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1、济南大学毕业论文摘 要改革开放以来,中国经济迅速发展,居民消费水平不断增强,对外交流也日渐加剧。随着金融自由化、金融衍生工具的不断发展，近年来我国商业银行信用卡市场发展速度非常迅猛，从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。信用卡作为一种现代化、大众化的金融产品，其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎，另一方面，由于受多种因素的影响，商业银行在信用卡业务发张过程中，面临的未知风险也越来越大。目前，我国商业银行内部对于信用卡风险管理的理念和技术相对落后，而信用卡风险管理的外部环境也不健全。因此，商业银行信用卡风险管理应站在整体高度，系统了解信用卡风险特征、风险业务
2、现状与形成原因，全面树立风险管理理念，坚持内部严格管理与构建完善的外部环境相结合，来提高我国信用卡风险管理水平，促进信用卡业务健康发展，带动金融行业稳步前进。关键词：信用卡；信用卡风险；信用卡风险管理 ABSTRACTSince the reform and opening up, Chinas rapid economic development, the residents consumption level unceasingly strengthens, foreign exchange increasingly intensified. With the financial libe
3、ralization, the continuous development of financial derivatives in recent years, our country commercial bank credit card market development speed very fast, from our 2003 credit card business started a year since more than 80% of the country are growing. Credit card as a modern, popular financial pr
4、oduct, its rapid development on one hand has been more and more popular in market and customers, on the other hand, affected by many kinds of factors, commercial Banks in credit card business, send a process of unknown risk facing more and more is also big. At present, Chinas commercial Banks intern
5、al to credit card risk management concepts and technology is relatively backward, and the external environment of credit risk management is not perfect. So, commercial bank credit risk management should stand in the overall height, credit card risk characteristics and systematic understanding reason
6、s, adhere to the internal strict management and the external environment of constructing perfect combination, to improve our credit risk management level, and promote the healthy development of credit card business, financial industry driven steady progress. Key words：Credit card; Credit risk; Credi
7、t risk management目 录摘 要ABSTRACT一、前言4（一）研究背景4（二）研究内容5二、我国商业银行信用卡发展概述5（一）信用卡涵义义与业务特点6（二）商业银行信用卡风险分类6三、商业银行信用卡业务风险现状及其形成原因7（一）我国商业银行信用卡业务风险的现状81我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系82商业银行发卡授信和审批政策不严格83.我国发卡银行风险管理人才严重匮乏以及信息技术的运用也严重滞后84信用卡欠款人口结构发生明显变化和不良率不断上升9（二）国外信用卡业务风险现状91.具有完善防范信用卡风险的法律体系92.形成了完善的社会征信系统和个人信用制度93.
8、建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制10（三）我国商业银行信用卡风险问题形成的原因101.信息的不对称102尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识103持卡人对还款责任不重视以及道德缺失114我国相关法律法规建设滞后11四、商业银行信用卡风险管理的必要性11（一）有利于创造良好的用卡环境12（二）有利于商业银行的发展12（三）有利于提升商业银行自身的盈利水平12（四）有利于促进金融业规范化建设，促进国民经济的健康发展12五、商业信用卡业务风险管理的对策与建议12（一）建立高效准确的社会信用体系和个人信用制度13（二）商业银行应当全面树立风险意识，打造高素质风险管理团队13（三）制定
9、合理的授信和审批政策，选择理想的目标客户群13（四）加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平14（五） 强化对商业银行信用卡业务监管，加强金融立法健全信用卡相关法律14结论15参考文献16致谢16一、前言（一）研究背景 西方国家对信用卡风险的研究早于我国信用卡研究，自1981年美国经济学家斯蒂格里茨（Stiglitz）和韦斯（Weiss）在美国经济评论上发表了不完全信息市场中的信贷配给一文，从信息经济学角度对信贷配给现象进行了系统分析，按照斯蒂格里茨和韦斯的理论，在信用卡信贷市场上，银行和借款人之间的信息是不对称的，借款人项目成功时获利是不封顶的，但其承担失败的风险却是固定的。我国信用卡业务
10、起步较晚，上个世纪80年代发行了第一张具有透支额度的信用卡，自此拉开了我国商业银行信用卡业务发展的序幕。伴随着我国经济的高速发展和金融改革的不断深入,国内金融市场的不断放宽,同时国外银行对我国信用卡市场的介入,信用卡获得飞速发展,但信用卡发展过程中的风险也伴随而来，信用卡风险集中表现出涉及范围广、风险类型繁多、危害性大的特点，而且信用卡风险发生的频率越高造成的损失也越大。因此,对信用卡的风险进行有效防范就显得极其重要。（二）研究内容本文从分析信用卡业务发展的现状着手,从商业银行的角度, 对我国商业银行信用卡风险管理进行了系统性分析，剖析我国商业银行信用卡产业目前还不成熟，商业银行信用卡风险管理
11、经验缺乏，风险管理技术和水平落后，社会征信体系不健全以及对个人信用过于依赖等风险问题，指出造成我国商业银行在信用卡风险管理问题的原因：1.信息的不对称；2、尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识，风险管理基础比较薄弱；3持卡人对还款责任不重视以及道德缺失；4、我国相关法律法规建设滞后，风险管理的政策环境尚不完善。在比较国内外信用风险现状的基础之上，结合我国实际情况并针对信用卡发展过程的风险问题,就商业银行内部管理和外部环境构建方面提出了加强信用卡风险管理的建议：1.建立高效准确的社会信用体系和个人信用制度；2. 商业银行应当全面树立风险意识，打造高素质风险管理团队3. 制定合理的授信
12、和审批政策，选择理想的目标客户群；4. 加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平；5. 强化对商业银行信用卡业务监管，加强金融立法健全信用卡相关法律。通过加强信用卡风险管理建设促进我国商业银行的信用卡业务稳定发展对维护国家支付体系稳定、促进经济金融发展具有重要意义。二、我国商业银行信用卡发展概述信用卡1915年起源于美国。当前，我国的信用卡业务快速发展，各大商业银行把发展信用卡业务视为最具发展潜力的个人金融业务，先后设立自己的信用卡中心，发行自己的信用卡。由于商业银行恶性竞争、盲目扩张和缺乏风险管理意识，在商业银行信用卡发展过程中信用卡的风险安全隐患逐步显现，信用卡风险已成为影响商业银行信贷
13、资产质量的重要因素。因此，在现阶段有效防范信用卡风险，加强信用卡风险管理是我们面临的重要问题。（一）信用卡涵义义与业务特点1.信用卡的涵义信用卡（CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人.。持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。 2.商业银行信用卡业务的特点（1）功能丰富，参与者众多，涉及业务领域范围广。信用卡作为转帐结算、存取现金、购物消费、透支于一体的新型金融工具，跨越了资产、负债和中间银
14、行三大支柱业务。（2）自动化程度高，使用的范围广阔，不受地域的限制，商业银行的服务外延化。打破了传统商业银行的柜面服务模式，商业银行服务延伸到商业银行固定经营场所以外，并涉及到很多领域。（3）信用卡的申请门槛较低，手续简单，风险难以防范。申请信用卡是一种“免担保”的信贷服务，其安全性几乎全依赖于持卡人本人的信用，对信用卡的风险防范较难。（二）商业银行信用卡风险分类 广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡循环信贷的产品特性和贷款发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致
15、发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。信用卡风险的种类要有以下几种：1.持卡人的风险一是持卡人恶意透支。二是持卡人在收到货物后谎称未收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用已经挂失的卡。四是利用信用卡的透支金额发放高利贷，赚取利益。2.商家的风险一是不法的雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至有可能持信用卡卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡在客户不知情的情况下进行消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，导致客户受到损失。二是不法的商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件诱导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交
16、支付的信息。商家老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项，造成风险。三是特约商户在信用卡套现中的风险。特约商户违规操作向持卡人提供套现服务，信用卡套现是指持卡人不通过正常手续提取现金，同时不支付银行提现费用的行为。由此可能承担银行方面以不存在真实交易为由退单而产生的经济损失。3.第三方的风险来自第三方的风险表现形式多种多样，常见的有盗劫、复制、ATM欺诈、伪造、身份冒用、虚假申报、网络支付蕴藏风险等等。尤其近几年随网络交易的迅猛增长，网络电子购物的虚拟化，致使信用卡风险呈现新的形式，信用卡风险更是难以防范。4.商业银行的风险商业银行本身内部存在不法的工作人员，他们往往会利用职权上的
17、方便在内部作案。如擅自伪造信用卡或盗窃已经发出的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。三、商业银行信用卡业务风险现状及其形成原因（一）我国商业银行信用卡业务风险的现状 我国信用卡业务起步较晚，但随着电子商务、网络购物等时尚消费方式在我国的兴起和快速发展，使用信用卡消费也被越来越多的人追捧。与此同时，信用卡作为一种免担保的信贷服务，在我国尚处于典型的初级阶段，信用卡的风险问题逐渐显露。1我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系随着信用卡业务竞争日益激烈，商业银行为抢占更多市场份额，商业银行都积极拓展信用卡的直接贷款功
18、能，但制约我国信用卡发展的最大障碍是没有建立完整的社会征信系统，我国信用制度建设仍在初级阶段，社会征信主要采集个人银行贷款和担保状况以及身份识别信息，而对个人收入来源和个人资产的评估和调查不确切，社会征信中没有建立完整的信息数据库，缺乏预警和控制各类风险的方法，与此同时各大商业银行之间没有建立的适时信息共享的系统，导致商业银行之间信息不能共享，加之全社会的信用意识不强烈带来的个人不良欠款，很有可能商业银行之间都将遭受损失，加大信用卡风险防范难度。2商业银行发卡授信和审批政策不严格目前中国各商业银行为争夺信用卡这一高利润的市场，除少数几家银行还没有发行信用卡，大多数银行都建立了各自的信用卡中心，
19、各发卡银行只是注重自己的业绩抢占更多的市场，进行忽视风险管理的恶性竞争盲目追求发卡的规模和数量，对授信和审批政策的制定并不严格，在征信过程中往往放松了对申请人的信用调查而对其发卡，商业银行开展银行卡业务面临信用风险、操作风险、合规风险等等。3.我国发卡银行风险管理人才严重匮乏以及信息技术的运用也严重滞后目前，金融衍生产品层出不穷，风险管理工具和技术日新月异，然而，我国信用卡从业人员接触信用卡时间不长，整体素质普遍较低，缺乏专业技能，管理人员风险管理严重失控，即使信用卡前端经办人员盲目追求业绩违规操作发，后端风险管理人员也没有能力发现风险问题，致使银行遭受损失。我国发卡银行在风险管理和控制上对网
20、络信息技术的使用方面远远落在了西方国家之后，西方信用卡发达国家已经运用先进的风险管理工具，大量使用金融工程技术和数理统计模型进行风险管理，迄今为止国外许多先进工具和技术仍然没有被国内发卡银行有效利用，尚未建立从申请、审核、发卡、后期管理等统一的风险管理信息系统，依然依赖于传统的风险管理工具，风险管理技术系统落后，缺乏科学的信用卡管理平台，信用卡在使用过程中，电子联网率不高，联网技术不稳定，电子化和网络化程度还有待于进一步提高，同时，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，没有针对我国实际情况开发出相应的应对系统，比如对网络购物所引起的信用卡风险问题不能正确认识和解决。4信用卡
21、欠款人口结构发生明显变化和不良率不断上升一直以来，企业白领、高管阶层以及政府公务员等高收入或者收入稳定人群是商业银行信用卡业务的主要发展对象，但随着市场竞争的激烈，商业银行为了抢占更多市场份额，对信用卡的客户人群和申请门槛放得更低，被动办卡日益普遍，办卡手续也极为简单。信用卡发卡的目标人群逐渐地把收入不稳定人群甚至在校大学生也纳入其中，根据数据显示，这些人群的信用卡不良率非常高并且“卡奴”人群所占比例越来越高，致使后期追讨欠款成本和难度加大，不仅仅降低银行收益，还对商业银行的信誉带来影响。以中信银行信用卡市场来看，他们在2007年为占领更多市场份额放松对申请信用卡的准入门槛，导致后期信用卡不良
22、欠款率以及坏账率显著增高，招商银行和交通银行先后发行的大学生卡也给他们带来很多的信用卡风险问题。综上，我国商业银行信用卡面临很多的风险问题给我们的发展敲响了警钟。 （二）国外信用卡业务风险现状 西方发达国家信用卡业务起步早，其信用制度较为成熟，信用卡的发展程度高，主要表现为：1.具有完善防范信用卡风险的法律体系以美国为例，从20世纪60年代末到80年代期间制定了一大批适用于金融消费信贷领域，包括专门针对信用卡业务的法律，如贷款真实性法案、公平信贷记账法案、平等信贷机会法案、公平信用报告法案、公平债务催收作业法、信用卡发行法、电子资金划转法案、联邦破产法典、财务隐私权利法案等。这些法律对规范和促
23、进信用卡业务的健康发展起到了重要作用。相比之下，我国由于开展信用卡业务的时间不长，相关的法律法规很不完善，商业银行主要依据银行卡业务管理办法开展业务。但银行卡业务管理办法对发卡机构、持卡人、的权利、义务界定不够清晰，不利于发卡机构对风险的预防和化解。2.形成了完善的社会征信系统和个人信用制度美国在百余年的信用卡发展过程中形成了完善的社会征信系统，在美国的信用体系中，建立了一个全国性的、全面的个人信用评估系统，发卡机构可以通过系统查询个人征信记录迅速确定发卡授信；美国的个人信用制度建立在完善的个人信用档案和法律体系之上，个人信用档案记录了个人的一切资信状况并对个人征信记录进行打分，分数越高信用状
24、况越好，发卡行在发行信用卡之前都需要查询个人信用档案，根据打分情况做出是否发卡。相比之下，社会没有形成良好的信用风气，没有建立起和发达国家一样健全的个人征信体系，发卡行发卡时只能利用自身的征信体系，正负面信息的透明度不够高，没有可以信赖的个人档案记录，在情况不明的情况下发卡给自身带来风险。由于我国没有完善的社会征信系统，很有可能带来的问题就是一些犯罪分子在一家银行作案以后又跑到另外一家银行作案，造成了大量不必要的损失。3.建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制在完善的信用卡法律法规条文件之下，发达国家许多发卡机构是按照严格的法律程序成立股份制发卡公司而不是国内的信用卡中心，独立规范运作以及有效
25、地公司产权制度和约束机制，大量使用专业化的风险管理人才，将现代管理学、网络技术相结合突破传统风险管理模式运用现代资产负债管理模式对发卡机构尽心有效监管。发达国家政府强制商业银行预借现金比例、建立个人信用数据库等措施加大风险预警；发卡机构自身根据个人信用档案记录，科学设计出一个风险评估模型，进行科学、准确的信用风险评级，对不同年龄、性别、婚姻状况、职业性质、收入来源等等的申请人资料做出不同的风险预警数据信息，当个人的经济状况、社会地位和信用发生变化时，相应的数据信息会迅速的存入模型中，并在个人信用档案中反映出来，风险评估模型可以根据变化分析出风险等级的变化，为发卡机构是否发卡提供依据。相比之下，
26、我国信用卡发卡机构只是商业银行的一个部门，商业银行外部监管缺乏科学监管办法，商业银行内部监管不能面面俱到，使得信用卡风险问题不断膨胀。（三）我国商业银行信用卡风险问题形成的原因从整体来看，中国的信用卡处在初级发展阶段；对于信用卡市场刚刚兴起的中国而言，信用卡风险的形成既有来自虚拟经济自身的影响，也有外不的制度带来的原因。主要原因表现为以下几个方面：1.信息的不对称目前，中国的信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。发卡机构征信手段和渠道有限，往往根据申请人提供的信息进行核实，经常当面向本人核实，存在不能准确掌握申请人资料的可能性。持卡人在经济状况发生恶化时，银行也不能及
27、时得到信息，只能在持卡人不能按期偿还透支时才能发现，往往为时已晚，银行已经承担了持卡人信用风险所带来的损失。由于个人信用数据相对分散，银行与客户之间信用信息的不对称；银行与相关部门之间信息不对称；银行与银行之间信息不对称。发卡银行发行信用卡时，不能参考外部许多信息，如银行与公安司法部门、税务部门难以实现在个人信用数据方面信息共享，使发卡银行不能对申请人的信用价值进行准确、及时的判断。 2尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识 由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匮乏，处于业务开展前期，商业银行尚未形成正确的风险管理意识，全面风险理念不到位，对信用卡风险认识不足，
28、银行从业人员单纯追求业绩忽视客户质量，风险意识淡薄，错误的把风险管理发在业务发展的对立面上，在经营发展过程中过度关注市场占有率，甚至有伪造客户工作信息等前端违规操作。同时后端信用信息复审人员麻痹大意，把关不严，轻易审批，忽视信用卡风险，不能正确处理业绩增长与银行盈利水平的关系，导致后期很容易出现风险问题。商业银行缺乏全面的风险管理意识，在业务拓展中大规模发放新卡的方式来降低银行死账坏账率，这种疏于风险管理的拓展模式将会加重商业银行的负担。3持卡人对还款责任不重视以及道德缺失全社会来看，良好的社会信用风气没有形成，对信用卡认识不足，信用卡持卡人还款责任意识淡薄，持卡人正确使用其支付和信贷功能。由
29、于信用卡申请门槛较低，手续简单，造成办卡人过于随意，容易造成个人隐私信息的泄漏和信用卡被别人盗用，信用卡从业人员诱导持卡人开卡所产生的年费和信用卡丢失不及时挂失产生的费用对银行造成的损失，持卡人觉得没有还款的义务。当前我国发卡行对信用卡欠款的惩罚不够严厉以及个人道德素质的不同，当持卡人出现经济问题暂时无力支付欠款，持卡人存在侥幸心理认为信用卡是一种免担保的贷款形式企图利用银行的不知情蒙混过关；甚至更有人彻底不还款造成银行死账坏账，只是银行遭受损失。4我国相关法律法规建设滞后当前，由于我国信用卡业务处于初级阶段，我国对于信用卡风险的相关管理法律法规不完善。商业银行主要依据银行卡业务管理办法开展业
30、务，但银行卡业务管理办法对发卡机构、持卡人的权利和义务界定不够清晰，随着信用卡业务的快速发展，信用卡使用的社会环境也随之变化，一些条款已明显滞后，虽然近几年针对信用卡我国发布了许多条令，做出了若干司法解释，但仍然没有出台关于信用卡的专门法律，无法满足信用卡快速发展的需求，使得一些业务行为无法得到有效监管，给不法分子提供可乘之机。像冒名申领、黑中介办卡、套现成风、风险转移诸如信用卡转变为“信贷卡”等现象层出不穷。四、商业银行信用卡风险管理的必要性商业信用卡风险是客观存在的,且风险涉及范围大、形式多样,因此加强信用卡风险管理对促进我国信用卡业务健康发展就显得极其重要。（一）有利于创造良好的用卡环境
31、加强信用卡风险管理能维护银行自身形象，进而创造一个良好的用卡环境，达到最佳社会效益。风险发生率低的银行自然能在公众中留下好的印象，银行在扩大业务量的同时也为广大民众着实提供了不少方便。发卡行按章办事、特约商户不违规操作且数量不断增加以及现代科学技术的采用等等都能增强持卡人用卡的数量和安全感，整个社会的用卡环境也就会明显改善。（二）有利于商业银行的发展信用卡风险发生的一个重要原因是商业行自身所导致的。商业银行自身操作上的失误为信用卡不法分子提供了许多机会，从而造成信用卡风险的发生。加强商业银行信用卡风险管理，有利于促进商业银行信用卡从业人员依法经营，提高商业银行从业人员的业务水平和维护商业银行执
32、行能力；有利于促进商业银行建立规范有效的信用卡风险防范体制，有利于整个商业银行的信用卡风险防范工作顺利的进行（三）有利于提升商业银行自身的盈利水平加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。如果能对信用卡风险进行有效的管理，银行就能在科学分析风险管理的成本上找到最经济可行的管理方法避免或减少风险，从而将风险损失降到最低，以至实现发卡机构收益的稳定增长。因此，商业银行有必要进行风险管理，化解各种不利因素的影响，从而提升商业银行的盈利水平。（四）有利于促进金融业规范化建设，促进国民经济的健康发展 加强信用卡风险管理有利于企业在面对风险时做出正确的决策，提高企业应对能力。在经济日益全球化的今天，
33、商业银行所面临的环境越来越复杂，不确定因素越来越多，科学决策的难度逐渐加大。商业银行是一种特殊的企业，在一国金融乃至经济体系中的地位是非常重要的，商业银行只有实施有效地风险管理，建立科学的风险管理机制，才能更好促进金融业规范化建设，以金融业业的健康发展促进整个国民经济的良性发展。五、商业信用卡业务风险管理的对策与建议（一）建立高效准确的社会信用体系和个人信用制度 目前我国正在建设和完善的全国范围内的跨行征信系统，主要的侧重点在避免欺诈行为，信息系统内容较为单一。首先，央行和商业银行之间要加强交流合作，建立银行卡违法犯罪黑名单共享、信息查询和查询取证的机制；社会上应当形成一股良好的信用风气，构建
34、一个全国性的、全面的社会信用体系，以更好地防范信用卡风险。其次，在个人信用制度方面我们应当建立完善的个人信用制度，包括完善的个人信用等级档案、完善的个人资信评估机制和个人风险预警机制，由政府和人民银行牵头，共同建立个人征信系统，实现跨行业、跨系统的风险信息共享，从而降低信用卡业务的风险控制成本，提高风险管理的效率。第三，我们需要建立一个全社会共享的信息平台，在平台之中我国的发卡机构不仅可以查询个人征信系统了解个人信用的状况，而且还可以查询到评价个人资信状况相对比较重要的户籍、职业、税务等信息，真正实现信息共享，打破过去部门分割以及信息不能整合利用的状况。（二）商业银行应当全面树立风险意识，打造
35、高素质风险管理团队商业银行应当树立现代金融风险意识，进一步强化金融风险管理，全面提升风险管理水平，将风险管理理念深入每位员工的内心，从而使银行卡从业人员严格业务操作、强化内部管理、落实风险责任。商业银行应当严格审批流程，加大对信用卡从业人员的业务技能、职业道德和操守教育，提高其防伪防骗能力，使其树立风险意识，增强责任感，在办理信用卡消费等交易中，严格按照操作规程受理信用卡业务，降低因违规操作引发信用卡风险的可能性。利用各种培训机会宣传信用卡风险管理的重要性，形成良好的学习氛围，通过业务操作中遵章守纪的典范，正确引导员工理解信用卡风险。同时，结合反面警示案例教育员工，来规范和约束工作人员的在平常
36、工作中的行为，以便取得良好的效果。日常工作中，风险督导员员应辅导在先、检查在后，运用专业的业务知识和丰富的检查手段，协助管理层对各操作环节进行检查并纠正错误，防范和杜绝各种可能出现的操作风险，做到培训、辅导检查，再培训、辅导再检查，形成一个良性循环机制。定期举行风险问题面谈，通过经常性、规范化的教育，使员工在思想上重视，提高风险防范意识，减少在业务操作中的违规操作。商业银行应当提高从业人员的整体素质，加大对信用卡从业人员的政治素质、业务素质和管理素质专业化培训，建立适合自身的员工培训制度，运用多种样式的考核和培训，培养员工的风险防范意识，丰富风险管理手段，学习国外信用卡发达国家风险管理经验打造
37、出一批高素质、业务水平过硬的风险管控团队，来应对新形势下挑战。（三）制定合理的授信和审批政策，选择理想的目标客户群 目前我国信用卡的发行相当混乱，信用卡发行机构只注重信用卡发行数量，缺乏合理的授信政策，商业银行在发行信用卡的过程中应制定出合理的授信和审批政策，在制定授信和审批政策时，要充分考虑信用卡业务风险环节较多和分散，风险监控的技术要求较高，当事人法律关系较复杂等有别于银行传统业务的特点，对政策的制定也要适应信用卡业务的特点和有利于业务的发展，更要选择适合发展信用卡的目标客户群体，避免盲目抢占市场份额，有效控制信用卡风险。信用卡审批要有规则可依。前端工作人员一定要做到“三亲”，即“亲见信用
38、卡申请人本人、亲见申请人身份证原件和亲见申请人签字”，后台审批人员严守信用卡审批程序，实行分级审核制度，加大对信用卡申请人资质的审核，提高信用卡持卡人群的质量，对银行负责避免银行坏账发生。我们应当根据自身的整体优势和以往客户群的素质，调整授信和审批，把发卡重点确定为国家机关(事业单位)公务员、国企管理人员、员工、民企高管、私营企业主等个人信誉良好、还款能力较强人员，对在校大学生和外地人办卡进行从严控制,一般情况不明和无业务往来的外地人不予办理有透支额度的信用卡。因此，我们应当汲取经验制定合理的授信和审批政策，对不同的客户制定不同的授信政策，有针对性地锁定商业银行信用卡的目标客户群，提高持卡群体
39、的质量，才能有效控制风险。（四）加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平随着商业银行信用卡业务的不断发展以及网络技术的飞速更新，商业银行信用卡风险管理是依靠高技术的管理。我们应当学习借鉴发达国家的经验，加快信用卡风险管理的信息化和网络化建设。首先，商业银行应当集中人力、物力、财力研究开发适合我国信用卡风险特点的风险控制和管理模型，使用先进的信息技术，全方位的构建风险管理的信息管理系统，全面提升风险管理能力，依托技术的进步降低风险。其次，商业银行还应利用先进的信息技术建立电子信息档案、个人信用资料电子自动评分以及个人信用状况电子等级分化来建设完善的风险管理信息数据库，根据信用卡风险形式的变化作
40、出适时的调整。第三，商业银行在继续沿用传统的风险管理技术之上，全面总结以往经验针对我国实际情况，应尽快制定与我国信用卡业务相协调的电子化发展规划，在技术上制定一整套信用卡技术规范，加强商业银行内部之间和外部之间的合作，打破目前由于体制上的原因而造成各行其是，技术标准各异，设备重复投资的局面，建立适应我国信用卡发展变化的资信评估和风险预警模型，降低信用风险等级，真正的实现信用卡风险管理与不断更新的信息技术的结合来提高我国商业银行信用卡风险管理的水平。（五） 强化对商业银行信用卡业务监管，加强金融立法健全信用卡相关法律商业银行要按照新资本协议的要求，明确将操作风险纳入资本监管的范畴，而商业银行监管
41、部门使用新的监管手段有效防范和控制操作风险，督促商业银行进一步完善内控制度。商业银行应明确组织架构建设利于监管部门进行监管，通过制定完善的操作风险管理政策、方法和程序来管理风险，建立符合各商业银行自身业务性质、规模和复杂程度相适应的操作风险管理体系。商业银行应建立信用卡风险事件的报告制度，央行应定期组织开展对全国范围内各大商业银行信用卡业务的风险检查，寻找银行信用卡的合规风险、操作风险等方面存在的问题，并对检查中出现的问题提出整改意见。同时，商业银行应认真落实央行和银监会对信用卡合规经营的要求，杜绝违规经营和不正当竞争，真正做到公平竞争和合规经营。商业银行风险监管主体的构成范围也应当扩大，不能
42、仅仅依靠单纯的监管部门进行监督，还应该依靠社会舆论的监督才能更好的保障商业银行信用卡业务更健康发展。我国实行的商业银行风险管理方法相对落后，在信用卡立法方面还存在很大的改善空间。首先，应当在充分调研的基础上，针对我国信用卡业务现状，尽快修订现有的银行卡业务管理办法使之顺应未来信用卡发展趋势，更好的维护各方利益。其次，立法部门应借鉴国外先进经验，尽快制定出一部具有强针对性并有利于调整各方复杂关系的信用卡专门性法律，该法应详细规定信用卡信用风险的概念、责任的承担、风险防范的措施等方面的内容，来弥补当前我国信用卡法律空白的漏洞。第三，加大对信用卡违法行为的惩处力度，从法律上对利用信用卡进行犯罪和非法
43、牟利的行为进行归类，确立相关的法律条文，真正做到依法治理。随着时间的推移和经济形势的变化，新的信用卡犯罪手段将层出不穷，我国的法律法规，也需要随着环境的变化而不断地进行调整和完善。结 论正如本文所述，我国信用卡业务还刚刚起步。由于目前我国信用环境有待完善，信用文化有待进一步普及。从表象看，信用卡业务容易造成不良资产居高不下，被认为是高风险业务。但应该看到，银行卡在审核批准方式、贷款者数量和特征、透支利息等方面，与公司贷款和其他类型的个人贷款存在显著的差异。形成信用卡风险损失的原因十分复杂，不仅在于持卡人的信用风险，还有各种欺诈和操作风险。同时，通过对济南市信用卡市场的现状进行调查并反映出我国商
44、业银行信用卡风险的现状进行调查研究，提出改进建议，使我国信用卡市场行业更加规范化，从而改变我国现有的信用卡风险意识淡薄的局面，使信用卡发卡机构业从业人员牢固树立信用卡风险意识，使商业银行信用卡业务也达到预期想要的结果。商业银行制定合理的授信政策以后，可以使目标客户的选择提高而达到更高一层次，从而将金融行业的整体质量提上去，在社会征信体系不断完善中，加强商业银行内部与外部之间的联系，在商业银行法律法规不断完善和信用卡监管体系的监督之下，我国商业银行信用业务才能够不断健康稳定的向前发展。从跨国银行的发展趋势，新巴塞尔协议的全面风险管理理念来观察，信用卡业务是值得中国银行业倾情关注的朝阳业务。我国商
45、业银行信用卡业务风险管理的关键是，无论从政策环境还是从银行内部管理及考核方面，都要充分认识到信用卡业务的发展前景及其业务的特殊性，真正按照其业务特性，在经营中真正发挥其业务优势。本文是我前期调查信用卡市场状况与后期研究结果的综合。但需要说明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上还有待进一步提高。如信用卡的风险管理工具和风险技术方法在商业银行信用卡业务风险管理中也是非常重要的部分，与风险管理的实施效率、风险管理效果有着密切的联系。在认识和处理信用卡业务风险时，可以划分合理人群的行为模式，参考以往信用卡欺诈方面的损失数据，测算出信用卡产品的基本风险成本，从而通过风险管理将信用卡业务变成
46、一种风险完全可控的低风险业务。我希望能在今后将这项研究继续下去，进一步深入研究我国商业银行的信用卡风险管理。参 考 文 献1王正中.信用卡业务经营管理通论M.北京：人民出版社，2000.2：20-252马春峰.商业信用卡业务运作M.北京：中国财政经济出版社，2001.3：10-153谢宋和.商业银行信用卡运作M.北京：中国财政经济出版社，2006.3：56-784赵其宏.商业银行风险管理M.上海：经济管理出版社, 2001.5：25-355周宏亮,穆文全.信用卡风险管理M.上海：中国金融出版社, 2002.4：15-256章彰.商业银行信用风险管理兼论巴塞尔新资本协议M.北京：中国人民大学出版
47、社，2002.4：19-237陈小宪.中国商业银行风险管理的认识与实践J.中国金融,2004年第3期：40-508杨子健.美国商业银行信用风险管理M.北京:中国金融出版社，2004.7:65-789刘晶.张晓民.促进我国信用卡业务健康发展J.中国金融,2005,8(6):35-4010袁笑冬.信用卡风险的主要特性与成因分析J.中国信用卡2006,40(5):43-4611叶莺.论我国信用卡的风险管理J.金融经济,2006,20(4):39-40 12杨端.美国信用卡信用风险防范立法及其启示J.河北法学，2007,12(3)：35-3713魏鹏.信用卡风险管理中存在的问题与对策J.观察与思考，2
48、007.14(6):25-2614杜建芳.我国信用卡消费的问题及对策J.财经视线，2008,15(3)：26-3015李春景.信用卡网上套现风险与防范J.金融会计，2009,2(3)：35-4016李林.针对我国商业银行风险的监管框架设计J.金融研究，2003,25(5)：50-6017张恩照.加快改革创新建立全面风险管理模式J.中国金融，2004,30(4)：90-10018冯芷艳.企业管理面临的问题及对策M.北京：民主与建设出版社,2000.5：50-8519谢罗奇，李小林.我国商业银行操作风险防范对策探析J.石家庄经济学院学报，2006，(4)：483-48720闫鹏飞. 新巴塞尔协议与全面风险管理M.北京:中国财