《P2P风险与防范剖析.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《P2P风险与防范剖析.pdf（17页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第1 页 装 订 线 网络借贷的风险及防范措施研究 摘要 进入 21 世纪，互联网技术的发展迅速且成熟。互联网开发者，开发出很多信 息开放平台， 用户得以不受时空限制分享和发布观点。在此背景下，互联网与现代金 融借贷业务进行创新性融合，P2P网络借贷平台应运而生。本文主要叙述了由于互联 网强大的信息处理能力， 操作流程的程序化和透明性， 以及在线社交的互动性， 能够 降低现代金融借贷的成本， 提高借贷效率， 使其成为一种互联网金融的创新模式。我 国网络借贷发展迅速、规模庞大、深受投资者欢迎。随着网络借贷的不断发展，一系 列问题也随之暴露出来。例如，技术风险
2、，信用风险，法律风险，经营风险，道德风 险等。面对这些风险，如何应对成了当下我们必须关注的事。加强专业知识，提高技 术，完善监管体制，制定经营策略等，是我们必经的过程。通过研究，深入了解网络 借贷内容，为网络借贷的持续发展建言献策是本文最重要的意义。 关键词 网络借贷；运营；风险控制 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第2 页 装 订 线 Research on risks and preventive measures of Network lending Abstract Manking enters the 21st century,the Iternet technology is
3、 speed development and matnrity. The internet developers expioited a lot of platforms that are information opening.By useing the platforms,we are not affected by time and speace limit sharing and publishing point.On this background, the Iternet combined with financial lending business, thus the peer
4、 to peer lending came into being.The following is the main content of this article.Network lending as a innovation model is simplicity and low cost due to the Iternets powerful information process capability and interaction.With the continuous pevelopment of Iternet lending some of their own series
5、of questions are increasingly exposed.Such as,technology risk,legal risk,credit risk, operational risk,ethical risk and so on.Faced with those risks,we must focus on is how to deal with them.Furthering specialized knowledge,improving skills,perfecting the supervisory system and developing business s
6、trategy are what we for our part have to do.By researching,not only we can depth understanding of network lending content,but also make some suggestions on the sustainable development. Keywordsnetwork lending；operation；risk management 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第3 页 装 订 线 目录 前言4 一、网络借贷平台的发展现状4 （一）网络借贷平台在我国的
7、现状4 1. 网络借贷发展迅速5 2. 我国网贷成交量大6 3. 我国网贷认可度高7 4. 问题平台数量激增8 二、网络借贷在我国所面临的风险9 （一）技术风险9 （二）法律风险10 （三）信用风险11 （四）经营风险12 （五）道德风险12 三、网络借贷平台的风险防范13 （一）借款人自身13 （二）借贷平台行业内部13 1. 建立完善的征信体系13 2. 行业协会自律监管14 3. 加强信息披露和风险提示14 4. 建立平台资金第三方托管机制14 （三）国家政府方面14 1. 加强政府立法14 2. 加强地方政府监管14 3. 制定市场准入标准15 结论15 致谢16 参考文献17 长 春
8、 大 学 学年论文纸 共17 页第4 页 装 订 线 前言 在网络借贷平台飞速发展的今天，大部分人的生活都与其息息相关。网络借贷指 在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”。 网络借贷分为 b2c和P2P模式。本文主要针对 P2P模式来分析。自从2007 年我国第一 家 P2P借贷平台“拍拍贷”在上海建立，这种模式随后就凭借其高效、快捷的运营特 点，较低的行业进入壁垒以及金融脱媒的创新模式，成为投融资的新渠道。 时至今年 5 月可统计的网络借贷平台累计平台总量已经达到4080 家，已经突破 4 千大关。网 贷平台在我国欣欣向荣发展的同时，大量的问题随时间暴露出
9、来， 众多问题平台不断 涌现，捏造借款信息而非法集资的情形时有发生，而且极易出现欺诈和欠款不还的违 约纠纷。面对问题与风险，本文希望在力之所及的情况下，了解问题的产生来源，并 且对症下药能够提出合理的防范措施。文本从投资者、 行业内部、 国家政府三个主体 来探讨行之有效的解决问题的方法。 一、网络借贷的发展现状 网络借贷指在网上实现借贷， 借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷 的“在线交易”。网络借贷分为b2c和c2c 模式（即 P2P模式） 。 （b2c 为商对客模式， c2c 为个人对个人模式。 ）所谓网络借贷，即一切认证、记账、清算和交割等流程均 通过网络完成， 借贷双方足不出户
10、即可实现借贷目的，而且一般额度不高， 无抵押的 信用借贷。本文专注探讨P2P模式的网络借贷。 p2p网贷，指有资金并且有理财投资 想法的个人， 通过第三方网络平台牵线搭桥， 使用信用贷款的方式将资金贷给其他有 借款需求的人。 P2P 是 Peer to Peer的简写，是个人对个人的意思，P2P lending 即 是个人对个人借款的意思。 （一）我国网络借贷的现状 网络借贷平台的模式起源于欧美。美国最大的网络借贷平台是Prosper ，欧洲 最大的网络借贷平台是Zopa。Zopa和Prosper 提供C2C 的金融服务的网站可以实 现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。 长 春
11、 大 学 学年论文纸 共17 页第5 页 装 订 线 国内比较成规摸的此类网站不多。他们的模式与 Prosper 非常相似，借入者通过 网站公布的不同信用评级的指导利率，设置自己的借款利率。 随着中国的金融管制逐步放开，据统计，在中国巨大的人口基数、 日渐旺盛的融 资需求、落后的传统银行服务状况下， 这种网络借贷新型金融业务在中国推广十分有 利，获得爆发式增长，并且能够得到长足发展。以下为截至2016年 5 月 31 日为止， 中国各个主要网络借贷平台的借贷数据综合的统计。 表 1 网络借贷总量指标（成交指数、利率指数、人气指数）示意表 时间成交指数利率指数人气指数 2016.05.26 76
12、08 9.78 9807 2016.05.30 6903 9.62 11158 2016.06.03 7131 9.77 12771 2016.06.07 9030 9.79 14070 2016.06.11 3399 9.93 6764 2016.06.15 6761 9.63 11853 2016.06.19 4208 9.57 6071 2016.06.23 5770 9.84 11213 数据来源：网贷之家 图 1 网络借贷总量指标（成交指数、人气指数）示意图 数据来源：网贷之家 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第6 页 装 订 线 网络借贷的成交指数和人气指数基本上呈现出同方向
13、的变动趋势，并且大约以周 为单位表现出波动的状态。 以本年 6 月第二周（2016年 6 月 6 日到 6 月 12 日）为例， 受端午假日影响， 网络借贷行业成交指数并未有明显回升，成交指数小幅上涨1.84%， 人气指数则大幅攀升，涨幅达到10.5%，利率指数上涨 1.1%，最高是 10.64 点。从上 述数据来看，我国网络借贷有着发展迅速、成交量大、认可度高的特点。 1网络借贷发展迅速 自 2010年起，越来越多的具有民间线下借贷经验，同时又关注网络的创新创业 者开始建立 P2P借贷平台，国家也表明了鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上对 平台发展给予了大力的支持。 这表示我国 P2P平台
14、开始进入快速发展时期。 在我国当 下，网络借贷平台飞速发展。在2009年，国内 P2P借贷平台只有 9 家；到了 2012 年末，已增长至 110家。随着经济的快速发展和技术的不断更新，仅仅从2015年 12 月到 2016年 5 月的六个月时间，可统计的网络借贷平台就增长了311 家，此增长量 已经超过了我国 2012年全年的网络借贷平台的总量，累计平台总量已经达到4080 家，突破 4 千大关。平台的迅速增长正表明了我国网络借贷行业整体的发展速度是迅 猛的。 表 2 近半年新增及累计平台数量示意表（单位：家） 时间新增平台数量累计平台数量 2015.12 89 3858 2016.01 5
15、9 3917 2016.02 27 3944 2016.03 40 3984 2016.04 45 4029 2016.05 51 4080 数据来源：网贷之家 2我国网贷成交量大 纵观 2016 年 1 月到 5 月， 每月网络借贷成交总量由1303.94 亿元增长到 1480.17 亿元，增长 176.23 亿元，增长幅度为13.5%。与此同时，网络借贷平均利率却呈下 降趋势，由 12.18%一直降至 10.96%，降幅为 10% 。从平均借款期限上来看，多数借 贷都是半年左右的短期借款。 资金净流入方面总体上表现出持续上涨的态势，其中存 在一定量的波动。 由于政策的完善和和经济的刺激，我
16、国网贷成交量持续增长、 表现 良好。 图 2 我国网贷 2016 年月成交量示意图（单位：亿元） 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第7 页 装 订 线 数据来源：网贷之家 其中发展较好的部分网络借贷平台是促进规模发展的中坚力量，陆金所、红岭创 投作为行业领军者，发展强势，处在行业的第一梯队。两家平台2016 年五月总交易 量为 164 亿元，占本月行业成交总量的11.65%。其它排名进入前十的平台在本月的 交易量上差距并不明显，表现基本持平。 图 3 2016 年 5 月成交量前十位排名 数据来源：网贷之家 3我国网贷认可度高 我国网贷的投资人数从2013 年末的 10 万人，增长到 2
17、016年 5 月 330万人实现 的是质的飞跃。在这两年半的时间当中，投资人数始终保持增长态势。2015 年网贷 行业投资人数与借款人数分别达586 万人和 285 万人，较 2014 年分别增加 405% 和 352% ，网贷行业人气明显飙升。2014 年网贷行业投资人数与借款人数分别达116 万 人和 63万人。按目前增长态势， 预计 2016年网贷行业投资人数与借款人数或许将分 别超过 2000 万人和 900 万人。 P2P网贷仍然以小额借贷为主，其本质并没有发生改 变，仍然服务于广大的中小微企业及草根阶级。 2015 年 12 月单月活跃投资人数和借款人数分别已经达到298.02 万
18、人和 78.49 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第8 页 装 订 线 万人， 而 2014年 12 月的单月活跃投资人数和借款人数分别90.82 万人和 18.5 万人， 这组数据同样反映网贷人气出现明显上升。 图 4 投资人气示意图 数据来源：网贷之家 4问题平台数量激增 虽然我国网络借贷平台发展迅速，规模可观，但是其中任然存在非常大数量的问 题平台。从 2015 年 12 月到 2016年 5 月的 6 个月期间，新增问题平台数量292家， 累计平台数已经达到1307家，占总借款平台的32% 。 表 3 近半年问题平台数量示意表 时间新增问题平台数累计问题平台数 2015.12 6
19、5 1080 2016.01 67 1147 2016.02 39 1186 2016.03 48 1234 2016.04 43 1277 2016.05 30 1307 数据来源：网贷之家 据统计， 2016 年 5 月问题平台主要在山东（22.09%） ，广东（ 19.77%） ，北京 （15.12%） ，上海（ 8.14%） ，福建 (5.81%) 等地。说到问题的原因，主要原因有四种： 停业、跑路、提现困难、经侦介入，其中停业占绝大部分（65.12%） ，跑路平台次之， 约占四分之一（ 23.26%） ，提现困难再次，大约有十分之一（10.47%） ，经侦介入占比 长 春 大 学 学
20、年论文纸 共17 页第9 页 装 订 线 最小，约百分之一（ 1.16%） 。经分析，问题平台的产生主要有以下四个原因：第一， 平台是自融的， 平台负责人通过网络平台吸收资金，资金用于项目投资， 当平台出现 集中提现，之前拿去投资的钱又没有回款，导致平台资金断裂，投资人提现困难，平 台倒闭。第二，平台有真实的借款业务， 但平台采取拆标做法， 就是将 3 个月借款标， 拆分成单月发放，当投资人大面积提现，平台不能及时回款，资金链断裂。第三，平 台风控低，坏账率过高，平台承诺投资人的收益过高，实际的优质业务过少，不优质 借款客户不能正常还款，导致平台资金链断裂。第四，诈骗平台，当投资人发现其平 台
21、的真实面目时，平台老板直接跑路，平台倒闭。 随着平台风险问题不断暴露，其对监管的要求也迫在眉睫。 图 5 2016 年 5 月问题平台地区分布示意图 数据来源：网贷之家 图 6 2016 年 5 月问题平台原因示意图 数据来源：网贷之家 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第10 页 装 订 线 二、 网络借贷在我国所面临的风险 我国网络借贷发展至今天的规模，所面临的风险也随着时间的推移显现出来。各 类风险引发的非法集资问题也渐渐显露。早在2013 年举行的九部委处置非法集资部 际联席会议上， 央行对 P2P网络借贷行业非法集资行为进行了清晰的界定，主要包括 三类情况： 资金池模式、 不合格
22、借款人导致的非法集资风险以及庞氏骗局。网络借贷 的主要风险大致上有技术风险、法律风险、信用风险、经营风险、道德风险。 （一） 技术风险 技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与 生活的风险。 贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效， 或被人利用等情况下， 则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。对于网络借贷而 言，是指平台信息技术系统发生技术故障，导致交易中断、交易停滞、转账不畅，或 在容量、运作等方面不能保障交易正常、有序、高效、顺利地进行，而可能给客户造 成损失， 公司因承担赔偿责任而带来经济或声誉损失的风险。还包括因软件设计缺陷
23、， 造成投资者交易数据计算错误，给投资者财产造成损失。 以及在信息技术层面， 投资 者交易数据被破坏、修改、泄漏等等风险。 由于技术上的不完善， 无法完全真实的了解投资者信贷信用等级，所以可能导致 不合格借款人导致的非法集资风险。同时这也是信用风险的一方面体现。一些P2P 网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款 人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息（又称借款标），向不特 定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，有的直接将非法募 集的资金高利贷出赚取利差，这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。 （二）法律风险 在我国网络借贷相
24、关法律法规建设有待完善、相关监管制度有待建设与丰富， 监 管缺失与法律模糊即为法律风险。 网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于民间借贷。 相关立法没有完善， 网络借贷缺乏监管依据。 由于目前我国没有专门针对个人对个人 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第11 页 装 订 线 贷款的法律条文， 有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对于网络借贷的合法性也 无法得到确认， 因为网络借贷平台的经营活动属于行走在法律的边缘，安全性稳定性 得不到保障， 缺乏对其进行监管的依据， 各地的监管分支机构都无法对其实施有效的 监管，一但发生纠纷将会遇到无法可依的结果，产生的影响也会是巨
25、大的。 国内小额 信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据， 主要是“全国互 联网贷款纠纷第一案阿里小贷胜出”。具体案件经过如下： 郑某是杭州某电气设备有 限公司的法定代表人， 他在 2010年 6 月 25日通过阿里信用贷款网站向阿里小贷申请 阿里信用贷款人民币35 万元。然而，自 2010 年 12 月 4 日起，郑某多次出现贷款利 息和本金的逾期。 阿里小贷多次催款未果， 被告至今仍未清偿。 阿里小贷遂将郑某一 纸诉状告上法院。 法院判决郑某立即一次性偿付本息共计370340.97 元。并判决郑某 承担阿里小贷因本案支付的全部诉讼费用。 针对雨后春笋般四处开花的P2P
26、，既没有门槛，政府也缺乏统一的征信平台。网 络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、 “融资公司”等名义对 外发放贷款。而事实上，必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务， 擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”， 扰乱金融管 理秩序而被追究法律责任。 （三）信用风险 信用风险又称违约风险， 是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损 失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生 偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。 由于网络平台的无担保无抵押的特点仅凭良好的信用就能获得贷款的特点，鉴于 网络方式的虚拟性，
27、 借贷双方资金的自信状况难以保证，使其违约的风险也存在很大 的隐患容易产生欺诈和欠款不换的违约纠纷。我国信用评价体系的不健全，P2P平台 无法像银行一样登陆征信体统了解借款人的资信情况，并进行有效的贷后管理。 网贷的参与者有三类，一类是借款者，一类是出借人，另一类是网贷平台，不同 的对象所带来的信用风险也不相同。个人信用风险指借款者未能履行合同，无法按期 偿还利息和本金而给网贷平台及出借人经济利益带来损失的风险。平台信用风险来自 于平台对出借者的违约， 网络借贷平台对借款提供担保， 将借款以债权转让的方式出 让给投资人， 并承诺一定的收益率， 这就形成了一种契约关系。 若网站无法履行这些 承诺
28、，导致投资人利益受损， 就形成了网络平台对出借人的违约，也就是网络平台的 信用风险。 锦融运通事件的发生就是信用风险的体现。2014年 8 月 12 日，锦融运通平台被 爆出现 500万重大逾期， 导致上百名投资者提款无法体现。两日后网上负面新闻开始 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第12 页 装 订 线 不断发酵，提现人数远远高于继续投标人数；8 月 16 日，某大户发表的文章关于 锦融运通与蒋定格 中，用大量的资产数据说明蒋定格人品，平台情况得到一定缓解； 8 月 17 日，有网友发现该平台抵押物没有办理他项，存在巨大风险问题，而网站客 服未能就此问题给出合理解释；8 月 20 日，
29、平台出现提现困难；8 月 21日出现提现 大面积逾期； 8 月 24 日蒋定格失联； 8 月 25 日投资人报案，同日杭州市公安局下城 区分局已经受理锦融运通涉嫌“非法吸收公众存款”一案。 （四）经营风险 经营风险是指公司的决策人员和管理人员在经营管理中出现失误而导致公司盈 利水平变化从而产生投资者预期收益下降的风险或由于汇率的变动而导致未来收益 下降和成本增加。 预期投资回报率过高，而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断 裂，是经营者在平台经营中最常犯的错误。 由于网贷平台创立初期往往难以盈利，平台营业目标制定不完善， 导致经营面确 定困难、运营成本较高， 加之激烈的行业竞争更是延
30、长了“烧钱”的阶段，长期难以 盈利的平台将不得不面临关闭的命运。 2011 年 7 月，哈哈贷宣布关闭。在其长达一年半的营业时间里，只取得了30 多 万盈利，而相较于每年 200 多万的成本投入， 这一部分盈利显然是杯水车薪，资金的 捉襟见肘让哈哈贷终于难以为继。 而类似的情况未来或许会越来越频繁地出现在这一 初期野蛮生长的行业中。 2015 年上半年，鉴于股票“牛市”的替代效应，导致一些平台资金流出加大， 进而出现资金流紧张甚至断裂现象，具体表现为平台人气下降、 利率突然提升、 资金 净流入为负，满标时间加长等等。 （五）道德风险 道德风险是 80 年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概
31、念，即“从事经 济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。 一些非法的贷款人为了获得更多的贷款，可能出现冒用他人材料， 伪造资料等违 法行为骗取贷款的情况。另一方面，由于资金流量规模较小，多数银行并不给予P2P 网贷公司资金托管服务， 这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的资金 托管机构进行欺诈的机会，这也是诸如“淘金贷”等诈骗案得以发生的原因。 P2P网络贷款公司淘金贷，在上线一周后，突然不能登录，网站负责人陈锦磊失 去联系。有超过80 名投资者的资金投资于淘金贷尚未追回，具体涉案金额预计超过 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第13 页 装 订 线 100
32、 万元人民币。“淘金贷”事件可能是庞氏骗局。 庞氏骗局具体是指 : 有个别 P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募 集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量的资金后用于 自己生产经营， 有的经营者甚至卷款潜逃， 此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈 骗。 例如， 2016 年发生的名为“徽融通”的P2P平台事件就是典型的非法集资。该 平台以高息为诱饵， 不定期地在平台上发布借款标，吸引投资者进行投资。 许多受害 人在听信了该公司宣传后， 筹集资金加入该平台。 今年 5 月底，部分投资人却发现平 台无法提现，客服电话也暂停了。 三、 网络借贷平台的风险防范 （一）
33、借款人自身 低风险、高收益是每个投资者孜孜以求的，投资组合是增加收益、 规避风险的最 佳途径。在选择任务平台时， 分散投资在多个平台， 是风险规避的行之有效的投资方 法。 提高自身相关借款知识储备， 挑选性价比高的好平台。 投资者要建立一个比较好 的投资的理念，要不断的学习，不断的看书，不断的实践。 影响平台安全系数的主要因素有公司背景、规模、分散度、透明度、人气这五个 大的因素。普通投资人大致首先评估平台安全系数，然后挑选其中自己想要的安全级 别范围，最后从中挑选此范围内实际到手收益高的平台，这时往往就是性价比较高的 平台了。由于每个人风险承受能力不同，所以只有适合投资者自身的才是最好的。普
34、 通百姓开始选择网络借贷的时候一定要非常的谨慎，一定要选择一家相对来说信誉较 好，各方面服务比较规范的借贷平台。 （二） 借贷平台行业内部 1建立完善的征信体系 顺应时代发展， 完善征信体系： 首先，建立形成行业内部征信体系并制定统一的 信用评价标准，建立黑名单互换机制；其次，积极促进与外部征信系统的对接，实现 信用信息在不同行业间的沟通；再者，制定信用惩罚机制， 以激励客户在利益平衡中 作出明智的选择，重视自身信用建设；最后，在征信过程中注重客户隐私权保护。 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第14 页 装 订 线 2行业协会自律监管 行业协会自律监管。 完善民间借贷网络平台内控机制。在
35、各国的金融监管中， 行 业自律组织发挥着不可忽视的作用。自律组织负责制定行为规范， 并鼓励协会成员共 同遵守行业规范，以实现自我约束，进而进行自我保护。行业协会专业性强，熟悉金 融市场规律与金融活动的运作，与政府监管相比， 其监管方式更加灵活， 更贴近市场 经济规律，发挥其独特的作用。P2P民间借贷网络平台业务种类的特殊性，决定了其 必须建立严格的内控机制， 根据不同的运营方式制定详细的操作规范、规章制度， 规 范从业人员的行为， 提升从业人员的执业技能、 法律意识和职业道德， 以确保网络平 台运营的稳定性、安全性。 3加强信息披露和风险提示 P2P网络借贷平台应该加强信息披露和风险提示，出借
36、人应当对利率畸高的“借 款标”提高警惕。 P2P网络借贷平台对于借贷双方当事人通过平台发布的信息，应当 尽到一定程度的审核义务， 并向借贷双方当事人进行充分的信息披露和风险提示。出 借人不应过分追求高利率的借贷回报，应当综合考虑利息收入和资金风险，作出理性 的投资选择。 4建立平台资金第三方托管机制 许多发生资金风险涉嫌非法集资的P2P网络借贷平台，为了募集后有效控制和使 用资金，在银行或第三方支付机构开立账户直接归集资金，对于资金的使用行为缺乏 有限监管。应当建立 P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制，平台不直接经手归集 客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让 P2P网络借贷平台回
37、归撮合的中 介本质。 （三）国家政府方面 1加强政府立法 2012 年 12 月 26 日，国务院常务会议审议通过了征信业管理条例（草案） ， 据央行有关部门负责人介绍， 条例对个人征信业务实行严格管理，在市场准入、 信息采集及查询范围等各个环节进行了具体的规定。征信业管理条例对于我国征 信业的发展具有十分重要的意义，是我国征信体系建设不可或缺的一部分。 2加强地方政府监管 民间借贷网络平台属于小型微型金融范畴，民间借贷区域性、地方化色彩非常强， 且一旦出现问题，带来的冲击和影响也具有区域性。 对其监管权应从中央下放到地方， 小微金融企业由地方根据各地实际情况，因地制宜地制定行业发展规范。 应
38、由较高位 阶的法律统一规定P2P网络借贷平台在各地金融办进行备案，接受地方金融办的监督 管理，将金融办的监管地位合法化。同时建立中央与地方的信息沟通机制。 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第15 页 装 订 线 3制定市场准入标准 制定市场准入标准，明确P2P网络借贷平台的业务经营红线。 市场准入监管意味着要从法律上对金融机构经营资格、经营能力进行审查、 确认 或者限制， 赋予其相应的权利能力和行为能力。作为有效监管的首要环节， 市场准入 监管将企业的数量、 结构、规模及其分布控制在国家经济金融发展规划和市场需要的 范围内。应当在鼓励 P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界
39、， 划出 红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池， 不得非法吸收公众存款， 更不能实施集资诈骗。 同时，为了保证 P2P网络贷款平台的 活跃性，促进民间借贷行业的繁荣， 对于 P2P小额贷款网站的市场准入可以采取备案 制。各个网站设立前，除在工商管理部门进行注册、在工信部门进行备案之外，还应 在地方政府监管部门进行备案，以便于对其市场准入的监管和后续管理。 结论 网贷 P2P作为互联网新兴行业和金融行业的混合体，其本身就是新的事物， 创新 事物的发展总是在初期一波三折。互联网金融网贷 P2P 平台这几年的发展是十分初 级的基础的， 社会为这个行业建立的配套设施
40、太少。面对各种风险和挑战， 如何促进 网络贷款长足的发展是我们的重中之重。投资者加强风险的防范， 增强自身相关知识， 学会挑选优秀平台会减少部分风险。对于网络贷款行业内部来说， 加强监管成为规避 风险的核心，具体做法有：建立完整征信体系，加强信息披露和风险提示，建立资金 第三方托管机制等。国家政府方面的措施同样以监管为主， 加强政府立法和地方监督， 制定市场准入规则都是行之有效的风险规避途径。作为从业者来说， 这是一个前景广 阔的行业，因为带着创新的基因， 现在国家的给他的定位是传统金融行业的重要支撑 和补充，也许有一天就会成为金融行业的重要组成部分。虽然 P2P网络借贷平台面临 风险与挑战，
41、但此行业的兴起与发展是大势所趋。 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第16 页 装 订 线 致谢 时间正如无波的洋流， 大三学年在沉静与喧嚣的交替中将要画上句点。回忆过往， 点点滴滴都在眼前浮现，同学的友谊，师生的情谊，是始终不会分开的纽带。 首先， 要感谢各位谆谆教导我的各位老师， 还要感谢一直陪伴在身边的同学室友， 三年的欢乐时光离开任何一位都是不完美的。 最要感谢的是我的论文导师张旭老师，张旭老师在我的大学生活中可以说是一路 陪伴我成长。 在本次论文的撰写过程中， 更加是不遗余力的为我提供帮助，从资料整 理到内容构架， 时时刻刻都能感觉到老师付出的心力。在完成论文之际， 谨向张旭老
42、师致以衷心的感谢。 最后，感谢各位老师对我答辩的支持。在今后的学习、生活、工作中我会加倍努 力。 长 春 大 学 学年论文纸 共17 页第17 页 装 订 线 参考文献 1 王国梁 . 互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析J.科技视界， 2013(25) 2 王彪 .P2P 网络借贷风险及防范对策J.企业技术开发（学术版），2015(12) 3 肖旭靖. 浅析我国P2P网络借贷模式及其平台的风险规制J.法制与社会，2015(29) 4 马运全 .P2P 网络借贷的发展、风险与行为矫正J.微型金融研究，2012 5 管大飚 . 我国 P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策J.台湾农
43、业搜索，2012（5） 6 王继晖，李成网络借贷模式下洗钱风险分析及应对J.金融与经济， 2011（ 9） 7 钱金叶 . 中国 P2P网络借贷的发展现状及前景J.金融论坛， 2011 8 张娜 . 在线借贷研究评述J.经营管理者， 2010（8） 9 黄楚淳，宋王军，沈雨婷，朱佳伟，周建芳. 浅析我国P2P网络借贷平台的风险及监管J.科 技资讯， 2014(32) 10 梁迪 .P2P 网络借贷的演进特点、风险及应对的研究述评J.商场现代化，2014(14) 11李海鸥 . 论构建 P2P网络借贷的全面风险管理体系J.中国商贸， 2015(18) 12 杨立 . 基于社交网络P2P借贷信用风险管理研究M. 北京：经济科学出版社，2015 13 李鸿 , 夏昕 .P2P 借贷的逻辑 M. 北京：机械工业出版社，2016 14 黄震 , 邓建鹏 . 互联网思维与未来世界书系 P2P 网贷风云