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1、第 1 页 金融合同:贷款人提前还款算不算违约 特征码 eWEPWsLuFWvfKYvMbZpa 中国银行四川分行自今年本月 1 日起，开始对住房类贷款提前 还款的个人收取“违约金” 。目前广东地区的中国银行也推出了 类似的制度。这种做法引起了按揭买房族的疑问：住房类贷款 的个人是否有权提前还款，银行是否有权就提前还款的行为收 取违约金?昨日(2 日)，广东省高级人民法院首次以司法机关的 身份表达了意见。 广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的 指导意见(征求意见稿)起草小组认为，合同中规定不得提前 还款的条款应当被认定无效，应准许借款人提前还款，但同时 应当注意对金融机构适当“补偿
2、” 。 指导意见具体表述为： “借款人提前还款，金融机构要求借款人按照合同约定支付合 同期内利息的，借款人向金融机构支付的利息以 1 个月为限;借 款合同没有约定提前还款需支付合同期内利息的，应当按照实 际借款时间计算利息。 ” “仅从字面上讲， 违约金和补偿表达了不同的权利 义务关系银行最终实际收取的费用可能是不相上下的。 ” 省高院民二庭副庭长王建平说， “双方签订协议，应当贯彻合同 自由的原则;而在双方协商一致的基础上，对事先约定进行变更 第 2 页 或者修改，也是合同一方应当受到保护的权利。 ”按照法官的观 点， 指导意见之所以这样表述，一方面是保障贷款买房人提 前解除合约的权利，另一
3、方面也保护了银行放贷人因合同提前 终止取得合理补偿的权利。 王建平还特别强调，合同中对于提前还款禁止性的约定有 悖于“市场诚信”的原则。 “借款人赖账不还是不讲诚信的违约 行为，但是借款人提前还款毕竟不同于赖账不还。 ” 出席昨日会议的人民银行广州分行金融研究处副处长张铁 强，对指导意见的措辞表示了赞同。他说，借款人提前还 贷，一方面打乱了银行的贷款使用计划，另一方面也确实影响 了银行贷款方的既定收益。事实上，在借款人还贷到银行再放 贷这段时间中，银行还要付出调查、分析和评估等无法避免的 成本。因此银行有理由获得一定的补偿。 “但如果银行以收取违 约金的形式作为对提前还贷人的惩罚，是不太妥当的
4、” ，张铁强 说， “违约惩罚在法理上的依据不够充足，听起来也难以被人接 受。 ” 另据记者了解，除了明确提出“违约金”这一说法的几家 银行，其他银行也在事实上对提前还款人收取一定费用 这一费用基本上都以利息的形式出现。中国建设银行广东省分 行法务部某负责人告诉记者，建设银行要求提前还款人提前一 个月将自己的意愿通知银行，而在最终办结所有手续的 1 个月 时间，按揭部分的利息仍然计算。这位负责人将这笔费用称为 第 3 页 “在合理缓冲时间内、按照正常标准计算的利息。 ” 事件回放 中国银行总行日前下发的文件，将“收取提前还贷违约金” 的权力下放各级分行。中行四川分行据此而制定了“提前还款 金额
5、月贷款利率”收缴违约金的方法，月贷款利率为借款合 同中约定的“个人住房年贷款利率12” 。 广东国有银行表态 工行广东省分行：未考虑收违约金 工行广东省分行目前对提前还贷没有收取违约金。据悉， 该行的个人消费贷款资产质量较好，目前提前还贷者也不多。 特别是央行提高住房贷款利息后，提前还款者没有明显的增加。 因此，目前尚未考虑对提前还贷收取违约金的问题。 农业银行：按合同应收，实际未收 农业银行广东省分行称，一直以来，农行的住房按揭合同 文本内容均有“提前还贷收取违约金”一项。收取的违约金额= 提前还款额提前还款日的执行月利率。但据了解，自农行推 出住房贷款业务以来，都没有向消费者收取提前还贷违
6、约金。 对此，农行广东省分行解释，借贷合同文本有收取提前还 贷违约金而没有收取，主要是考虑到目前我省的住房贷款市场 正处于发展阶段，对农行来说，该项业务还必须大力加以培育 和发展。因而必须采取宽松一点的优惠政策，才能吸引更多的 消费者。 第 4 页 中行广东省分行：履行合同，继续收 真正履行合同，向提前还贷者收取违约金。据了解，该行 的贷款合同中，有收取违约金一项，但曾一度为了扩大市场份 额、在部分楼盘促销期间放弃了收取违约金的权利。今年来， 该行按贷款合同办事，继续收取违约金。 中行广东省分行有关人士强调，银行对提前还贷的客户收 取一定的补偿金是在政策和合同允许的范围之内，并且有充分 的法律法规依据。