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1、投资理财工具介绍一、 课程的主旨随着生活水平的进一步提高，理财已越来越多地被人们接受。 专业的保险理财人员，通过分析 和评估客户的财务状况与客户共同确定其理财目标体系，最终帮助客户制订出合理的和可操作的理财方案。据了解，发达国家的寿险营销分为4个层次:保险营销员、寿险顾问、理财规划师、伙伴销售；保险理财规划已是发达国家寿险主流销售方式。在个人金融理财市场兴起的中国，保险代理人仅能制定保障计划，已完全不能满足客户需求。为此，要求代理人对金融产品 必须熟悉并掌握，以为客户提供全方位理财建议和财务规划为目标。二、课程的目标协助业务员有效地了解1 .投资理财工具的定义，特点2了解投资理财工具的区别3.
2、保险在投资理财工具中的作用三、课程大纲1 .为什么要作投资理财规划2 .什么是投资？什么是理财？3 .投资理财工具介绍4 .投资理财工具分析5 .投资理财工具介绍话术正文：一、 为什么要投资理财？1 .避免财富缩水：负利时代如何解决财富的隐形缩水理财工具介绍2 .防止财务风险：如何保全资产，如何合理避税。3创造更高利润：如何累积财富，使资产保值、增值4 .做好退休规划：如何应对“老龄化”社会的到来。你不理财、财不理你二、什么是投资？什么是理财？投资：符“资金”投入以的管道中赚取差R。可能攫利，也可能揖失通常攫利率高，S 失率也高。理财：理财是通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理， 累积
3、财富，保障财富，使个 人和家庭的资产取得最大化效益， 达成人生不同阶段的生活目标。 通常攫利率不如投资，但揖失率近 乎零。错误观念：1 .拼命的储蓄就是理财：达不到 累计财富的目的。2 .拼命的投资就是理财：达不到 保障财富的目的。三、投资理财工具介绍1.银行存款：指将资金的使用权暂时让给银行等金融机构，并能获得一定利息，是最保守的理财方式。银行存款的主要分类：(1)活期储蓄存款：不确定在存期，可随时存取款，存取金额不限。(2)整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。它 是定期储蓄中最常用的存款类型，(3)零存整取存款：就是每月分笔存入本金，到期一次支取本金和
4、利息的一种银行储蓄方式。2 -理财工具介绍这种储蓄有利于强制储蓄。是积累资金的的首选储蓄方式。(4)存本取息存款：就是一次存入本金，在存期内每次(月)支取利息，到期一次提取本金 的一种银行储蓄方式。(5)整存零取存款：就是一次存入本金，在存期内每次(月)支取本金，到期一次提取利息 的一种银行储蓄方式。(6)定活两便存款：就是不约定存期，在取款时按实际存期确定利率的一种银行储蓄方式。银行存款的主要特点：(1)安全性高：银行储蓄在在所有投资品种中最安全的。特别是存款机构是国营银行，基本 上是以国家的信誉作担保，几乎没有违约风险。(2)变现性好：所有储蓄基本上都是可以立即变现的，包括定期存款。虽然定
5、期存款提前支 取会损失掉部分利息收入，但不影响其变现能力。其流动性与现金同类。(3)操作简易：相对于其他投资工具，储蓄的操作非常容易。不管是开户、存取、销户、以 及特殊的业务如挂失等，流程都比较简易。由于银行机构的网点比较多，存取业务非常方便， 特别是ATM自助终端，更是随时随地都可办理(4)收益较低：相对其他投资品种，储蓄的收益可能是最低的。其唯一的收入就是利息，且 需扣除利息税。这是由它的低风险因素决定的， 适合投资第一基本原则，即收益和风险是成正 比的2.债券债券是一种表明债券债务关系的凭证。证明持有人有按照约定条件向发行人取得本金和利息的权利债券的主要分类：(1)按发行主体分类：国债、
6、金融债、企业债。(2)按券面形式分类：记帐式国债：指将投资者持有的国债登记于证券帐户中，投资者仅取得手锯或对帐单以 证实其所有权。其特点是：成本低、收益好、安全性好、流通性强。凭证式国债：指采用填写“国库券收款凭证”的方式发行，是以储蓄为目的的个人投资者 理想的投资方式，特点是：安全、方便、收益适中。3 -理财工具介绍债券的主要特点：(1)偿还性：债券一般够规定有偿还期限，发行人必须按约定的条件偿还本金和利息。(2)流通性：债券一般都可以在流通市场上自由转让。或者通过金融机构进行抵押贷款。(3)安全性：与股票相比债券通常规定有固定的利率，且与企业绩效有直接关系，收益比较 稳定，风险较小。(4)
7、收益性：债券的收益性主要表现在两个方面：一是投资债券可以给投资者带来定期或不 定期的利息收入(且债券的利息收入一般高于银行储蓄)；二是投资者可以利用债券价格变动 进行买卖，赚取差价3.股票股票是股份公司发给股东作为已投资入股的证书与索取股息的凭票像一般的商品一样，有价 格，能买卖，可以作抵押品。股份公司借助发行股票来筹集资金，而投资者可以通过购买股票获取一定的股息收入。股票的主要特点(1 )权责性：股票作为产权或股权的凭证，是股份的证券表现，代表股东对发行股票 的公司所拥有的一定权责。股东通过参加股东大会，行使投票权来参与公司经营管理；股东可 凭其所持股票向公司领取股息、参与分红，并在特定条件
8、下对公司资产具有索偿权； 股东以其 所持股份为限对公司负责。股东的权益与其所持股票占公司股本的比例成正比。(2)时间性：购买股票是一项无确定期限的投资，不允许投资者中途退股。(3)价格波动性：股票价格受社会诸多因素影响，股价经常处于波动起伏的状态，正是 这种波动使投资者有可能实现短期获利的希望。(4)投资风险性：股票一经买进就不能退还本金，股价的波动就意味着持有者的盈亏变 化。上市公司的经营状况直接影响投资者获取收益的多少。一旦公司破产清算，首先受到补偿的不是投资者，而是债权人。(5)流动性：股票虽不可退回本金，但流通股却可以随意转让出售或作为抵押品。(6)有限清偿责任：投资者承担的责任仅仅限
9、于购买股票的资金，即便是公司破产，投 资者也不负清偿债务的责任，不会因此而倾家荡产，最大损失也就是股票形同废纸。4 -理财工具介绍4投资基金基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金，形成一定规律的信托资产，然后交由专业的基金管理人管理的运营，投资于股票、债券、外汇货币市场工具等金融投资工具， 最终按投资比例分享投资收益。投资基金的主要分类：(1)封闭式基金：有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易所上市交易，投资者通过二级市场购买基金单位。(2)开放式基金：基金单位随时按净值赎回，资金量不固定，可再发行新的基金单位，开放 式基金代表未来金融市场的发展方向，在美国被称为“第二
10、银行” 投资基金的主要特点：(1)分散投资，降低风险：通过聚集大规模的资金，基金管理公司可以投资于多种不同类型的证券，从而达到降低投资风险的目的。(2)专业化管理：基金管理公司聘有赠券分析家和资产组合管理专家，他们运用自己的专业 知识，创造出优异的成绩，既可以是非专业的投资者轻松地取得投资收益，也可以吸纳更多的 资金。(3)降低交易成本：投资基金可以通过大宗交易的方式进行证券买卖，从而节约经纪人佣金 和其他与交易相关的税费。(4)买卖方便，流通性强：投资基金可以方便地在教育所买卖证券，也可以通过柜台办理购 入和赎回。对封闭式基金可通过交易所实时买卖。 所以它的变现能力非常好。高于定期储蓄存 款
11、、债券。5.房地产房地产投资与其他投资形式相比，是一种中长期的投资，其投资特点是投资的起点较高，周 期较长，风险适中，收益适中。购房者买房投资获利有两种形式：一是通过租金收益，二是 通过转让获取差价。通过出租的方式收取租金，投资获益的时间较长。另一方面，投资房产 从转让中获取差价也不是短期的简单问题。房价不像股价敏感，影响房屋价格变动的因素较5 -理财工具介绍多，因此，靠以后转手出售获取可观差价，一般需要较长的时间。与其他投资形式相比，房产本身变现成本较高，变现时间较长6.养老保险储蓄兼顾保障是养老险的特性，除了能透过投保养老险来达到强迫储蓄以作为未来年老时的退 休准备金的功能外，它同时也具备
12、了万一在客户准备期间发生不幸身故时仍然可以提供给家人 一份保障的功能。养老保险的特点：(1) 人寿保险本身十分安全，在最需要现金时，还可以利用保单贷款或解约的方式来取得。(2) 可以利用很长的时间(10年、20年甚至更长)，以方便的分期付款方式来购买保险，从 而减轻负担，并可以在投保一开始就可以享受各项保障。(3) 由于保险合同在订立当时，已经明确约定当被保险人到约定年龄时，保险公司给付的保 险金额，因此相对于其他理财工具，保险可以承诺及保证客户未来所得到的具体金额，帮助客户 建立一个更有保证的退休规划。(4)领取满期保险金，无需扣税。四、投资理财工具分析 1.投资理财工具对比表6 -理财工具
13、介绍理财工具特色适合对象风险定期存款国债投资期间/、限，手续简便且运用方便，但状利性低保守投资人，要求报酬率与通货膨胀率相距/、远。低股票投资方便，但选股不易，损益较不稳定对股市、产业有f熟悉与专业，有时间看盘与研究盘势者。高投资基金透过专业经理人选股,投资标的分散，风险较低希望籍股市投资累计财富，欲无选股专业的投资人。中等房地产景气佳时，报酬率高，且为对抗通货膨胀的最佳利器。资金庞大，且希望能大达到保值、增值目标者。中等保险安全性高，人生/、同阶段都能受到保障各年龄层的民众均适合且必备。无2,美国，日本，中国居民可运用资产组合投资理财比例美国日本中国现金和银行存款15.50%54%74.90
14、%保障型保险与投资型保险29.80%26.40%4.70%基金、股票和股本投资27.50%8%7.10%其它（含房地产等固定投资）20.20%11.60%13.40%我国证券市场经过十几年的发展， 居民的基金、股票和股本投资已接近日本的水平，而保障型保险与投资型保险的投资比例却远远低于美国与日本的水平。7 -理财工具介绍3.理财金三角理财金三角理财规划三法（40%）40%理财规划10%风险规划所谓理财金三角，是指理财的资源配置，其实应该有一定的程序也就是先考虑家庭的风险管理，让家庭免于恐惧，不因任何风险致使危及家庭的财富，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本比例应用内容50%生活费用个人
15、、家庭、子女、食衣住行育乐等费用40%理财规划创业、置产、退休金、子女教育费等短中长期目标10%风险规划生、老、病、死、残等费用4 .投资理财工具分析表中国老百姓投资理财渠道分析表保本固定 利率零 风险额外保障节税附加 价值变现性免手Of退休银行存款?国债?股票OW?基金?房地产非常好篷缸二圣挈爆?一不好存疑5 .何时开始投资理财一寸光阴、一寸金，如果及早作投资理财的规划，寻求合理的回报率，用不着投入太多的本钱您同样可以获得良好的投资回报。投资理财就像龟兔赛跑，乌龟赢的关键是它的决心和耐力，就像投资理 财一样，有人抱着投机的心态，常常相一夜致富，而往往适得其反，真正懂得投资理财的人，都会抱 着
16、一颗平常心、有耐心、有毅力的进行长期的投资理财，最终达到累计财富、保障财富的目的。所以 投资理财不在畤械的好壤，而是越早越好，投资理财不在金额的多少，而是您要不要。五、投资理财工具介绍话术现代人工作紧张、生活忙碌，很多家庭都没有机会静下心来考虑家庭理财和投资问题，今天很高兴借这个机会跟您探讨一下家庭投资理财的知识和一些经验。投资理财可以说是当前最时髦的一个词， 先让我们来思考一下，我们为什么要投资理财？投资理 财的目的是什么？经济学家告诉我们， 投资理财的目的就是保持并增加我们的购买力！ 使我们的资产 保值、增值。我们来看一个例子：十年前一斤大米的价格是8毛钱，现在的价格是2元钱之上。为什么会
17、这样呢？因为我们的社会经济在发展， 社会经济的发展必然伴随着通货膨胀。 为使我们 9 -理财工具介绍的劳动成果一辛苦赚来的钱不至于缩水，我们必须通过投资理财来使我们的资产保值、增值目的明确了，我们再来看看什么是投资理财？通俗地讲， 就是将你手中的钱进行一系列的投资运 作，也就是让钱生钱的过程。因为只有这样您才能 1）避免通货膨胀的损失，使辛苦挣来的钱保值， 2）分享社会经济发展成果，使辛苦挣来的钱增值。现在，我们知道了投资理财的重要性，中国居民目前的投资渠道主要有以下四种：1、银行存款;2、债券；3、股票；4、投资基金。下面我们根据投资理财的四大原则对其进行简单比较：银行存款的特点就是安全性高
18、，流动性高，但收益太低。目前一年期银行存款利率为2。25%,考虑20%的利息税因素，实际的回报率只有 1.8%。作为一种金融工具，银行存款不能够保值，无法 抵御通胀，如果通胀率高于利率的话，我们的实际存款利率将是一个负数， 这就意味着我们的存款在 缩水。这就是我们经常在媒体上可以看到的一个时髦词汇“负利”时代。所以把钱放在银行并不能保 证使您的钱保值增值，您同意吗？债券分为国债、金融债券和企业债券。国债是中华人民共和国财政部发行的， 以国家的信用作为 担保，免交利息税。但由于国债是定量，定时发行，购买受到了一定的限制；金融债券是金融企业发 行的债券，如国家开发银行，进出口银行等政策性银行发行的
19、债券。 企业债券是由一些企业公司发行 的债券，因为是以企业的信用作担保，所以存在一定的风险。相应的，其收益也稍高一些。我国规定 购买企业债券及金融债券均需交纳 20%的个人所得税。但对于我们普通的老百姓我们只能够购买到国债， 而国债作为固定利率的债券同样是无法抵御通货膨 胀和利率上涨的风险。股票这种投资渠道是当前较热门的投资工具。目前，中国有5800万股民每天在股市中搏杀，股票之所以如此吸引人，其原因主要在于其高收益和高风险，流动性也比较好，由于在资本市场运作， 可以有效抵御通胀。但同时股市又是变幻莫测、瞬息万变的一个市场，股价的升跌受很多因素的影响， 如国家政策、经济形势等因素，甚至人们的心
20、理预期都会影响到这个市场的波动，在这个难以捉摸的市场进行投资，除了要求具备一定的专业知识和经验外， 还要有足够的时间和精力以及良好的心理素质。在股市里有这样一句笑话:“一成人偷笑，两成人心惊肉跳，七成人喊着要上吊”这就是股市中10 -理财工具介绍的一、二、七法则。不考虑股市长期发展的因素短期内的股市是一场零合游戏。游戏当中只有10%的人在赢利，20%的人收支持平，绝大多数的散户都在亏损，赢利的大多是那些机构投资者。金融学上有一个基本定律：风险与收益对等定律，即高风险 =高收益，但在股市中，我们的股民 却发现自己和周围的人将钱投入这样一个高风险的市场，却不能给自己带来高收益，是不是这条经济规律错
21、了呢？经济专家告诉我们，经济规律没有错，但经济规律只存在于一系列的假设和规范的前提 下，目前中国股市非常不规范，违规行为不胜枚举，在这种情况下很容易出现收益与风险不对等的情 况，其结果只能是机构投资者得益，而散户吃亏。来谈谈基金就是集中中小投资者的零散资金， 由专家负责运作，集合投资的一种方式，具有资金、 技术、信息、人才、渠道等方面的优势。而且在国家政策面上，央行行长周小川 2000年5月上任伊 始便指出要“超思维、超常规，超规模”地发展投资基金。谈基金肯定离不开股市，在 2000年中国股市的特点中，我们发现了一个很奇怪的现象。大盘指 数上涨了 50%,但赚到钱的个人投资者却不多。 这使我们
22、不得不关注2000年中国股市的另一大特点。 换句话说，就是股市中的大部分钱都让机构投资者赚走了。最后来谈谈房地产，房地产投资要注意：它需要投资的钱较多，而且缺少灵活性，不易流通；由 于信息的不对称，可能带来风险；更要考虑到政策的改变也会带来风险； 各种手续费可能会超出您的 预算。相信通过对理财工具的沟通，您也一定非常同意理财的目的就是为了累积财富、保障财富，使家庭资财保值增值，但银行存款和国债因为利息固定很难达到累积财富的目的，股票、基金、房地产又 具有一定的风险性很难达到保障财富的目的， 所以如何将资产合理的分配就变得至关重要了。但在现实生活中人们往往过多地关注储蓄保值和投资增值，从而忽视了
23、对抵御风险的重视。既然谈到风险，我们就来正视一下风险。就个人理财而言，其定义是某种会令你损失现有财富， 减少或中断收入来源的事件。那么，综观人的一生，这些事件是指什么呢？疾病、意外、伤残、甚至 死亡。当您遇到上述问题之一时，怎么办？也许有人会说我有钱，我的钱足以能够解决这些事件。但 反过来，您问一下自己“我为什么那样辛苦地工作和赚钱？”答案无外乎是为了孩子、爱人、家庭11 -理财工具介绍和养老，为了提高生活质量。但万一发生上述事件之一时，您将要支付一大笔钱来应付和解决，而您的孩子和爱人的生活质量从此将下降，甚至变为贫穷，这绝对不是危言耸听！那么，抵御上述风险的最佳办法是什么呢？购买适当的保险是
24、一个好办法。还记得泰坦尼克号吗？这艘“永不沉没的巨轮”从远处望去，就像一座在海上漂浮的城市，稳如泰山 没有人会认为她会沉没，因为她是当时世界上最豪华、 最先进的巨轮。也没有人会否认这是一项稳赚 不赔的投资，因为她在启航就已经获得了良好的社会效应和经济效益。 还记得这个庞然大物在您的眼前缓缓消失的情景吗？还记得那 1500位对未来充满希望的生命在冰冷的海水中痛苦挣扎的脸孔吗？如果不是投资者的过分自信；如果不是因为船长的疏忽大意；如果不是因为救生艇数量太少诚然，购买保险抵御风险只是理财的一部分，而非理财的全部，可缺了它，却是与理财的最初愿望 和最终目标南辕北辙了。理财不等于投资，它还包括了保障。理
25、财就像搭建一座虚拟的个人财务的房子，要建房子，首先要 打好地基，地基是为了让房子经得起风吹草动附件：投资理财工具分析表中国老百姓投资理财渠道分析表投资理财 工具保本固定 利率零 风险额外 保障节税附加 价值变现性免手Of退休银行存款国债股票基金房地产保险金，如果及早作投资理财的规划，寻求合理的回报率,用不着投入太多的本钱您同样可以获得良好的投资回报。投资理财就像12 -理财工具介绍龟兔赛跑，乌龟赢的关键是它的决心和耐力，就像投资理财一样，有人抱着投机的心态，常常相一夜 致富，而往往适得其反，真正懂得投资理财的人，都会抱着一颗平常心、有耐心、有毅力的进行长期 的投资理财，最终达到累计财富、保障财富的目的。所以投资理财不在畤械的好壤，而是越早越好， 投资理财不在金额的多少，而是您要不要。13 -理财工具介绍