在已衍生出许多险种，国际上工程保险覆盖范围广泛，险种多样。例如有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险、第三者责任险、合同风险以及承包商设备保险、利润损失险、完工风险和行业一切险、十年责任险/两年责任险
21、和潜在缺陷风险等。在不同的国家或地区，他们根据本地区的情况，发展出富有特色的工程保险险种。在国际上，工程保险多设有强制投保项。保险业发达的国家，例如美、英、德、法等法律规定：凡公共工程必须投保工程险，金融机构的项目也必须投保工程险。在欧美实行政府、银行、市场“三重强制”法，使工程保险在工程领域普及并取得长足有效的发展。2.2.2我国工程保险的发展现状我国工程保险的发展起步晚，从上个世纪80年代改革开放开始才被引进国内。由于当时的政策及制度的不完善，工程保险在国内建筑并没有被引起重视，大多数的工程保险只是在一些涉外的建筑工程中被要求参保。进入90年代以后，在我国经济较为发达的沿海地区开始对重点项
22、目工程进行投保。自2001年中国入世以来，面对中国13亿人口的巨大市场，随着保险市场的保险需求的迅速增长，开放程度越来越高。国际保险业巨头们面对难以抗拒的利润诱惑，迅速融入中国市场，并与国内的保险企业展开激烈竞争。“洋保险”的进入，一方面给我国的保险市场带来新的活力；另一方面也对我国的民族保险业形成巨大冲击力。政府通过颁布各种文件、政策、法规推进工程保险机制改革。但是发展状况并不理想。可以说，我国的工程风险意识和化解工程风险的市场化程度都还处于起步和启蒙阶段。我国工程保险发展到现在，工程保险险种极其有限，保险形式无多大差异性。其市场上主要险种只有：建筑工程一切险、安装工程一切险、建筑意外伤害险
23、以及其他工程保险。而在强制投保方面，只对职工意外伤害这个险种上是强制的。并且目前我国的工程保险市场一个非常重要的问题是：存在严重的信息不对称性。保险人处在工程信息劣势。即投保险人比保险人更懂得工程风险，包括项目工程风险的程度、风险的频度以及风险的性质各方面。而在保险信息方面却具有优势，这样容易导致道德风险和逆向选择问题。除此之外，工程保费厘定程序的透明性、工程风险识别和评估的方法的合理性、保险中介机构的缺失，这些都影响着我国工程保险市场的发展。2.3工程保险的监管2.3.1工程保险监管的定义工程保险监管是指在一个国家或地区为达到一定的目标，对保险组织、工程保险经营活动以及工程保险市场进行监督与
24、管理。2.3.2工程保险监管的意义随着工程保险市场规模的不断扩大，保险公司间竞相降低费率、私自提高代理人佣金、保险经营不规范、市场经营秩序混乱等现象越发严峻，实行工程保险监管对工程保险乃至整个保险业的健康有序发展已刻不容缓。在西方保险业发达的国家，现代保险业自诞生以来就一直受到世界各国政府的重视，并逐渐形成较为系统的保险监管机制。具体表现在：1. 保障保险市场的良性竞争；2. 可以降低处理事故纠纷的协调成本2.3.3工程保险的基本内容下图3为工程保险市场的构成主体以及包括之间的关系。投保人：业主、承包商或参与的经济利害关系人保险人：保险公司保险中介人：工程保险经纪人工程保险代理人工程保险咨询公
25、司政府监管机构咨 询提供服务购 买保 险监 管监 管图3 工程保险市场的构成图工程保险市场包括工程保险主体、工程保险商品和工程保险价格三方面。一个完整的工程保险市场，其主主体一般由保险人、被保险人和保险中介三方构成。而工程保险监管实质上就是对工程保险市场的构成要素的监管。所以工程保险监管的基本内容包括：工程保险组织的监管、工程保险经营的监管、工程保险财务的监管、工程保险中介的监管。2.3.4工程保险监管的目标通常工程保险监管的目标会随着历史阶段的不同、国家和地区的不同而变化。但是从职能出发，它具有共同的监管目标。（1）保险人偿债能力的监管 确保保险公司有财力兑现保险承诺；（2）市场行为的监管
26、确保险种、保险费率和交易情况的合理公正，维护市场竞争秩序。3.中国工程保险在发展过程中的问题分析纵观国外发达国家的工程保险业务，我国的工程保险发展到现在呈现出如下问题：工程保险险种单一；工程投保率低下；市场集中度高；人力资源不足；中介机构服务水平有限；相关法律法规制度不完善等。3.1工程保险险种问题从整体上看，我国工程保险的险种单一，而我们可以看到国外的保险险种非常丰富，见表所1示。目前，我国保险公司的险种有限，多数公司把竞争的焦点放在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上，而对各类责任险、医疗保险、信用保险、担保险等不感兴趣。然而企业财产险、机动车辆险的条款和费率均为国家监管机构所统一控制，
27、产品无差异，各公司只有在承报规定和理赔服务上有所差异，导致大部分公司保险险种和收入来源基本相同。保险产品的无差异性容易加剧市场的恶性竞争，并形成恶性循环，损害各保险公司的利益，难以发挥对保险组织市场结构的调整作用。并且国外在一些重要险种上多设有多项强制，某种程度上保证了工程保险在实际工作中的落实情况。表1 中国、美国、英国工程保险险种比较表国别险种序号中国法律性质美国法律性质英国法律性质1建筑工程一切险承包商险强制雇主责任险强制2安装工程一切险承包商设备险人身意外伤害险强制3建筑、安装工程险安装设备险强制货物运输险4建筑意外伤害险强制劳工赔偿险强制职业责任险强制5一般责任险施工机具险6产品责任
28、险工程交付延误及预期利润险强制7职业保险履约保障险8机动车辆险雇员忠诚险9综合性工程质量险10伞险强制11环境污染险3.2项目投保率 发达国家开办工程保险历史悠久，积累了丰富的工程保险经验，工程投保率高达98%，几乎覆盖了所有的工程风险。而我国目前投保率不足20%，远远低于这些发达国家。图4.1为发达国家与我国投保率的比较图。并且，大部分的投保行为只在大型项目中，而那些中小型项目几乎没人问津。图4.2为我国国内投保项目的比例图。由实践证明，由于那些中小型投资额较少，工期较短，往往造成投保方风险意识不足，对风险管理缺乏认识和手段，使之成为我国工程风险频发来源。产生这样的困境，一方面与国民风险意识
29、薄弱有关；另一方面源于缺失法律的约束，工程保险制度的不完善。在保险业发达的国家，工程保险通常由于某种原因设置多种强制险种，并辅之以各种保险机构的配合，营造出了良好的工程保险投保氛围。图4.1 发达国家与我国投保率对比图 图4.2 我国国内投保项目比例图3.3工程保险的市场集中度我国保险业的市场集中度较高，13亿人口的中国保险市场被为数不多的几家保险公司占据。目前中国的保险市场属于寡头垄断市场，虽然其市场集中度在不断降低，但从长期来看，垄断竞争型市场是我国保险市场发展的模式。寡头垄断的保险市场虽有实现较好的规模经济效益、有利于政府保监部门的政策调控等正面效应，但也是存在负面效应的。如：造成价格刚
30、性与恶性价格竞争并存的局面、造成一定的资源配置不当问题、非价格竞争动因不强从而阻碍新险种的开发等问题。3.4人力资源结构我国工程保险事业起步年代晚，意识到人才对工程保险事业的重要性也相对较晚。不管是建筑企业方、保险公司还是众多保险业第三方，其工程保险管理人员都是相对缺失的。这在很大程度上对工程保险事业的发展形成较大阻力。目前市场上，从事工程保险的人员相当一部分是其它保险领域出身。而由于工程保险的特性，对从事该类保险的人员素质要求较高。它不仅需要从事工程保险人员熟悉保险知识，还需要掌握工程技术方面的专业知识。这就使得很多工程保险人员由于不熟悉工程技术领域的知识，对项目建设过程中对风险识别不到位或
31、是与难以与工程技术人员沟通。所以注重人才的培养，是发展工程保险中非常重要的一环。3.5中介机构业务水平有限在实际工作中，常常有建筑企业由于对保险业务的不熟悉，导致投保决策错误而发生重大财务困境。这时，中介咨询机构的服务水平是否到位对建筑企业就至关重要了。而作出一个合理的投保方案，就要求投保人不仅要掌握丰富的保险市场信息，还要具有工程技术专业知识。特别地，对我国还处于工程保险发展的初级阶段，中介机构的存在更显其重要性。由于我国工程保险类人才紧缺的问题，导致中介机构人员业务水平相当有限。特别是一些基础和特殊的领域，往往在工程保险理赔过程中不能很好的理解或与投保人进行沟通，直接影响业务服务水平。3.
32、6工程保险制度与相关法律法规在竞争激励的建筑市场，由于现代工程项目对工程功能本身提出越来越多的要求、影响项目的外界及内部因素日趋复杂，项目内部构成极其复杂，工程风险对工程项目的正常进行不管是在影响范围、影响程度上都比以往更甚。健全的保障制度对工程保险的稳定发展来说是至关重要的。我国推行工程保险制度的障碍分析：（1）来自业主的障碍。由于目前大部分的投保活动集中在大型项目中，其中多为公有投资项目，一旦发生风险，在当前的体制下，最终为其买单的是“国家、全体人民或一个公司的所有员工”。这就造成业主对工程保险机制改革的期望不足。（2）来说承包商的障碍。目前在中国的建筑市场上，由于建筑企业所处的供需地位使
33、其并不需要承包商进行履约担保。事实上各类保险的主要要求者应是业主、从业人员或是建筑产品的最终消费者，在当前的保险体制下，承包商对保险体制改革的需求并不强烈。（3）来自社会环境、信用风气的障碍 由于中国体制处在转型期间，市场主体为追求利益，摒弃道德信用，社会不正之风普遍存在。在这样一种环境中，推行以保护公平交易为出发点的建设工程保险机制，难度较大。（4）监管部门对推行工程保险机制的步骤和方式认识不一。我们可以从这些年政府部门出台的有关文件的频率和内容中可以看出，社会管理阶层对工程保险制度的认识并未统一或说是有足够的认识，这直接影响了工程保险制度的推行步伐。4.工程保险机制的构建这部分将对比国际工
34、程保险机制的推进成果，并结合上文对我国工程保险发展状况的分析，希望通过体制改革手段来改善目前的发展困境。以下为构建我国工程保险制度而提出的几点思考：4.1扩大工程保险产品的覆盖率 保险产品的险种开发不仅受到市场需求的影响，保险政策的引导对保险产品的结构调整也非常重要。在实际工作中，一方面需要对工程投保人员加强风险意识，对项目工程中遇到的主要风险有深入的认识，并具有风险防范意识。另一方面在工程保险制度中加强法律法规对工程保险的局部强制。通过政策的强制性来普及工程保险在建设领域的覆盖率。4.2 发展工程保险精算制度保险精算能为工程保险业的健康运行提供数理基础。我国保险精算师的缺失导致我国保险在运行
35、过程中难以进行有效的保险分析。所以，当下发展我国精算师考试制度、完善保险公司精算报告制度、研究保险公司精算责任人的责权利的规定，完善保险公司的精算制度建设等将有利于我国工程保险的发展。4.3 改革传统的保险监管体制通过对保险市场的管理，对保险公司的信用等级、企业偿付能力等进行综合评判，并向社会公开信息，尽量避免保险公司由于信息不对称而造成的道德风险与逆向选择；通过对市场数据的统计分析，计算出合理精确的基本保费，并出台一套合理的工程保费厘定程序，进而完善工程保险市场价格形成机制。4.4 搞活保险市场机制保险市场对于价格的竞争涉及保险费率、市场供求状况以及市场主体的竞争地位。一方面，针对于目前工程
36、保费的不合理性问题，我们对其提出应对方案为：在确定基本工程保费方面，可以采取严格的调控政策，允许公司联合定价，同时保监会也要对保险市场的数据进行统计分析，计算出精确合理的基本费率。对于基本保费的附加保费可以通过保险公司之间的自由竞争来确定。等工程保险监管机制成熟完善后，可以将价格定价权归还保险人，实现工程保费市场化。另一方面，在改善保险市场供求关系的问题上，首先需要加强投保人的风险意识的宣传；其次，合理确定我国工程保险主体的经济规模，稳妥地增加国内保险公司的数量；此外，通过引进外此企业来促进国内市场竞争，对改善国内工程保险市场关系也是一个有效的途径。而对于市场主体的竞争关系，它主要涉及投保人和
37、保险人，双方以获取最大利润为目的采取保险决策进而影响保险价格。任何一方主体的不足，都不利于保险市场竞争机制的发挥。所以在保证价格竞争机制能够良性发挥，需要对保险人和被保险人的数量进行控制。国家可以通过宏观调控，根据市场需求来调整保险市场的进入和退出壁垒关系，来改善市场结构。此外，也可以通过提高保险人的保险意识，增加保险供应，以完善我国保险市场的竞争机制。4.5 引导保险机构进行保险经营方式及产品的创新 我国保险公司近些年的经营模式从强调单一的负债管理逐渐转移到重视资产负债的协调管理与匹配上；在保险营销上除代理制、经纪人方式外出现电话直销、银行、网络销售等。在产品创新上保险公司要对消费群体进行定
38、位划分，并对需要的保险品种建立风险控制机制。由于信息不对称等原因，常常事故发生了，但是投保人无法得到赔偿，这样的事例一旦多了，造成工程保险的市场可信度下降，导致工程保险市场进一步缩小。4.6 重视专业人才的培养毋庸置疑，对从事该专业的相关的人才需求在未来的工程保险市场将会不断增长。不管是建筑企业、保险公司，还是保险业务咨询公司都需要具备掌握工程保险知识的专业人员。培养人才过程中，要注重多学科的学习，要全面熟悉保险学以及工程技术的基础上。只有充分注重仁人才的培养，并不断向保险市场输送高素质人力资源，我国工程保险才能有长足、进一步的发展。5.结论在当今这个充满各式各样复杂风险的建筑领域，企业对风险
39、的把握越全面，应对风险的管理体系越健全，就越能掌控企业的命运，给企业的稳定运行创造优越的环境。企业对风险的把握，需要风险管理者对风险的本质，风险的存在、发生、发展过程有深入的了解。这样在风险管理过程中才能对风险准确识别，分析和评估，为风险决策提供全面的信息。而一套科学完善的风险管理体系，往往能为企业或避免或游刃有余地应对工程中遇到的各种风险，进而更好地实现企业利润最大化。工程保险是企业转移风险的一个最直接、最有效的管理手段。应该说工程保险对促进建筑业的发展具有非常的重要意义。但是由于工程保险的发展起步晚，市场上工程保险的状况并不理想。出现：险种少、项目投保率低下、市场集中度高、中介服务水平相当
40、有限等等困境。社会管理阶层在促进工程保险稳定发展过程中，需要通过法律、经济、政策等手段建立起一套工程保险机制来满足市场需求，使我国工程保险能尽快进入健康发展的轨道。致谢：真心感谢肖清发与雷燕两位指导老师对该论文提供的指导与建议，是他们一个多月来的耐心指导，并提出许多笔者所未能发现的问题与不足，才保证了该论文能在此期间保质保量地完成。参考文献：1 卓志 魏华林 江生忠.风险管理理论研究M 北京：中国金融出版社，2006.102 Scott E.Harrington Gregory R.Niehaus.风险管理与保险M 北京：清华大学出版社，2005.13 陈伟柯 黄艳敏.工程风险与工程保险M 天津：天津大学出版社，2005.14许谨良风险管理（第二版）M 北京：中国金融出版社，2003.15龙卫洋 龙国玉.工程保险理论与实务M上海：复旦大学出版社，2005.4 6林江.引入外资后中国保险产业组织研究（中国社会科学博士论文文库）M 北京：中国社会科学出版社，2005.77陈津生建设工程保险实务与风险管理M 北京：中国建材工业出版社，2008.8