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1、摘 要中小型企业是我国社会主义经济体系中发展速度最快、经济效益最好的一种经济成分，是中国市场经济的支柱和命脉。衡水市中小企业近年来在数量和吸纳从业人员方面增长明显, 产值不断提高, 生存环境有很大改善。由于中小型企业自身的特点，即规模小，可控资源更为稀少，又往往处于快速发展阶段，需要大量的资金的支持。因此，中小企业的生存与发展，金融支持是其关键因素之一，然而目前中小企业受到金融支持的状况并不十分理想，如何结合中小企业的特点，找出衡水市中小企业发展的金融对策是本文主要研究的问题。 关键词：金融支持；中小企业；问题；矛盾；措施ABSTRACTSME SME: Small and Medium En
2、terprises in the development of Chinas socialist economic system the fastest, the best kind of economic benefit of the economy, is the backbone of Chinas market economy and lifeline. Hengshui City, the number of SMEs and to attract employees in recent years in terms of significant growth, increasing
3、 output, have greatly improved the living environment. Because the characteristics of small and medium enterprises themselves, that is small, controllable resources more scarce, and often in a rapid development stage, requires a lot of financial support. Therefore, the survival and development of SM
4、Es, financial support is the key factor, but the current situation of SMEs by the financial support is not very satisfactory, how to combine the characteristics of SMEs, to identify the development of SMEs in Hengshui Citys financial solution is This paper studies the problem.Key words: FinancialSup
5、port；SME ；Problems； Contradictions；Measures目 录中文摘要IABSTRACTI1衡水市中小企业发展现状11.1衡水市中小企业发展概况11.2衡水市中小企业类型11.2.1特色产业集群11.2.2工业园集群22衡水市金融支持中小企业的现状和问题22.1衡水市金融支持中小企业现状22.2衡水市金融支持中小企业存在的问题22.2.1银行信贷支持严重不足22.2.2直接融资市场体系不健全32.2.3信用担保体系不完善32.2.4其它融资渠道不畅32.2.5信用制度不完善，信用环境差33制约金融支持中小企业发展的五种矛盾43.1信贷投放力度加大与优质客户不足的矛
6、盾43.2商业银行集约化的经营管理模式与民营企业的融资需求之间的矛盾43.3金融信用强化与企业自身经营不规范的矛盾43.4担保难、抵押难与银行审慎经营原则的矛盾43.5私营企业贷款与贷款审批方式之间的矛盾54改善衡水市金融机构支持中小企业的措施54.1改进中小企业自身制度54.2中小企业客户的选择突出重点54.3加大信贷投入54.4加强贷款担保力度64.5完善金融服务功能64.6拓宽企业融资渠道74.7政、银、企共同实践和探索75结论8致谢9参考文献109衡水市金融支持中小企业发展问题研究随着市场经济的建立和发展，中小企业在国民经济发展中发挥着越来越重要的作用。但由于受主客观因素的影响，中小企
7、业发展中的资金需求很难得到有效满足，从而影响中小企业持续发展。在现行经济条件下，中小企业融资困难、金融服务滞后，已成为制约中小企业发展的主要瓶颈之一。针对目前中小企业融资难、金融服务滞后的现状，必须改革现行信贷管理方式，调整信贷结构，突出信贷重点，改进金融服务，优化内外部环境，从而进一步推动中小企业乃至整个国民经济的持续发展。1衡水市中小企业发展现状中小企业不仅是推动国民经济发展的重要力量, 同时, 在吸纳城乡劳动力就业、为大企业提供专业化的生产协作和配套服务、推进技术创新、完善市场经济体制等方面也具有不可替代的作用。随着中华人民共和国中小企业促进法及一系列配套政策措施的颁布实施，中小企业的政
8、策环境进一步改善，在经济环境稳定向好的大环境下，衡水市的中小企业取得了长足发展。1.1 衡水市中小企业发展概况 中小企业是相对大企业而言，是一个富有相对性、动态调整的概念，作为企业的初级形式，是一般企业发展的初始形态。衡水市的中小企业的发展规模与河北省内外一些发达地区相比还存在着一定的差距。首先是企业产品附加值偏低，多数产业产品的技术门槛相对较低，雷同产品多，相似企业多，市场竞争激烈。同时产业链条短，产品的增值率低。但由于产业的传统化和规模化，发展基础雄厚，这些中小企业逐步发展成为各种不同的产业集群，为中小企业的创新发展创造了条件。1.2 衡水市中小企业类型 衡水市中小企业具有自身发展特有的文
9、化和历史背景。现已成型的特色产业，如安平丝网、大营皮毛等具有悠久的发展历史，文化积淀深厚；枣强玻璃钢、桃城区工程橡胶等也具有了近四十多年的发展历史。目前，衡水市已形成了23个产品特色明显，布局相对集中，分工趋于合理的产业集群。其中，年销售收入超5亿元的产业集群有17个。省级重点产业集群有安平丝网产业集群、枣强皮毛产业集群、桃城区工程橡胶产业集群、景县汽车零部件产业集群、枣强玻璃钢产业集群、冀州采暖铸造产业集群。1.2.1 特色产业集群 特色产业集群主要是由其自身发展的传统和历史背景形成的，在政府支持下逐渐壮大的特色产业。如安平县的丝网产业集群、枣强大营的皮毛产业集群、冀州市的采暖铸造产业等。其
10、中安平县丝网产业起源于明朝弘治年间，距今已有500多年的悠久历史，中国五金制品协会命名其为“中国丝网之乡”。全县丝网企业达到1.7万多家，从业人员12万多人，年拔丝能力达62万吨，织网2亿平方米。其产品占有国内市场80%以上的份额。除占领国内市场外，还出口到美、日、德、意以及中东等100多个国家和地区。枣强县大营镇自古被誉为“天下裘都”，目前，全镇拥有皮毛加工摊点9170个，从业人员6万余人，皮毛业以大营为中心，已辐射到周边500多个村庄，从业人员15万人，年产值70亿元，年出口销售额达7亿美元。1.2.2 工业园集群 工业园是由政府指导，根据有利于实现生产要素的优化配置，提高企业集约化程度；
11、有利于扩大利用工商资本、社会资本和外商资本，促进经济结构调整和企业升级换代；有利于环境保护和资源利用，实现可持续发展的主旨，以主导产业为依托，带动关联产业而规划的产业集群。如衡水市的路北开发区、故城的衡德工业园区、枣强的河北省玻璃钢民营科技园区。其中枣强玻璃钢城暨河北省玻璃钢民营科技园区是全省十大民营科技园区之一。玻璃钢园区充分发挥河北省玻璃钢科技研究所落户枣强的优势，大力实施产学研工程。目前，已有40多种产品荣获省部级科技进步奖和全国行评金奖、银奖，18种产品填补了国家空白，8项产品获国家专利，极大推动了产业集群的发展壮大。2 衡水市金融支持中小企业发展的现状和问题2.1衡水市金融支持中小企
12、业发展的现状随着市场经济的建立和发展，中小企业在国民经济发展中发挥着越来越重要的作用。但由于受主客观因素的影响，中小企业发展中的资金需求很难得到有效满足，从而影响中小企业持续发展。在现行经济条件下，中小企业融资困难、金融服务滞后，已成为制约中小企业发展的主要瓶颈之一。2010年，衡水市GDP的56、社会销售额的59、税收的46、出口额的62和就业的75均是由中小企业创造或提供的。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的。调查显示，2010年，衡水市大、中、小型企业贷款新增额占比分别为71.9%、25.9%和2.2%，中、小型企业贷款占比明显低于大型企业。
13、2.2衡水市金融支持中小企业发展存在的问题2.2.1银行信贷支持严重不足目前信贷资金仍是资金循环的主要渠道，但银行系统对中小企业的信贷供给严重不足，中小企业取得信贷支持十分困难。作为贷款发放主渠道的四大国有商业银行，注重对大企业和重点行业的服务，忽视对中小企业的服务，在具体经营中重批发轻零售、贷大不贷小，对中小企业存在着事实上的不平等。我国尚未建立起专门服务于中小企业的金融机构体系，城市商业银行、城乡信用社等中小金融机构的大部分资源向大中城市和国有商业银行集中，未能发挥为中小企业服务的作用。衡水市的银行信贷同样存在这种问题，信贷资金大部分面向大型国有企业，对中小企业的资金支持十分缺乏。 2.2
14、.2 直接融资市场体系不健全中小企业正规的直接融资方式可概括为股权融资、债权融资、风险投资及资产证券化。由于中小企业普遍不具有现行证券管理标准所要求的规模和投资回报，基本上被拒于证券市场之外。20世纪90年代以来，我国风险投资的迅速发展对中小高新技术企业融资发挥了一定的作用，但二板市场的缺乏限制了风险投资体系的发展。中小企业的定向募集资金往往变成乱集资，成为金融秩序混乱和金融风险的同义语，受到严厉的限制。衡水市的中小企业直接融资方式比较匮乏，大部分是股权融资。而这种融资方式操作的不够规范，存在很大漏洞，对政府的金融监管造成不小的危害，一直以来都被严格限制。 2.2.3信用担保体系不完善我国从1
15、999年开始进行中小企业信用担保体系的试点，但在实际实施过程中，存在担保机构不多，担保资金不足的问题。很多担保机构实行会员制，中小企业要交纳一定的入会押金才能成为会员，增加了中小企业的融资成本，增加了担保难度。不少中小企业在发展过程中又不同程度地存在着产权不清晰、产权随意被变更和产权得不到有效保护的风险，使得他们既无抵押物品又无法将产权抵押，即使能够办理，企业办理一笔财产抵押，涉及许多政府部门和中介机构，也要支付相当高的中介费用。衡水市的中小企业大多属于家族企业，产权不清晰的问题更加严重，信用担保更加困难。同时中小企业拥有者怯于上述困难，大多不会参与信用担保体系。 2.2.4 其它融资渠道不畅
16、衡水市的中小企业普遍很难利用信用证、商业票据等银行信用和商业信用在贸易结算中进行融资；融资租赁本身尚处于初级发展阶段，行业管理分散，立法滞后，中小企业还没有充分利用；同时，非正规金融受到压制，中小企业利用非正规金融渠道融资障碍重重。 2.2.5信用制度不完善，信用环境差市场经济是信用经济，没有完善的信用制度和良好的信用环境，中小企业的融资很难顺利进行。衡水市的企业、个人信用档案极不完善，缺乏公认的有权威的资信评估机构，而中介机构造假的事件又屡见不鲜，企业间的商业信用拖欠相当普遍。中小企业既是信用制度不完善的受害者，又应对信用环境差负一定的责任。有关统计显示，在银行贷款中中小企业的不良贷款占比并
17、不比大企业的高，中小企业的信用状况也不一定比大企业差，但缺乏完善的信用记录系统，对中小企业融资造成的不利远远超过对大企业的不利。3 制约金融支持中小企业发展的五种矛盾为了摸清金融支持私营企业发展状况，进一步发挥金融的支持作用，人行衡水市支行选择了辖内22家中小民营企业，对金融支持情况进行了调查。通过调查发现，目前县域中小企业获取贷款的难度较大，金融支持私营企业发展力度不够，不能满足日益发展的中小民营企业发展的需要，五种矛盾制约了金融支持中小企业发展。3.1 信贷投放力度加大与优质客户不足的矛盾优质客户是指资产负债结构良好、经营机制健全、产品市场前景较好、有一定盈利能力的贷款人。但从实际情况看，
18、负债率高、效益低下是中小企业获取贷款难的主要原因。3.2 商业银行集约化的经营管理模式与民营企业的融资需求之间的矛盾一是由于银行贷款审批权过于集中，程序烦琐，时间较长，影响了贷款的正常发放，尤其对于企业的流动资金需求，常常延误生产时机，不符合民营企业的资金需求特点，一定程度上抑制了对民营经济的信贷支持。二是信贷主体缺位与资金需求刚性增长不相适应。商业银行对民营企业支持力度事实上在逐渐弱化，民营企业融资存在“源头缺位”的问题，与民营企业迅速扩张、资金需求量日趋增大的现实形成矛盾。三是严格的贷款责任风险管理制度与信贷营销权责对称原则不相适应，形成“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”的局面，基层机
19、构的放贷积极性大打折扣。四是商业银行的贷款责任与利益激励不对称，基层行普遍存在滞贷守安心理。3.3 金融信用强化与企业自身经营不规范的矛盾随着市场经济的不断发展，金融信用约束越来越强，金融作为债权人，要求企业产权明晰，账务清楚，经营规范，并且债权人的合理债权能够不折不扣地履行。但调查表明，22家民营企业有12家没有固定的财务人员，他们多数聘请退休人员或下岗职工兼职，且一人兼职数家民营企业的会计，对账务进行定期汇总整理，没有建立日常的财务核算，因而很难保证财务资料的准确性、完整性。不少私营企业重复建设严重、管理混乱、账表虚假、技术落后、产品档次低、缺少竞争能力，导致信用等级较低，资信相对较差。3
20、.4 担保难、抵押难与银行审慎经营原则的矛盾近年来，金融风险的防范提高到了前所未有的高度，商业银行提出贷款终身负责制和新增贷款不良率为零的要求，为此各金融机构加大了贷款担保机制的建立，要求中小企业贷款必须提供相应的担保。银行之所以有“恐贷”、“惜贷”的心理和行为，主要是对私营企业的还贷能力有顾虑，全市仅有的几家担保机构一直没有建立完善有效的担保机制，担保基金来源少，没有必要的风险补偿机制，导致担保能力低下，不能为广大私营企业提供担保。3.5 私营企业贷款与贷款审批方式之间的矛盾近年来，金融机构为防范信贷风险，对信贷管理体制进行了一系列改革，上收基层行的贷款审批权，客观上增加了中小企业、个体私营
21、企业申办贷款的审批时间和审批环节。4 改善衡水市金融机构支持中小企业的措施4.1 改进中小企业自身制度针对当前衡水市中小企业普遍实行的“家族式”、“集权化”的管理模式，要规范那些具有一定规模且产权多样化的中小企业，建立规范的法人治理结构，实现其所有权和经营权的分离，改善、提高决策水平和决策效率，形成不断产生优秀人才的机制。这不仅是中小企业面临的问题，也是金融部门所期待解决的问题，只有破解了这道难题，才能避免和减少随意决策、盲目扩张的情况，从根本上解决衡水市中小企业融资难的问题，实现银行的资产安全和效益。4.2中小企业客户的选择突出重点衡水市中小企业客户的选择要突出重点，有所为有所不为。各金融机
22、构要把中小企业的金融服务与信贷结构调整有机结合起来，努力培育和发展优良客户，做到重点突出。近期金融机构应重点支持的企业主要是符合国家产业政策的出口创汇、技术创新型、专业配套型、环保型以及从事“专、精、尖、优”产品生产，并具有成长性强、发展潜力大的各种所有制中小企业，特别是其中的高科技企业；虽属成熟产业，但符合市场要求，产品适销对路，经济效益好，且守法经营的中小企业。坚持有进有退，有所为有所不为的原则。不符合国家产业、行业政策的不贷，不符合国家及地方环保标准的不贷，不符合市场要求，搞小而全，经济效益不佳的不贷，管理混乱，违法经营的不贷。对已发放并形成不良贷款的企业，要在维护银行正当权益的前提下坚
23、决退出，把有限的信贷资源投放到那些效益好的中小企业中去。4.3加大信贷投入衡水市的金融部门要认真贯彻落实国家关于支持中小企业发展的政策和货币信贷措施，根据中小企业对经济的贡献水平，明确中小企业贷款在贷款总量和增量中的比重，切实保证中小企业的生产资金需要；特别是对目前暂时困难、但有发展潜力的中小企业，要及时注入部分资金，实行“雪中送炭”，帮助企业摆脱困境。农村信用社在保证农业生产资金需求的同时，要适当集中资金，加大对中小企业的信贷投入，为中小企业的生产经营提供资金保证。4.4加强贷款担保力度担保贷款是解决金融机构贷款风险与企业融资需求两者之间矛盾的一种有效办法。银行在对中小企业发放贷款时，要积极
24、采用由担保机构提供保证担保的贷款方式。在这个过程中应注意以下问题：其一，所选择的担保公司应是资金雄厚、管理规范、信誉良好且能按商业化原则运作的担保机构。银行也可在衡水市政府和人民银行的支持下，联合有关部门、社会团体、中小企业等多渠道设立中小企业担保基金。其二，要控制好最大担保倍数。最大担保倍数是指在贷款发生期内任一时点，担保机构资本金与其全部担保余额之比的最高值。金融机构要严格按照担保机构的资信状况、资金实力、担保记录等因素确定单笔担保贷款的担保倍数。同时，根据担保机构担保能力、资信状况等因素的变化，对其最大担保倍数实施监控，定期评估，及时调整。其三，强化担保登记和公证手续，合理确定抵押担保登
25、记费用，严禁乱收费。衡水市政府及各有关部门要多方联动、协调配合，为金融机构扩大对中小企业的信贷投入创造必要条件，可运用企业互保、联保，多渠道筹资建立贷款担保基金等多种形式，解决中小企业的贷款担保难问题。同时要简化抵押担保登记和公证手续，制止乱收费，降低收费标准，合理确定抵押登记和公证期限，为信用良好的企业取得贷款提供一个宽松的软环境。4.5完善金融服务功能衡水市的商业银行要适当下放贷款审批权限，合理简化审批程序，加快审批速度，提高企业融资效率。要健全信贷营销的激励和约束机制，区别对待主观失误与客观条件变化所形成的风险责任，鼓励信贷人员培育和发展民营企业客户。加大业务创新力度，要依据民营中小企业
26、产权制度、业务性质和资产特点，采用灵活的担保措施，如对个体工商户推行联保贷款，对高科技企业推行以专利权等无形资产作为抵押物的贷款，对私营企业推行以法人代表个人资产作抵押的贷款等，改善中小民营企业的抵押难、担保难的状况。衡水市各金融机构要跟踪现代银行的发展趋势，掌握当前经济形势下银行业竞争的新特点，以信贷工作为中心，积极开展全方位金融服务。要发挥银行联系面广、垂直领导、网点多的优势，为中小企业提供市场行情和产品技术信息的指导；要大力拓展对中小企业的中间业务，完善结算、信用证和理财等业务，探索对中小企业的贸易融资；开发新的业务品种，扶持符合条件、业绩突出的中小企业，特别是高科技企业进入创业板市场，
27、完善客户经理制。4.6 拓宽企业融资渠道目前，衡水市中小企业在资金需求上存在过分依赖银行贷款的现象，极不利于其自身的健康发展。对此，衡水市的相关部门要不断转变观念，积极推动中小企业融资多元化发展的进程，按照风险分散的原则，通过社会募集、职工入股、企业参股等方式，多渠道融通资金，拓展直接融资渠道，改变融资渠道单一的局面。4.7政、银、企共同实践和探索解决中小企业金融支持不足的问题，只靠某一方的力量是不够的，这需要衡水市政府，金融机构和中小企业共同实践与探索。首先衡水市政府要成为支持中小企业发展的主导力量。一是加快帮助组织建立规范运作的担保机构，落实对中小企业担保、贴息等扶持政策，市政府可以通过资
28、本注入、风险补偿等方式增加对信用担保公司的支持。二是实行对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税等优惠政策。三是加强对社会资金支持中小企业发展的鼓励和引导，落实和完善促进创业投资企业发展的税收优惠政策。四是要为改善金融服务创造良好条件，在保护银行债权、防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合法有序进行破产清算等方面营造有利信贷投放的环境。五是加强对金融机构向中小企业提供贷款增量部分给予适当的奖励，以鼓励金融机构向中小企业增加信贷投放。其次，衡水市的银行要将中小企业纳入重要的服务对象，纳入银行战略转型的重点领域。一是与中小企业建立长期、紧密、稳定的合作关系。引进中小企业信贷业务先进理念、方法和工具。
29、建立中小企业贷款管理部门和专业队伍，明确业务边界。二是优化中小企业信贷业务流程，实现管理专业化、审批流程化，全面提升中小企业信贷业务风险管理效率。建立专门的信用评级体系，对企业信息充分、信用记录良好的企业，根据信用状况提供授信额度予以支持。对企业信息不充分，在有足够抵押的基础上，可考虑企业业主或主要股东的信用状况，分单处理，适当提供信贷支持。三是拓宽担保方式，创新信贷产品，有效下放审批权限。扩大担保物范围，推出动产（仓单）质押、厂房抵押、商用房抵押、企业担保、担保公司担保、互保、联保及其他有效合规的担保方式，加快产品创新，扩大小额信用贷款受益群体。同时，在风险可接受的范围内，下放审批权限到基层
30、分支机构。最后，衡水市的中小企业要自己掌握自己的命运，提高自身实力，增强市场竞争力。一是要未雨绸缪，及早进行产业升级、结构调整和科技创新，自力更生。二是要积极吸纳专业人才，加强内部管理降低成本，提高利润，增强市场竞争力。三是要树立诚信观念，积极配合金融机构参加企业信用评级，树立合法经营、诚信立业观念，提升企业信用形象。四是要正视困难，不要过度依赖政府或银行，要主动出击，完善自己，掌握一些基本金融知识，探索更多的直接融资渠道和方式。比如，发行短期融资券等。5结论建立和完善面向中小企业的金融支持体系是一项多层次复杂的系统工程，中小企业加强自身管理，政府和金融机构应不断完善支持中小企业发展的金融服务
31、体系，加大对中小企业的金融支持力度。三方面共同努力，促进衡水市中小企业的进一步发展，进而带动衡水市经济的全面腾飞。参考文献1 杨娟.中小企业融资结构：理论与中国经验M.北京：中国经济出版社，2008 -1.25-47.2 鲍静海.我国中小企业金融制度创新研究M.北京：人民出版社，2008-7.84-95.3 董彦岭.中小企业银行信贷融资研究M.北京：经济科学出版社，2005.153-174.4 李扬、杨思群.中小企业融资与银行M.上海：上海财经大学出版社，2001.34-78. 5 唐晓红，郭声琨.中小企业融资M，北京：经济科学出版社，2000.34-61.6 鲍静海.论商业银行中小企业贷款承
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