信用卡及信用卡系统简介.ppt

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2、卡运作模式信用卡运作模式+信用卡盈利方式信用卡盈利方式+信用卡业务历史及背景信用卡业务历史及背景+信用卡系统概要信用卡系统概要+国内信用卡系统应用状况国内信用卡系统应用状况Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|ConfidentialBusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential4+信用卡运作模式信用卡运作模式Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confide

3、ntialBusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential5Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|ConfidentialCardholderIssuing BankMerchantAcquiring BankVISA/MC/CUPBusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential6Creditcardandcreditca

4、rdsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|ConfidentialMerchantAcquiring BankIssuing BankCardholderVISA/MC/EMEX/JCB/CUP清算处理清算处理(央行或者其它结算银行央行或者其它结算银行)清分处理清分处理BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential7Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential系统定位来源于应用架构，而业务

5、能力则分别从信用卡发卡价值链Systemorientationcomesfromarchitecturewhilebusinesscapabilitycomesfromcreditcardissuancevaluechain.BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential8Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential从信用卡收单价值链全面地了解银行的业务要求Tocomprehensivelyundersta

6、ndGDBsbusinessrequirementfromcreditcardacquiringvaluechain.BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential9邮寄处理邮寄处理市场营销市场营销催收争议催收争议信函帐单信函帐单积分处理积分处理帐务处理帐务处理消费授权消费授权卡片激活卡片激活开户制卡开户制卡信用审核信用审核申请录入申请录入客户服务客户服务清算处理清算处理Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confiden

7、tial邮寄处理邮寄处理市场营销市场营销催收争议催收争议信函帐单信函帐单帐务处理帐务处理消费授权消费授权商户激活商户激活申请录入申请录入客户服务客户服务清算处理清算处理BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential10信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口催收争议催收争议数据分析数据分析市场营销市场营销客户服务客户服务申请录入申请录入信用审核信用审核开户制卡开

8、户制卡授权处理授权处理帐期清算帐期清算欺诈监控欺诈监控记账处理记账处理积分处理积分处理信函帐单信函帐单报表处理报表处理财务总帐财务总帐总帐处理授权处理短信处理争议处理机构持卡人持卡人账户账户卡片卡片基本功能主要接口批量建卡数据下载报表处理自动还款记账处理积分处理清算处理参数管理迟缴处理制卡制密报表管理系统客服系统数据仓库系统航空公司系统储蓄系统网银系统欺诈管理系统清分清算系统帐单管理系统制卡制密系统授权交换系统短信系统财务系统催收系统加密系统积分管理系统帐单处理申请处理系统卡产品BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationS

9、ubtitle|Confidential11信用卡发卡系统是以机构、持卡人、账户、卡片为核心，对它们之间各种业务关系进行处理的应用系统。机构为持卡人提供各种卡产品，持卡人依据自身需要可以申请到相应的卡产品，并享有该卡产品的各种服务。卡产品通过控制账户和卡片的特定使用，提供相应服务给持卡人。发卡系统将按照图示的流程顺序进行一整套的信用卡业务处理：首先，机构通过“市场营销”推出准备销售给持卡人的卡产品；持卡人将经过“申请录入”环节，把个人资料和需求提供给机构；机构经过“信用审核”，核准持卡人的卡产品申请；发卡系统基于被核准的申请数据，为持卡人“开户制卡”，并交付给持卡人；持卡人使用卡片时需要进行“

10、授权处理”；发卡系统会对每笔授权进行“欺诈监控”，防止欺诈发生；授权通过后，商户会送签单数据给发卡系统，进行持卡人的每日“记账处理”；在持卡人预定的帐单日，发卡系统与持卡人间进行“帐期清算”，产生持卡人的应付本金、透支利息及各种费用；清算处理的同时，发卡系统会对持卡人在本帐期内的各种消费进行“积分处理”；每日，发卡系统会对系统内的所有账户进行“财务总帐”的处理，产生机构需要的各种财务数据；帐单日，持卡人完成清算处理后，发卡系统会格式化每个持卡人的帐单数据，并寄送给持卡人；持卡人对其帐务或者服务有何要求或者疑问时，可通过各种“客户服务”渠道联络发卡机构；如果持卡人逾期不还款，或者对交易产生争议，

11、则需要发卡系统的“催收争议”进行处理；每日，发卡系统通过“报表处理”产生各种报表（运营、帐务、日志、审计等）；每日，数据仓库系统从发卡系统中获得各种业务数据，进行“数据分析”，提供给机构进行业务决策或者产品设计。信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential12信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口信用卡发卡系统业务流

12、程、基本功能及主要接口信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口业务流程业务流程流程描述流程描述基本功能基本功能主要接口主要接口市场营销产品、顾客群调研；产品定价，业务流程设计等。参数管理申请录入资料录入与核查。申请处理系统信用审核计分、额度分配与申请批准。申请处理系统开户制卡创建客户、账户和卡片资料，并送制卡系统开卡。批量建卡制卡制密制卡制密系统加密系统授权处理各渠道来源交易授权。普通授权或者强制授权。授权处理短信处理授权交换系统短信系统加密系统欺诈监控授权交易送欺诈系统监控。授权处理欺诈管理系统记账处理交易入账，产生费用等。自动还款记账处理储蓄系统

13、清分清算系统帐期清算产生利息、费用、本帐期余额等。账户状态自动调整。清算处理帐单处理迟缴处理积分处理加入积分类型，积分累积并兑换。积分处理积分管理系统航空公司系统财务总帐总分对帐，财务核算。总帐处理财务系统信函帐单按特定格式、状态产生各种信函和帐单。帐单管理系统客户服务通过多种渠道提供卡片服务、交易服务、产品服务、持卡人服务等。数据下载短信处理客服系统网银系统短信系统电话银行系统催收争议争议交易处理。催收人员和事务管理。争议处理催收系统报表处理产生各种报表（运营、帐务、日志、审计等）。报表处理报表管理系统数据下载数据仓库对业务数据进行分析，提供业务决策。数据下载数据仓库系统BusinessUn

14、itorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential13Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential 相当于一个小银行，几乎囊括了银行的所有各项业务（存、贷、中间业务）相当于一个小银行，几乎囊括了银行的所有各项业务（存、贷、中间业务）相当于一个小银行，几乎囊括了银行的所有各项业务（存、贷、中间业务）相当于一个小银行，几乎囊括了银行的所有各项业务（存、贷、中间业务）BusinessUnitorProductNamePresentati

16、n Title|PresentationSubtitle|Confidential16Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential发卡收益模型发卡收益模型发卡量平均余额年利率记息比率+交易额交换费率+其它收入资金成本欺诈损失市场营销费用交易处理费用管理支出BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential17Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及

17、信用卡系统|简介|Confidential收单收益模型收单收益模型商户交易数量平均每笔交易金额平均折扣率其它收入支付给发卡行的费用欺诈损失市场营销费用交易处理费用管理支出BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential18Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential市场营销费用营销代理、广告公司交易处理费用系统厂商、维护厂商、运营厂商BusinessUnitorProductNamePres

19、1966年万事达国际组织成立1976年维萨卡组织成立1985年美国西尔斯百货发行“发现卡”1991年AT&T发行终身免年费的信用卡90年代汽车制造商、石油公司、零售商开始大规模进军信用卡行业2005年统计，花旗银行发卡量近亿，其它上千万卡量的机构近20家BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential21Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential欧洲从60年代开始发展信用卡，近几年业务量才加大日本从60年代

20、开始发展信用卡，现在业务排名全球第二韩国从82年开始发行信用卡，现在业务排名全球第三东南亚从80年代开始发展信用卡，现在尚处于发展阶段拉美、西亚、非洲近几年才开始发展信用BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential22Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential香港信用卡始于70年代中期，规模一直比较小；它的资信中心从82年开始建立，至到2003年才逐渐完善台湾信用卡建设始于80年代，规模比较小，犯罪率高

21、且竞争过度大陆80年代开始发行信用卡，被称为“准贷记卡”，不同于国际通行的信用卡1995年，广发发行第一张国际通行的信用卡2003年，“信用卡元年”，各大银行纷纷发卡2004年，开始打造银联国际收单品牌2005年初，广发银行宣称信用卡开始盈利2006年初，最新卡量统计，招商超400万，建行超300万，广发超300万，中信BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential23Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confiden

22、tial买方市场社会保障体系完善社会信用体系完善贷款消费观念深入人心BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential24+信用卡系统概要信用卡系统概要Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|ConfidentialBusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential25申请黑匣子制卡授权欺诈清算催收客服财会发卡发卡收单收单Cre

23、ditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential问题管理电子报表积分管理数据仓库网络银行电话银行信函管理争议管理发卡、收单、交换、清算、后台操作、数据仓库、客服中心、网上银行发卡、收单、交换、清算、后台操作、数据仓库、客服中心、网上银行BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential26发卡处理授权处理交易处理记账处理积分处理帐单处理总帐处理报表处理内部整理申请处理发卡发卡核心核心Creditcardandcredit

24、cardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential授权处理交易处理记账处理帐单处理总帐处理报表处理内部整理申请处理收单收单核心核心BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential27Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|ConfidentialVisionPlusCardlinkEssentisSemacardUniCardCardProESP Card SolutionBusinessU

25、nitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential28Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential系统集成服务项目管理功能需求分析设计与开发建立系统测试环境系统集成测试信用卡组织认证测试培训和用户验收测试投产准备与正式投产技术支持数据处理服务培训及业务咨询应用系统维护设备管理批量处理应急数据恢复灾难备份容量规划系统升级系统功能培训用户使用培训信用卡业务咨询外围服务制卡账单打印及邮寄申请表录入Call Center短信平台Busi

26、nessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential29Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential批量、联机（授权和终端画面）S/390 主机终端模式 Visionplus、Cardlink（VSAM FILE/COBOL）S/390 C/S模式 Essentis（DB2/COBOL）AS/400 主机终端模式 Semacard（DB2/COBOL）Unix机型 C/S模式 Comex、Unicard、SLMBusin

28、alAtos Atos 源讯源讯FDC FDC 第一数据第一数据CUP CUP 银联银联其它其它广发银行1995工商银行2002民生银行营口商行浦发银行建设银行2003农业银行2004兴业银行宜昌商行上海银行招商银行2003光大银行2004南京商行哈尔滨商行深发展银行中信银行2003平安银行宁波商行东莞商行交通银行2004台州商行吉林市商业银行中国银行2004 银川商行温州市商行天津商行合肥商行乌鲁木齐商行长沙商行沈阳商行洛阳商行深圳商行大连商行 BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential32Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential书籍：银行信用卡中国信用卡产业发展模式研究杂志：中国信用卡网址：中国信用卡之窗我爱卡各银行信用卡网站 BusinessUnitorProductNamePresentation Title|PresentationSubtitle|Confidential33Creditcardandcreditcardsystem信用卡及信用卡系统信用卡及信用卡系统|简介|Confidential

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