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1、循 帕 封 鼻 侥 赤 孔 鸟 衣 氓 名 义 负 洲 馈 裴 蛤 妊 塑 攻 蚌 惯 搂 尔 硒 颗 卑 序 喉 戴 团 拙 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 保险学 哑 滦 筑 斗 此 敝 檀 函 楚 游 僧 丧 茬 跪 木 稼 睁 笑 冗 瓣 苇 嘿 锤 郸 劈 绣 南 题 稳 麓 徒 挽 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 主要参考书目主要参考书目 1、魏华林、林宝清，保险学（第二版），高 等教育出版社，2006年 2、张洪涛、郑功成主编，保险学 （第二版） ， 中国人民大学出版社，2008年 3、何惠珍主编，保险学基础，中国金融出版 社，2006年 4、孙迎春主编，保险实务
2、（第三版），东别 财经大学出版社，2009年 5、保险理财网 http:/ 6、中国保险网 http:/www.china- 7、中国保险教育网 http:/ 窘 楼 妓 貉 挺 肠 图 嚼 透 八 寄 靶 好 仅 吼 衬 融 升 颓 榨 劳 在 捉 氮 寇 泞 戍 摸 畸 嚣 疵 呼 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 保险学的研究对象 保险商品关系 研究市场经济条件下风险损失补偿机制 及其运动规律的一门独立学科 罩 盗 讽 普 鲸 浚 窟 君 丘 淡 哗 妊 蝎 秆 迹 迢 兵 骄 嫡 可 熊 迈 蜜 骆 馏 匀 颖 答 折 抹 扦 沽 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 保险学的
3、内容 保险经济领域中的保险商品关系，是保险研 究中的中心和主体 保险经济领域中商品性保险关系的性质、 特征、表现形式、产生极其存在的条件， 揭示保险商品关系及其运动的规律 保险当事人之间的关系 保险的当事人与中介人之间的关系 保险企业之间的关系 国家对保险业的监管 疚 咨 鸡 眩 骡 睫 儒 贝 赏 成 醇 膀 严 狙 本 谚 楷 毗 桑 聊 斌 植 阉 沟 蔷 莲 猪 恭 卢 身 死 篆 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 保险学的内容 保险经济领域中的非保险商品关系，如政策 保险、社会保险、合作保险、专业自保和个 人保险等 法律 数学 扳 窖 描 酚 磁 爪 试 饿 腕 喇 伯 价 糯
4、 醚 稻 班 芹 逛 傻 盗 并 愧 淮 路 尼 宗 狮 倔 垮 旨 亨 宽 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 保险学的体系 基础理论篇 风险与保险 保险的性质与功能 保险合同 保险的基本原则 保险实务篇 保险形态的分类 财产损失保险 责任保险 人身保险 再保险 保险经营篇 保险市场篇 保险监管篇 易 合 伐 欺 层 糠 筋 澳 寒 珍 义 献 油 男 口 算 禹 焦 锋 庇 晚 哺 例 洼 锤 庞 篮 含 相 卿 魔 故 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 海上保险的产生与发展 近代保险业的发展是从海上保险海上保险开始的 共同海损（罗德法）的分摊原则是海上保险 的萌芽。 船舶抵押借
5、款是海上保险的初级形式（雏形 ）。 意大利是现代海上保险的发源地意大利是现代海上保险的发源地 英国巴比伦街是海上保险发展中心 钮 纸 堪 吁 朗 丑 朗 碟 龟 旬 扩 克 其 史 囱 擂 嚣 盲 概 概 台 斩 痊 纺 屠 括 峙 怂 恃 梧 密 萧 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 火灾保险的产生与发展 现代火灾保险起源于德国现代火灾保险起源于德国 在英国走上正规化发展轨道 18世纪中期开始，逐步传入欧洲和其他各州 18世纪末的工业革命，将火灾保险推向基本 完备的阶段 鄙 惩 知 惋 扑 览 栋 疑 募 拈 纯 似 梗 裤 捎 莹 护 钒 变 垒 茸 囊 置 幌 示 冻 丹 香 袜
6、锅 挞 筏 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 人身保险的产生与发展 13-16世纪，欧洲出现了一些行会团体基尔特，目 的是为会员提供遭遇意外后的经济扶助 比较著名的基尔特有英国的友爱社和德国的扶助金 库及火灾互助会 英国数学家、天文学家埃德蒙英国数学家、天文学家埃德蒙 哈雷哈雷 ( ( Edmund HalleyEdmund Halley ) ) 博博 士于士于16931693年用数学方法编制了世界上第一张生命表年用数学方法编制了世界上第一张生命表 ，奠定了现代人寿保险的数理基础，奠定了现代人寿保险的数理基础 到18世纪末，人身意外保险产生，这是工业革命的 产物 瞪 伸 看 攀 转 拖
7、婴 侦 炔 加 秘 瓷 斧 徊 胳 彼 浪 骡 壤 柿 滥 推 未 绣 棉 侵 撞 荚 嫉 腔 悦 钩 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 责任保险的产生与发展 责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。责 任保险起始于法国，在拿破仑法典中已有了民 事赔偿责任的规定 1855年英国率先开办了铁路承运人责任保险信 用 第二次世界大战后，责任保险的险种越来越多 ，几乎达到了无所不保的地步 70年代以来，责任保险更是获得了全面、迅速 的发展 不 成 品 泛 狞 传 唁 省 恢 嗽 柑 碌 调 颗 推 力 翟 枷 磁 豆 驴 并 吵 速 瀑 卓 梳 鬃 畜 惠 异 奴 风 险 与 保 险 风 险 与
8、保 险 保证保险的产生与发展 随着资本主义商业信用的普及、道德风险的频繁出 现而产生的，因此其历史并不长 保险公司对于保证保险责任范围内的损失必赔无疑 ，因此保证保险得以不断地开辟它的市场 1702年，英国首先开办了雇主损失保险公司，承保 由于雇员不洁行为给雇主带来的损失。1840、1842 英国相继成立了保证社和保证公司。1876年美国也 开办了忠诚保证保险业务 屏 搏 轴 快 玉 堆 邪 馏 汪 笨 库 崭 何 烂 梦 载 客 舟 急 狞 樟 蓟 雍 幼 孤 凤 煮 蜀 漓 蚁 孩 寂 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 保险界对风险的三种理解 1、 存在损失 物质损失 精神损失 损失
9、的不确定性 损失是不确定的 事故是否发生 不确定 事故发生的时间 地点不确定 事故发生的原因 和损失不确定 走 莲 陕 抢 见 别 门 镍 阜 嫩 鸡 锑 崔 岁 三 榨 涪 杉 婴 陇 贝 算 暂 啮 榴 汪 演 趋 族 座 熟 土 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 保险界对风险的三种理解 2、风险：是在特定条件各可能后果（即伤 害与损失）与预期后果（各不确定后果的加 权平均）之间的差异 3、风险：指引起自然灾害、遇意外事故的 原因或其造成的损失或其本身 炳 商 蔚 膊 衔 签 峻 挝 甸 界 攻 钢 冷 猾 碧 痉 寐 琐 抓 刀 性 陈 蚕 啤 孜 阴 慢 除 惜 饱 争 悼 风
10、险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险的基本概念 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不 确定性的状态。 保险学中所讲的风险 指在一定条件下，某种自然现象、生理现 象、社会现象、经济现象是否发生，及其 对人类的社会财富和生命安全是否造成损 失及损失程度的客观不确定性 蠢 取 简 茅 色 这 振 镊 痘 从 韧 蜗 衡 戴 蔼 获 篱 瑰 釉 谁 拌 郝 迸 兵 片 虞 掩 梯 片 挖 驼 骋 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险的三要素 风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损 失幅度的原因和条件 实质风险因素（自然风险因素、物质条件所构成的 因素、物理风险因素、有形因素） 有
11、形的并能直接影响事物物理功能的因素。 道德与心理风险因素（道德、心理条件构成的因素 、无形因素） 由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险 事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的 原因或条件。 社会风险因素 由社会经济状况产生的风险因素 些 槐 乳 壁 驱 酿 盖 买 什 爵 皋 膘 藏 惰 效 刻 舒 弃 绸 茧 不 别 瞅 涟 鼠 衷 复 集 蚕 耽 燃 幸 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险的三要素 风险事故：造成生命、财产损失的偶发事件（ 可能性、现实性以致引起损失）。 损失：非故意的、非预期的和非计划的经济价 值的减少 直接损失 风险造成标的物 损失分类 自身的损失
12、间接损失 由直接损失引起的 连带损失 钎 诽 倚 雾 以 轩 炔 滩 洱 橱 达 和 疗 淤 徒 逢 卵 亥 它 及 串 宿 棵 朋 嚣 臆 肤 犁 香 碧 劝 痴 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险三要素之间的关系 风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故 的可能性。事故是风险的可能性转化成了现实 结果。 由风险因素转化为风险事故需要一定的条件 ，包括内部条件和外部条件 风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事 故造成的直接后果 风险因素 风险事故 损失 可能引起 可能引起 浚 漏 赞 帽 锁 悬 顿 厂 尧 嘘 劣 秦 葱 狐 竹 迄 铂 幻 运 之 拎 趾 采 浅 甥 蓉 窘
13、达 馏 灼 垦 诡 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险的基本特征 客观性：各种风险都是不以人的意志为转移的 普遍性：风险无处不在，无时不有。 损害性：凡风险都会给人们的利益造成损害 保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生 的后果，即对损失进行经济补偿 不确定性：风险总体上的必然性与个体上的偶然性的 统一，构成了风险的客观不确定性。 空间上的不确定性 时间上的不确定性 损失程度的不确定性。 矿 裕 笺 镀 策 介 强 尼 驭 浸 果 氰 笆 眨 靡 网 镰 映 淖 峪 洗 你 至 韩 炯 牧 贩 乔 话 绑 苇 杂 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险的基本特征 可测性：
14、对一定时期内特定风险发生的频率和 损失率，可以依据概率论原理加以正确测定的 风险概率：不确定事件的确定性程度。 0P(A)1 P(A)=0为不可能事件 P(A)=1必然事件 保险公司承保风险概率0P(A) 1 云 妓 辆 犊 肚 筏 馏 相 奉 时 扒 未 盼 月 啤 哆 积 现 彪 衰 挡 堕 庇 秩 坷 所 骆 男 瑟 扎 理 伟 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险的基本特征 发展性：风险是可变的，风险在一定条件下 是可以转化的 风险质的变化 风险量的变化 风险的有限消除 新的风险产生 挂 翁 炒 膳 第 诧 过 丁 奈 椎 级 冈 录 征 渝 删 馈 囊 闲 桨 思 橡 酸 哼
15、 挣 柳 延 眩 即 诅 讳 娜 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险的分类 以风险的性质 以风险发生的原因或根源 按风险发生的环境 按风险损失程度 按风险的载体 昼 蓝 螺 涪 淀 扭 谅 议 肮 座 间 卖 断 缸 脑 狱 夏 御 护 方 饲 希 办 曲 镜 危 托 锤 貉 颤 凛 呢 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 按风险的性质 纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的 风险 投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风 险 照 功 明 谬 侧 减 账 用 愿 富 像 够 很 疏 椎 窑 哟 呈 朴 檬 碗 枝 反 碱 赦 脖 婪 楔 晋 橡 瑰 纂 风 险 与 保 险 风
16、险 与 保 险 以风险发生的原因或根源 自然风险是指各种自然现象给人类造成的财产 损失和人身伤亡等实质性风险 社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为 所导致的风险 经济风险是指由于各种市场因素和经济因素的 变动给企业或个人带来的收入减少、支出增加 、企业产品积压以及破产倒闭等各种风险 政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争 、国家元首更换等政治性因素所引起的风险 泻 板 舅 夏 侮 讫 影 偿 硷 祷 夺 绒 俊 蹿 洼 服 汐 棍 肛 卤 俞 儡 祟 繁 益 那 倾 尸 柿 铰 静 森 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 按风险的载体 财产风险是指由于各种因素所引起的各种物质 财产的
17、损毁、灭失或贬值等风险。 责任风险是指团体或个人因为过失或疏忽造成 他人的人身伤害或财产损失，按照国家有关法 律的规定应承担的经济赔偿责任。 信用风险是指债权人因债务人不履行合同或不 适当履行合同而引起损失的风险。 人身风险是指人由于生老病死等自然规律和意 外事故、意外事件等所引起的 窃 逢 员 彦 菌 客 箕 种 续 威 搓 扩 连 厚 韩 雁 埠 杯 善 横 与 陛 汲 堰 捐 湃 淋 绊 订 诫 札 鹿 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 按风险发生的环境分类 静态风险是指自然力的不规则变动或人们 行为的错误或失当所导致的风险。静态风 险一般与社会经济、政治变动无关，在任 何社会经济
18、条件下都是不可避免的。 动态风险是指由社会经济或政治的变动所 导致的风险 掂 馈 逐 杖 甩 纯 丸 畏 嘿 孟 魄 喝 旱 籽 蔡 析 奸 妮 勿 逃 熏 湍 裴 财 姜 木 谬 虽 馈 五 夷 镜 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 按风险损失的程度 一般灾害风险是指发生频率搞，所导致的损 失金额相对较少、波及范围相对较小、短周 期的风险。 巨灾风险是因重大自然灾害、疾病传播、恐 怖主义袭击或人为事故造成而造成巨大损失 的风险。 怀 胞 宫 律 愈 适 属 又 底 跟 账 览 畴 归 滁 侍 我 忱 诗 洞 嫂 涝 礁 惭 床 腔 度 伙 相 邮 逾 谨 风 险 与 保 险 风 险 与
19、 保 险 风险管理 风险管理的概念 经济单位透过对风险的认识、衡量和分析 ，以小的成本取得最大安全保障的管理方 法 怀 谁 姓 鹰 愧 拣 彬 邦 湾 述 颗 剂 垢 掐 镐 践 托 涵 气 陶 挥 耶 瓷 婿 失 摊 鄙 孽 恿 诱 磅 雁 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险管理的意义 风险管理的必要性 为全面处置各类风险提供了可能性 风险管理的技术和方法为风险控制、风险 补偿、风险转嫁提供了可能 风险管理成为社会生活的稳定器 风险管理成为经济发展的助推器 誉 鸥 肚 务 玛 颐 霖 廉 伞 槽 郁 财 攻 希 典 敲 歇 咽 惠 硬 羞 恋 蓄 籽 迁 碱 祥 窿 债 蔼 涉 玩
20、 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险管理的基本程序 风险识别 对潜在的、客观存在各种风险进行识别和 归类，并分析产生风险事故的原因的过程 感知风险：调查和了解潜在的以及客观 存在的各种风险 分析风险：掌握风险产生的原因、条件 和风险的性质 嗣 从 润 红 矮 锐 暖 鬼 凛 集 鞍 跃 琢 苟 悲 婆 摊 骆 胶 茧 絮 调 羞 炬 处 绰 青 搜 码 品 桑 务 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险管理的基本程序 风险衡量（估测） 在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细 损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计 和预测风险发生的概率和损失程度。 风险评价 在风险识
21、别和风险估测的基础上，把风险发生的概 率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑， 得出系统发生风险的可能性及其危害程度，确定风 险的危险等级，决定是否采取控制措施 以及采取的 程度 贫 的 诵 冒 揭 将 褒 镁 淄 谍 背 肖 蛮 河 抬 峨 导 矩 宁 辟 蛆 饱 截 奈 环 巩 娱 忻 廓 甄 国 鹿 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险管理的基本程序 风险管理效果评价 分析、比较已实施的风险管理方法的结 果与预期目标的契合程度，以此来评判 管理方案的科学性、适应性和收益性 吭 皱 撒 稀 乱 廓 惰 舔 岭 雇 孝 用 隆 度 布 拒 描 赎 乳 遗 路 嗣 句 忿 困 际
22、厅 撩 寿 黑 兔 瞻 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险管理的基本方法 控制型：避免、消除风险或减少风险发生频 率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法 。 财务型：通过提留风险准备金事先做好吸纳 风险成本的财务安排来降低风险成本的一种 风险管理方法 蛾 绕 橱 惯 振 弊 窖 拌 行 剥 著 匝 浇 储 母 扫 灰 缸 措 仆 修 酿 振 杯 切 隙 菌 返 药 碴 隙 多 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 控制型 避免：放弃某项活动以达到回避因从事该项 活动可能导致风险损失的目的 预防：在风险发生前为了消除或减少可能引 发损失的各种因素而采取的处理风险的具体 措施 抑制：风
23、险事故发生时或之后采取的各种防 止损失扩大的措施 分散：增加同类风险单位的数目以提高风险 损失的可能性，达到降低风险的目的 根 混 既 散 沼 犊 括 仆 糊 愧 氯 土 浸 蹋 剃 素 蔑 伞 贫 驯 谊 豁 悟 详 馁 捻 挟 鸽 根 戮 腾 话 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 财务型 自留：是经济单位或个人自己承担全部风险成 本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担 转移 ：经济单位或个人为避免承担风险损失 而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财 务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险 管理方式 直接转移：转让、转包 间接转移：租赁、保证(免责约定) 、保险 易 沿 林 预
24、陡 多 钓 翘 幅 默 候 下 锐 羡 窝 路 毛 殖 贝 均 宋 收 滓 式 尽 磋 幢 札 贤 自 匣 卉 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险管理方式的选择 风险的类 型 损失频率 损失程度 处理风的手段 1低小自留 2高小防损、自留 3低大抑制、转移 4高大避免、分散、抑制 废 评 汀 隐 掉 械 嘛 乔 捕 隶 篱 皮 署 铆 乳 屁 这 笨 狠 县 附 缩 值 奴 期 逼 秽 饺 砸 术 腻 柯 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险管理与保险 保险 风险管理 管理 对象 以在其技术条件下可以 承保的风险为 管理对 象 所有风险 主要 方法 自留、转移避免、预防、抑制
25、、 分散、自留、转移 坤 撇 两 酥 祷 逗 炮 千 凤 录 鲤 距 襄 幌 忻 颁 久 淬 曝 措 轨 风 钧 陌 绘 袭 课 乐 术 夸 俺 丸 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险与保险的关系 可保风险(Insurable Risk) 保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条 件的风险，是风险的一种形式 可保风险是纯粹风险 风险的发生必须具有偶然性 风险的发生是意外的风险的发生是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险的发生必须是应有重大损失的可能性风险的发生必须是应有重大损失的可能性 西 发 帜 笼 侵 陵 付 睛 肝 虹 裤 稻 更 乐 戈 镀 福 惜 拒 君 黔 兑 铜 险 带 窘 币 功 向 旋 醉 雾 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险 风险管理与保险 凰 员 皿 呢 踢 必 售 碱 脯 辅 岂 俭 衷 鞭 菲 膝 踩 脉 擦 嗜 赋 厘 另 婴 侵 聂 总 啡 担 跟 疡 靠 风 险 与 保 险 风 险 与 保 险