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1、信用社要充分发挥农村金融主力军作用党的十八大指出要全面建设小康社会。在我国，13亿人口有三分之二以上在农村，要想全面实现小康社会，发展农村经济至关重要。农村信用社是联系农民的金融纽带和桥梁，是农村金融的主力军，担负着支持和服务农村经济发展的重任。那么，农村信用社在农村小康建设中如何发挥农村金融主力军的作用呢？一、当前信贷支农面临的主要问题近年来农村信用社在服务“三农”上做了大量的工作，取得了可喜的成绩。但仍然面临很多需要亟待解决的问题。1、认识不到位。党中央国务院已于2000年就农村信用社经营方向作出了明确规定。提出了“农村信用社是联系农民的桥梁和纽带”、“是农村金融的主力军”。省信用联社成立
2、后又多次强调农村信用社的经营定位问题，即农村信用社的经营方向重点是服务农村、农业、农民。要做好为“三农”服务的大文章。可是部分农村信用社对此认识不足，认为支持“三农”时间长，见效慢，于是在服务重点上注重工业，在服务区域上强调城区，与其他商业银行争业务，在资金投入上赶大户。导致“三农”所需的金融服务，特别是信贷服务得不到应有的支持。2、农民贷款难问题仍然存在。农村信用社虽然推出了小额信用贷款，农户联保贷款等便民贷款方式，但贷款额度小、涉及面不广，农民择业起步时尚可，但如果要扩大生产规模，资金缺口难以解决，贷款难又成为新的问题。此外由于农村信用社小额农贷、联保贷款推广上乏力，宣传上缺少力度，不少农
3、民还不知道小额信用贷款、联保贷款是怎么回事。因此，在他们认为，到信用社贷款是一件遥远而又很难的事。即便有心搞发家致富的行业，因担心搞不到贷款而只好作罢。3、服务功能欠缺。一是服务品种单一。目前信用社所能提供的服务品种主要是发放种养殖业、农副产品加工业、运输业、农村民营企业等生产性贷款。农村所需要的消费贷款、助学贷款、劳务贷款等不能一一满足。二是结算业务上的不足。还没有能够像其他商业银行一样提供强有力的电子化结算、保函签发，甚至外汇业务。三是由于部分信用社历史包袱过重，不良资产的比重较高，所能提供的资金受到很大的限制，对“三农”的贷款需求不能适时的满足。四是部分信贷人员存在重工轻农的思想，在为“
4、三农”服务上不够主动热情，甚至有些信贷人员“惧放”、“惜放”“三农”贷款，使该地区的农贷增量长期得不到上升，处于徘徊，甚至回落。当然这也与信用社的考核机制不完善有着很大的关系。4、大规模的农民生产致富热潮还未形成。很多地区贷款需求不足，全面建设小康社会农村是关键。但不少地区特别是欠发达地区的大部分农民因首先无项目或产业结构单纯，长期得不到调整，而多年一个样种种田，打打工，搞些小规模的养殖业，很难发家致富。究其原因主要是在如何引导农民致富这方面存在严重不足。大多数农民只看着人家发财，自己就不懂得如何使自己发财。从这几年发放的小额信用贷款证来看，真正有贷款发生额的不到所发证的50，哪些持证而未有贷
5、款发生额的，大部分是没有项目。因此信用社在对“三农”贷款的投放上受到制约。5、部分地区信用环境差。表现在逃废、悬空信用社贷款现象严重，使得本来就比较紧张的信贷资金发生不良。信用社不得不从贷款的安全性考虑少放甚至不放。二、发挥主力军作用，切实做好为“三农”服务工作1、认清当前农村形势，摆正信用社自身位置。我国是一个农业大国，农民人口占绝大多数，我国农业发展进入了新阶段，在主要农产品供求关系实现历史性转折的同时，也遇到了农产品普遍难卖、价格持续低迷、农民增收困难等新情况、新问题。面对这种新形势，做好新时期的农业、农村和农民工作，要求更高，任务更重，难度更大。作为农村信用社，要比以往任何时候更加关心
6、农民，支持农村经济发展。关心农民，支持农业，是贯彻十六大精神，实践三个代表重要思想的必然要求和具体体现，新形势下的农村信用社，市场定位在农村，服务对象、范围在农村，生存发展空间也在农村，在市场经济的条件下，要适应市场竞争的要求，就是要进一步促进农村生产力的提高。农村信用社应牢固树立以农为本，服务三农这一办社宗旨，充分发挥体制上的优势，利用农村信用社网点多、遍布城乡这个优势，充分为广大农村、农民、村办企业、合作制经济组织提供快捷、安全的全方位服务。同时，要充分发挥信用社合作制的优势，把信用社真正办成农民自己的银行，固定大批社员客户，形成自己的核心客户群，并以此为依托发展非社员客户，从而在农村市场
7、形成其金融的中心地位，农村市场空间广阔，发展潜力巨大，信用社应立足服务三农，加大三农投入，加快发展，在实现社会效益的同时，提高自身经济效益。2、多策并举，解决农民贷款难问题。新时期贯彻落实三个代表的重要思想，强化为农服务意识，就是要体现与时俱进、开拓创新的精神，不断探索服务三农的新举措，支持农民不断增加收入，使农村信用社真正成为广大农民发展生产、走向市场的纽带，成为支持农民在农村经济发展中的主力军。首先，大力推广农户小额信用贷款。提高信贷资金的覆盖面，充分发挥农村信用社服务三农的主力军作用；其次，加快创建信用村（镇）建设步伐。密切党群关系，密切信用社与群众的联系，充分发挥信用社人熟、地熟、情况
8、熟的优势，深入支农第一线，使信贷资金与农村经济活动有机的相结合，对符合条件的村镇，成熟一个创建一个，要通过创建信用村镇，以信贷支持为杠杆，正确引导农村生产生活及消费观念，在辖区范围内增强信用意识，营造良好的信用氛围，规范农村金融秩序，有利于农信社自身经营环境的改善，也有利于农村精神文明建设；第三，着力解决贷款难问题。要通过推广农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、创建信用村镇建设等办法，进一步改进贷款方式，简化贷款手续，维护广大农民群众的根本利益，切实解决农民贷款难的问题，真正营造起农村信用社和农村经济双赢的局面。3、加快金融创新，改进金融服务。农村信用社应不断加快金融创新，改进金融服务。
9、与其它银行相比，信用社部分业务的开展尚处于萌芽阶段，既影响信用社形象，也严重制约着信用社的发展，信用社应充分认识到这一差距，不断开展金融创新。首先，在贷款项目上要创新，农村信贷市场服务层次已经从生产经营领域向消费文化领域延伸，随着农民收入的增加，不少农户对简单的生产性贷款需求逐步减弱，对改善基本生活条件，提高生活质量等消费贷款需求日趋旺盛，特别是许多农民对住房消费贷款、高中档消费品贷款、学生助学贷款需求强烈。所以在当前，农村信用社还担负着启动农村消费市场的责任，积极发放农村消费贷款，以促进国民经济发展，对农民自建房和购买大件消费品等消费性贷款需求能落实担保的，可以给予信贷支持，对于教育助学贷款
10、，要适当放宽贷款条件，延长贷款期限，对于考上大专院校，确实有经济困难的农户可以给予积极支持。二是服务项目上要创新，不断拓展中间业务，增加中间业务收入，并根据自身发展状况，开办代收代发、保管箱、代客理财、代理保险等中间业务，逐步扩大中间业务的收入比重。三是服务手段上要创新，不断加快电子化建设步伐，大力开发各类信用工具，如客户一证通、信通卡、银证一证通等，同时加大对现代结算服务手段的投入，畅通全国汇路，增加结算种类，树立结算品牌，加速客户的资金流通，提高资金使用效率，在政策许可的范围内，积极发挥金融超市的作用，为农民提供全方位的金融服务，把农村信用社的各项业务渗透到农村每一个角落。4、努力提高资产
11、质量，有效防范信贷风险。资产质量是金融行业的生命线，农村信用社做好信贷支农工作，必须要有较高的信贷资产质量作保证，只有有效防范化解金融风险，才能从根本上提高金融运行效率，从而促进农村经济发展。首先，要加强信贷管理，加大考核力度，对信贷人员发放的贷款的数量和质量进行考核，并加强绩效挂钩，对发放的贷款要接受群众的监督，提高工作的透明度，取信于民，其次要加大清收力度，信贷人员要充分发挥不怕苦、不畏难的精神，对待一些不良贷款应采用多种方法、多种渠道、多种手段进行清收。第三要严格控制新增不良贷款，对于新增贷款要保证百分之百的收回率，表内收息率也要达到百分之百。第四，要加大对发放违规贷款责任人的处罚力度，
12、对那些在信贷上把关不严，清收不力的信贷人员加大处罚，对违规贷款和违规问题坚决要做到一查到底。5、改善信用环境，创建金融安全区。改善社会信用环境需要全社会的共同努力，也是全社会的共同责任。作为信用社要坚持两手抓，一是要培育信贷文明户、示范户，通过开展选举信用户和信用村等活动，培育典型，挂牌上墙，增强农户的荣誉感、责任感，起到示范辐射作用，努力营造诚信氛围。二是要敢于动真碰硬，信用社要与司法部门配合，拿起法律武器，清收不良贷款，保全信贷资产，严厉打击恶意拖欠贷款的农户和肆意悬空信用社贷款的企业法人。第三，发挥参谋助手作用。信用社要帮助农民朋友发家致富，增产增收，农民收入水平的提高是农民按期归还贷款的前提，农村信用社只有与政府、部门、农户建立良好的信贷关系，才能从根本上改善信用环境，从而在社会上形成人人讲信用的社会诚信氛围，最终为信用社发放支农贷款和贷款的按期归还打下坚实的社会基础。第四，不断把创安工作推向纵深，针对部分信用观念较为淡薄的现状，要大力度、全方位地推进创建金融安全区工作，把金融创安的触角延伸到农村的每一角落，从而为农村经济发展营造一个良好的信用氛围。