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1、第 1 页 借款合同 ：民间借款合同效力如何确定 特征码 mKhmnYhxyADcyyNMBjjE 一、民间借款合同效力如何确定 民间借款合同的法律效力主要涉及两个问题： (一)发生法律效力的时间。 依据我国合同法第 201 条和第 210 条的规定，如果双 方约定的，就自约定的时间起生效;但自然人之间的借款合同则 是自贷款人实际提供借款的时间起生效。所以，除了自然人之 间的借款合同之外，其他的借款合同都是诺成合同而非实践合 同，即在贷款人和借款人就借款事项达成意思表示一致时生效， 而不是贷款人将货币实际交付给借款人时生效。 (二)借款合同有效的条件。 1、就形式来说，依据我国合同法第 197
2、 条的规定，借 款合同应当采用书面形式。这一点在我国的商业银行法第 37 条也有明确的规定，即商业银行贷款，应当与借款人订立书 面合同。不过，自然人之间的借款，如果当事人另有约定的， 也可以不采取书面形式。 2、就内容来说，借款合同的效力在于双方所确定的权利义 务的合法性。这一问题在借款合同的订立实际中具体表现为两 种情况：一种是双方当事人货币借贷关系本身的合法性问题。 第 2 页 例如超过国家规定利率的高息贷款，其高出部分就是无效的。 另一种情况是，借款合同附加内容和条件的合法性问题。 二、哪些借款合同不受法律保护 1、借贷进行非法活动。出借人明知借款人是为了进行非法 活动而借款的，其借贷关
3、系不受法律保护。如明知个人借款用 于赌博、贩卖假币、贩卖毒品、走私等非法活动而借款给他人， 其借贷合同不受法律保护，对行为人还要处以收缴、罚款、拘 留，甚至追究刑事责任。 2、非法金融业务活动。包括： (1)非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社 会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付 息的活动; (2)未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非 法集资; (3)非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托 投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖; (4)变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以 吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履 行的义务与吸收公众存款性质相同的活动; (5)中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。 实践已充分表明，非法金融业务活动扰乱了国家正常的金 融秩序，从根本上损害了群众利益，给经济生活和社会安定造 第 3 页 成了严重危害。按照国务院(1998)第 247 号令第 18 条规定，因 参与非法金融业务活动所受到的损失，由参与者自行承担。这 是因为非法金融业务活动本身是违法行为，参与非法金融业务 活动也是不合法的，参与者由此造成的损失，不受国家法律保 护。