《小额贷款有限公司可行性研究报告及日常管理制度.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小额贷款有限公司可行性研究报告及日常管理制度.doc（10页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、小额贷款有限公司可行性研究报告一、总论（一）公司基本情况拟成立的乌鲁木齐市东盛世纪小额贷款（暂定名称）有限公司，设立在乌鲁木齐市沙依巴克区，法定代表人蔡清温，公司注册资金1000万元，由企业法人现金出资，注册资金全部作为公司进行经营活动的资金来源，预计公司的每年平均可以达到20%的利润率。（二）公司成立背景、投资的必要性和社会意义近几年来，我国积极推动农村金融综合改革并倡导金融体制创新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、产权清晰、监管有力”的农村金融体系。随着金融体制改革的深入，国有商业银行的信贷资金逐渐撤离风险相对较高的农村金融市场，转向大城市、大项目、大企业集中，农村金融市场的资金需求，
2、必须进行适当的金融创新，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，在农村金融市场中引入新的机构，大力支持并培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款公司，在微观层面上具有经营活力，在保持可持续性和扩大覆盖面等方面都具有充分的激励和动力，以适应农村新的经济特征。探索发展专门从事贷款的金融机构和贷款管理技术是金融改革的一个关键环节。我国现有的金融机构实际上在动员和吸收存款方面的效率已经很高，而主要问题在于贷款管理方面。发展小额贷款公司，是探索多渠道满足农民和农村微型企业贷款需求的客观需要，有利于开辟满足农民和农村微型企业资金需求的新渠道。小额贷款公司发展起来以后，建立与正规金融体系融资的渠道，它们
3、作为一个整体就能发挥完整的金融中介职能，进一步完善农村金融服务，实现农村金融和经济的可持续、协调发展，促进社会主义新农村建设。我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞争，正规金融机构并没有足够的动力进入小额贷款领域，以积极开拓的创新精神从事小额贷款活动。探索和发展小额贷款公司，能够为正规的金融机构培养新的竞争对手，充分发挥“鲶鱼效应”。小额贷款公司可能利用其在客户信息方面的比较优势，开发适合小额贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在正规金融之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些竞争必然有利于正规金融机构的改革和发展，推动我国金融体制的健康发展。发展
4、小额贷款公司还可以合理、有效地利用民间富余资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护农户利益的同时防范和化解风险。在以上的背景下，同时为有效配臵金融资源，引导资金流向“三农”，促进农村发展，支持社会主义新农村建设，中国银行监督委员会、中国人民银行发布了关于小额贷款公司试点的指导意见，乌鲁木齐市东盛世纪小额贷款有限公司就是根据文件精神，在广泛征求各方意见，听取政府主管部门意见后，拟定成立的。二、市场调查和需求预测（一）市场调查1、融资困难，资金紧张局面仍然存在中小企业的融资渠道仍是以银行为主。据统计，有76的中小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”
5、的第一选择。但由于有58的中小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少中小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少中小企业虽有科研成果，看准了市场，但却苦于资金匮乏，无法组织生产，从而使企业缺乏发展后劲。据统计，在参加过企业资信评估18的中小企业中，只有4的企业获“A级及以上”等级，6的企业获“B级”，8的企业获“C级及以下”；资金紧张方面：有近一半的企业认为“变化不大”，只有近14的企业认为“更为紧张”，近14的企业认为“有所缓解”；在中小企业难以获得金融机构贷款的因素方面：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”三项居前三位。因此，小额贷款公司的出
6、现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的中小企业，给中小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。民间融资情况：现专门从事民间信贷的公司1940家以上，以投资公司、事务所、协会、经纪公司、担保公司等形式出现，规模达474亿元以上，信贷利率年息达20.4%-25%，从业人员近17700名。民间融资，一项调查显示，约有60%以上的中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金，非规范的民间借贷规模快速扩张。然而，民间借贷蕴藏着巨大的借贷风险。（二）市场预测市场供给分析：目前国内有很多外资银行也在从事小额贷款业务，比如：渣打银行的
7、现贷派、花旗银行的幸福时贷等。同时也有很多国内的机构在进行这方面业务的开展，比如平安、中信等等。但贷款手续繁琐，审批时间较长，通过率较低。1998年以来，国有商业银行遵循效益最大化原则，信贷政策向大中型国有企业倾斜，并且银行贷款受国家政策影响越来越大，贷款越来越难，且规模逐渐收缩。造成银行贷款规模萎缩的原因主要有：1、受国家政策影响。2、上级银行要求压缩规模。3、贷款门槛提高。4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。还有行业限制，如房地产企业贷款停办。5、审批权上收。没有一家支行有权放款，全部由市分行审批，通过率极低。一项调查显示，约有60%以上的民营中小企业因规模偏小、抵
8、押物缺失而很难从金融机构获得贷款。民间融资风险大，且容易产生纠纷。小额贷款贷款公司是国家进一步完善金融布局的举措，主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。三、项目实施方案（一）拟建公司名称乌鲁木齐市东盛世纪小额贷款有限公司（暂定名）（二）公司性质有限责任公司（三）注册资金壹千万元，资金来源真实合法，全部为实收货币资本，由股东一次性足额缴纳。（四）经营范围组织发放小额贷款。（五）营业场所乌鲁木齐市沙依巴克区（六）组织机构设臵1.股东会：成员1人。2.经营管理成员：设立总经理1人，下设办公室、
9、信贷部、计财部、法律部等；并专设风险控制委员会。（七）经营宗旨与理念执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。（八）业务发展计划将支持“三农”的贷款比例达到不低于40%，为了扩大支持力度，急需增加注册资金，计划一至二年，将注册资金增加到3000万元，吸收有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大公司实力。（九）贷款形式小额贷款。（十）贷款服务对象个体户、中小企业、农村企业（十一）贷款期限最长一年，以6个月为主。（十二）贷款利率贷款利率最低为人民银行公布的贷款基本利率0.9，最高为贷款利率的4倍。(十三)贷款额度最低5000元，最高不超过
10、公司注册资金的3%。（十四）资金来源全部为股东缴纳的资本金，将来根据业务的需要，我公司计划采取扩股增资的方式，吸收有实力的投资者，将注册资金增加到3000万元，真正成为乌鲁木齐市支持“三农”建设的强有力的生力军。公司将及时向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡，向中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构按时报告工作，接受监督检查融资的使用情况。（十五）资金运用在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下，自主选择贷款对象。发放贷款时坚持“小额、分散”的原则，面向农户和微型企业提高信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额的3%。在此标准内，参考
11、公司所在地的经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。按照市场化原则进行经营，但不超过相关部门规定的上限（限为人民银行公布的贷款基准率的4倍），下限为人民银行公布的贷款基准率0.9。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。（十六）监督管理及时建立出资人承诺制度，股东与公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。建立、健全公司治理结构，明确股东、董事、监理和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性、建立、健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。加
12、强内部控制，按照国家有关规定建立、健全公司财务制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持的100%以上，全面覆盖风险。建立信息披露制度，按要求向股东、主管部门、提供融资的银行业金融机构等披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。公司纳入人民银行信贷征信系统，定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。（十七）发展与终止依法合规经营，在没有不良信用记录的情况下，
13、在股东自愿的基础上，按照农村银行组建审批指引和村镇银行管理暂行规定规范改造为村镇银行。公司因故终止，将依照公司法在政府、央行、银监会的指导下，进行清算和注销。四、经济、社会效益分析（一）经济效益分析根据国内各家小额贷款公司的运营水平，结合乌鲁木齐市市场经济环境分析，我们认为小额贷款公司贷款利率平均为20%左右，同时我们认为乌鲁木齐的市场小额贷款需求巨大，公司放款比例初定为注册资本的80%，公司预计年利润率为16%，以后逐年小幅增长。1.公司人员费用开支：公司人员5人，人均费用年均3万元，共计20万元（包含水、电费及办公费用）2.税金：营业税6%，每年营业额为注册资金的85%：注册资金1000万
14、元，营业额850万元，营业税51万元；所得税为企业所得的25%，预测每年毛利率20%：毛利润800万元*20%=160万元，所得税40万元；4.税后毛利：（毛利-所得税-人员费用与房租）160万元-40万元-20万元=100万元（二）社会效益分析1000万元的小额贷款资金将使众多的农民受益，解决农民脱贫致富的资金需求，为乌鲁木齐的农业发展做出巨大贡献，同时贷款农户取得信贷资金的支持，将加快致富的步伐，连带的带动身边的农户的发展，为农业欠发达地区的发展注入强有力的资金支持，满足了农户的需求，促进了社会的稳定，为乌鲁木齐的经济发展做出贡献。随着注册资金的增加，必将成为乌鲁木齐支农强有力的生力军。五
15、、风险分析与防控措施（一）经营风险分析小额信贷业务存在因个人借款人拖欠甚至违约带来的信贷风险。拖欠和违约会给公司现金管理和资金安全带来风险。如果违约普遍发生，就会给公司的生存造成危机。（二）风险防控措施针对以上经营风险，应从以下方面进行防控：1.严格执行贷款三查，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。2.制定严格的贷款操作流程。办理农业小企业贷款遵循以下程序：客户申请受理调查或评估审查审议审批报备合同签订贷款发放贷后管理贷款本息收回。3.建立坏账准备金制度，从利润中提取坏账准备金，比例最高3%，最低1.8%。4.加强人员培训，业务上过硬，思想上过关，培养忠诚能干的职工。坚决杜绝人情贷款、关系贷款、指
16、令性贷款。5.强化风险控制委员会的风险防范职能。6.加强内部管理制度，加强审计、核算。六、发展前景成为专业化运作和商业可持续的小额贷款公司，设立分支机构，增加网点，合理运用自有资金，在为“三农”服务的同时实现自身的可持续发展。公司支持“三农”的贷款比例达到不低于40%。为了扩大支持力度，急需增加注册资金，计划一至二年，将注册资金增加到3000万元，吸收有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大公司实力。公司的利润率控制在年20%左右，不能太高，要让利给“三农”，目前农村商业银行的贷款年利息达到5.5%左右，小额贷款公司20%年利息比较合理，对于非“三农”企业：如开发区的高新技术企业，可适当提
17、高到法律允许的最高利息。三年后扩大注册资金至5000万元。七、结论综上所述，成立小额贷款公司是可行的。该公司的设立将有效的支持地方经济，支持中小企业的发展，增加中小企业贷款的供给，解决更多小企业对短期周转资金的迫切需求，促进乌鲁木齐市金融资源的有效配臵，对于活跃地方经济起到促进作用。同时，小额贷款公司的设立也为当地现有的民间资本提供了一条正常的投资渠道，合理疏导民间资本，通过正规渠道进入资本市场，有效规范当前民间融资行为。进一步完善乌鲁木齐市的金融服务体系，培育竞争性的金融市场打下良好的基础，势在必行。小额贷款有限公司日常管理制度小额贷款有限公司考勤管理规定第一章总则第一条为保障公司正常工作秩
18、序，维护员工合法权益，根据国家法律法规，结合公司的实际情况，特制订本规定。第二条本规定适用于宜春市袁州区至诚小额贷款股份有限公司全体员工，每位员工都必须认真自觉遵守。第二章考勤管理第三条公司实行五天工作制（星期一至星期五），平均每周工作不超过40小时。第四条员工必须严格执行公司作息时间，作息时间按当场政府公布的时间执行，因故不能正常上班须提前办理请假手续，否则视为旷工。第五条经公司批准在工作时间内履行社会公民义务、参加学习培训或外出办理公务的员工均视同正常出勤。第六条员工于规定上班时间后3个小时未到或在规定下班时间前3个小时早退视为全天旷工。第七条员工迟到、早退按照缺勤时间薪资2倍扣罚，不足1
19、小时按照1小时计算。旷工一天，3倍扣除当日薪资；迟到、早退年度累计超过12次或月度累计旷工3天或年度累计旷工5天的，扣除全年奖金且公司有权解除劳动关系。第八条员工每月因故晚到1次的，不计为迟到。第九条全年无迟到、早退、旷工、事假、病假者，年终给予表彰。第十条行政人事部是公司考勤休假管理工作的职能部门，负责本机构员工的考勤管理和审核工作。第三章加班第十一条公司各级人员应遵循公司的作息时间并力求做到在工作时间内努力完成各项工作。第十二条确因工作需要由公司统一安排的加班，须由部门填写加班申请表，经公司分管领导签批后报行政人事部备案。第十三条加班时间一般以调休形式予以补偿，调休最小使用单位为4小时，须
20、在一年内使用完毕；确因工作需要不能以调休形式补偿的，由公司领导批准后可给予加班费补偿，行政人事部根据国家有关规定核算员工加班薪资。第四章休假第十四条员工休假包括国家法定节假日休假、年休假、病假、婚假、丧假、产假、计划生育假、探亲假、事假以及公司所规定的其他休假。第十五条法定节假日休假按照国家和当地政府有关规定执行。第十六条年休假第十七条病假一、员工因伤病需要停止工作进行治疗和休息的，可在医疗期内请病假。二、员工因伤病连续休息2个工作日（含）以上者，须有县区级以上公立医院证明。三、员工每年可享受10天全薪病假（累计）。第十八条婚假一、员工凭合法婚姻证明，可享受婚假3天；符合晚婚年龄的(初婚者男方
21、年满25周岁、女方年满23周岁)享受晚婚假10天；婚假原则上不得分开使用，且应在领取结婚证后12个月内使用完毕。二、婚假期间享受全额薪资。第十九条丧假一、员工处理其配偶、父母、子女、配偶的父母及有赡养、抚养关系亲属的丧事，需请假的，给予3天假期（不含外地往返路程时间）。二、丧假期间享受全额薪资。第二十条探亲假第二十一条产假和计划生育假第二十二条事假：员工因处理个人事务，经公司批准后可申请事假，事假不享受薪资。第二十三条工伤假：员工发生工伤时的医疗期和工资待遇按国家和当地相关政策执行。第二十四条祝寿假：逢员工父母过六十、七十、八十岁以上整数生日时，外地员工享受两天祝寿假。第五章请假程序第二十五条
22、公司实行本人申请、逐级审批的请假程序。员工请假应事先填写请假申请单办理请假手续，经批准后方可休假。第二十六条因特殊情况未能事先办理请假手续的，经相关领导同意后及时补办请假手续。第二十七条对请假理由不实或弄虚作假者一经查出以旷工论处。第二十八条准假权限：一、公司总经理、副总经理、中层干部请假须报公司董事长批准，公司行政人事部备案。二、公司其他成员请假须报部门负责人批准，1-3天须报总经理批准；3天以上假期须报公司董事长批准，公司行政人事部备案。第六章附则第二十九条本规定自颁布之日起开始实行，由公司董办负责解释和修订。附件：1请假申请单2加班申请表附件1：请假申请单附件2：小额贷款有限公司人力管理
23、规定第一章总则第一条为实现公司员工队伍的专业化、标准化，使员工管理工作有效、有序进行，现根据公司人力资源战略，特制定本规定。第二条本规定适用于公司管理类和事务类员工的招聘、录用、转正、异动、离司。第三条客服类员工由客服管理部门按照营销人员管理相关规定组织安排。第二章员工招聘第四条每年年底前公司行政人事部根据公司业务发展规划，编制公司下年度人员招聘计划。第五条公司年度人员招聘计划报公司行政人事部审定，经公司领导审批后下发至各部门；对于计划外新增职位的人员招聘，须报公司董事会决议后方可实施。第七条公司总经理对副总、财务人员、中层干部有建议权。并负责公司其它员工的招聘工作。第八条公司录用中层干部和财
24、务人员时，根据干部管理权限须报公司董事会审核，审核通过后方可正式录用。第九条公司坚持高标准的用人要求，所有拟录用人员均须接受、认同公司文化，遵循公司核心理念。第十条所有拟录用人员须符合人员的基本条件和对应岗位的任职资格要求，确属出类拔萃但经历、学历、年龄与任职资格要求不相符者，视实际情况可破格录用，但须报公司领导审批。第十一条人员基本条件一、品行操守：品行端正，诚实守信，勤奋敬业，有良好的职业操守和团队协作精神；二、学历：原则上要求大学本科以上学历，部分事务性岗位要求中专以上学历；三、年龄：一般员工要求在35岁以下，公司部门级干部要求在55岁以下；四、身体状况：身体健康，无传染病等疑难杂症。第
25、十二条公司实施招聘时应评估各种招聘渠道的有效性、经济性，根据人员类别有针对性地选择报纸、人才市场、中介（猎头）公司、网络、员工推荐或校园招聘等中的一个或几个渠道发布招聘信息。第十三条招聘广告发布一、公司招聘广告的刊登发布须符合公司及当地相关规定，招聘广告由行政人事部结合公司品牌宣传要求组织设计，报公司行政人事部和办公室主管领导审核后方可正式发布。二、所有招聘广告须符合公司统一规范要求，以体现公司文化和形象为主要路线，要求版面具有很强的视觉冲击力，整体效果做到大气、有品位，结合公司简介、企业文化、核心理念等内容的达到招聘目的。第十四条应聘材料收集处理一、收集应聘材料，填写应聘人员信息表，记录面试
26、过程信息；二、行政人事部根据岗位要求将收集到的应聘资料进行初步筛选，通知合适者进行面试或笔试；三、对于不符合要求的应聘人员通过短信或信函方式（含EMAIL）给予及时的回复，回复内容客气诚恳，体现公司文化修养；四、所有应聘材料严格保密，不得对招聘流程无关的任何人员泄露。第十五条面试一、所有面试人员须填写求职登记表；二、面试场所应整洁明亮，面试过程要保持有礼有节、体现公司形象；三、行政人事部负责组织面试，根据岗位不同，依据管理权限和录用审批权限安排相应的面试官；四、原则上所有应聘人员须依次经过用人部门、行政人事部面试合格后方可进入下一轮面试，应聘公司部门级职务或班子成员的人员须根据干部管理规定确定
27、相应的面试官；五、面试官分别填写面试评分表，不受他人影响，在各人评判的基础上，充分交流，形成一致意见，确定应聘者是否应进入下一轮程序；六、面试不合格者应通过短信或信函方式（含EMAIL）给予及时的回复。第十六条背景调查一、行政人事部和用人部门共同对面试通过人员进行背景调查，审查应聘者的职业道德，性格特征是否符合要求，以及其提供的材料是否真实等问题；二、存在问题的不予录用，应通过短信或信函方式（含EMAIL）给予及时的回复。第十七条体检通知对面试合格且经背景调查被证明符合公司要求的人员，通知其到指定医院进行体检，体检不合格者不予录用并及时予以通知。第十八条录用办理应聘员工体检合格后，由行政人事部
28、集中求职登记表、个人简历、面试评分表及体检报告等材料，填写员工录用审批表办理录用手续；明确拟录用人员的工作岗位和职责、员工职级、员工薪资级别、合同期限等内容；员工的录用审批办理：根据各级员工招聘录用审批的权限不同和员工类别的不同有区别地进行。录用审批手续原则上5个工作日内完成，对未通过录用审批的应聘者应及时给予回复。第三章员工入司第十九条员工报到时须携带学历学位证书、身份证、各类资格证书原件及复印件、原单位的离职证明原件、体检报告、一寸免冠彩照三张及生活照一张。入司流程如下图：第四章员工转正第二十条新员工的试用期为公司与其所签订劳动合同所明确的试用期。为使新进员工在试用期内尽快了解公司各项工作
29、要求，发挥潜能，公司实行新进员工指导人制度。新员工在试用期内不符合岗位要求的，应及时予以辞退。员工试用期满按照以下流程进行考核后转正定岗定薪,并签订劳动合同（见附件）。第五章员工异动第二十一条员工异动主要指部门之间同级员工异动。异动主要分为正式调动、借调和岗位轮训三种。异动程序如下：第六章员工离司第二十二条员工离司主要包含正常退休、辞退和辞职三种。一、退休人员：当员工达到符合退休的条件时公司按照国家相关规定为其办理退休；拟退休人员按照离司交接清单办理相关手续，公司举行欢送仪式。二、辞退人员：当员工违反公司规章制度、损害公司利益、不能胜任本职工作、或因违法乱纪被司法机关给予拘留以上处理时，公司按照规定给予其辞退处理并依以下规定流程实施第二十三条辞职人员一、员工因个人原因不能在公司继续工作时须提前一个月提出书面申请,经公司相关部门及领导同意后方可正式办理离司手续；二、员工所在部门负责人，须本着尊重人才重视人才的理念，做好员工说服挽留工作，挽留未成功的，公司按照如下规定流程实施：第七章附则第二十四条其它未尽事宜按照公司制度汇编执行。第二十五条本规定自颁布之日起实行，由公司董办解释和修订。