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1、我国商业银行网络银行开展情况调查(08摘要1一、网络银行的定义2二、我国商业银行网络银行发展现状2一目前商业银行网上银行业务2二网上银行业务的特点3三、我国商业银行网上银行发展的SWOT分析5一面临的机遇5二存在的挑战6三内部的优势7四内部的劣势分析7五我国商业银行网上银行业务SWOT评价7参考文献8摘要网络银行发展较快，而在发展的过程中存在不少问题，笔者利用在招商银行实习的时机，收集了相关的数据，访问了局部客户，得出我国商业银行网络银行发展的现状与SWOT分析，针对这些问题提出了对应的对策，希望对我国网络银行的发展起到抛砖引玉的作用。关键词：网络银行；商业银行；swot分析我国商业银行网络银
2、行开展情况调查一、网络银行的定义笔者认为网上银行(InternetBank/I-Bank)是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的"AAA"式银行，即能在任何时间、任何地方，以任何方式为客户提供效劳的银行，它是互联网上搭建的虚拟银行柜台，跨越了时空和地理的限制，用户可获得全天候、全方位的金融效劳。需要注意的是，有些银行虽然在因特网上建立起了自己的网站，但是如果不能在线提供银行业务，那就不能算作是网上银行，充其量只能是银行在网上的一个宣传站点而已。对客户来说，网上银行可使客户在任何时间、任何地方，只需一台个人电脑和必要的入网设备就可获得全天候的实时效劳，从而得
3、到了大大方便和实惠；对银行来说，网上银行不仅可通过提供全新的金融产品和效劳吸引大批客户，还可以有效降低经营本钱，增强竞争实力。从功能方面来看，网上银行业务功能实现主要是在Internet上建立网上银行的效劳器，Internet与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起(图2-1)，通过浏览器、Email、讨论组等机制实现与银行平安准确通信。图1-1网上银行业务功能实现示意图二、我国商业银行网络银行发展现状一目前商业银行网上银行业务网上银行近年来在全球呈蓬勃发展之势。商业银行通过互联网，使客户的计算机与银行网站相连，实现将银行效劳直接送到客户的办公室或家中。网上银行业务的发展速度比拟快。资料显
4、示，2008年全球银行业务量的10%而2008年那么接近50%。随着互联网技术的发展，网上银行所能提供的银行业务效劳越来越全面，特别是在兴旺国家。目前网上银行的业务大致可以分为两类：1提供金融效劳主要包括：查询类效劳，可以包括企业查询、个人账户查询、汇款信息查询等各项可以为客户提供的查询效劳；申请类效劳，包括存款开户、空白支票申领、国际收支申报、信用卡开户、信用证开证申请等；转账类效劳，这类效劳的目的就是支持同一户名下不同存期、不同卡种或存折种间的转账，支持不同户名的资金划拨，轻松实现个人之间的网上支付。资产类效劳，银行利用掌握的客户资料直接在网上办理各种贷款和融资业务；对外付款类效劳，为不同
5、客户之间的资金收付，提供网上结算效劳；预约效劳类，让客户自己直接操作，设置自己的交易要求，对自己的账户的管理在一定程度上能够自动化；网上购物，这类效劳是要和商户合作完成的；个人理财，为客户的个人理财效劳，根据客户的资产结构、收入状况及自身投资需求，为客户设计包括储蓄存款、国库券、股票、基金、债券、外汇等业务在内的较为合理的私人理财计划及投资组合倡议，使客户的资产到达平安性、流动性和收益性的统一。此外，代理缴费效劳业是重要的网上银行业务。2发布公共信息通过Internet发布的公共信息，总的来说应该包括所有可以对外颁布的信息。具体地可以包括下列内容:银行的历史背景、机构设置、经营状况、业务品种、
6、国内外经济金融信息、外汇牌价和利率、新闻等。另外，在公共信息的根底上，建立客户咨询系统，以E-mail为主要伎俩，为客户提供各种咨询效劳，形成网上的InformationDesk.通过收集整理客户的问题了解客户的需求，更好地为客户效劳。二网上银行业务的特点与传统的银行业务比拟，发展网上银行业务具有下列特点：1、网上银行突破了时间和空间的限制网上银行效劳具有"三A"的效劳特征，即网上银行是全天候运营的银行Anytime、开题的银行Anywhere、效劳方式多样化的银行Anyhow，银行的效劳突破了时间和空间的限制，突破了效劳伎俩的限制。2、能提供全方位和个性化的效劳一般地，银
7、行客户主要需要五类金融效劳产品，它们是交易、信贷、投资、保险、财务方案。传统银行通常只能同时满足一至两项效劳，而网上银行那么可以同时提供这五类金融效劳产品，强化了网上银行竞争优势中的差别性根底，提高了客户对商业银行的信息和对其效劳质量的信心。借助网上银行完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要的价值客户，进而提供个性化的效劳。3、有助于提高效劳效率和降低运营本钱通过互联网开办业务，金融机构无须设立大量的营业性分支机构，这些分支机构和营业网点逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人以及作为网络终端的个人电脑所取代。从业人员少，也无须斥巨资在繁华地段租用或建造办
8、公楼。根据Booz和Allen&Hamilton公司的统计，网上银行的经营本钱相当于经营收入的15%-20%，而传统银行的经营本钱约占经营收入的60%。处理一笔资金清算业务，银行传统分支机构的处理本钱是1.07美元，网上银行是0.01美元。下面就银行各种效劳方式本钱进行比拟。表1-1银行各种效劳方式本钱比拟效劳方式营业网点ATM 银行PC银行网上银行银行完成每笔效劳的交易本钱1.070.270.540.150.014、虚拟化程度高，适应各种电子业务网上银行业务突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的是能够进行银行业务的电脑和ATM机
9、。而传统银行业务虽然可以通过ATM、POS及SWIEF等清算网络，局部地实现资金电子划拨，但这种清算方式仍是基于纸币流通的根底之上的电子支付方式。而网上银行作为电子商务的一环，作为电子货币发行流通的中介机构，开发各种电子票据、电子钱包等在线支付工具，能更加适应21世纪的电子支付。三、我国商业银行网上银行发展的SWOT分析SWOT分析是对企业内外部因素进行综合分析的一种有效工具。它是基于企业自身的实力，比照竞争对手，并分析企业外部环境变化影响可能对企业带来的时机与企业面临的挑战，进而制定企业最正确战略的办法。SWOT即优势(Strength、劣势(Weakness)、时机(Opportuniti
10、es)、威胁(Threats)的英文缩写。网上银行业务有着自己的特点和优势，同时也面临着不少问题和困难。利用SWOT分析，有助于更好发挥优势、克服缺乏、利用时机、化解威胁，制定相应的发展战略。下面采用SWOT分析法对网上银行业务内外环境进行分析：一面临的机遇当前，我国商业银行发展网上业务面临着较大的机遇。主要是：1我国经济的快速发展，为企业发展发明了良好的外部空间。2电子商务的迅速发展，给网上银行提供了广大的发展空间。网上银行的发展与电子商务的发展互相依托、互相带动，由于网上银行提供了网上的自动和瞬时交易，给电子商务提供了更加方便的渠道，同时电子商务的迅速发展、网上购物、交易的爆炸式增长也使网
11、上银行的企业客户、个人客户和业务量迅速提高。3网民的迅速增加也带动了网上银行业务的迅速发展。随着我国互联网络及计算机应用的迅速遍及，网络经济和电子商务的快速发展，以互联网为根底的网上银行也得到迅速发展。我国网民的快速增长也带动了网上银行业务的迅速发展。2008年,我国网民总数为9868万人。而据2008年1月17日中国互联网信息中心发布统计报告显示，截止到2008底，我国上网人数已经突破3亿，已经到达3.1亿人，比全球网民人数第一的美国只少500万人。而按照这一发展速度，预计今年底我国就将超过美国，成为全球网民人数最多的国家。中国互联网信息中心互联网发展研究部主任刘冰说："我们保守的
12、一个预测，则在2008年底，我们的网民规模将到达2.85亿。"近些年，我国网民发展情况见下表：图2-1我国网民发展情况表明：上表中2008年为估计数字上网人数的迅速增加，也同时使使用网上银行业务的潜在顾客大量增加。这将给行网上银行业务发展提供了更广大的机遇，网上银行要更加贴近客户、提供简单、容易的操作界面来吸引潜在客户，同时要把握住客户最关注的平安问题，开发出平安、快捷的网上银行产品。3外资银行网上银行的飞速发展为我国银行树立了学习的典范，起到了示范、鼓励作用4各种政策法规的出台，为网上银行的发展提供了支持和保障；5网上银行全球化、国际化发展趋势愈加明。二存在的挑战1.外资银行将以网
13、上银行为阵地与国内银行展开剧烈竞争，借网上银行的优势为国内优质客户提供全方位效劳，从而造成国内优质客户的流失。另一方面，外资银行有相对较多的"全能银行"的运作经验。2其他电子银行业务如手机银行、 银行等迅速发展对网上银行形成不同程度的竞争和替代威胁3对网上银行平安性质疑。我国关于网上银行经营管理的相关法律有待进一步健全、完善，网上银行的经营平安，相关数字认证技术、网络设施建设有待进一步提高。4信息技术的广泛运用将使得银行同业竞争趋于白热化，而非银行金融机构以及非金融机构也将积极参与竞争。三内部的优势1具有良好的外乡优势。尤其是我国四大国有商业银行，拥有较多数量的客户群，这种
14、优势可以延伸到网上银行的经营过程中；2网上银行在信息技术运用方面的步伐进一步加快。3营销的观念在逐步渗入网上银行的经营管理之中，竞争意识和竞争能力在逐步增强。四内部的劣势分析当前我国商业银行网上业务存在的内部劣势主要是：1我国商业银行网上银行业务起步较晚，在经营理念以及体制上未真正树立"以客户为导向"的观念很难充沛发挥网上银行低本钱、高效率的优势。2网络银行规模小尤其是股份制银行，市场营销售力度不大，投入资金少3客户效劳能力较差。网上银行业务在效劳品种效劳质量等方面难以让人称心，不足核心竞争力，创新力度不够。4员工队伍的素质有待进一步提高，既熟悉银行业务又熟练运用网络技术的
15、人员不足。五我国商业银行网上银行业务SWOT评价在进行SWOT分析，一般的做法是先列出对发展有重大影响的内部及外部环境因素，继而确定规范，列出SWOT战略矩阵，分值处于第一象限，外部有众多时机，又具有强大内部优势，宜采用发展型战略;处于第二象限，外部有时机，而内部条件不佳，宜采取措施扭转内部劣势，可采用先稳定战略后发展战略;处于第三象限，外部有威胁，内部状况又不佳，应设法避开威胁，打消劣势，可采用紧缩战略;处于第四象限，拥有内部优势而外部存在威胁，宜采用多角化经营战略分散风险，寻求新的时机。即对因素进行评价，判定是优势还是劣势，是时机还是威胁;推断优劣势有多大及外部环境的好坏。在战略上港口是扬
16、长避短，内部优势强，就宜于采取发展型战略，否那么就宜于采用稳定型或紧缩型战略。具体情况见下列图：图2-1SWOT分析的战略选择通过以上对公司内外环境的SWOT分析，我们可以发现，我国商业银行网上银行业务发展既有自己的优势，也存在着不少劣势，面临着许多时机，也有应该是外部时机大于威胁，优势大于劣势，由SWOT战略选择图可知，我国商业银行网上银行业务战略形势处于SWOT战略选择图的第一象限，即属于外部有时机，内部优势较显著的情况，宜采用发展型战略。参考文献【1】吴文元.论网络银行的发展、影响及前景J.安徽农业大学学报(社会科学版),2008,(05).【2】杨小军.我国网上银行的发展现状、问题及对策J.安徽工业大学学报(社会科学版),2008,(02).【3】甘政兵.商业银行的营销组织创新J.安徽工业大学学报(社会科学版),2008,(02).【4】徐静.关于完善我国网络银行监管的思考J.北方经济,2008,(06).【5】郑明川,包万根,蒋建华.论我国的金融创新及其风险管理J.商业研究,2008,(20).【6】唐文.论基层商业银行经营管理创新J.辽宁科技学院学报,2008,(01).