我国保险需求模型及其实证分析.pdf

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1、山东财经大学 本科毕业论文 ( 设计) 题目：我国保险需求模型及其实证分析 学院保险学院 专业保险（精算方向） 班级2009级精算一班 学号20090524107 姓名 指导教师 山东财经大学教务处制 二一三年五月 山东财经大学学士学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工 作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人 或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和 集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本 人承担。 学位论文作者签名： 年月日 山东财经大学关于论文使用授权的说明 本人完

2、全了解山东财经大学有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学 校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全 部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。 指导教师签名：论文作者签名： 年月日年 我国保险需求模型及其实证分析 摘要 近年来随着经济社会的发展，以及居民保险意识的增强，越来越多的人选择通过购买 保险作为保障个人生命和财产安全的机制，通过对某一地区保险需求的实证分析，可以促 进保险的发展；本文结合我国经济、社会、人文以及保险的实际情况，分析了影响保险需 求的主要因素。基于人生不同阶段的不同保险需求，本文对保险需求影响因素进行了实证 分析，结果表明收入，利率水平

3、，通货膨胀率等因素对保险需求有显著性影响。然后，运 用 2000 至 2011 年的数据，利用多元回归模型对保费收入做了相关预测。最后根据分析结 果对中国保险市场需求状况提出几点建议。 关键词： 保险需求；通货膨胀率；利率水平 The insurance requirements model of China and its empirical analysis ABSTRACT In recent years, with the rapid development of economy and society , as well as the insurance awareness havi

4、ng enhanced, more and more people protect their personal lives and property through purchasing insurances. Through empirical analysis of the insurance needs of a particular region, it can promote insurance develop; In this paper, taking into consideration of the actual situation of Chinas economy, s

5、ocial, cultural, as well as insurance situation, it analyzes something of the main factors that affect the demand for insurance. Based on the different stages of insurance needs, the paper takes the empirical analysis on the influencing factors of insurance needs. Th e empirical analysis results sho

6、w that income, interest rates, inflation and other factors have a significant impact on the demand for insurance needs. Then, using data from 20 00 to 2011 and the multiple regression models, we can make the prediction of premium income. Finally, according to the results of the analysis of the Chine

7、se insurance market demand conditions, the paper makes a few suggestions. Keywords: Insurance demand; inflation rate; interest rate level 目录 一、引言 . 1 二、我国保险业现状分析. 1 （一）我国保险业发展现状. 2 （二）我国保险业目前存在的问题. 2 1.供给主体数量不足。 . 2 2.新险种开发不足。. 2 3.保险中介机构不足。 . 2 4.保险体制改革滞后。 . 2 5.市场规模仍然狭小。 . 3 6.保险经营粗放，保险创新不足。 . 3 7

8、.内控之后，管理薄弱。. 3 三、基本理论及相关研究成果回顾. 3 （一）基本理论回顾. 4 （二）相关研究成果回顾. 4 四、保险需求因素分析. 4 （一）收入水平. 4 （二）利率水平. 5 （三）保险费率. 5 （四）通货膨胀水平. 5 （五）人口总量以及结构. 5 （六）保险意义以及教育水平. 5 （七）政策以及法律环境. 5 （八）社会保障水平. 5 五、保费收入的回归分析. 5 （一）被解释变量的选择. 6 （二）解释变量的选择. 6 1、内生变量 6 2、外生变量 6 （三）模型的选择. 6 （四）实证分析. 6 六、模型结论分析和政策建议. 7 ( 一) 模型结论分析. 8 1

9、GDP 对总保费收入有十分重要的影响，两者呈正比关系。 . 8 2通货膨胀对保费收入的影响较小。 8 3. 竞争的市场组织形式有益于我国保险业的发展。 . 8 4. 商业保险作为社会保险的重要补充，将得到长远发展。 . 8 5. 重大的产品创新大大促进了保费收入的增长。 . 8 (二)政策建议 8 1、保持快速的经济增长、提高城乡居民可支配收入水平。 8 2、促进商业保险和社会保险的有效衔接。 8 3、大力促进保险市场的相互竞争，加大保险产品的创新力度。 9 4、调整寿险产品定位，回归主营业务。 9 5、提高保险业经营水平。 9 参考文献 . 9 致 谢. 10 山东财经大学学士学位论文 1

10、一、引言 保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体 系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。随着社会的不断发展和 改革开放的进一步深入保险业的现代功能日益重现。改革开放特别是党的十六大以来，我国保险业的改 革发展取得了举世瞩目的成就，业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步 健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，整体实力明显增强。保险业在促进改革、保障经济、稳 定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。 加快保险业改革发展有利于应对灾害事故风险，保障人民生命财产安全和经济稳定运行。我国每年 因自然

11、灾害和交通、生产等各类事故造成的人民生命财产损失巨大。由于受体制机制等因素制约，企业 和家庭参加保险的比例过低，仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿，既不利于及时恢复生产 生活秩序，又增加了政府财政和事务负担。加快保险业改革发展，建立市场化的灾害、事故补偿机制， 对完善灾害防范和救助体系，增强全社会抵御风险的能力，促进经济又快又好发展，具有不可替代的重 要作用。 加快保险业改革发展有利于完善社会保障体系，满足人民群众多层次的保障需求。我国正处在 完善社会主义市场经济体制的关键时期，人口老龄化进程加快，人民生活水平提高，保障需求不断增强。 加快保险业改革发展，鼓励和引导人民群众参加商业养老

12、、健康等保险，对完善社会保障体系，提高全 社会保障水平，扩大居民消费需求，实现社会稳定与和谐，具有重要的现实意义。 在我国，保险业被誉为21 世纪的朝阳产业，自1980 年 4 月我国恢复保险业务以来，保险 业务收入连年递增且增势喜人，已经成为世界上发展最快的保险市场之一。特别是1998 年中国 保险监督管理委员会成立以来，我国保险公司数量迅速增加，加之外国保险公司的进入，使得 我国保险市场的格局进一步多样化，管理经营水平得到进一步提升，保险保障范围和结果不断 拓宽和优化，保险业已经初具规模 从 1980 年至 2011 年，保费收入由4.6 亿元增至14339 亿元，保险深度由0.1%上升至

13、 2.2%， 保险密度由0.47 元增至 1083.4 元，增长十分迅速。尽管如此，我国的保险业还存在着很多不合理的地 方：一是保险深度和保险密度绝对量太小；二是险种结构不尽合理。人身保险需求中的人寿保险比重大， 健康保险和意外伤害保险比重过小；财产保险中的机动车辆以及第三者责任险，企业财产保险和货物运 输保险长期保持较大比例，其他险种诸如家庭财产保险、责任保险、农业保险的比例太小；三是保险需 求的地区差异明显，东部发展较快，中西部相对落后。因此，需要找到制约保险业发展的主要原因，通 过科学的数量分析探究各原因的影响程度，并提出相应的对策。 本文试图根据既有的研究成果，建立多种变量模型，适用多

14、种历史数据对模型进行分析，对我国保 险需求进行更好的解释，对我国保险市场的广度和深度进行分析，对保险公司制定经营和管理战略，拓 宽保险市场具有积极意义。创新之处在于以内生变量和外生变量作为替代变量，这样就增强了模型的解 释能力，能够更好的解释影响保险需求的因素，从而推动保险业的进一步发展。 二、我国保险业现状分析 （一）我国保险业发展现状 表 2-1 1992 年-2007 我国保费收入增长率 山东财经大学学士学位论文 2 现在我国保险业的起步阶段，保费收入还处于较低水平，1992 年人均保费只有17.5 元。这是因为 国民收入处于一个较低水平，居民可支配收入除了满足基本需求，能够用于投入保险

15、的部分很小，也即 是存在自然需求但是无法形成有效需求。从 1992 年至 2002 年，保险业呈现较快的增长势头，市场竞争 格局逐渐显现，保费收入增长幅度达到1488.6%。 2002 年至今，由于银行保险的发展，保险险种的丰 富，保险营销方式的改进，国民保险意识的增强，国民经济的持续快速健康发展，都在一定程度上促 进了我国保险业的发展，保险产品作为一种新的投资渠道使人们在获得保险保障的同时能够获得一定收 益，分红险、万能险以及投资连结险的出现分流了银行储蓄，流入保险业的资金大量增加。另外，加入 WTO 以后，外资保险公司的进入加剧了保险市场的竞争，加速了保险市场的细分，进一步挖掘了潜在 保险

16、产品的有效需求。 （二）我国保险业目前存在的问题 尽管我国保险市场发展迅速，但是其背后仍存在不容忽视的问题,这严重制约着我国保险业的长远 发展 1.供给主体数量不足。 目前， 我国大陆共有开业保险公司40 家，而美国有5000 多家，香港有 230 多家，与发达国家相比， 我国保险公司在数量和规模上仍有很大差距。这样在一定程度上抑制了保险需求。 2.新险种开发不足。 长期以来，我国保险对象主要停留于财物的物质毁损上，责任保险、信用保险的比重小。很多保 险公司在新险种的开发问题上重视不足，抑制了了人们潜在的保险需求。 3.保险中介机构不足。 保险中介作为保险公司与投保人沟通的桥梁，但目前我国保险

17、中介严重缺位。 4.保险体制改革滞后。 我国保险体制改革要比银行体制改革滞后10 年。1983 年，中央银行体制确立，专业银行开始向商 业银行转化。而我国保险业是从1980 年一片空白的情况下开始恢复起来的。国际上现代保险已有200 多年历史，而我国保险业发展只有20 多年。 5.市场规模仍然狭小。 山东财经大学学士学位论文 3 从我国地理环境看，复员广阔，人口众多，保险市场具有很大的开拓空间。但实际上，我国的保 险市场总体规模仍然偏小，特别是农村市场好多地方还是保险的真空地带。 6.保险经营粗放，保险创新不足。 我国保险公司经营历史较短，经验缺乏，经营粗放，创新不足，没有真正建立起现代企业制

18、度，还 不适应社会主义市场经济体制和市场竞争的需要，法人治理结构不够健全，市场经济运行机械没有完全 建立，内部管理链条过长，不能对市场变化作出灵敏反应。 7.内控之后，管理薄弱。 我国保险业起步晚，发展快，同其他产业对比，仍是一个幼稚产业，不仅管理基础薄弱，而且管 理信息系统也存在不少问题。 表 2-2 世界上主要国家或地区的保费收入情况 总保费占世界的 % 人均保费发展时间 （1）美国6529 亿31.01% 2460 美元150 年 （2）日本5195 亿24.26% 4132 美元130 年 （4）英国1370 亿6.5% 2110 美元500 年 （27）香港54.32 亿0.25%

19、861 美元160 年 （14）中国台湾158 亿0.79% 740 美元100 年 （21）中国内陆132.5 亿0.62% 10.2 美元120 年 注：表中（）中数字代表世界总保费的国家排名情况 上表可以看出，中国是一个人口13 亿的国家，保费收入只占全世界的0.62%，人均保费只有10.2 美元， 这说明了我国保险业的发展远远低于世界其他发达国家，但从另一面也可以看出，我国保险业有 着广阔的发展前景。 三、基本理论及相关研究成果回顾 （一）基本理论回顾 保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量 表（单）。它是消费者对保险保障的需求量，可以用

20、投保人投保的保险金额总量来计量。假设保险价格 相对稳定， 那么保费收入与保险需求的总量成正比关系。一般认为， 影响保险需求总量的因素可以分为 “内生”和“外生”两种，内生变量主要由价格和收入决定，外生变量是影响保险需求的外部因素，如 财政货币政策、 收入分配政策等，这些外生变量直接或者间接作用于内生变量，从而引起保险需求的变 化。本文所研究的保险需求是指保险的有效需求。保险需求的表现形式有两方面：一是有形的经济保障， 指的是在投保后由于约定的风险事故发生，遭受经济损失的个人得到经济补偿;另一方面是无形的经济 保障， 指的是虽然投保后约定的风险事故没有发生，企业和个人没有得到经济补偿和给付，但由

21、于投保 而转嫁了风险，心理上的得到安全感，从而消除了精神方面的紧张和不安 有关保险需求理论几乎均以效用理论为基础，而实证的分析则强调建立保险需求规模和保险需求 影响因素的计量模型通过多个变量的线性回归来解释对保险需求的影响、 （二）相关研究成果回顾 国内不少学者也从宏观层面对保险需求做了定量分析，主要有：卓志在 2001 年利用 1986 年到 1995 山东财经大学学士学位论文 4 年的序列数据对我国人寿保险进行了实证研究，特别指出： 我国人口较低的教育水平可能会阻碍保险业 的发展， 预期的通货膨胀对保险有负面影响但不是十分的显著；在财产保险需求因素分析方面，徐东炜 通过选取影响财产保险需求

22、的国民生产总值、固定资产投资和通货膨胀率等因素，利用面板数据模型对 各个因素在时间和地区俩个截面上的作用进行了综合分析，得出了各影响因素对我国不同地区财产保险 需求差异性作用的结论。 四、保险需求因素分析 保险需求分析就是对客户在其人生发展的不同时期和阶段，依据其收入、 支出、 家庭状况以及所处 的环境等因素， 对客户所面临的风险进行全面的分析和评估，从而帮助其制定财务管理和风险管理的具 体方案。保险需求分析是保险理财规划的重要前提。一方面，人的一生不可避免会面临人身、财产、责 任等风险，因此有一些基本的保险需求；但另一方面，在不同的人生阶段，保险需求的侧重点也不同， 在进行保险理财规划的时候

23、应该考虑个人所处的生涯阶段，依据不同的阶段来规划保险，因此保险需求 分析也是一个动态的过程，需要结合人生的不同阶段进行调整。 表 4-1 人生不同阶段的不同保险需求表 人生阶段特点理财活动保险需求 单身期（参加工 作至结婚） 经济收入低且花销大积蓄资金，加强职 业培训 意外伤害保险、责任保险、 定期保险 家庭形成期（结 婚 到 新 生 儿 诞 生） 经济收入增加、消费逐 渐增大 储蓄购房首付款， 增加定期存款、 基 金方面等投资 意外伤害保险、责任保险、 财产保险等 家庭成长期（子 女出生到子女参 加工作） 收入进一步提高，费用 支出主要体现在房贷、 医疗、子女教育上 偿还房贷，储蓄教 育金，

24、建立多元化 投资组合 意外伤害保险、健康保险、 财产保险、子女教育金保 险。 家庭成熟期（子 女参加工作到家 长退休） 负担最轻、储蓄能力最 强 重点准备退休金， 降低投资组合风 险。 健康保险、投资性保险、年 金保险、财产保险。 养老期（退休后）安度晚年，消费收入减 少，医疗保险支出增加。 以固定收入的资 产为主优先考虑 年金保险、医疗保险 资料来源：艾正家、殷林森: 金融理财学 ，复旦大学出版社2009 年版，第195 页 下面几点对保险需求因素进行了大体的概括和总结 （一）收入水平 随着经济的发展，收入水平的提高，人们在满足了基本的生存需求后必然会寻求更高层次的需求， 而这时最先进入人们

25、考虑范围内的便是安全需求，而这正是保险商品的服务范围。收入水平的提高，从 宏观上会加强社会对保险费用的承担能力，保险需求随之增长。 （二）利率水平 根据生命周期或者持久收入假说，储蓄是未来的消费，长期以来银行占据我国金融业的主导位置， 山东财经大学学士学位论文 5 并在老百姓心目中树立较好的信誉和形象，当银行一年定期名义利率高于寿险保单的名义预定利息率 时，可能会出现保险不如银行划算，一般认为，保费收入增长率与储蓄余额增长率成负相关。 （三）保险费率 保险费率即保险商品的价格。根据需求规律可知，价格对保险需求的影响无疑是至关重要的。在其 他条件不变的情况下，价格与需求量呈反方向变动关系。当价格

26、上升即保险费率提高时，人们受到预算 线的约束会减少对保险产品的需求量；反之， 当价格下降即保险费率降低时人们会增加对保险商品的需 求。 （四）通货膨胀水平 通货膨胀水平对保险业规模有重要影响，由于通货膨胀降低了货币的购买力，因而也就降低了保险 产品的实质保障，当通货膨胀率较高时，人们对于保险产品的需求将会受到抑制。 （五）人口总量以及结构 首先， 人口总量决定了保险购买力总和以及保险需求的潜力，从数量上说， 人口越多地区对保险需 求就越大。 其次， 人口结构对人寿保险的影响更为复杂而且影响也是至关重要的。人口结构是指将人口 按照年龄、性别、收入标准分成不同的类型。不同类型的人口状况将对人寿保险

27、需求产生不同的影响。 其中人口的就业结构、地理结构、教育水平和年龄结构有重要影响。 保险意识和教育水平。 （六）保险意义以及教育水平 首先，不同教育水平对保险的作用认识不同，。其次， 不同教育水平对保险的平均购买份数也不同。 具有较高文化程度的人对人寿保险需求的敏感度较高。 （七）政策以及法律环境 完善的法律体系和保险法规，有助于保险业的健康发展，同时健全的法律体系有助于国民法律意识 的增高，这对以保险合同为载体的保险经济关系的认识也由很大帮助。 （八）社会保障水平 社会保障由国家提供，属于公共产品的范畴。社会保障和商业寿险之间存在一定的替代性，二者在 一定的时期和条件下互为影响。我国特殊的社

28、会制度是影响我国保险业发展的重要因素。在三十年的发 展中，政府以及国企主导的经济，逐渐让步于多元化的市场力量。现在我国GDP 的增长主要来源于非 国有经济，然而此类经济中的员工却缺乏国企职工那样的社会保障。 以上提到的几个因素是影响保险需求的主要因素，当然还有其他因素对保险需求有影响，比如传统 文化、 法律制度、政治环境、金融政策环境和消费者嗜好等等。由于影响保险需求的因素复杂多样而且 处在不断的变化中，不可能也没有必要考虑所有的因素，这里只是选取上述几个主要因素作为指标进行 分析。 五、保费收入的回归分析 山东财经大学学士学位论文 6 （一）被解释变量的选择 保险需求总量（保险总金额）是保险

29、商品的使用价值量指标，在假设保险价格相对稳定，或者对保 险需求的影响比较微弱，则保险费收入增减与保险总量增减成正比关系，保险费收入的规模和速度反映 保险需求的规模和速度。所以选择保费收入（Y）作为被解释变量 （二）解释变量的选择 一般认为，影响保险需求的变量可以分为两组：（1）内生变量（包括价格变量P 和收入变量y）;(2) 外生变量。 此变量不由保险市场供求双方力量决定，主要是一些影响保险需求的外部环境和条件。在保 证统计材料的可查性和经济理论的正确性的原则上，对解释变量进行选择如下 1、 内生变量 ： （1）价格变量： 就保险商品来说，其价格就是费率。由于财产险与人身险费率决定原理不同，各

30、类 险种的费率厘定业不甚相同。因此无法以合适的变量来衡量价格。 （2）收入变量：GDP 作为衡量社会总收入指标的具有很强的代表性，一般认为，个人可支配收入 与其购买的保险的相关性更高，由于个人的收入是社会总收入分配的结果，所以在分析总保费收入 时收入变量采用GDP（G） 。 2、外生变量 （1）通货膨胀水平。 通货膨胀水平对保险业规模有重要影响，由于通货膨胀降低了货币的购买力， 因而也就降低了保险产品的实质保障，当通货膨胀率较高时，人们对于保险产品的需求将会受到抑制。 本文采用商品零售价格指数（P）衡量通货膨胀 (2)市场模式：我国保险业自1980 年恢复以来，前期是由中国人民保险公司一统天下

31、，直到1988 年我国第一家股份制保险公司在深圳成立，全面经营各种保险业务。所以采用变量D1 D1=0，我国保险市场实行垄断时期（1980 年-1988 年） ； D1=1，我国保险市场实行竞争时期（1988-至今） （3）品种创新： 2000 年三季度，我国保险公司相继推出投资连接险和分红保险，给整个人身险带 来新的发展契机，并与2001 年以及 2002 年到达最高峰，使得保费收入有了显著性增长。设立虚拟变 量 D2: D2=0，我国人身险市场没有出现重大品种创新时期，从1980 至 2000 年； D2=1，我国人身险市场出现重大品种创新时期，2001 年至 2002 年 （三）模型的选

32、择 综上所述，我国保险需求的基本形式如下： 总保费收入：Y=1+2G+3P+4+52+ （四）实证分析 本文所采用的数据，总保费收入来源于中国保险年鉴，、商品零售价格指数均来源于中 国统计年鉴 。本文数据截取区间为2000-201，共 11 个数据。本文运算软件为Eviews4.0 表 5-1 各变量描述统计表 年份 GDP( 亿保 险 业 务 保 费 商品零售价格D1 山东财经大学学士学位论文 7 元) 收入 (万元 ) 指 数 ( 上 年 =100) 2000 年99214.6 15980000 98.5 1 2001 年109655. 2 21090000 99.2 1 2002 年 1

33、20332. 7 30540000 98.7 1 2003 年135822. 8 38800000 99.9 1 2004 年 159878. 3 43180000 102.8 1 2005 年184937. 4 49320000 100.8 1 2006 年 216314. 4 56400000 101 1 2007 年265810. 3 70360000 103.8 1 2008 年 314045. 4 97842000 105.9 1 2009 年 340902. 8 111373000 98.8 1 2010 年 401202 145280000 103.1 1 2011 年47156

34、4 143390000 104.9 1 1.本报表数据来自中国区域经济统计年鉴中国统计摘要中国工业经济统计年鉴中华人民共和国2011 年统计公报新中国六十年统计资料汇编中国统计年鉴 运用最小二乘法进行回归分析，得出以下结论： 1、总保费收入 Y=459.8410+0.033143*G-5.916614*p+243.4128*D1+531.2606*D2 t (3.169955) (8.755567) (-4.136517) (2.21564)（3.503418） 标准系数(1.397005) (-0.724778) (0.151835) （0.191326） 调整的 R2=0.978804，从

35、回归结果分析，方程的拟合度R2 值令人满意 对 R2 进行 F 检查， F（4,18，a=0.05）=2.93,FR=254.9791F=2.93,R2 通过 F 检验，在5%的显著水 平上拒绝R2=0 的假设 对解释变量进行多重共线性检验，VIFG=6.2153 ，VIFP=2.4597 ，VIFD1=2.8947 ，VIFD2=1.8376 ， 均小于 10，可以认为解释变量间不存在严重的多重共线性。 进行自相关检验，D.W(23,4,a=0.05)u=1.79, 无自相关的区域为1.79-2.21.D.W=2.15703, 在无自相关的 区域内，所以回归分析中不存在自相关的问题。 六、模

36、型结论分析和政策建议 ( 一) 模型结论分析 综合以上模型，可以得到结论 山东财经大学学士学位论文 8 1GDP 对总保费收入有十分重要的影响，两者呈正比关系。我国社会经济的发展是保险需求增长 的主要原因 保险作为危机处理的财务手段，由于“在一定收入水平上对危险处理对额财务需要一个客观存在的 既定的量，保险需求在这个既定的量中一般占有绝对的份额”，所以保险需求随着收入水平的提高而不 断提高 2通货膨胀对保费收入的影响较小。一方面是对寿险的发展产生重大打击，但是对财产险的影响 较小 。 传统寿险的保险合同一般规定利率和约定金额不会因为通货膨胀而改变，因而持续的通货膨胀会 导致寿险实际保障水平的下

37、降，进而在通货膨胀水平较高时，人们的保险需求收到压制；而在通货膨 胀水平较高时，尽管实际收入并没有得到提升，但是由于物价的上涨及工资的刚性，名义收入却得到 提高并导致名益财富的增加将抵消由于真实收入下降到来的投保意愿的下降而对保险需求产生的影 响。两者的影响向交叉，共同产生对总保费收入的影响 3. 竞争的市场组织形式有益于我国保险业的发展。 由于保险商品本身具有无形性、不确定性、信息不对称等特点，如果实行垄断的市场组织形式，很 容易导致保险人依据自己的市场垄断地位，人为抬高价格水平，追求垄断利润， 而对保险产品的开发和 服务质量的提高没有兴趣，进而直接或者间接影响人们的投保意愿，抑制保险需求的

38、增长。而实行竞争 的组织形式， 由于竞争机制的作用，竞争程度的提高，保险人将会提供丰富的保险品种和高质量的保险 服务，以此吸引顾客，获得利润 4. 商业保险作为社会保险的重要补充，将得到长远发展 由此， 应坚持不移的促进我省国民经济的发展；设计更好的产品来满足消费者需求，尤其是老年人 保险；加强行业诚信体系建设，增强消费者对商业保险的信心。 5.重大的产品创新大大促进了总保费收入的增长。 从模型分析结果来看，重大产品创新对保费收入的影响超过了市场规模对保费收入的影响，对总保 费收入增加起了非常重要的作用。 (二)政策建议 1、保持快速的经济增长、提高城乡居民可支配收入水平。 从模型分析的结果和

39、保险的发展历史来看。经济的增长是保险需求规模总量增加和结构优化的根本 源泉。 当经济增长不断推动人类经济活动范围扩张时，各种潜在的风险也就相应的增多，经济活动主体 的保险需求也会随之上升。此外全球保险市场的发展历史也表明，各国的经济增长与保险业的发展是正 相关的。 所以要发展保险业，离不开经济的快速发展；反过来保险业的发展也会促进经济的稳步发展和 人民生活水平的提高。 2、 促进商业保险和社会保险的有效衔接。 现阶段我国商业保险发展不足，相对于其他保险业发达国家来说我国商业保险的发展还是相对滞后 的。在社会主义市场经济体制日益完善的今天，更加的突出了大力发展商业保险的重要性。商业保险可 以利用

40、其自身的优势，为扩大社会保险覆盖范围、提高保险程度、 建立多层次的社会保险体系做出巨大 的贡献。 3、大力促进保险市场的相互竞争，加大保险产品的创新力度。 山东财经大学学士学位论文 9 根据地区经济差异、收入差异、环境差异以及文化差异，提供多样化的产品和服务，开发新险种， 增强市场竞争力，刺激有效需求。 保险公司要大力培养和引进保险险种开发与设计的专业人才，根据市 场需要改进老险种、开发新险种，保险产品设计要改变公司业务各种雷同、综合性险种自由组合型差、 技术含量低的现状，顺应市场供求， 追随或超前于客户的需求心理，创出自己公司的特色品牌和拳头产 品，增加有效供给，刺激有效需求的产生。 4、调

41、整寿险产品定位，回归主营业务。 经济保障功能是寿险产品的本质，寿险产品的消费是对将来不确定性事件引起的经济损失的补偿。 目前各保险公司将寿险产品定位在投资理财工具性质上，突出寿险产品投资理财功能，削弱了保险的保 障功能。 这种产品定位偏差在某种程度上蕴含着大量的风险，在一个弱金融市场条件下，如果投资收益 率下降必将潜伏着巨大的信用危机。因此重新定位产品的功能是保险公司稳健经营的必然选择。 5、提高保险业经营水平。 一是健全风险控制体系，增强精算和投资管理水平。二是完善保险行业服务规范，加强保险服务基 础设施建设，提供个性化、高质量的保险服务。三是科学制定销售激励政策，激发营销员销售保障型产 品

42、和长期储蓄型产品的内在动力。 参考文献 1 吴江鸣 ,林宝清 . 我国保险需求模型的实证分析J .厦门：福建论坛（经济社会版） ，2003:10-0026-05. 2 张宇晴 .我国保险需求的实证分析J .山东：经济研究导刊，2010：29-0091-03. 3 卓志 .我国人寿保险需求的实证分析J .四川；保险研究，2005（10）， 99-102. 4 孙祁祥 .中国保险产业发展的供需规模分析J.经济研究， 2007， （3） 5 肖文，谢文武。中国保险费收入增长的模型分析J.上海金融， 2001， （4） 6 栗芳。收入对保险寻求的影响机制研究J.江西财经大学学报，2004， （4） ：

43、13-15 7 陆秋君。中国保险密度的分析和预测J,预测， 2000， （3） 8 彭记德 .新疆城乡收入差距对保险需求影响的实证分析J.新疆财经， 2007， （3） 9 栾存存 .我国保险业增长分析J.经济研究， 2004， （1） 10陈之楚刘晓敬，“我国寿险需求决定因素分析”保险研究2004 年第 6 期 11徐爱荣，“中国保险市场需求潜力实证分析”上海统计2002 年第 5 期 第 1719 页 致 谢 在论文完成之际，我在此特别感谢我的指导教师李世龙老师。在论文的编写过程中， 李世龙老师无微不至的关心和细心地指导，论文无论是在选题、还是开题到最后的定稿都 有着老师的帮助在里面。通过李世龙老师的指导，我的论文不断的完善，内容不断健全， 论文整体有自己的特色。李世龙老师这种严谨的教学态度，对学生的认真敬业精神不断地 感动着我。 同时我还要感谢多年来给我提供直接或是间接帮助的老师和同学们，正是因为你们的 山东财经大学学士学位论文 10 关心和帮助才让我顺利地完成论文的撰写。 在此衷心感谢大家的帮助和支持，谢谢！