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1、个人/家庭财务规划原理,财务规划的定义(Definition),个人/家庭通过投资、税务规划、资产分配、风险管理、养老规划和不动产规划等方式设定和实现长期财务目标的行为。 财务规划师的角色是寻找途径增加客户的净资产并帮助客户实现所有的财务目标。,财务规划的步骤(Process),评估当前财务状况 确定财务目标 制定财务计划 执行财务计划 监控调整计划,评估资产状况,净资产 = 总资产 - 总负债,评估现金流状况,固定支出,可控支出,了解现金流状况(2),了解现金流状况(3),净收入=总收入-总支出,净收入用以规划以实现财务目标,确定财务目标(1),组建家庭 合理避税 创业购房 购车 养老 教育
2、 紧急状况,财务目标应该是书面的、详细的、可测的、有明确达成时间计划的。财务目标可能包括：,确定财务目标(2),明确了财务目标之后，在制订具体的财务计划之前，我们还需要对自己设定的财务目标进行排序。因为不同的目标对我们而言有不同的紧迫度，我们也需要合理安排自己的可投资资金（净收入）来实现财务目标。,能够达成某个目标所需要的时间 对你而言某个目标的重要性 某个目标对你其它目标或者整体财务计划的影响,排序时应从以下几个方面对设定的财务目标进行综合考虑：,制定计划(1)计算缺口与所需回报,查表（见附件）： Table 4 Future Value for 1$ t Periods Hence,计算缺
3、口： 缺口 = 实现目标应备费用 实现目标已备费用,考虑因素： 本金、时间、回报率,制定计划选择工具,储蓄 国债 企业债券 年金（固定/变额） 基金 股票 房地产 保险 艺术品、古董及其它,考虑因素： 回报 风险,两个概念： 资产分配(Assets Allocation) 现金(Cash & Cash Equivalents) 固定收入(Fixed Income) 所有者权益(Equities) 风险分散(Diversification),组建家庭 (Starting for a Family) 合理避税 (Managing Taxes) 创业 (Owning a Business) 购房 (
4、Owning a Home) 购车 (Owning an Automobile) 养老 (Retirement Planning) 教育 (Saving for Education) 紧急状况 (Sudden Financial Changes),回顾财务目标,紧急状况风险管理,保险,风险管理是为了使你和你的家庭在不可预知的风险（如失业、长期疾病、失能、自然灾害或过早身故）发生时得到保护。,紧急情况准备金,用来应付不希望发生的情况和花费，比如不能被保险完全覆盖的财产损失或疾病开销，失业期间的生活开销等。,包括家财险、车险、定期、终身寿险、健康险、意外险等是被多数人回避的。它能使房屋、车辆遭受非人为因素引起的损毁时，或在一个家庭主要经济支持成员身患重病或过世时，你的财务计划能继续进行。,1、找份新工作需要多久？ 2、房子和车的年限？未来会有大的开销吗？ 3、家人身体健康吗？已有的健康保险足够吗？,紧急情况准备金,调整目标,增加投资资金：降低可控支出、做兼职工作、提高工作技能以得到加薪 延长达成目标所需的时间：可能计划中明年的旅游要安排到五年内 降低期望值：减少退休后旅游的次数、为孩子申请学生贷款、买便宜点的房子 投资更加激进的投资项目以获得较高的假定投资回报率,同时也需提高承受投资风险的心理准备,整理财务规划未来,