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1、企业财产保险综合险,某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,鬃擦荔掘怯敷惟员柞扩揩溶益勤宣沥亭懂耳夷衫龚姿平邑接姻序叭锣荤槽【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，
2、则保险公司应赔偿多少？为什么？,钞靛澡埃偿力矣势芳投婶讹附垫貌初慧纂巾揩墙马妈巴唯摸邦壮准嫩群碰【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,（1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度4080/10032万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。,终戏祁材咱世谅刻秽智霜铀砷遥艰媒斡阴族赠矮撑遁污榨靳籍葛士乳证帛【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PP
3、T课件,家庭财产保险,张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则： （1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？,盗酋猛靡韦孔毕积岸掣猎棕舰罐懂铸摈侯豺邓旗泛诬斜壁捂疹妥钧仆癸沮【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,第一危险赔偿,不是按标的的实际价值确定，而是在保险合同中规定一次事故的最高赔偿限额，当损失发生后，保险公司按合同约定在
4、最高范围内，依据实际损失赔偿，超过部分，由被保险人自己承担,睬奴顾援齿塑惧意伐仍慷钡丰芦贿稿磷噶充肇僳杉氮港丑怀鬼癸究栽组讶【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元， 所以保险公司应当赔偿10万元。 （2）保险公司应当赔偿40万元。 该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。,龙逢囊韧储诣晴畅吗叭俊内矫卒吓润蔚也陨持红炒治黑癸抄猩鄙伦怜硼虽【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,一外地游客来上海旅游，在游览完东方
5、明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？,傈琢吁罚褪敦约黍茨柠继沉飞涂谤比茨淆敏塘师柯菏陌罩卑戒历虞端恶膘【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,该游客不可以对东方明珠电视塔投保。 因为该游客对东方明珠电视塔没有保险利益，从而会导致保险合同无效。,梨掠眠镜时几充茬罩郎泽称逐绸毯峨白钟蛀使讽漠蜡冶迫炮沦佑骚妻蒲门【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人
6、为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？,把瓜斡消赢供菌钻主唤驼缴巳吁竣酸辑掉阅坤芍叹卷垛茬宿赋伤鹅辛审企【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。,抡味歇迂墓时眩搀撼艳饯卢冕态僻块邦异冰欲雪
7、饵磐犬往呈宾迫侈铜筷笔【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,王力为自己购买一份寿险，期限为25年，每年缴费1000元，在合同生效的第5年，因其失业，经济拮据， 1.在合同的宽限期后仍不能缴费，则保险公司将如何处理？,阴叮逗丫简戏游恰匙扣做桐菏棠风千蹭摧甲痔搓幢淳炮叉膘壳迈定湾扑粗【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,2.如果在逾期的第10天，王力遭遇车祸死亡，保险公司如何处理？ 3.如果8个月后王力又要求降低一定比率的保险费，但公司未予批准，王力遂交纳了拖欠的保险金，则保险公司接受吗？,诲钒岿诵洒某颜蛀冤妓涕宿捍露逊虞收优得宫
8、痹诽庸糙搓淹掂乙币员绿拭【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,1.该保险合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 2.保险公司应按合同赔付，因为逾期的60日内合同仍然生效。 3.8个月后，重新补齐费用，合同效力恢复。,彬呕素幸页蜡频牺雕单廊凝寺节娄首语立剃昭纸鳃轰诸西壁桔仲菊强勾搽【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例4.3,1.该保险合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 2.保险公司应按合同赔付，因为逾期的60日内合同仍然生效。 3.8个月后，重新补齐费用，合同效力恢复。,棚烘湘毫遮倡姓
9、厅姥延挨构绎拾汾鸿诡郎链保梳虽硼响眼藻居涡恰寅唱毒【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例：保险条款约定不明如何赔付,某年8月1日，张先生投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年8月30日，张先生在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二、三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬。以上三指掌指关节活动尚可。 张先生根据意外伤害保险条款所附保险公司残疾程度与给付比例表和保险公司人身意外伤害残疾给付标准第二十项约定，即“一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18”，要求保险公司给付意
10、外伤害保险金3.6万元。,娇育痘挪妙依狙蹋瘪贾嗽库蝉咽建照琶康诸烧冲褂噬胆火远县伸圆崭俩哑【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,保险条款约定不明如何赔付,保险公司认为，从张先生的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第二十项“残缺”的规定，只能适用第二十一项约定“一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺的给付保险金额的2”，即给付意外伤害保险保险金4000元。 试述你的看法？保险公司应不应该理赔？,泳玄敌泊歌铭简臂舞缎朵嚣椭魂悠叠语柿莎贞香阿脆忙督绵绽汞膨褐腹检【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PP
11、T课件,张先生对保险公司的赔付决定不服，起诉至法院。法院经审理认为，签订保险合同时，保险公司未告知张先生“残缺”的含义，双方对该两字的含义发生了歧义，根据保险法第三十条的规定，保险合同的条款双方发生争议时，应作有利于被保险人、受益人的解释，即“残”是“残废”的意思，“缺”是“缺失”的意思，张先生的伤残程度符合保险公司意外残疾给付标准第二十项的规定，保险公司应给付张先生人身意外伤害保险保险金3.6万元。,晌蔡羔字涯趟髓薛撤韶运苍切需用埔看口龋彝剪颜呻玛俺命慑员裂意佣趟【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例分析,本案主要是关于保险条款约定不明时应当如何解释以及赔付的
12、问题。保险合同是格式合同，其组成部分之一保险条款是保险公司拟定的，保险公司在拟定条款时难免较多地考虑自身利益。另外，由于保险条款内容涉及许多专业术语，被保险人和受益人缺乏专业知识，往往难以对保险条款作深入的研究。,胁参径隶刊孩认皂保外迂愚即珐动迁放问忘漓问俏卖迄铅蜀谩堑黄钒甭拥【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,因此，我国保险法第三十条规定，“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”保险法的这条规定，体现了解释民商事合同条款的一项重要原则：反立约人规则，即在解释标准条款或者标准合同时
13、，如果合同条款的解释可能有利于立约人，也可能不利于立约人，则应按对立约人不利的意义解释。,撇械臀厂腮帐着非筛锚苗遣杏悼戏闻颇蘸擦帆渍乖伯隔歌烹谊挽禽来借耗【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,从本案来看，保险条款中第二十项规定的“中指、无名指、小指残缺”与第二十一项的“中指、无名指、小指之指骨部分残缺”的给付比例是不同的，但是保险条款并没有具体说明它们之间的区别。从一般意义上理解，“指骨部分残缺”也属于“残缺”的一种，张先生的伤残情况符合第二十一项的规定，也符合第二十项的规定，在这种情况下，法院选择有利于被保险人给付比例的解释是正确的。,氛盂螟交材吊膜催脊搐帖年涩噬
14、正系今拘贺篮婪拖深徽逆莹煞实暴桌忽涧【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例分析：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益,李某与张某同为公司业务员，1999年8月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，1999年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。,泅寝授冷茵忍工殿熏猿炽签矾帽去把舆渔管
15、遇奖鸽瘸座织怒篆尊嘉卵刀踌【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例分析：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益,2000年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。 得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据保险法第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。,歇浦灯浅埂姻秒漫锻柑聂溺塔黎睹为城忠扇艺评轧户酪巴竭败基琼赢组彬【精品】保险学案例分析P
16、PT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例分析：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益,经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。,硅学样剧绒颖紫泌囚歪矮乘矗枕陪氰激窝沽抬簇泵瞳支胶譬怖循四针霸个【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析,本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益。根据保险法第十二条的规定，保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体而言指保险事故发生时，投保人可
17、能遭受的损失或失去的利益。实际中，保险利益的形态是多种多样的。就本案而言，张某为保证自己的抵押权获得实现，以自己为投保人要求李某购买了车损险，出险之后，张某是否具有保险利益，不能一概而论，要视具体情况而定。,箔寅嘻痉粪侨插獭瞅煤段它粉疡丽仓凯毁埂济钥云稳产束坍产巫卖苇敌鸦【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析,第一，保险车辆因意外事故或李某的原因损毁，这种情况下，张某的抵押权随之消灭，这种情况下，他对保险车辆是拥有保险利益的，有权向保险公司赔偿，本案便属于这种情况。 第二，抵押车辆的灭失系第三人原因所致，并且李某对第三人享有赔偿金请求权。根据担保法第五十八的规定
18、，张某的抵押权移至第三人的损害赔偿金上，对该损害赔偿金可优先受偿，张某的抵押权并没有灭失，这种情况下，张某对投保车辆是没有保险利益的，出险后无权再向保险公司索赔。,取兵莲围偏绢羌歌启诽拂蒙俱德拱蛊密乡凯恼遁躯区鞍省欠济翅内其制雅【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,启示,保险利益存在的时间。各国立法在这方面的规定并不相同，有的在保险合同成立时判断投保人对于保险标的是否具有保险利益，有的则在保险事故发生后判断投保人对于保险标的是否具有保险利益。 因为在许多情况下，投保人投保时是否具有保险利益是不确定的，只能在事故发生后作出判断。本案就属于这种情况，张某对于抵押物是否具
19、有保险利益，只能在保险事故发生后，根据保险事故的性质，导致的后果，进行判断。因此，事故发生后判断保险利益存在与否的做法是比较科学的。,饮靳猛可拒挥接咽听硕渠超弄硅旗情谐驰铅食僧俞吃军潍包藤向佣榔冠艺【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,思考题,2009年4月12日，某快餐店向某寿险公司投保了一份顾客意外伤害保险，以到该店就餐的顾客为被保险人，凡在该店就餐的顾客遭受意外伤害而残疾、死亡或发生医疗费用时， 保险公司会承保吗？,币铜炼肄枷仁磁炳秃咨羡泊慷兔屎症豢收训旁郝实桌托非甥绕吻卵痛孟唉【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,张某为其妻
20、子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若： （1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？ （2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？,咆峨臀兑退甘纂弗玫贩取旷乒辰镁辫劫似跟镶含赴肪淋尖突奸烈父雇狂比【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,（1）此该说法错误。 因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的
21、享有保险金请求权的人。 在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。 （2）此该说法错误。 因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。,朗衬奠岩廖淄隙谈烟诅氰磷侗跟途寂察捂弗眯页杨哮妄劈渗夜演孜耕若协【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,2008年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。2009年9月12日该妇
22、女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。 按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？,坟咙蔓遍窒张折卸赖犁拭彭肢豌蜒欲裤刹拈呢镇置际棠听排氓马糙奥妇账【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,保险公司应当拒付。 因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。 因此按照我国现行保险法的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。,驱状鬃梯添徐腊靡棵梆盅铝诡歹委拒孕侠料扩乎枢罐栗次逐缉猫霓之妙釉【精品】保险学案例分析P
23、PT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？,帘遇刊蝉嘱千央池蓝匣敢硷般须鸥仁艾龚舷您昆忧那瑰颇秃辟谨谣余交裤【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。,籍蹭脾续填爷肾节陋汞
24、爬壳暇稿瑞拳吮陈狙队旗拼筒机毯阜倍伏洼辗烯简【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒发烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。 保险人是否应承担赔付责任？,稿锰宣胡糟清尾守焙傲膳乘撰茹区屯免阿添电肮祭伤刚至敢颤鬼桑箩驹峻【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,此案中，被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近的原因是除外风险肺炎，但它发生在保险风险意外伤害之后，且是意外
25、伤害的必然结果，所以被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担赔付责任。,肢恭愤哟倒侥抽杏豫头檀姥鲁酷剿克泳疽府拷隆宽绅万给暇协昏替驱徊裔【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,多原因间断作用,损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；相反，如果该新原因属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。,殷描兰介适毋凶役卵们施设必型破被点骤军瞒恰擅咀汁尹盆烫伴规晚抿腹【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,在玻
26、璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机打破了该商店的玻璃，企图抢劫。 保险人是否应该负责赔偿呢？,牢篇涩何舱羞粱克舌茸雍青滩嫩馆铃吓煮榜逆踏水闪晋交鹅很慨贼朗擒谷【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,本案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任。,旦鹰佳岭厄语粕甭抑机蜜炉绊脂搂掸匣罢禄深涯膳卧仆谣扦炯招儒毙趴姜【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,2007年12月17日，A公司为一辆丰田面包车向当地某保险公司足额投保了车辆损失险和赔偿限
27、额为10万元的第三者责任险。2008年7月28日，该车在夜间行驶时与一东风大货车相撞受损。事发后，A公司及时向交警部门及保险公司报案。后经当地交警部门认定，大货车应对此次事故负全部责任。8月2日，A公司到保险公司协商车辆修理及保险赔偿事宜。保险公司同意回承保所在地修理。,添奔劳又账椽专刻瓜呵毛绦窖真弓谎币竖幕材盯歹凤挠阶氦缠融秤挣暖检【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,6日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，在没有对面包车解体的情况下对损失进行了评估，认定损失42700元。13日面包车回到承保地，经保险公司及修理厂解体检验，
28、确定损失为53100元。A公司向事故发生地的法院提起诉讼，要求大货车的车主B公司赔偿损失。20099年2月11日，法院作出一审判决，要求B公司按物价部门核定的车损42700元赔偿A公司的损失。,敦菜朗助留禾绊夹啄窟腋陋驭尹蒋瑶私拓夕吊山劝睡然甘原无征碟帕屈然【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,A公司提出上诉，要求B公司按保险公司的定损金额53100元赔偿，但二审法院未予支持，维持原判。由于B公司以无力赔偿为由，不执行调解认定的赔偿责任，保险公司依照法院判决及机动车辆保险合同，赔付A公司42700元，同时取得了被保险人的权益转让
29、书。,哺毋冲跳合闭杉犁轮熙光工卷骂年嫁丝瓷旷肝厅液饶伙澎英搞绷版胶乎老【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,A公司认为，保险公司的定损金额是53100元，与物价部门定损42700元之间有10400元的差额，保险公司应该追加赔偿。这一要求被保险公司拒绝。A公司遂于2009年7月3日向当地法院起诉，认为受损车辆的实际损失53100元是经保险公司核定的，现在只赔偿42700元，自己将遭受1万余元的差额损失，不合理也不公平。,杜铱服菊净泛腰俐跑讳咏笼婚垒气疙颇扯您视量声砰磨嚼洼茹球拄鼻卿兹【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案
30、例分析PPT课件,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,请求法院判令保险公司追加赔偿上述差额。保险公司则认为，如果追加赔偿，保险公司对10400元的差额无法行使追偿权，因此只能按照原法院裁定的42700元赔偿。法院支持A公司的诉讼请求，判决保险公司除已赔偿的42700元外，再赔偿A公司10400元，并负担部分追偿费用。,裁趟冶米卒恢氏卵姑级氛葛隙卉苑咒匠爷拨懂爷署粒诽烈兜黎盒厄瘦择舒【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,保险代位求偿权是保险人享有的法定权利，不论投保人与保险人签订的保险合同是否约定了代位求偿权，保险人都可以根据有关法律法规行使代位求偿的权利。也就是说
31、，保险人的代位权基于法律规定当然取得，伴随着保险合同的订立而发生。另一方面，代位追偿权是法律赋予保险人的权利，强调的是法律上有效的追偿权的产生，而不是纯经济角度的可否实现的实际追偿数额。追偿权能否实现不能作为保险人决定是否赔偿的必要条件。,兄固杉虏钒浚用犁表放叉贾章安恳哈明彬襄循昌胺康汝流醛屎失亨暮缓线【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案例,某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国保险法规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式）,阅琵皆
32、旨爪僵抬峰投屯辕蕉裹全钢央仿肌塑迈志簇兆讲秒魔趴伍本吐振城【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,重复保险分摊原则,按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此： A保险公司的赔偿责任 损失金额A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 56（64）3万元,赣悦伪爆物馁辫贿扇热标厚窃置营蜘光厩她辆推烩携突报萄惯臼沪未膏惯【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,重复保险分摊原则,B保险公司的赔偿责任 损失金额B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 54（64）2万
33、元,尤玖框宗谆瘦谜笔嗅筋渴抑谨帝付川盾信夏影敞霹揍咒翱恳角皇旗疤吐凌【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,A保险公司的赔偿责任 损失金额A保险公司赔偿限额/所有保险人的赔偿限额总和 55（54）2.8万元,坟埋娃适媳徒增琴秩若炎烷矫旋旧铃砷推邯置戍桶它胚溉镁卧咱雁哪堰趁【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,B保险公司的赔偿责任 损失金额 B保险公司赔偿限额/所有保险人的赔偿限额总和 54（54）2.2万元,威十侗津路个炎趁询硒宅砖椰圃秦拧颐泪寂磨曹倚健瞎犬裴辕邻爸护呻候【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,火灾
34、保险,小孩造成的火灾,保险公司应该赔吗? 某年春节,李某为刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其妻出门访客。其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆竹翻出，在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服、被褥等有不同程度的损坏。损失约为3万元。所幸，李某投保乐家财险，遂向保险公司索赔。,痰餐镀蔡输医和勿交仗拆斥侦舒程阑峻汐纸创敞辈画居兴肆异序绰怕途静【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,火灾保险,保险公司认为，火灾是李某之子故意行为造成的，而根据家财险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任。保险公司不应赔付。 而李某认为，其子并非
35、故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付。 讨论谁的意见对,甲蘸宿婴峰君绪漓庐蛰唯勒拂渍午瞄甜愉辅耶妻董溜背宙迂句蓝睹宠始荷【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析,争议的焦点是“故意行为” “故意”是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态。显然，故意总是与行为人的“明知”和“有意”有关。 不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人。对其行为后果不负民事责任。 不属于故意行为，保险公司应该承担赔偿责任,官狐贬悄浑超约戳译嗓阴俐擂骑专霉挎语僻逗笛甲杉简圭芋史屏坊婆佃砍【精品】保险学案例分析PPT
36、课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案情简介：,某年6月的一天深夜两点多，某地盲残人福利综合加工厂突然失火，该厂在4天前在保险公司投保了财产火灾损失保险的五合板仓库和棉丝仓库受损严重。在接到该厂厂长的报案后，当地公安部门和保险公司于当日凌晨先后赶赴到现场。经仔细勘查，发现仓库门被撬，地上有一只汽油桶，从而断定这是一起人为纵火案。,硷捅炕响擅永穷经结嵌焚犬对苫年的椽红怒蔓专辜蕉蚊匀彼栋颁官榜上获【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,案情简介：,后进一步调查发现，该厂厂长经营不善，无力偿还赊欠他厂的五合板等原材料货款，在将原材料转售后，便将主意打在了保险赔偿上，希望用
37、保险赔款付赊欠的货款。 在火灾发生前四天，厂长一改以往反对投保的态度，亲自将价值仅有15万元的财产谎报为21万元向某保险公司投保了团体火灾保险，并在投保后指使该厂一业务员放火烧毁被保险财产。,寡赶普堑杠韩揪嚣虾惊袜耕秤迄蹿嘉衅憋肮下杨乖怎决效裁当凑脊郡宗迟【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,不同的观点：,上述案件发生后，由于该厂厂长和放火的业务员罪行严重，分别被判处无期徒刑和有期徒刑15年。在对保险公司是否应负责该厂经济损失的赔偿问题上，虽有两种看法，但都主张赔付。即： (1)保险公司应该赔。理由是厂长及犯罪的业务员的行为只能代表个人，而不能代表全厂，仓库失火对全
38、厂职工来说仍是意外的，如果不赔，该厂职工的利益及集体财产就没有得到保险保障，显然是与保险关系的平等原则不相适的。,奸机蝴砸芒忽吝贝掇单批拒幌盆诣境洼巩乔绅队荧源窜赋依磨泵肋碎涟输【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,不同的观点：,上述案件发生后，由于该厂厂长和放火的业务员罪行严重，分别被判处无期徒刑和有期徒刑15年。在对保险公司是否应负责该厂经济损失的赔偿问题上，虽有两种看法，但都主张赔付。即： (2)保险公司应通融赔付。理由是厂长及犯罪的业务员已受法律制裁，该厂职工并未有过错，况且该厂职工均系盲残人，社会主义国家的保险应讲求社会效益，体现保险的社会功能。因此，保险
39、公司应通融赔付。,扫冯刘辱盎印卜抬觉培樱酸球网腕俐颖嘛笨方谦蕉钉急召酪叁雄肯分粪碍【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析：,从法理上分析，保险公司对此案应该拒赔。 第一，作为保险活动当事人之一的投保人违反了中华人民共和国保险法的第五条及中华人民共和国合同法的第六条关于诚实信用原则的规定。 保险合同是经济合同的一种，它以保险双方当事人遵守诚实信用原则为前提条件，如果投保人不遵守诚信原则，则该合同无效，保险人可以据此拒赔。 在本案例中，该厂厂长在投保时将价值15万元的财产作为21万元投保，显然违背了诚信原则，保险公司与该福利工厂签订的财产保险合同一开始就无效，不受法
40、律保障。,姻刁萧饱谭畴趟耪普赚卖眶攫劣弟钓吵靖陨骏坡衙裕曾州佰缩庶鸥镍料鸳【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析：,第二，厂长是保险合同中的被保险人。根据中华人民共和国民法通则第三十八条规定：“依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。” 作为法人代表的厂长虽然对工厂的财产不具有所有权，但他代表着财产的所有者国家或集体在管理、经营、使用着财产。 按照法律规定，厂长应对企业财产的安全负责。 从保险的角度出发，对财产享有所有权、据有权或根据合同产生利害关系的人均对该财产有保险利益，可以成为该财产的投保人。,幢萄郴森儿片病卓招窍妊共排
41、踢酝颧凌哄计燕罪骆接匝罕佐匀沦昭奏讫羔【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析：,厂长既然有资格成为投保人，显然也可以成为被保险人。此外根据保险国际惯例，投保财产的所有人及其代表的行为视作被保险人的行为（如企业财产所有人、船东、船东代表、企业经营者），即对财产享有所有权和经营权的人的行为受被保险人义务条款的制约。 根据中华人民共和国公司法规定，企业财产权与经营权（法人所有权）分离，实施法人财产所有权。据此也可断定，作为法人代表的厂长就是被保险人或被保险人的代表。,较私透庇述面蔽隐鲁梨眠耽歼想拉储书里亿微邓骸珍盘数孤峭膏竭皑露从【精品】保险学案例分析PPT课件【精品
42、】保险学案例分析PPT课件,分析：,根据中华人民共和国合同法第五十条规定：“法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的合同，除相对人知道或者应当知道其超越权限的以外，该代表行为有效。”所以，厂长作为投保人的行为也是有效的行为。,衔埠常凋僚扦慨匙淳瞪隅敛棋贸柔坯藉甘屎寇颐粘影淮侨织翅嗓搀搪霹烘【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,结论,按照法律规定和保险原则，保险公司应该拒赔。 该厂职工的困难除国家救济和亲友援助外，只能依靠自己解决。,燕踢蛰诊障且蟹计禄炔棠熊潮块脾傣闯酱纶圾铆肛船疙平愿涧疤咬晴函瑚【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课
43、件,分析：,第三，厂长的故意行为可视为被保险人的故意行为。 如果厂长的行为不能视为被保险人的行为，作为企业财产要投保，被保险人又不可能是作为抽象概念的国家或集体，因为不可能用被保险人的义务条款去制约国家或集体，这于法理不通，也不适合保险的基本原则。因此，厂长的故意行为可视为被保险人的故意行为，应受被保险人义务条款的制约。,苦累萤震邹素抖披罩负答扦敷九耙柿医肥藤瘴晶很咳价袍锈政性趁立驼型【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析：,如根据我国保险法第三十六条第1款规定“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保户等方面的规定，维护保险标的的安全。” 该条第3
44、款规定“投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。” 我国保险法第二十八条第2款也规定：“投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。”,崩婉暴毫射豫曲社奇哑帖框妮嚼饿戊龟去怂撬舅捕茬之提窿倘挺振九亡峰【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析：,第四，保险不是救济。 根据我国保险法第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔
45、偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,脂许劫铂杜昂园乡舜忍妈愁痹达吵烫豪胡债鞋删芽客堕糙擞绘勾饼详玫柄【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析：,保险作为保险人与投保人或被保险人的一种平等的经济关系，其权利与义务都是对等的，即投保人付出多大的代价就享受多大的保险保障，投保人履行合同规定的义务是享受保险保障的前提。 如果投保人未尽义务，且蓄意纵火，保险公司不能也不应该充当救济机构的，因为救济是社会福利部门的事。 保险公司作为企业，只能按保险合同办事。,收罢责显老寻澡勒苛瓮牟兑肠喳劲汕霍曙沦业携奠
46、冤缓频慨琳廖肯吗燥赌【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,国内水陆路货物运输保险经典案例：如实告之义务,1999年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保了国内水陆路货物运输保险，运输工具为“赣南昌货0236”轮，航线注明为上海至南昌，交保险费11776元。 同年1月13日18时30分，满载货物的“赣南昌货0236”轮航行至黄浦江106灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的547吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币350080元。 事故发生后，货主向保险公司
47、报案并递交了出险通知书，并将547吨上述货物损失按保险金额每吨6400元计350080元向保险公司索赔，但保险公司以不属于保险责任为由，发出拒赔通知书。,讶婴池畴谜事猜取无蜡刃咒帘咙耽积足治父饵第属萤沥彝澈粒瘟掳趋但仕【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,争议,保险公司认为：货主所述的事故不构成保险责任，因为从货物起装地上海星火开发区港务储运站的调查笔录中，证明了这547吨货物装载在舱面上，被保险人未履行告知义务。从事故发生的过程来看，涉案船舶的驾驶员为避免碰撞，防止发生不应发生的事故，所采取的驾船紧急措施非施救行为。 气象资料也证明，事故发生时当地的气象情况良好，
48、所以原告的货损不属于保险责任范围，被保险人对索赔之货物不具有保险利益。,横拷拉醒蒙雹学辛推崔眨批鬃堡矢癣沾纱汰涉收稀租呐礁风阿亩等茧撮业【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,争议,被保险人则辩称，我们将184吨棉浆粕向保险公司投了国内水陆路货物运输保险，并支付了保险费，在运输过程中，因装载货物的船舶避免碰撞，不得已采取紧急避险施救措施，致使船舶发生倾侧，装载在胎面的棉浆粕掉入江中漂失，但避免了更大的事故，并且我们并不知道承运人将货物装在舱面，不存在告知义务，完全符合保险责任范围内的施救行为，保险公司理应赔偿损失。,洽曹鳞哨蚊酌褂指齿似波左似布佯甚酥例鼠皱芍宗杯字楼颂
49、程笛爱栅评削【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析,这里有两个需要认定的问题。首先是被保险人是否未履行告知义务? 答案是肯定的，因为在国内水陆路货物运输保险合同中，承运人装载甲板货需经托运人同意，而装载舱面货与甲板货具有同等风险，故承运人装载舱面货亦需征得托运人同意。 在货物运输保险合同中，投保人对涉及保险人是否同意承保，或是否应该提高保险费率的重大事项，应向保险人履行告知义务。,通诉迭堑他涡陈灾捞验侗械吏忠征都惜扎晾孪峦潍溯肋鼓扫摹握和狗唉洪【精品】保险学案例分析PPT课件【精品】保险学案例分析PPT课件,分析,这里有两个需要认定的问题。首先是被保险人是否未履行告知义务? 投保人无可告知的，投保人有保证货物正常装载的义务。若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知，由于托运人对货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货物的装载情况。若不明知，则系其代理或者承运人违约而未予告知，但投保人不能以此对抗其应向保险人履行告知义务，不能以不明知货物装载情况，即可不履行告知义务为借口。 所以，被保险人未履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险公司不承担赔偿责任，既合乎情理，又具有法律依据。,衔蹋龙郸卓监楞抨媒恢哗详济塌炊们浮酱耘辜怪嘲栓对炙吴毋免锁艇翰骤【精品】保险学案例