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1、第 1 页 县消费贷款的现状及对策 特征码 wkPflITFncsrWynLilFt * 进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个 新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对 私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费 贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展 中的一个新的利润增长点。 县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中 小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破 产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化， 亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生 存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提
2、高 资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间 极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行 的生死存亡关键所在。截止 20XX 年 6 月 30 日，县消费贷 款余额为 9119 万元，20XX 年比 20XX 年增长 57.25%，20XX 年 比 20XX 年增长 59.85%，20XX 年上半年比去年全年增长 53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分 析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下： 第 2 页 1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。县 消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从 20XX 年到 20XX 年 上半年，贷款余
3、额分别为 2365 万元、3179 万元、5945 万元、 9119 万元，分别占当时各项贷款余额的 4.7%、6.2%、7.6%、10.2%， 比例偏低，与居民消费信贷需求 相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，县消费贷款 主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷 款余额为 4583 万元，占总消费贷款的 50.26%，而消费贷款中 风险最大的个人信用贷款余额为 3088 万元，占总消费贷款的 33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款 20XX 年至 20XX 年 6 月，贷款余额分别为 635 万元，484 万元、525 万元、 356 万元，呈逐年下年降趋势，教育
4、助学贷款仅为 9 万元。一 旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。 2、外部环境制约消费信贷的快速发展。县外部环境主 要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念 差，如汽车消费贷款，20XX 年仅一家商业银行的汽车贷款余额 就达 850 多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款 当时近 110 多万元，不良率近 13%，各家银行为此引以为鉴， 到 20XX 年上半年，全县汽车消费贷款仅 784 万元；二是传统消 费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻” ，加上人 情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间 环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住
5、房抵押 第 3 页 贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本 费等，特别是评估费为评估金额的 1.5%，高额的费用让消费者 望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正性，其评估价根据消 费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的 风险。 3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来 为实现亲新增贷款“零风险” ，纷纷严格的内控制度和操作规程， 对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员， 且贷款额度控制在 2-3 万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭 贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象 匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的
6、加强， 各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从 20XX 年开展家居 装修贷款以来，累计发放贷款近 500 多万元，户数 351 笔，无 一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均 需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同 时加大该行的消费贷款的成本。 4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银 行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防 范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究 制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度” ， 这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一 定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷
7、款发放，信贷人员仅 第 4 页 只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级审贷委 员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员， 审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上 级行普遍要求达到“双百” ，即收贷收息达到 100%，且到目前 为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效 益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿 去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严 重制约消费贷款的发展。 针对县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成 危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入 思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。
8、主要措施如下： 1信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与 发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的 意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行 的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税 源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的 贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改革， 打破“零风险论” ，建立有效的激励机制。 2政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展 平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加 强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立 和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住
9、房抵押贷 第 5 页 款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买卖， 有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚信系 统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信用整 制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司法公 正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法收贷 的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。 3简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各商 业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量的 不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基 层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较成 熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。在 办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简化 贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。 4积极营销、拓宽消费贷款的市场。首先各商业银行应积 极开展各项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需求，不能 以自己来断定县的消费市场，例如高档耐用品消费贷款， 当时大多商业银行认为该项品种在没有市场，结果交行仅 今年上半年新增了高档耐用品消费贷款 350 多万元，20XX 年贷 款余额为 299 万元。在品种增加情况下，各商业银行应拓展消 费人群范围，使广大的企、事业单位、个体经济及广大农民当 中培育其消费观念。 * 第 6 页