银行业放松管制论文.docx

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1、第 1 页 银行业放松管制论文 特征码 MRflvNoAwNyFDxKqoHva 在中国加入世贸组织、金融业对外开放力度明显加大的背景下， 银行业放松管制已经成为一个必然的趋势。基于中国金融业对 外开放的承诺，实际上中国的银行业已经对外资有条件开放； 那么，对于中国国内的资本而言，放松资本管制应当选择何种 形式作为突破口？比较国际经验和中国的现实状况，社区银行 应当成为中国放松银行业管制、将民间资本引入银行业的主要 突破口之一。 所谓社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则 自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和 个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强

2、 调地是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务 （bank on the personal touch） ，与客户保持长期性的业务关 系。在美国，社区银行的资产规模通常在 1000 万美元和数十亿 美元之间不等。 第 2 页 一 美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间？ 如同全球银行业一样，美国的银行业也经历了大规模的合并之 路，主要的大型银行通过并购不断扩大规模。但是，与此同时， 美国的银行界也出现了一个引人注目的现象，那就是规模相对 小的多的社区银行同样保持了快速发展的势头。这些社区银行 如何在大型银行的激烈竞争中应当生存空间的呢？ 根据美国独立社区银行协会（ICBA,

3、Independent Community Bankers of America）2000 年的统计，目前美国有 8300 家中 小金融机构（如储蓄和贷款机构等）被划分为社区银行，这些 社区银行在全美有 36803 个网点，这些网点有 54分布在农村， 29分布在城市的郊区（suburban） ，有 17分布在城市。从 社区银行在美国的区域分布看，26分布在美国的中北部， 21分布在东南部，16分布在西南部，18分布在中西部， 11分布在西部，8分布在东北部。 尽管因为美国的银行业市场已经发展成熟、因而银行购并活动 剧烈，美国的社区银行的数量一度呈现减少的势头，但是，新 的社区银行始终在不断出

4、现，1999 年，美国新设立的社区银行 第 3 页 就达到 205 家之多，达到历史性的新高；上一个设立社区银行 较多的年份则是 1989 年，新设立的社区银行在 1989 年达到了 192 家。 与美国的大型银行相比，这些社区银行在多个方面具有显著的 特点： 从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户 的金融服务需求，大型银行则主要面向大型的公司。从资金运 用看，大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一 个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投 入到该地区，从而推动当地经济的发展。社区银行的员工通常 是十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工本身也是融入到社 区

5、生活的成员，而大型银行的业务管理者则通常是衣冠楚楚地 坐在远离日常客户的办公室里。社区银行在审批中小企业和家 庭客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上 社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特 征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的 因素，大型银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时，通常 只是根据一些财务指标作出结论，基本上很少考虑借款人的个 人因素，客户在这个时候只是一些财务数据而已。由于社区银 行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决定相当迅速，而 第 4 页 大型银行则需要经过必要的内部审批程序。同时，因为这些社 区银行本身就是中小企业，因而其

6、能够更好地理解中小企业在 经营中可能遇到的困难，例如，中小银行通常需要在开业 35 年之后才能盈利，需要经历艰苦的拓展市场、控制成本、完善 制度等阶段，这些困难都是中小企业都会面临的问题，因此目 前美国的社区银行已经成为中小企业的主要的金融服务的咨询 支持机构。 美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并 相应提供个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及 相关社区内的中小企业和农户。事实上，社区银行已经成为美 国的中小企业的主要资金渠道。许多社区银行在面对个人客户 的零售业务方面提供了相当全面的业务选择，这包括：中小企 业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种

7、类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡 服务、以及自动提款和电子银行等服务。 其次，社区银行提供的服务收费通常较之大型银行要低。据美 国有关机构 20XX 年的统计，美国的社区银行在支票帐户等服务 的收费方面较之大型银行要低 15左右。 目前，美国已经形成了多个行业性的自律性质的协会。例如， 第 5 页 美国银行家协会专门设立了社区银行分会，全美范围内成立了 独立社区银行协会（ICBA）等组织，独立社区银行协会目前拥 有 5500 多家社区银行组成的会员。 从经济环境分析，美国不同地区经济的活跃和繁荣是推动美国 社区银行发展的重要原因之一。从社区银行在美国市场的分布 看，经济繁

8、荣地区的社区银行相对多一些，因此社区银行的设 立主要依据的是不同市场的繁荣程度及其可能给社区银行带来 的业务机会。 当然，美国的社区银行的经营要符合监管当局统 一的监管要求。 从发展趋势看，因为美国银行业市场已经相当开放、发展也较 为成熟、市场竞争也相当激烈，因此不排除未来社区银行可能 通过并购而出现数量下降的可能性，但是，从总体市场格局看， 社区银行依然因为其独特的经营定位而获得充足的发展空间。 二 社区银行成为中国放松银行业管制突破口的现实原因 中国放松银行业的管制，之所以可以选择社区银行作为突破口， 除了美国的社区银行发展历程所显示出来的为中小企业和个人 客户提供个性化的金融服务等因素外

9、，考虑到中国的现实状况， 第 6 页 还具有以下几个方面的原因： 1 社区银行的建立和发展所需资本不高，便于民间资本的进入 和市场竞争的充分展开。 银行业放松管制的进程，也表现为更多的民间资本进入银行业 的过程，如果设定过高的进入壁垒，能够进入银行业的民间资 本势必相当有限，客观上会抑制市场竞争的充分展开。目前的 一些股份制银行，甚至包括部分上市的银行，其内部经营管理 结构、营运方式、决策过程等等都在不同程度上受到原有体制 的影响，它们在不同程度上受到地方政府的过度干预，有些银 行基本是国有银行的翻版。这主要是因为迄今为止银行业的进 入壁垒相当高，现有的银行市场开放程度有限导致的。 规模较小的

10、社区银行如果经营不佳，其他民间资本可以以不高 的成本对其进行收购，这无疑对社区银行的经营形成一个市场 约束。反观当前的股份制银行，即使不考虑政府干预等因素， 其相对庞大的规模也使得其他民间资本的收购难度过大，在实 际操作上几乎没有可能性。 2 中国中小企业的发展所需的融资渠道一直不畅通 第 7 页 目前，中国的中小企业已经在中国的经济增长、吸收就业等方 面发挥了十分积极的作用，但 是中小企业所面临的融资环境并不宽松。随着大型银行日益将 融资的重点转向大型公司，中小银行势必需要寻求自身的融资 渠道，以中小企业为主要融资对象的社区银行能够发挥积极的 作用。 3 中国金融市场巨大的差异性决定了全国性

11、的大型银行难以有 效掌握不同地区的市场和客户信息 中国不同地区的经济发展程度存在相当大的差异，全国性的大 银行实际上很难制定一个适用于全国不同市场的发展战略，也 很难全面地掌握不同地区的市场和客户信息，从而难以对不同 地区的客户提供有针对性的个性化金融服务，这必然促使大型 银行更多地面向全国性的大型公司提供服务。在这一点上，立 足于不同地区的社区银行在掌握不同地区的客户信息方面具有 独到的优势。 4 社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸现象” ，填补 因为大型银行的战略调整所出现的“金融服务真空” 第 8 页 随着国有银行的商业化推进，国有银行更多地注重将全国范围 内吸收的存款转移到经济

12、发达地区使用，这造成中国资金流动 的“虹吸现象” ，即本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型 银行的分支机构网络，被转移到资金已经较为充裕的发达地区， 这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因、 另外，国有银行也在加速从中西部等欠发达地区撤出，这可能 会在局部地区形成金融服务的真空。社区银行在资金运用方面 的特点之一就是将本地市场吸收的资金主要运用在本地市场， 因而能够缓解虹吸现象及其可能导致的负面影响，同时在国有 银行撤出的地区设立社区银行，也可以填补金融服务的真空。 5 社区银行的发展能够推动中国金融结构的顺利转换 目前中国金融结构的重要特点之一，就是居民的存款成为银行 业的

13、主要资金，而且居民资产的主要形式是存款，实物资产所 占的比率相当有限，居民所可能得到的金融服务种类也十分有 限，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。 社区银行强调的是面对一定社区内的个性化金融服务，消费者 贷款等会成为主要的贷款形式之一，对于客户的服务也会较之 国有银行更为全面和个性化，这对于推进当前中国金融结构的 转换具有积极的意义。 第 9 页 6 社区银行的发展能够推动金融服务的差异化 目前中国银行业市场上的竞争从表面来看已经较为激烈，但是 从银行业提供的金融服务看，基本上属于低水平的重复，针对 客户的需求主动提供的金融服务种类十分有限，社区银行的设 立能够针对社区范围内的

14、客户特点提供个性化的服务，从而也 促使其他类型的金融机构调整市场定位，并提供差异化的金融 服务。 7 社区银行的设立能够增大外资银行拓展中国市场的压力 外资银行进入中国市场，实际上对于网络庞大、客户基础众多 的全国性银行的冲击力度有限，从其经营规模、针对部分客户 提供个性化服务等经营方式来看，与社区银行更为接近，开放 设立社区银行，能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的 经营方式和经营经验，使得外资银行开拓中国市场时面临更大 的竞争压力。 三 中国社区银行的生存空间十分广阔 首先，中国的中小企业具有广阔的发展空间，其对于金融服务 第 10 页 也提出了多方面的要求，可以为社区银行提供广大的融

15、资市场。 研究表明，小型银行在发放中小企业贷款时较之大型银行更有 优势，这主要是因为小型银行的组织架构灵活简单，易于解决 贷款方法中的委托代理问题，易于了解大型银行所难以了解的 客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这也 就是所谓信息优势假说（Information advantage hypothesies） 。另外，学术界也提出了 “共同监督”假说 （peer monitoring hypothesis） ，认为社区银行这类地区性的 中小金融机构即使不能真正了解地方中小企业的经营状况，但 是为了大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自 我监督。社区银行在中小企业贷款方面

16、的优势为其发展提供了 潜在的市场机会。 其次，是中国消费者贷款和个人金融服务开始进入快速增长的 阶段，社区银行所强调的个性化金融服务和对于客户的了解使 其在竞争这些业务方面可以获得优势。 第三，中国的区域发展不平衡在较长时期内会一直存在，不同 地区经济发展水平上的巨大差别、城市和农村金融服务上的巨 大差别，为地区性的社区银行发展提供了机会。特别是许多国 有银行已经撤出的地方已经成为被金融机构遗忘的角落，将来 即使外国大银行进入中国，它们也不可能向边远地区农民提供 第 11 页 金融服务，社区银行可以担负起这一任务。 主要参考文献 徐滇庆， 金融改革的当务之急 ，中评网 徐滇庆， 民营银行 200 问 ，北京大学出版社 2000 年版。 巴曙松等， 经济全球化与中国金融运行 ，中国金融出版社 1999 年版。