商业银行个人贷款业务操作流程.ppt

1、商业银行个人信贷业务操作流程商业银行个人信贷业务操作流程工商银行贵州金融培训学校工商银行贵州金融培训学校 张张 良良20102010年年2 2月月1主要内容主要内容一、个人信贷管理的一般规定一、个人信贷管理的一般规定二、个人贷款的受理与调查二、个人贷款的受理与调查三、个人贷款的审查与审批三、个人贷款的审查与审批四、个人贷款的发放和收回四、个人贷款的发放和收回五、个人贷款的贷后管理五、个人贷款的贷后管理六、六、个人贷款业务主要品种操作流程个人贷款业务主要品种操作流程2 一、个人信贷管理的一般规定一、个人信贷管理的一般规定 （一）基本原则（一）基本原则 个人信贷管理工作必须遵循安全性、流动性和效益

2、性的原则个人信贷管理工作必须遵循安全性、流动性和效益性的原则 安全性原则安全性原则是指商业银行尽量避免各种不确定因素即风险对是指商业银行尽量避免各种不确定因素即风险对其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，以保持其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，以保持健康快速发展。健康快速发展。流动性原则流动性原则是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足存是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足存款客户提存或贷款、投资、内部管理等款客户提存或贷款、投资、内部管理等对现金对现金的需求。的需求。效益性原则效益性原则是商业银行经营活动的最根本目标，商业银行的是商业银行经营活动的最根本目标，

3、商业银行的一切经营活动均要服从这一目标，这是由商业银行的性质决定的。一切经营活动均要服从这一目标，这是由商业银行的性质决定的。3 （二）个人贷款定义、种类、期限与利率（二）个人贷款定义、种类、期限与利率 1 1、个人贷款、个人贷款是指各银行机构向借款人发放的有合法、合理消费用途或经营用途的贷款。2 2、个人信贷业务品种繁多、个人信贷业务品种繁多：包括个人住房购置贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人信用贷款、个人质押贷款、国家助学贷款、个人经营性贷款、农信社以农户为对象发放的种养殖业贷款等。4 3 3、个人贷款按有无担保划分分为信用贷款和担保贷、个人贷款

4、按有无担保划分分为信用贷款和担保贷款。款。信用贷款信用贷款，是指没有担保、仅依据借款人的信用状况，是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款，如农户小额信用贷款等。发放的贷款，如农户小额信用贷款等。担保贷款担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。款。4 4、贷款利率水平、计结息方式、贷款成数及期限按、贷款利率水平、计结息方式、贷款成数及期限按照人行利率管理规定及其他有关规定执行，并在每笔借照人行利率管理规定及其他有关规定执行，并在每笔借款合同中载明

5、款合同中载明。5（三）借款人（三）借款人 借款人应当是具有完全民事行为能力的借款人应当是具有完全民事行为能力的十八周岁十八周岁（含）以上、六十五周岁（含）以下的自然人，（含）以上、六十五周岁（含）以下的自然人，并具备并具备以下基本条件：以下基本条件：1 1、具有合法身份证件或境内有效居住证明；、具有合法身份证件或境内有效居住证明；2 2、具有完全民事行为能力；、具有完全民事行为能力；3 3、有固定住所、有稳定的收入或资产；、有固定住所、有稳定的收入或资产；4 4、信用良好、无恶意贷款逾期、恶意欠息、信用卡、信用良好、无恶意贷款逾期、恶意欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录，具备按期还本付息能力

6、恶意透支等不良信用记录，具备按期还本付息能力；5 5、贷款人要求的其他条件。、贷款人要求的其他条件。6 二、个人贷款的受理与调查二、个人贷款的受理与调查 个人信贷业务的受理、调查与复核工作由贷款经办行社负责个人信贷业务的受理、调查与复核工作由贷款经办行社负责.（一）贷款受理（一）贷款受理 A A、接受咨询：、接受咨询：受理人接受个人客户的贷款申请咨询，向客户受理人接受个人客户的贷款申请咨询，向客户介绍本行（社）个人贷款品种，说明申请贷款应具备的条件和应介绍本行（社）个人贷款品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。提交的资料。B B、受理申请：、受理申请：受理人按照个人贷款业务的规定，指

7、导客户面受理人按照个人贷款业务的规定，指导客户面签贷款申请审批表和人民银行个人征信系统查询委托书，要求借签贷款申请审批表和人民银行个人征信系统查询委托书，要求借款申请人按贷款用途对应贷款品种的管理规定提供申请资料，主款申请人按贷款用途对应贷款品种的管理规定提供申请资料，主要包括：要包括：71.1.个人贷款申请审批表；个人贷款申请审批表；2.2.有效身份证件（含身份证、军官证、护照等）；有效身份证件（含身份证、军官证、护照等）；3.3.户籍证明（户口簿）；户籍证明（户口簿）；4.4.婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）；婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）；5.5.收入证明或财产证明

8、收入证明或财产证明；6.6.抵（质）押物权属证明；抵（质）押物权属证明；7.7.抵（质）押物财产所有人（含共有人）同意抵（质）押抵（质）押物财产所有人（含共有人）同意抵（质）押的证明及抵押人或出质人身份证明；的证明及抵押人或出质人身份证明；8.8.贷款用途证明（购买合同、协议、发票、收据等）或贷贷款用途证明（购买合同、协议、发票、收据等）或贷款用途声明；款用途声明；9.9.有共同申请人的，还应提供共同申请人的相关资料；有共同申请人的，还应提供共同申请人的相关资料；10.10.公司作为保证人的，还应提供公司章程及公司的董事会公司作为保证人的，还应提供公司章程及公司的董事会或者股东会、股东大会同

9、意提供担保的决议；或者股东会、股东大会同意提供担保的决议；11.11.各贷款品种规定的其他资料。各贷款品种规定的其他资料。8 C C、初步判断：、初步判断：受理人要根据贷款资料，初步判断贷款申请受理人要根据贷款资料，初步判断贷款申请是否符合本行规定的贷款条件，判断要点包括：是否符合本行规定的贷款条件，判断要点包括：1.1.借款申请人年龄是否符合所申请贷款品种的要求；借款申请人年龄是否符合所申请贷款品种的要求；2.2.借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；3.3.贷款资料是否齐全。贷款资料是否齐全。D D、资料移交：、资料移交：经初步判断

10、符合贷款条件的，受理人应在收经初步判断符合贷款条件的，受理人应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交贷款经办行调查人进行调查；齐资料后当日将贷款申请资料移交贷款经办行调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。人说明情况。对贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，对贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查。可以直接进行贷款调查。9（二）贷款调查（二）贷款调查 贷前调查人在收妥贷款资料后，要查询人民银行个贷前调查人在收妥贷款资料后，要查询人民银行个人征信系统，了

11、解借款申请人信用状况，人征信系统，了解借款申请人信用状况，并打印查询记并打印查询记录录；核实抵押物、质押物、保证人情况，要在规定的工；核实抵押物、质押物、保证人情况，要在规定的工作日内约见借款申请人，进行双人会见客户谈话；还要作日内约见借款申请人，进行双人会见客户谈话；还要通过上门访问或电话会谈等方式，对借款申请人所提供通过上门访问或电话会谈等方式，对借款申请人所提供资料的真实性等情况进行调查。资料的真实性等情况进行调查。提醒您提醒您:贷款调查实行双人调查制度。调查人对贷贷款调查实行双人调查制度。调查人对贷款资料的真实性负调查责任，其中主调查人负主要调查款资料的真实性负调查责任，其中主调查人负

12、主要调查责任。责任。10 贷款调查要点包括：贷款调查要点包括：1 1、贷款资料是否完整齐全；、贷款资料是否完整齐全；2 2、借款申请人主体资格是否符合本社相关规定；、借款申请人主体资格是否符合本社相关规定；3 3、借款申请人的职业是否稳定，收入是否合理，是否具备足、借款申请人的职业是否稳定，收入是否合理，是否具备足够的偿债能力；够的偿债能力；4 4、借款申请人是否有固定住所和固定电话；、借款申请人是否有固定住所和固定电话；5 5、贷款用途是否真实合理，是否符合所申请贷款品种的相关、贷款用途是否真实合理，是否符合所申请贷款品种的相关规定；规定；6 6、拟提供的贷款担保是否合法有效，需要进行抵押物

13、价值评、拟提供的贷款担保是否合法有效，需要进行抵押物价值评估的，应由本社认可的评估公司出具评估报告。估的，应由本社认可的评估公司出具评估报告。11 调查人根据调查情况，按规定对借款申请人进行信用调查人根据调查情况，按规定对借款申请人进行信用等级评定，提出授信意见，并就贷与不贷、贷款金额、期等级评定，提出授信意见，并就贷与不贷、贷款金额、期限、成数、利率等事项提出调查意见。限、成数、利率等事项提出调查意见。两个调查人要在申两个调查人要在申请审批表上分别签署调查意见。请审批表上分别签署调查意见。对主调查人同意的，应整对主调查人同意的，应整理贷款资料清单，将贷款资料提交调查复核人复核；主调理贷款资料

14、清单，将贷款资料提交调查复核人复核；主调查人不同意的，应通知借款申请人取回相关资料。查人不同意的，应通知借款申请人取回相关资料。12 对调查环节中发现以下情况的，要终止调查，拒绝借款申请对调查环节中发现以下情况的，要终止调查，拒绝借款申请人的贷款申请，并向借款申请人说明情况，通知其取回贷款申请人的贷款申请，并向借款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：资料：1.1.借款申请人为本社借款申请人为本社“禁入禁入”类客户；类客户；2.2.借款申请人在本社的信用等级不符合相关规定；借款申请人在本社的信用等级不符合相关规定；3.3.借款申请人为本社禁止建立合作关系的合作机构或按揭项借款申请人为本社禁止

15、建立合作关系的合作机构或按揭项目所推荐；目所推荐；4.4.已查知借款申请人提供了虚假身份证件、虚假购买合同、已查知借款申请人提供了虚假身份证件、虚假购买合同、虚假财产权属证明等；虚假财产权属证明等；5.5.已查知借款申请人的贷款用途虚假。已查知借款申请人的贷款用途虚假。13 三、个人贷款的审查与审批三、个人贷款的审查与审批 个贷业务审查审批工作由个贷审批中心或个贷审查审批人员负个贷业务审查审批工作由个贷审批中心或个贷审查审批人员负责。责。（一）贷款审查（一）贷款审查 A A、资料审查：、资料审查：审查审批人对调查人提供贷款资料的完整性和审查审批人对调查人提供贷款资料的完整性和合规性负审查责任。

16、审查要点：合规性负审查责任。审查要点：1.1.贷款申请资料是否齐全，要素填写是否规范；贷款申请资料是否齐全，要素填写是否规范；2.2.贷款申请资料信息是否合理、一致，有无假按揭贷款嫌疑；贷款申请资料信息是否合理、一致，有无假按揭贷款嫌疑；3.3.借款申请人资格、资信情况是否符合有关规定；借款申请人资格、资信情况是否符合有关规定；4.4.借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否合理；借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否合理；14 5.5.贷款担保是否足额、合法、可靠，是否符合所申请贷款担保是否足额、合法、可靠，是否符合所申请贷款品种的相关规定；以共有财产担保的，是否已经其贷款品种的相关规定；

17、以共有财产担保的，是否已经其他共有人的书面同意；有公司担保的，公司对外提供担他共有人的书面同意；有公司担保的，公司对外提供担保的决策程序及担保限额是否符合章程的规定，公司同保的决策程序及担保限额是否符合章程的规定，公司同意担保的决议是否符合公司章程及意担保的决议是否符合公司章程及公司法公司法的规定；的规定；6.6.贷款投向是否符合国家有关政策、法规和本社有关贷款投向是否符合国家有关政策、法规和本社有关规定，贷款用途是否明确，是否符合所申请贷款品种的规定，贷款用途是否明确，是否符合所申请贷款品种的相关规定；相关规定；7.7.授信方案是否合理，借款申请人总贷款是否控制在授信方案是否合理，借款申请人

18、总贷款是否控制在授信额度和期限之内；授信额度和期限之内；15 8.8.贷款金额、期限、利率、成数是否符合相关规定；贷款金额、期限、利率、成数是否符合相关规定；9.9.贷款风险是否可控；贷款风险是否可控；10.10.调查人是否履行了调查职责调查人是否履行了调查职责,调查意见是否客观。调查意见是否客观。贷款资料不全的贷款资料不全的,审查人要通知贷款经办行尽快补齐审查人要通知贷款经办行尽快补齐.B B、电话核实：、电话核实：审查审批人在审查贷款资料后，要执审查审批人在审查贷款资料后，要执行贷款审查核实制度，拨打借款人电话，对借款人借款行贷款审查核实制度，拨打借款人电话，对借款人借款行为的真实性进行核

19、实，行为的真实性进行核实，并记录拨打电话时间和内容。并记录拨打电话时间和内容。对无法联系借款申请人的，审查审批人要通知贷款经办对无法联系借款申请人的，审查审批人要通知贷款经办行联系借款申请人。行联系借款申请人。16 （二）贷款审批（二）贷款审批 签署审查审批意见。签署审查审批意见。审查审批人在申请审批表中签署审查审审查审批人在申请审批表中签署审查审批意见，包括授信额度、贷与不贷、贷款金额、期限、成数、利批意见，包括授信额度、贷与不贷、贷款金额、期限、成数、利率等事项，并将审查审批意见录入个人信贷管理系统或信贷管理率等事项，并将审查审批意见录入个人信贷管理系统或信贷管理台帐。审批工作完成后，贷款

20、资料和审批意见移交贷款经办行执台帐。审批工作完成后，贷款资料和审批意见移交贷款经办行执行。行。对个贷业务量大的经办行，可实行审查人和审批人分开的审对个贷业务量大的经办行，可实行审查人和审批人分开的审查审批模式。查审批模式。审查人审查人负责对贷款资料进行审查，履行电话核实职负责对贷款资料进行审查，履行电话核实职责，审查调查人意见是否客观，提出审查意见，责，审查调查人意见是否客观，提出审查意见，对贷款资料的完对贷款资料的完整性和合规性负审查责任。审批人整性和合规性负审查责任。审批人在审核调查人、审查人意见基在审核调查人、审查人意见基础上，综合判断贷款风险状况，提出审批意见，础上，综合判断贷款风险状

21、况，提出审批意见，对贷款负审批责对贷款负审批责任。任。17 四、个人贷款的发放和收回四、个人贷款的发放和收回 贷款发放和收回工作由经办行社负责。贷款发放和收回工作由经办行社负责。（一）签署合同和借据（一）签署合同和借据 1 1、经审批同意发放贷款的，信贷员将有关资料交、经审批同意发放贷款的，信贷员将有关资料交联社或分社联社或分社有权有权签约人，签约人要根据本社经营情况、担保落实情况等，最签约人，签约人要根据本社经营情况、担保落实情况等，最终决定是否发放。同意发放的，由签约人依据审批意见，对借款终决定是否发放。同意发放的，由签约人依据审批意见，对借款合同和借据载明的要素核对一致后，签署借款合同和

22、担保合同。合同和借据载明的要素核对一致后，签署借款合同和担保合同。2 2、信贷人员按照有关规定，落实抵押、质押、保证等担保要、信贷人员按照有关规定，落实抵押、质押、保证等担保要求后，将借据及担保落实的证明材料提交有权签约人。有权签约求后，将借据及担保落实的证明材料提交有权签约人。有权签约人根据借款合同和相关担保落实证明材料，签署借据。人根据借款合同和相关担保落实证明材料，签署借据。18 （二）贷款发放（二）贷款发放 在借款合同和借据签署生效后，由贷款经办行会计人员向在借款合同和借据签署生效后，由贷款经办行会计人员向借据载明的贷款账户发放贷款。贷款发放后，经办行信贷人员借据载明的贷款账户发放贷款

23、贷款发放后，经办行信贷人员在规定时间内（一般为七天），应将贷款资料整理立卷后移交在规定时间内（一般为七天），应将贷款资料整理立卷后移交贷后管理人员。贷后管理人员。（三）贷款的收回（三）贷款的收回 正常收回：贷款经办行按照借款合同约定的还款方式和金正常收回：贷款经办行按照借款合同约定的还款方式和金额额,自动从借款人提供的还款账户扣收应收的贷款本息自动从借款人提供的还款账户扣收应收的贷款本息,并结并结出新的贷款余额。借款人的存款额不足以偿付当月的应收贷款出新的贷款余额。借款人的存款额不足以偿付当月的应收贷款本息时，应及时通知借款人增补存款额度。不足扣收本息部分，本息时，应及时通知借款人增补存款额

24、度。不足扣收本息部分，应作加罚息处理。应作加罚息处理。19 提前还款：提前还款：（1 1）贷款经办行信贷员受理借款人提前还款申请，）贷款经办行信贷员受理借款人提前还款申请，要求借款人填写个人贷款提前还款申请书；（要求借款人填写个人贷款提前还款申请书；（2 2）根据合同约定，）根据合同约定，符合提前还款条件的，信贷员通知借款人办理提前还款手续；符合提前还款条件的，信贷员通知借款人办理提前还款手续；（3 3）柜面会计人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还）柜面会计人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证，并为部分提前还款的借款人打印新的还款计划表。款凭证，并为部分提前还款的借款人打

25、印新的还款计划表。未按期收回：未按期收回：柜面会计人员按规定对催收、扣收和清收的贷柜面会计人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息扣收或账务处理。款进行贷款本息扣收或账务处理。20 （四）贷款结清及抵（质）押物的撤押（四）贷款结清及抵（质）押物的撤押 借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，会计部门借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，会计部门向借款人出具贷款结清凭证。贷款经办行办理撤销担保向借款人出具贷款结清凭证。贷款经办行办理撤销担保手续。采取质押担保的，对质物进行解冻并退还质物凭手续。采取质押担保的，对质物进行解冻并退还质物凭证；采取抵押担保的证；采取抵押担保的,贷款经办行信贷员要向借款

26、人退贷款经办行信贷员要向借款人退还房屋产权证等由本社收押的法律凭证和证明。还房屋产权证等由本社收押的法律凭证和证明。21 五、贷后管理五、贷后管理 个人信贷业务贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本个人信贷业务贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理，主要内容包括贷后监督、贷后息收回之时止的贷款管理，主要内容包括贷后监督、贷后监测与检查、违约贷款催收、不良贷款清收、贷后客户服监测与检查、违约贷款催收、不良贷款清收、贷后客户服务等事项。务等事项。22（一）贷后监督（一）贷后监督贷后监督人员在接到贷款档案贷后监督人员在接到贷款档案7 7个工作日内，审查贷款档案和个工作日内，审查贷款档案

27、和查询个人信贷管理系统或台帐，对审批意见落实情况和贷款发放查询个人信贷管理系统或台帐，对审批意见落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督，并填写过程的合规性进行逐笔监督，并填写贷后监督记录表贷后监督记录表和和档档案移交清单案移交清单。监督要点包括：。监督要点包括：1 1、对审批意见落实情况的监督、对审批意见落实情况的监督 要对审批意见落实情况进行逐项核对，重点监督贷款担保落要对审批意见落实情况进行逐项核对，重点监督贷款担保落实情况，采取抵押担保的，须办理抵押登记；采取质押担保的，实情况，采取抵押担保的，须办理抵押登记；采取质押担保的，须按有关规定对质物进行核押和有效冻结；采取保证担保的，保须

28、按有关规定对质物进行核押和有效冻结；采取保证担保的，保证人及其法定代表人须在保证合同中签字盖章等，企业股东会或证人及其法定代表人须在保证合同中签字盖章等，企业股东会或董事会必须出具同意提供保证担保的书面文件。董事会必须出具同意提供保证担保的书面文件。23 2 2、对贷款发放过程的监督、对贷款发放过程的监督 贷款发放后，监督人员要核对审批意见、借款合同、借据中贷款发放后，监督人员要核对审批意见、借款合同、借据中相关要素是否一致，监督贷款是否划入了合同约定账户，是否存相关要素是否一致，监督贷款是否划入了合同约定账户，是否存在超权限、超期限、超额度及化整为零贷款等问题。在超权限、超期限、超额度及化整

29、为零贷款等问题。监督人员发现问题的，要将贷款档案退回贷款经办行，并发监督人员发现问题的，要将贷款档案退回贷款经办行，并发出出整改通知书整改通知书，贷款经办行须在，贷款经办行须在5 5个工作日内整改完毕并交个工作日内整改完毕并交回档案。监督人员要对整改结果进行跟踪，填写回档案。监督人员要对整改结果进行跟踪，填写整改结果记录整改结果记录表表，并将，并将整改通知书整改通知书、整改结果记录表整改结果记录表存入贷款档案。存入贷款档案。监督人员要按月提交监督报告，监督报告应包含监督中发现的问监督人员要按月提交监督报告，监督报告应包含监督中发现的问题、整改情况及工作建议等内容。题、整改情况及工作建议等内容。

30、24 （二）贷后监测及检查（二）贷后监测及检查 贷后监测及检查工作由贷后检查人员负责。贷后监测及检查工作由贷后检查人员负责。贷后监测贷后监测：贷后监测要利用个人信贷管理系统或台帐，对个贷后监测要利用个人信贷管理系统或台帐，对个人信贷业务的贷款质量等进行非现场监测，重点监测辖内个人信人信贷业务的贷款质量等进行非现场监测，重点监测辖内个人信贷机构的贷款质量，对违约贷款和大额贷款进行逐笔监测，对贷贷机构的贷款质量，对违约贷款和大额贷款进行逐笔监测，对贷款调查人、审查人、审批人经办贷款的质量进行监测，并形成定款调查人、审查人、审批人经办贷款的质量进行监测，并形成定期监测报告制度期监测报告制度25 贷后

31、检查：贷后检查包括经办行信贷检查人员的日常贷后检贷后检查：贷后检查包括经办行信贷检查人员的日常贷后检查及各级信贷管理部门实施的定期和不定期信贷检查。查及各级信贷管理部门实施的定期和不定期信贷检查。经办行检查员日常检查重点：经办行检查员日常检查重点：1.1.对个人经营贷款进行检查。对个人经营贷款进行检查。检查员应通过检查借款人的经营实体账户资金往来情况、实检查员应通过检查借款人的经营实体账户资金往来情况、实地调查等方式，判断借款人及其经营实体是否正常经营。地调查等方式，判断借款人及其经营实体是否正常经营。正常类正常类个人经营贷款检查间隔期最长不超过个人经营贷款检查间隔期最长不超过6 6个月，贷款

32、发个月，贷款发生逾期或欠息应立即进行贷后检查，生逾期或欠息应立即进行贷后检查，逾期或欠息贷款逾期或欠息贷款的检查间隔的检查间隔期最长不超过一个月。期最长不超过一个月。26 2.2.对合作机构的检查。对合作机构的检查。（1 1）企业的组织形式、注册资本、财务状况、担保能力等）企业的组织形式、注册资本、财务状况、担保能力等是否发生重大变化；是否发生重大变化；（2 2）企业的经营范围、经营状况是否发生重大变化；）企业的经营范围、经营状况是否发生重大变化；（3 3）企业法定代表人及主要管理人员是否出现不利于本社）企业法定代表人及主要管理人员是否出现不利于本社贷款资金安全的情况；贷款资金安全的情况；（4

33、 4）合作机构推荐借款人的整体违约率情况。）合作机构推荐借款人的整体违约率情况。3.3.对按揭项目的检查。对按揭项目的检查。（1 1）期房项目总投资概算、资金来源与到位情况以及项目）期房项目总投资概算、资金来源与到位情况以及项目建设进展情况，有无烂尾或纠纷嫌疑；建设进展情况，有无烂尾或纠纷嫌疑；（2 2）项目销售情况，是否存在滞销以及大量非正常退房行）项目销售情况，是否存在滞销以及大量非正常退房行为；为；（3 3）已销售房屋的产权和抵押登记办理情况；）已销售房屋的产权和抵押登记办理情况；（4 4）按揭项目借款人的整体违约率情况。）按揭项目借款人的整体违约率情况。27 省、州、县联社信贷管理机构

34、贷后检查省、州、县联社信贷管理机构贷后检查 非现场检查。非现场检查。方式:（1）电话抽查：定期按一定比率对辖内贷款进行电话抽查，了解借款人信息是否发生变化、是否存在不利于贷款安全的情况等。并重点抽查大额贷款和一人多笔贷款。（2）发送核查通知书。对监测人员发现的问题，向贷款经办行发送核查通知书。并跟踪被核查行的反馈情况，及时形成核查报告.现场检查。现场检查。方式：（1）调阅贷款资料，检查贷款资料信息的合理性和一致性；（2）向相关人员质询，必要时可采取走访客户等相应措施,做好检查记录；（3）查阅会计凭证，重点查阅借款人还款账户及开发商（合作机构）明细账户，检查借款人首付款是否真实，是否存在批量还款

35、垫款等情况；（4）对违规责任人按规定进行责任认定和追究。28 汇总检查情况，撰写检查报告。内容包括：汇总检查情况，撰写检查报告。内容包括：（1 1）检查基本情况，包括检查的对象、范围和方式，）检查基本情况，包括检查的对象、范围和方式，以及检查的组织工作等；以及检查的组织工作等；（2 2）检查发现的问题，包括检查中发现的主要问题）检查发现的问题，包括检查中发现的主要问题和风险成因等；和风险成因等；（3 3）整改意见和建议，针对业务风险状况和存在的）整改意见和建议，针对业务风险状况和存在的问题，提出强化风险管理和操作的意见和建议。问题，提出强化风险管理和操作的意见和建议。29 （三）违约贷款催收

36、三）违约贷款催收 违约贷款催收指催收人员按规定程序，对未按期还款违约贷款催收指催收人员按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款的过程。催收手段包括电话催收、向违约借款人及保贷款的过程。催收手段包括电话催收、向违约借款人及保证人发函催收、上门催收、发证人发函催收、上门催收、发律师函律师函催收等。对不按催收等。对不按期归还贷款的借款人及其保证人，要注意不要中断借款合期归还贷款的借款人及其保证人，要注意不要中断借款合同和保证合同的诉讼时效或在诉讼时效内提起诉讼。同和保证合同的诉讼时效或在诉讼时效内提起诉讼。30

37、 （四）不良贷款清收（四）不良贷款清收 对贷款连续违约达对贷款连续违约达9090天，采取多种催收手段仍无效果或无法联天，采取多种催收手段仍无效果或无法联系借款人的，清收人员要详细了解借款人情况、违约原因、贷款担系借款人的，清收人员要详细了解借款人情况、违约原因、贷款担保、贷款余额及已采取的催收手段等情况，逐户制定清收方案。保、贷款余额及已采取的催收手段等情况，逐户制定清收方案。进进入诉讼程序的，原则上应在法院立案入诉讼程序的，原则上应在法院立案1818个月内完成清收处置工作。个月内完成清收处置工作。对未能按时提起诉讼或到期未能处置完毕的，清收人员应提交书面对未能按时提起诉讼或到期未能处置完毕的

38、清收人员应提交书面说明。说明。对符合核销条件的，清收人员要按规定组织申报材料，对审批对符合核销条件的，清收人员要按规定组织申报材料，对审批同意核销的，要跟踪贷款经办行的账务处理。同意核销的，要跟踪贷款经办行的账务处理。已核销的贷款本息，已核销的贷款本息，清收人员在做好保密工作的基础上，落实账销案存和继续追索工作，清收人员在做好保密工作的基础上，落实账销案存和继续追索工作，并可委托合法合作机构进行风险代理。并可委托合法合作机构进行风险代理。31 （五）贷后服务（五）贷后服务 贷后服务工作由贷款经办行负责。主要包括：贷后服务工作由贷款经办行负责。主要包括：1 1、根据客户需要提供还款对账单。、根

39、据客户需要提供还款对账单。2 2、受理提前还款和还款方式、贷款期限、抵押物等合同要素、受理提前还款和还款方式、贷款期限、抵押物等合同要素变更的申请。变更的申请。3 3、贷款发放、利率调整、还款方式变更后，向客户提供还款、贷款发放、利率调整、还款方式变更后，向客户提供还款计划表。计划表。4 4、受理客户咨询与投诉，及时为客户解决问题。、受理客户咨询与投诉，及时为客户解决问题。5 5、对借款人进行回访，复核借款人联系方式，发掘客户需求、对借款人进行回访，复核借款人联系方式，发掘客户需求并进行有针对性的业务推广。并进行有针对性的业务推广。6 6、贷款清偿后，凭会计部门出具的贷款结清凭证，办理抵、贷款

40、清偿后，凭会计部门出具的贷款结清凭证，办理抵（质）押物注销手续。（质）押物注销手续。7 7、其他与贷后服务有关的事项。、其他与贷后服务有关的事项。32（六）个人贷款的档案管理（六）个人贷款的档案管理 个人贷款档案指本社在贷款受理、调查、审查、发放和收回等个人贷款档案指本社在贷款受理、调查、审查、发放和收回等过程中形成的，记录和反映信贷业务的重要文件和凭据，主要由过程中形成的，记录和反映信贷业务的重要文件和凭据，主要由相关契约及凭据、借款人资料、借款人信贷业务资料和其他综合相关契约及凭据、借款人资料、借款人信贷业务资料和其他综合管理资料组成（包括贷后管理检查记录）。管理资料组成（包括贷后管理检查

41、记录）。1 1、立卷和归档：、立卷和归档：贷款资料应按笔建立案卷。贷款资料应按笔建立案卷。贷款发放后，经办行信贷员应按规定对贷款资料进行整理和立贷款发放后，经办行信贷员应按规定对贷款资料进行整理和立卷，并将案卷移交贷后监督员。贷后监督员完成贷后监督工作后，卷，并将案卷移交贷后监督员。贷后监督员完成贷后监督工作后，要及时将案卷移交档案管理部门。档案资料在不同机构、不同岗要及时将案卷移交档案管理部门。档案资料在不同机构、不同岗位间移交时，应做好交接登记工作。位间移交时，应做好交接登记工作。33 2 2、保管和使用、保管和使用 个贷档案移交到档案管理部门后，档案员应按规个贷档案移交到档案管理部门后，

42、档案员应按规定编写案卷号和案卷目录。定编写案卷号和案卷目录。他项权证、保险单正本等他项权证、保险单正本等重要凭证应放置在档案库内保险柜中保管，有价单据重要凭证应放置在档案库内保险柜中保管，有价单据应放入出纳库保管。应放入出纳库保管。贷款档案的保管、使用、鉴定和贷款档案的保管、使用、鉴定和销毁等工作应严格按本社档案管理规定执行。销毁等工作应严格按本社档案管理规定执行。34六、个人贷款业务主要品种操作流程六、个人贷款业务主要品种操作流程35 个人住房贷款个人住房贷款 一、概念一、概念 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，以借款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，以借款人自己或他人所有的房屋提供

43、抵押担保的消费信贷产品。人自己或他人所有的房屋提供抵押担保的消费信贷产品。个人住房抵押消费贷款一般是系列产品，具体包括个人个人住房抵押消费贷款一般是系列产品，具体包括个人住房购置（按揭）贷款；个人住房装修贷款；个人二手住房购置（按揭）贷款；个人住房装修贷款；个人二手房贷款；个人住房转按揭贷款；个人住房加按揭贷款等房贷款；个人住房转按揭贷款；个人住房加按揭贷款等品种。品种。36 二、贷款手续二、贷款手续 1 1申请申请个人住房购置（按揭）贷款。个人住房购置（按揭）贷款。客户须提供客户须提供以下必要资料：以下必要资料：借款人合法的身份证件；借款人合法的身份证件；借款人经济收入证明或职业证明；借款人

44、经济收入证明或职业证明；有配偶的借款人需提供夫妻关系证明；有配偶的借款人需提供夫妻关系证明；有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；确共同还款责任的书面承诺；有保证人的，必须提供保证人有关资料；有保证人的，必须提供保证人有关资料；贷款人要求提供的其他资料。贷款人要求提供的其他资料。37 申请个人住房二手房贷款还应提供的资料申请个人住房二手房贷款还应提供的资料 与售房人签订的与售房人签订的房屋买卖合同房屋买卖合同；首付款证明；首付款证明；所购房屋产权证明；所购房屋产权证明；所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文所购房屋产权共有

45、人同意出售房屋的书面授权文件；已购公有住房、经济适用房等非商品房上市，需提件；已购公有住房、经济适用房等非商品房上市，需提供有关部门准予上市交易的文件或批准证书；供有关部门准予上市交易的文件或批准证书；房龄在房龄在5 5年（含）以上及贷款人认为房屋价值需年（含）以上及贷款人认为房屋价值需评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。具的房屋价值评估报告。38 2 2贷款经办人员按银行规定的工作程序进行调贷款经办人员按银行规定的工作程序进行调查、核验。查、核验。3 3如同意借款申请，贷款经办人员将通知借款如同意借款申请，贷款

46、经办人员将通知借款人在规定的时间、地点签订相关合同，待办妥抵押人在规定的时间、地点签订相关合同，待办妥抵押登记手续后，填写借据，发放贷款。登记手续后，填写借据，发放贷款。39 三、业务规定三、业务规定 商业性住房贷款最高比例商业性住房贷款最高比例8080、最长期限为、最长期限为3030年；二手房贷款和商业用房贷款最高比例年；二手房贷款和商业用房贷款最高比例5050、最、最长期限长期限1010年；个人住房贷款还款方式有利随本清还年；个人住房贷款还款方式有利随本清还款法、款法、等额本息还款法、等额本息还款法、等额本金还款法、递增还等额本金还款法、递增还款法、递减还款法。款法、递减还款法。40 四、

47、特别提示四、特别提示 1 1港、澳地区的借款人须提供具有在中国大陆办港、澳地区的借款人须提供具有在中国大陆办理公证业务资格的当地律师楼出具的有关借款人身份、理公证业务资格的当地律师楼出具的有关借款人身份、职业、收入、地址等方面的证明函件。职业、收入、地址等方面的证明函件。2 2委托他人办理按揭业务的需要出具公证机关出委托他人办理按揭业务的需要出具公证机关出具的委托办理按揭贷款公证书。具的委托办理按揭贷款公证书。3 3借款人的年龄与借款年限相加，不超过借款人的年龄与借款年限相加，不超过6060。41 五、操作流程及风险防范要点五、操作流程及风险防范要点 个人住房购置（按揭）贷款业务个人住房购置（

48、按揭）贷款业务操作流程：操作流程：1.1.客户向银行提出贷款申请客户向银行提出贷款申请2.2.银行受理审查银行受理审查3.3.按揭确认按揭确认4.4.银行核查审批银行核查审批5.5.办理手续办理手续6.6.发放贷款发放贷款7.7.资料归档资料归档8.8.贷后管理贷后管理9.9.贷款收回贷款收回10.10.清户撤押清户撤押42 个人住房购置（按揭）贷款业务个人住房购置（按揭）贷款业务风险防范要点：风险防范要点：1.1.严格审查借款人的还款能力；严格审查借款人的还款能力；2.2.执行客户面谈制度，严格审查借款人购房行执行客户面谈制度，严格审查借款人购房行为的真实性；为的真实性；3.3.对借款人是开

49、发企业的员工、亲属及关联企对借款人是开发企业的员工、亲属及关联企业员工的要重点审查；业员工的要重点审查；4.4.杜绝一人多贷现象，防止杜绝一人多贷现象，防止“套贷套贷”行为发生。行为发生。43 个人个人二手房贷款业务操作流程：二手房贷款业务操作流程：1.1.客户向银行提出贷款申请客户向银行提出贷款申请2.2.银行调查借款人银行调查借款人资信、房屋合同、首付款证明、所购房屋产权证明等资信、房屋合同、首付款证明、所购房屋产权证明等3.3.贷款审批贷款审批4.4.签订合同签订合同5.5.放款至指定账户放款至指定账户6.6.贷后管理贷后管理7.7.贷款收回贷款收回8.8.清户撤押清户撤押44 个人二手

50、房贷款业务个人二手房贷款业务风险防范要点风险防范要点 1.1.对借款人购房首付款进行必要监管，存入其对借款人购房首付款进行必要监管，存入其在贷款行开立的指定账户，由贷款人负责监管，未在贷款行开立的指定账户，由贷款人负责监管，未经贷款人许可不得动用。经贷款人许可不得动用。2.2.在办理抵押登记手续时，银行经办人员必须在办理抵押登记手续时，银行经办人员必须在场，以防止虚假销售和抵押登记的发生。在场，以防止虚假销售和抵押登记的发生。45个人汽车消费贷款个人汽车消费贷款 一、概念一、概念 个人汽车消费贷款是指贷款人向申请购买个人汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。个人汽汽